4 .Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.2.1. Hồn thiện tổ chức bộ máy cấp tín dụng và quy trình tín dụng
3.2.1.1. về cơ cấu tổ chức cấp tín dụng
Tăng cường cơng tác thẩm định tín dụng bằng một bộ phận thẩm định tín dụng độc lập, nâng tính hiệu quả cơng tác kiểm tra, kiểm soát của bộ phận kiểm tra nội bộ độc lập, cần xây phòng Ngân hàng tỉnh, việc này tương đối khó, vì cơ cấu tổ chức bộ máy tại chi nhánh tỉnh phụ thuộc vào chính sách chung của tồn hệ thống.
Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cần phải thay đổi cơ cấu tổ chức bộ máy cấp tín dụng. Hiện tại, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nghệ An có phịng tín dụng tại văn phịng tỉnh, và tại các chi nhánh huyện, thị xã, quy trình cấp tín dụng hiện tại chỉ giới hạn trong phịng tín dụng. Do vậy, giải pháp trong thời gian tới là:
- Cơ cấu tổ chức phải hợp lý, gọn nhẹ đảm bảo giải phóng nhanh khách hàng, hạn chế thủ tục hành chính. Các phịng, bộ phận liên quan đến tín dụng và quản lý nợ phải có sự độclập, tự chủ trong các quyết định.
- Thẩm quyền phán quyết của các chi nhánh loại 3 và phòng giao dịch: Phân cấp, phân quyền, ủy quyền là một yêu cầu trong công tác quản lý và đây cũng là
một khâu quan trọng bởi nếu có sự bất hợp lý trong phân cấp, phân quyền thì hoặc là dẫn đến sự thụ động, ỷ lại, hoặc là sự vượt mức cho phép, khơng kiểm sốt được các đơn vị trực thuộc. Phân cấp ủy quyền phán quyết phải dựa trên năng lực lãnh đạo của từng chi nhánh, phòng giao dịch và điều kiện kinh tế xã hội, khách hàng tại từng địa bàn huyện, thị xã, nhưng không trái quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
3.2.1.2. Quy trình tín dụng
Dựa trên yếu tố đặc thù của khách hàng, cần phải xây dựng các quy trình tín dụng hợp lý hơn và đảm bảo an tồn trong đầu tư tín dụng, bao gồm: quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp, quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và các quy trình cấp tín dụng mang tính đặc thù riêng của từng sản phẩm: Sản phẩm cho vay thủy hải sản, trồng trọt, chăn nuôi, nhà ở ...
Các bộ phận tín dụng cũng được bố trí riêng biệt thành bộ phận tín dụng khách hàng doanh nghiệp, bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại các chi nhánh loại 3 và phòng giao dịch.
về các văn bản liên quan đến cấp tín dụng của Nhà nước, NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam liên tục được sửa đổi, bổ sung để hướng tới các chuẩn mực quốc tế. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nghệ An phải có sự hướng dẫn chi tiết và đảm bảo tính pháp lý và phù hợp với đặc thù địa bàn để chỉ đạo các chi nhánh loại 3, phịng giao dịch.
3.2.1.3. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nghệ An khi xây dựng chính sách tín dụng phải dựa trên cơ sở mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam, đồng thời phải phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội đặc thù của địa bàn, đảm bảo cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an tồn, chính sách này cần được phổ biến rộng rãi đến cán bộ nhân viên, là cơ sở để cán bộ hoạt động tác nghiệp. Chính sách tín dụng cần có các nội dung hợp lý sau:
- Phản ánh được chính sách tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nghệ An trong từng thời kỳ, đảm bảo sự quản lý thống nhất trên quan điểm tổng thể.
- Phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, đặc thù khách hàng tại các địa bàn huyện, thị trong toàn tỉnh.
- Tập trung chủ yếu vào các nội dung như: Chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm, chính sách tín dụng ngắn, trung, dài hạn...