1.3KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
2.1.3 Ket quả một số hoạt động kinh doanh chính
2.1.3.1 Huy động vốn
Vốn luôn là một yếu tố quan trọng quyết định sự thành công của mỗi doanh nghiệp nói chung và với mỗi NHTM nói riêng. Huy động vốn bao giờ cũng là một trong những nhiệm vụ quan trọng của Vietinbank Bắc Ninh vì nó quyết định đến đầu tư vốn. Có thể nói hiện nay công tác huy động vốn là công tác quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NH vì có huy động vốn được nhiều thì mới có thể đầu tư mở rộng kinh doanh. Trong những năm qua Vietinbank Bắc Ninh đã đạt được nhiều kết quả đáng chú ý trong hoạt động huy động vốn.
2,000,0001,800,000 1,800,000 1,600,000 1,400,000 1,200,000 1,000,000 800,000 600,000 400,000 200,000 0 2007 2008 2009 2010 —vốn huy động 2006
Biểu đồ 2.1. Nguồn vốn huy động của Vietinbank Bắc Ninh từ 2006 đến 2010
(Nguồn: Báo cáo hàng năm (từ 2006 đến 2010) của Vietinbank Bắc Ninh)
Từ biểu đồ trên có thể nhận thấy rằng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm của
Vietinbank Bắc Ninh có xu hướng tăng lên. Năm 2006 tổng nguồn vốn huy động là 646 086 triệu đồng thì đến năm 2007 tồng nguồn vốn huy động tăng 69 % so với năm 2006, Năm 2008 giảm 15 %, Năm 2009 tăng 25 % và Năm 2010 tăng 47,5 % so với năm 2009.
Để đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn trên, cùng với chính sách lãi suất hợp linh hoạt, hấp dẫn, lãi suất tiền gửi hợp lý với từng đối tượng song song với phong cách giao dịch tận tính, chu đáo để có thể thu hút nguồn vốn nhàn rỗi đáp ứng nhu cầu vay vốn và thanh toán cho mọi đối tượng KH.
Với mục tiêu mở rộng nguồn vốn để kinh doanh, trong những năm gần đây, dưới sức ép của việc cạnh tranh, Vietinbank Bắc Ninh đã có rất nhiều cố gắng trong việc tìm những biện pháp nhằm thu hút lượng tiền nhàn rỗi như đưa ra các hình thức huy động hấp dẫn, xây dựng phong cách giao dịch tận tình, mạng lưới giao dịch hợp lý. Vietinbank Bắc Ninh đã đạt sự tăng trưởng về nguồn vốn qua các năm, là địa chỉ tin cậy với những KH gửi tiền. Hiện nay NH có các sản phẩm huy động vốn chính gồm:
- Tiền gửi doanh nghiệp
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang.
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi.
Bảng 2.1. Nguồn vốn huy động hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh
Dư nợ hàng năm 612 879 955 839 1 155 814 1 588 736 1947037
(Nguồn: Báo cáo hàng năm (từ năm 2006 - 2010) của Vietinbank Bắc Ninh)
Bảng 2.1 cho thấy: trong cơ cấu nguồn vốn huy động của NH, tiền gửi tiết kiệm vẫn là sản phẩm huy động vốn chiếm ưu thế, tiền gửi tiết kiệm luôn là chỉ tiêu quan
trọng và chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn của NH, năm 2007 là 43,5%, năm 2008 là 61,5%, năm 2009 là 47,7%, năm 2010 là 45,1%. Vietinbank Bắc Ninh đã triển khai nhiều chuơng trình huy động vốn , sử dụng nhiều biện pháp linh hoạt trong tiếp cận khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ các chủ thể trên địa bàn.
Trong quá trình hoạt động, NH cũng đã cải tiến chế độ giao dịch một cửa, đổi mới phong cách, thái độ phục vụ KH nên đã khuyến khích các tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại NH, đua ra những chuơng trình khuyến mại hấp dẫn. Với những cố gắng nhu vậy, Vietinbank Bắc Ninh đã đạt đuợc nhiều thành quả trong quá trình triển khai các sản phẩm huy động vốn nhung xét một cách toàn diện thì tốc độ tăng truởng nguồn vốn vẫn chua đảm bảo cân đối với tốc độ tăng truởng về du nợ.
