1.3KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
2.3.2 Những mặt còn tồn tạ
Bên cạnh những mặt đã đạt được trong quá trình phát triển sản phẩm TD của Vietinbank Bắc Ninh vẫn còn không ít hạn chế. Cụ thể:
Một là, sản phẩm TD mà NH cung ứng chưa thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của KH Trong năm 2009 Vietinbank đã tiến hành nghiên cứu và đưa ra thị trường 9 sản phẩm cho vay mới và thay thế dành cho KH cá nhân bao gồm: Cho vay, Cho vay chứng minh tài chính, Cho vay mua nhà dự án, Cho vay mua ô tô, Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài, Cho vay tiêu dùng đối với CBCNV, Cho vay cá nhân kinh doanh tại chợ, Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá theo hướng phân khúc thị trường phù hợp cho từng đối tượng KH nâng tổng số sản phẩm cho vay đối với KH cá nhân lên con số 20. Với một danh mục SPDV khá đầy đủ và có tính cạnh tranh đảm bảo việc đóng gói đáp ứng mọi nhu cầu tài chính của KH. Tuy nhiên, là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Vietinbank, Vietinbank Bắc Ninh hiện nay chủ yếu cho vay dưới các hình thức như cho vay hỗ trợ vốn kinh doanh , cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở, cho vay tiêu dùng. Đối với cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên, đối tượng cho vay là cán bộ công nhân viên đang làm việc tại các cơ quan trên địa bàn, được tuyển dụng chính thức và có thu nhập ổn định, có phương án làm kinh tế phụ gia đình khả thi hiện nay NH hạn chế cho vay trong khi nhu cầu sử dụng vốn của những đối tượng KH này
trên địa bàn lớn. Mặt khác đây là những KH có nguồn thu nhập ổn định, nhu cẩu về những sản phẩm TD tiêu dùng cao, họ có thể là những đối tuợng KH có luợng tiền nhàn rỗi ổn định trong tuơng lai là điều kiện thuận lợi để NH có thể thu hút luợng tiền gửi đáng kể .
So với danh mục các sản phẩm tín dụng của Vietinbank, việc triển khai đuợc một số những sản phẩm TD mới ở Vietinbank Bắc Ninh vẫn còn hạn chế nhu:
Đối với sản phẩm cho vay, một số sản phẩm nhu: Cho vay chi phí du học, Cho vay ứng truớc tiền bán chứng khoán... các loại sản phẩm này chỉ mới ở mức sơ khai, chua đáp ứng đuợc đầy đủ nhu cầu của KH
Đối với sản phẩm bảo lãnh, Vietinbank Bắc Ninh mới triển khai đuợc chủ yếu ba trong số muời sản phẩm bảo lãnh mà Vietinbank có.
Đối với sản phẩm chiết khấu, Vietinbank Bắc Ninh không triển khai Trong khi căn cứ vào thực lực về nguồn vốn, nhân lực, công nghệ thì NH hoàn toàn có khả năng phát triển những sản phẩm TD này.
Hai là, sản phẩm TD chua có sự khác biệt nhiều so với các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn
So với các NHTM khác hoạt động TD trên địa bàn nhu Agribank, BIDV, Vietcombank Bắc Ninh là các đối thủ mạnh ngang tầm Vietinbank Bắc Ninh thì những sản phẩm TD hiện tại mà Vietinbank Bắc Ninh đang cung cấp chủ yếu vẫn chua tạo đuợc điểm nhấn nổi bật so với những sản phẩm cùng loại của những NH này. Các NH này kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, TD, dịch vụ NH và phi NH. Hiệu quả kinh doanh của NH là mục tiêu hoạt động, quyết tâm trở thành những NH chất luợng- uy tín hàng đầu với chính sách: chất luợng-tăng truởng bền vững-hiệu quả an toàn. Họ cung cấp đầy đủ, trọn gói các dịch vụ truyền thống và hiện đại.Với cam kết cung cấp cho KH những sản phẩm NH có chất luợng cao, tiện ích nhất và chịu trách nhiệm cuối cùng về sản phẩm đã cung cấp; chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công với các đối tác chiến luợc, đảm bảo quyền lợi hợp pháp cho KH.
Ba là, hiệu quả hoạt động Marketing chua cao
Việc triển khai công tác tiếp thị, phát triển KH hiện tại còn rời rạc, chua có chiến luợc tốt còn lệ thuộc nhiều vào quan hệ cá nhân, thiếu một chiến luợc tổng thể trong Marketing. Việc chua có đuợc một chiến luợc Marketing làm cơ sở cũng nhu đội ngũ những nguời làm Marketing chuyên nghiệp nên việc triển khai vẫn mang tính tình thế khó đem lại hiệu quả mong muốn trong phát triển sản phẩm dịch vụ nói chung cũng nhu sản phẩm TD nói riêng trên địa bàn.
NH chua có sự phân chia rõ ràng từng loại KH để có thể tìm hiểu và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của KH, định hình sự lựa chọn về phân khúc thị truờng nhất định cho từng khu vực trên địa bàn điều này đã làm giảm sức cạnh tranh của NHtrong việc cung ứng sản phẩm TD.
