1.2.4.1 Nhóm nhân tố khách quan
Thứ nhất, môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tăng thu nhập, thanh toán, chi tiêu và những nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cư. Môi trường kinh tế có tác động mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức sử dụng sản phẩm TD NH của KH, nó chi phối đến hoạt động của NH trong việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm TD.
Sự thay đổi của các yếu tố thuộc môi trường kinh tế có tác động to lớn đến sự phát triển kinh tế nói chung và hoạt động kinh doanh NH nói riêng. Môi trường kinh tế vừa tạo cho NH những cơ hội trong việc phát triển các sản phẩm TD, vừa tạo ra những thách thức cho NH. Sự thành công hay thất bại của NH trong việc phát triển sản phẩm TD phụ thuộc rất nhiều vào tình hình kinh tế trong nước, khu vực và toàn cầu bởi các KH của NH rất đa dạng hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Khi nền kinh tế
trong nước rơi vào suy thoái, thu nhập giảm sút, lạm phát và thất nghiệp tăng cao, hoạt động của các doanh nghiệp sụt giảm thì nhu cầu cũng như chất lượng các khoản TD cũng giảm sút. Trái lại, khi nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng, các biến số kinh tế vĩ mô đều có dấu hiệu tốt, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển sẽ là cơ hội tốt để NH thực hiện những chiến lược kinh doanh của mình. Do vậy, trong hoạt động của mình NH cần nắm bắt kịp thời những biến động của nền kinh tế để chủ động đưa ra những cách thức hoạt động cho phù hợp với sự biến động của môi trường kinh doanh.
Thứ hai, môi trường chính trị pháp luật
Kinh doanh NH là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của chính phủ. Hoạt động của các NH thường được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định pháp luật. Môi trường chính trị, môi trường pháp lý đem đến cho NH một loạt những cơ hội và cả những thách thức mới, có thể đặt các NH trước những nguy cơ cạnh tranh mới.
Một thể chế chính trị ổn định không có những biến động bất thường sẽ tạo điều kiện cho NH nói chung và dịch vụ NH nói riêng phát triển. Mức độ ổn định của thể chế chính trị biểu hiện cụ thể của môi trường chính trị ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Các NH cần xem xét kỹ lưỡng ảnh hưởng của yếu tố chính trị, khai thác những cơ hội kinh doanh mà môi trường chính trị đem lại, tìm ra cách để có thể vượt qua những rào cản một cách thích hợp nhất, để đạt được những mục tiêu và nhiệm vụ trong kinh doanh. Sự ổn định về chính trị của một quốc gia đem lại cho người dân cũng như doanh nghiệp sự an tâm trong hoạt động kinh doanh cũng như tham gia vào các hoạt động kinh tế xã hội. Từ đó nẩy sinh nhu cầu sử dịch đa dạng các dịch vụ NH.
Hoạt động NH là hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực rất nhạy cảm và phức tạp gắn với hàng hóa kinh doanh là tiền, một loại hàng hóa có độ nhạy cảm rất cao với mọi sự kiện chính trị, kinh tế xã hội, tâm lý.. .do vậy mức độ rủi ro tiềm ẩn luôn rất cao.
Hơn nữa, do hoạt động của các NHTM liên quan đến hầu hết các tổ chức và cá nhân trong xã hội, chính vì vậy mà các NHTM luôn chịu sự kiểm soát ngặt nghèo bởi hệ thống pháp luật. Môi truờng pháp lý có ảnh huởng mạnh mẽ đến sự phát triển sản phẩm dịch vụ của NHTM, cụ thể là chính sách tiền tệ, chính sách tỷ giá hối đoái, chính sách giá cả...
Các NH phải thuờng xuyên nắm đuợc những thay đổi của các quy định pháp luật để chủ động điều chỉnh hoạt động kinh doanh cho phù hợp với những quy định mới. Mặt khác, các NH phải phân tích và dự báo đuợc những xu huớng thay đổi của môi truờng pháp luật nhu xu huớng toàn cầu hóa thị truờng tài chính, các tổ chức tài chính thuơng mại quốc tế có liên quan đến hoạt động của các NH...để có thể đua ra đuợc những quyết định chính xác, phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh NH.