2.1.3.2 Tín dụng
Tín dụng là hoạt động cơ bản, quan trọng tạo ra lợi nhuận của NH. Với mục tiêu tăng truởng TD, đảm bảo yêu cầu về chất luợng TD, lấy chất luợng TD làm trọng và phù hợp cơ chế quản lý, giám sát của NH, Vietinbank Bắc Ninh đã chủ động cấp tín dụng đối với KH thuộc tất cả các thành phần kinh tế. Trong những năm qua, NH đã đạt đuợc những buớc tăng truởng vững chắc trong hoạt động tín dụng
Bảng 2.2. Tổng hợp Dư nợ và lợi nhuận hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh
hoạt động cấp TD luôn tăng lên qua các năm tuơng đối cao. Năm 2006, lợi nhuận NH thu đuợc là 8 937 triệu đồng, thì đến năm 2007 con số này đã tăng gấp 2 lần và trong
vòng 5 năm lợi nhuận sau thuế đã tăng gấp 5 lần trong đó lợi nhuận do TD mang lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của NH với tốc độ tăng lợi nhuận so với năm truớc từ hoạt động TD năm 2007 là 96%, năm 2008 là 33,1%, năm 2009 là 1,09%, năm 2010 là 69%. Tuy nhiên, tốc độ tăng lợi nhuận do TD đem lại so với tốc độ tăng của quy mô du nợ hàng năm chua cân đối. Giai đoạn từ 2006 đến 2008, du nợ tăng 1,9 lần, lợi nhuận sau thuế tăng 2,7 lần, lợi nhuận từ hoạt động TD tăng 2,6 lần nhung giai đoạn từ 2008 đến 2010 du nợ tăng 3,2 lần nhung lợi nhuận sau thuế chỉ tăng 2,1 lần và lợi nhuận thu từ hoạt động TD chỉ tăng 1,7 lần. Điều này là do tác động của nền kinh tế đến hoạt động kinh doanh của NH, ảnh huởng tới kết quả kinh doanh chung của NH.
2.1.3.3 Các dịch vụ khác
Hiện nay, ngoài việc cung ứng các sản phẩm tiền gửi, cho vay bảo lãnh đối với KH thì Vietinbank Bắc Ninh còn thực hiện các dịch vụ khác gồm:
Dịch vụ thanh toán trong nước
Dịch vụ thanh toán trong nuớc mang lại nguồn thu đáng kể cho Vietinbank Bắc Ninh. Việc thực hiện tốt dịch vụ này giữ một vai trò quan trọng vì nó ảnh huởng đến hoạt động của các nghiệp vụ khác nhu huy động tiền gửi, cho vay và các nghiệp vụ kèm theo. Hiện tại Vietinbank Bắc Ninh đang thực hiện các phuơng thức thanh toán nhu: thanh toán giữa các Chi nhánh trong nội bộ hệ thống, thanh toán liên NH và kho bạc trong phạm vi khu vực và quốc gia.
Cùng với những phuơng thức thanh toán trên, Vietinbank Bắc Ninh còn đáp ứng khá đầy đủ các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt nhu séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thu TD.
Vietinbank có mạng luới rộng khắp cả nuớc, là chi nhánh cấp 1, Vietinbank Bắc Ninh đã đạt đuợc những kết quả tốt trong công tác phát triển dịch vụ thanh toán nội địa. Các công cụ và hình thức thanh toán khá phong phú, luôn đuợc quan tâm đầu tu nâng cao chất luợng hoạt động nên tốc độ thanh toán của KH qua NH cũng đuợc đẩy mạnh qua đó góp phần tăng nguồn thu cho NH.
Thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
Thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ là một trong những nghiệp vụ kinh doanh quan trọng của NH hiện đại. Nhận thức đuợc vấn đề này, trong những năm gần đây Vietinbank Bắc Ninh triển khai hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ. Song do thực tiễn thì các hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu của NH là rất hạn chế. Các hình thức thanh toán nhu L/C thanh toán nhờ thu, thanh toán chuyển tiền phát sinh không nhiều.
Bảng 2.3. Doanh số thanh toán quốc tế hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh
Tổng chi phí 149 298 250 636 466 092 172 839 240462
Lợi nhuận 8 937 17 499 24 207 24 484 51865
(Nguồn: Báo cáo hàng năm (từ 2006 đến 2010) của Vietinbank Bắc Ninh)
Bảng 2.3 cho thấy, doanh số thanh toán quốc tế hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh còn khiêm tốn, doanh số thanh toán quốc tế của NH tăng mạnh nhất vào năm 2009 nhung sau đó lại sụt giảm ở năm 2010. Nguyên nhân là trên địa bàn có ít doanh nghiệp xuất nhập khẩu, luợng KH có nhu cầu sử dụng dịch vụ này còn hạn chế.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ của NH vẫn chủ yếu dừng lại ở mức độ phục vụ nhu cầu của các doanh nghiệp có quan hệ thanh toán quốc tế. Thu từ hoạt động này còn thấp. NH chỉ thực hiện thu đổi đối với hai loại ngoại tệ mạnh là USD và EUR theo sự cho phép của Vietinbank. NH không đuợc mua bán với các NH bên ngoài mà chỉ đuợc mua bán với Vietinbank nên lãi từ hoạt động này không cao. Chỉ khi KH có nhu cầu ngoại tệ thì NH mới thực hiện mua bán với trụ sở chính, NH cũng không thực hiện việc mua bán ngoại tệ theo hợp đồng kỳ hạn mà chỉ mua bán giao ngay cho KH.