Thứ ba, môi truờng văn hóa xã hội
Môi truờng văn hóa xã hội là một trong những vấn đề quan trọng mà các NH quan tâm trong việc phát triển hoạt động kinh doanh NH nói chung và phát triển sản phẩm TD nói riêng. Môi truờng văn hóa xã hội đuợc hình thành từ những tổ chức và những nguồn lực khác nhau có ảnh huởng cơ bản đến giá trị của xã hội nhu cách nhận thức, trình độ dân trí, trình độ văn hóa, lối sống và sự hiểu biết của dân chúng về hoạt động NH, ảnh huởng đến hành vi và nhu cầu của nguời dân về sử dụng các sản phẩm TD của NH. Việc nghiên cứu kỹ luỡng về môi truờng văn hóa xã hội giúp NH chủ động trong việc xây dựng các chính sách, quy định, thủ tục trong nghiệp vụ và thiết kế mô hình tổ chức phù họp với đặc điểm văn hóa của từng vùng, từng khu vực thị truờng.
Thứ tư, môi truờng cạnh tranh
Môi truờng cạnh tranh có ảnh huởng không nhỏ tới quy mô hoạt động của NH trong đó có hoạt động cung ứng các sản phẩm TD. Hệ thống đa quốc gia đang hòa nhập vào thị truờng toàn cầu. Số luợng các NHTM ngày càng đông đúc, thị truờng NH càng trở nên sôi động, sự cạnh tranh giữa các NH ở thị truờng trong và ngoài nuớc
ngày càng trở nên gay gắt. Mức độ cạnh tranh tùy thuộc vào số lượng các định chế tài chính tham gia trên thị trường, mức độ tăng trưởng của ngành, xu hướng chi phí và vị thế NH trong ngành. Thực tế cho thấy ở những nơi nào có nhiều NH tham gia trong việc cung ứng các sản phẩm đặc biệt là các sản phẩm TD, thì mức độ cạnh tranh càng lớn. NH cần phải có những giải pháp tận dụng được những ưu điểm của thị trường, xác định những nhu cầu của thị trường và sự biến động của nó đồng thời đưa ra các biện pháp hoạt động phù hợp khẳng định lợi thế cạnh tranh của mình so với các NH khác.
Thứ năm, sự phát triển của khoa học công nghệ NH
Như chúng ta đã biết thì kinh doanh NH là loại hình kinh doanh đặc biệt và hầu hết các sản phẩm dịch vụ NH được triển khai dựa trên nền tảng công nghệ cao, do vậy, sự phát triển của kỹ thuật công nghệ có tác động quan trọng đối với vấn đề triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, nhất là với việc triển khai các sản phẩm tín dụng mới tiện ích. Hơn nữa, công nghệ còn giúp cho hoạt động tín dụng được an toàn và hiệu quả. Ngày nay, hầu hết các NHTM hoạt động dựa trên nền tảng của kỹ thuật công nghệ hiện đại nhằm thích ứng với điều kiện có sự mở rộng địa bàn và lĩnh vực hoạt động, qua đó có thể cập nhật thông tin và ra các quyết định về tín dụng một cách nhanh chóng với đọ chính xác cao. Đây chính là cơ sở nhằm giúp giảm thiểu rủi ro và tăng hiệu quả trong kinh doanh
Có thể nói, khoa học công nghệ góp phần to lớn vào việc tạo ra các sản phẩm dịch vụ mới, trở thành bước đột phá và giành lơi thế trong cạnh tranh của các NHTM hiện nay.
1.2.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan
Thứ nhất, chính sách TD của NHTM
Theo định nghĩa rộng, chính sách là những nguyên tắc, phương pháp chỉ đạo được thiết lập cụ thể hóa phương hướng, mục tiêu chiến lược kinh doanh của NH nhằm hỗ trợ và thúc đẩy các công việc theo các phương hướng, mục tiêu chiến lược kinh doanh đã đề ra. Chiến lược thường được xây dựng dựa trên những điểm mạnh và điểm
yếu của tổ chức trong bối cảnh có những cơ hội và cả những thách thức. Một chiến lược tốt sẽ đem lại cho NH những lợi thế cạnh tranh so với đối thủ. Đồng thời giúp NH xác định rõ mục tiêu của mình, qua đó tập trung nguồn lực vào việc thực hiện kế hoạch để đạt mục tiêu đó. Trong quá trình thực hiện, chiến lược kinh doanh được cụ thể hóa thành các kế hoạch ngắn hạn, các bước đi cụ thể với các chính sách về sản phẩm, dịch vụ, chính sách KH.. .và các giải pháp cụ thể để đạt được các mục tiêu đề ra.