Dịch vụ thanh toán thẻ
Dịch vụ ATM của Vietinbank Bắc Ninh đuợc thực hiện gắn liền với dự án hiện đại hoá NH. Sản phẩm dịch vụ này đã đuợc Ban lãnh đạo NH rất quan tâm. NH đã nỗ lực mở rộng các đối tuợng KH từ cán bộ nhân viên tại các đơn vị, doanh nghiệp có
quan hệ giao dịch với NH đến sinh viên đại học, cao đẳng và trung cấp trên địa bàn. Cùng với phát triển KH sử dụng thẻ, chi nhánh cũng chú trong đầu tu lắp đặt máy ATM tại Chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch và những nơi công cộng có đông KH qua lại, mua sắm.
Dịch vụ thu hộ, chi hộ
Đây là một trong những dịch vụ có tiềm năng đối với Vietinbank Bắc Ninh. Dịch vụ này đuợc thực hiện trên cơ sở các hợp đồng thoả thuận ký giữa NH với KH. NH sẽ đứng ra thay mặt cho KH thực hiện giao dịch thu hộ, chi hộ. Hiện nay, NH đang thực hiện dịch vụ này chủ yếu là thu hộ tiền điện, điện thoại, nuớc, vệ sinh. Việc triển khai dịch vụ này đã mạng lại cho NH nguồn thu đáng kể, NH cần quan tâm phát triển hơn nữa dịch vụ tiềm năng này.
Dịch vụ ngân quỹ
Hoạt động chủ yếu của dịch vụ này là NH cử cán bộ đến thu tiền mặt trực tiếp tại các đơn vị. Ngoài ra, NH còn thực hiện các dịch vụ nhu thu đổi tiền rách nát không đủ tiêu chuẩn luu thông, dịch vụ kiểm đếm tiền mặt cho các đơn vị...Tuy nhiên kết quả đạt đuợc từ hoạt động này còn thấp.
2.1.3.4Kết quả kinh doanh
Trong những năm qua, Vietinbank Bắc Ninh đã đạt đuợc những kết quả kinh doanh khả quan
Bảng 2.4. Tổng hợp doanh thu, chi phí và lợi nhuận hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh
Bảng 2.4 cho thấy, tổng thu nhập có sự gia tăng đáng kể qua các năm, tổng thu nhập từ 158,235 tỷ năm 2006 lên đến 268,135 tỷ năm 2007 và tăng mạnh nhất vào năm 2008 lên tới 490,299 tỷ. Lợi nhuận theo từng năm đều tăng. Tuy nhiên, nếu nhìn vào tổng thu và tổng chi hàng năm cho thấy: Giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2008 tốc độ tăng truởng là khá nhanh và cao, ở mức bình quân khoảng 67%. Tuy nhiên, đến giai đoạn năm 2008-2010 thì lại trở về mức thấp hơn tăng ở mức bình quân khoảng 57%. Nguyên nhân là từ năm 2008 đến nay nền kinh tế chịu tác động rất lớn bởi những diễn biến khó luờng của giá dầu, giá vàng.. .bên cạnh đó chỉ số tiêu dùng liên tục tăng, chi phí huy động của các NH cũng tăng cao, các TCTD đua nhau tăng lãi suất để thu hút tiền gửi, điều này đã ảnh huởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh của NH.
Tuy gặp nhiều khó khăn do tác động của bối cảnh kinh tế nói chung nhung Vietinbank Bắc Ninh đã không ngừng nỗ lực vuợt qua mọi khó khăn thử thách, khẳng định vị thế của mình, từng buớc thiết lập và mở rộng thị phần nhằm tạo đuợc buớc tăng truởng bền vững về quy mô hoạt động với yêu cầu đảm bảo có hiệu quả và an toàn.
Từ những hoạt động kinh doanh chính và những số liệu chung từ báo cáo kết quả kinh doanh của NH cho ta cách nhìn tổng quát nhất về tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank Bắc Ninh trên cơ sở đó để phân tích một cách sâu sắc nhất, toàn diện về việc phát triển sản phẩm TD ở NH.