Chính sách TD của mỗi NH ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô, cơ cấu hoạt động TD nói chung. Chính sách TD chỉ ra những định hướng trong hoạt động, bao gồm các ưu tiên đối với các loại hình sản phẩm từ đó tác động tới việc phát triển các sản phẩm TD như thế nào. Chính sách mở rộng hay thu hẹp TD sẽ quyết định quy mô, cơ cấu TD theo các tiêu thức khác nhau nhằm đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của KH tạo điều kiện thu hút KH. Một chính sách TD tốt sẽ giúp các nhà quản lý và nhân viên mọi cấp xác định rõ mục tiêu, nhận biết được phương hướng hành động, góp phần vào sự thành công của ngân hàng trong việc phát triển các sản phẩm TD.
Thứ hai, năng lực quản trị điều hành của NH
Quản trị NHTM là việc thiết lập các chương trình hoạt động kinh doanh để đạt được các mục đích, mục tiêu kinh doanh dài hạn và ngắn hạn của NH, là việc xác định và điều hòa các nguồn tài nguyên để thực hiện chương trình, các mục tiêu kinh doanh, tổ chức lãnh đạo và kiểm tra nhân viên của NH thực hiện chương trình, các mục tiêu đề ra. [5]
Năng lực quản trị điều hành của NH là khả năng tổ chức và thực hiện tốt tiến trình quản trị của các cấp quản trị trong NH. Tiến trình quản trị trong NH được thực hiện tốt sẽ là yếu tố cực kỳ quan trọng, đảm bảo cho các NHTM thực hiện mục tiêu kinh doanh, an toàn và lợi nhuận tối đa, là nhân tố đảm bảo cho NH đứng vững trong cạnh tranh.
Ngân hàng muốn cạnh tranh thành công thì phải hoạt động hữu hiệu và hiệu quả, điều này tùy thuộc rất nhiều vào khả năng quản trị điều hành của ngân hàng. Sự phát triển sản phẩm ngân hàng phải gắn liền với chất lượng điều hành của mỗi ngân
hàng để đảm bảo các ngân hàng phát triển ổn định, bền vững và kiểm soát được. Khả năng quản trị của NH đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển các sản phẩm TD. Khả năng quản trị điều hành của NH phản ánh khả năng ứng phó của NH trước những biến đổi của môi trường kinh doanh. Khi môi trường kinh doanh có sự thay đổi thì NH sẽ đưa ra được quyết định nên phát triển những sản phẩm TD nào cho phù hợp, hạn chế ở mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra và tăng thu nhập cho NH.
Thứ ba, nguồn vốn của NH
Vốn là điều kiện tiên quyết để bất cứ một NH nào, một TCTD nào tồn tại và phát triển. Vốn là điều kiện quan trọng để NH phát triển các sản phẩm TD. Nếu một NH có khả năng về vốn lớn thì NH đó sẽ có điều kiện để đầu tư vào công nghệ, nghiên cứu thị trường, nghiên cứu phát triển các sản phẩm mở rộng mạng lưới hoạt động của mình. Có thể nói vốn là điều kiện đầu tiên và quan trọng nhất khi NH thực hiện phát triển các sản phẩm TD, đây là chỉ tiêu đánh giá NH đó có mạnh hay không, có khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình đến đâu. NH phải có nguồn vốn đầu tư đủ lớn để có thể thực hiện nghiên cứu triển khai, kiểm định hiệu quả của những sản phẩm trước khi cung ứng các sản phẩm đó cho KH. Xuất phát từ đặc điểm sản phẩm TD của NH là quá trình cung ứng và quá trình tiêu dùng sản phẩm TD NH xảy ra đồng thời, đặc biệt có sự tham gia trực tiếp của KH vào quá trình cung ứng sản phẩm chính vì vậy khi thực hiện phát triển sản phẩm TD NH phải có mức vốn đầu tư đủ lớn để có thể thực hiện phát triển các sản phẩm TD phù hợp yêu cầu của thị trường.
Thứ tư, cơ sở vật chất và công nghệ
Cơ sở vật chất và công nghệ đóng vai trò quan trọng quyết định sự thành bại của NH trong quá trình phát triển các sản phẩm TD. Cơ sở vật chất của NH gồm trụ sở giao dịch và các điểm giao dịch, thiết bị phục vụ KH, thiết bị máy móc trang bị nội bộ, giấy tờ, tài liệu và các phương tiện vật chất phục vụ cho quá trình sản xuất và phân phối các dịch vụ. Nếu một NH muốn đa dạng hóa hoạt động của mình thì NH đó phải có một hệ thống thiết bị, công nghệ hiện đại. Những thay đổi và tiến bộ của công nghệ ứng dụng
vào NH cho phép NH đổi mới trong hoạt động nói chung và trong việc phát triển các sản phẩm TD nói riêng. Công nghệ NH hiện đại sẽ cho phép NH không những đáp ứng được nhu cầu của KH một cách nhanh chóng, đảm bảo tính chính xác, nhanh chóng và an toàn trong sử dụng, tăng khả năng sử dụng cùng lúc nhiều loại sản phẩm tạo ra những tiện ích cho KH từ đó tạo ra những lợi thế so sánh cho NH trong quá trình cung ứng những sản phẩm TD có tính chất tương đồng với những sản phẩm ở các NH khác.
Thứ năm, nguồn nhân lực
Trong thời đại mà nền kinh tế tri thức đã và đang hình thành, tri thức đang dần trở thành một nguồn lực quan trọng trong các nền kinh tế thì chất lượng nguồn nhân lực ngày càng trở nên quan trọng, trở thành nhân tố tăng cường hay hạn chế năng lực cạnh tranh của cả nền kinh tế cũng như của từng doanh nghiệp.
Đối với NHTM cũng vậy, chất lượng nguồn nhân lực hiện nay đang là một nhân tố tạo nên sự khác biệt, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh cho NH. Với tính chất là một ngành dịch vụ đặc biệt, hoạt động NH đòi hỏi chất lượng phục vụ rất cao mà điều này phụ thuộc chủ yếu vào trình độ đội ngũ cán bộ NH. Đội ngũ cán bộ nhân viên NH là yếu tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh NH, là những người trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ NH, tạo hình ảnh và uy tín cho NH.
Xuất phát từ đặc điểm của sản phẩm TD là tính vô hình, sự khác biệt về chất lượng sản phẩm TD giữa các NHTM khác nhau rất khó phân biệt nên nguồn nhân lực của NHTM chính là điểm tạo nên sự khác biệt giữa các NH đối với KH, một trong những yếu tố tạo nên uy tín của NH trên thị trường. Hoạt động TD phải dựa trên cơ sở lòng tin giữa NH và KH và người tạo ra lòng tin đó đối với KH không ai hết chính là những cán bộ NH trong quá trình cung ứng các sản phẩm TD cho KH. Cán bộ NH là chiếc cầu nối tạo nên mối quan hệ giữa NH và KH.
Hoạt động NH ngày càng đa dạng, mức độ ứng dụng công nghệ thông tin và tính cạnh tranh trong hoạt động NH ngày càng cao đòi hỏi mỗi cán bộ NH không chỉ giỏi chuyên môn, đủ trình độ tiếp thu các nghiệp vụ mới và ứng dụng khoa học kỹ
thuật trong quá trình tác nghiệp mà còn phải có đạo đức tốt, nhã nhặn trong quá trình tiếp xúc với KH. Đầu tu cho phát triển nhân lực là vấn đề mà hiện nay tất cả các NH đều quan tâm. Để hoạt động kinh doanh NH hiệu quả thì nguồn nhân lực chất luợng cao là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự thành công của NH. Với điều kiện cơ sở vật chất hiện đại, đội ngũ cán bộ nhân viên tâm huyết với nghề, giỏi chuyên môn, phẩm chất tốt.. .là điều kiện cơ bản để tiết giảm các chi phí về thời gian và tiền bạc cũng nhu đua các sản phẩm TD đến với KH một cách hiệu quả, từ đó nâng cao