Bốn là, sự phân bổ nguồn nhân lực chua đồng đều
Nhìn chung, đội ngũ cán bộ làm công tác TD của Vietinbank Bắc Ninh có trình độ chuyên môn, đuợc đào tạo bài bản, hầu hết tốt nghiệp đại học. Tuy nhiên đa số cán bộ còn trẻ, kinh nghiệm thực tiễn chua nhiều. Số cán bộ có thâm niên công tác trong ngành trên 3 năm chiếm đa số nhung lại tập trung về phòng KH cá nhân và Phòng giao dịch TP Bắc Ninh nên việc tiếp cận những cái mới, hoặc những công việc TD của Phòng KH doanh nghiệp tập trung nhiều cán bộ mới còn ít kinh nghiệm. Bên cạnh đó, một số cán bộ không đuợc đào tạo trong đúng chuyên ngành tài chính - NH nên chua có kiến thức cơ bản về hoạt động NH mà chỉ làm theo kiểu “quen tay”. Điều này chứng tỏ hoạt động TD tăng cao
mà chua có sự chuẩn bị đầy đủ chu đáo về nguồn nhân lực. Mặt khác do cơ chế đãi ngộ chua thỏa đáng dẫn đến hiện tuợng một số cán bộ có năng lực và kinh nghiệm chuyển sang các TCTD khác. Tính chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên chua cao, chua thật sự toàn tâm toàn ý với công việc, do vậy chua thực sự luu tâm đến vấn đề học tập, nghiên cứu trau dồi chuyên môn, kỹ năng nghề nghiệp để đáp ứng yêu cầu về công việc ngày càng cao. Điều này phần nào hạn chế khả năng tiếp cận KH, ảnh huởng không nhỏ đến việc phát triển các sản phẩm TD của NH.
Năm là, chính sách KH còn chưa rõ ràng
Vietinbank Bắc Ninh chưa ban hành một chính sách KH rõ ràng và phù hợp và cơ sở phân loại KH cụ thể để thực thi chính sách đó. Các chính sách phí, lãi suất được đưa ra là phí, lãi suất ưu đãi áp dụng đối với những KH tốt nhất nhưng “chuẩn” về KH tốt nhất vẫn chưa rõ ràng, thống nhất mà chỉ định tính, chưa lượng hóa để việc áp dụng được hợp lý và khách quan. Vì vậy chính sách KH thiếu đi tính hợp lý và khoa học.
Trong xu thế kinh doanh hiện đại, khi mà sự chênh lệch về chất lượng sản phẩm giữa các NH ngày càng thu hẹp, sức cạnh tranh của bản thân sản phẩm không còn mang tính quyết định nữa. Con “át chủ bài” đã dần chuyển hướng sang yếu tố về chất lượng các dịch vụ chăm sóc KH. Bởi lẽ hiện nay KH không những chỉ muốn được cung cấp sản phẩm dịch vụ NH tốt, chi phí hợp lý mà còn mong muốn được hưởng chất lượng các dịch vụ đó một cách hiện đại, chuyên nghiệp, thái độ phục vụ ân cần, chu đáo.
Sáu là, quy trình TD chưa thực sự phù hợp
Việc thực hiện nhiều quy trình TD (quy trình TD đối với các tổ chức kinh tế, quy trình đối với cá nhân vay kinh doanh bất động sản; Cầm cố chứng khoán; quy trình mua nhà dự án; quy trình nhận cầm cố thế chấp tài sản, quy trình cho vay đối với CBCNV, quy trình cho vay tiêu dùng...) sẽ dẫn đến cán bộ TD bị lúng túng, bị động trong việc xử lý công việc và khó khăn trong việc thực hiện cho vay đối với KH. Hơn nữa, một số quy trình chỉ mang tính hình thức nặng về lý thuyết tính thực tế chưa cao nên trong quá trình thực hiện còn tồn tại nội dung thẩm định cho vay còn sơ sài mang tính hình thức mất nhiều thời gian và phiền phức đối với KH trong quá trình sử dụng sản phẩm.
2.3.3Nguyên nhân của những tồn tại
2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan
Hoạt động NH trong thời gian qua chịu rất nhiều tác động từ môi truờng kinh tế bao gồm cả yếu tố thuận lợi và yếu tố không thuận lợi. Diễn biến phức tạp của nền kinh tế thế giới và nền kinh tế trong nuớc đã có những ảnh huởng lớn đến hoạt động của NH. Sự thay đổi giá nhiên liệu, giá vàng, giá điện...làm chi phí sản xuất và giá thành của các sản phẩm tăng mạnh, tác động tới hoạt động của tất cả các đối tuợng khác nhau của nền kinh tế, ảnh huởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các KH và làm ảnh huởng đến nhu cầu sử dụng, và chất luợng các sản phẩm TD của NH.
Hai là, môi truờng chính trị, pháp luật
Khuôn khổ pháp chế liên quan đến hoạt động TD NH còn nhiều hạn chế, chua phù hợp với sự thay đổi của thị truờng đang chuyển biến mạnh mẽ. Văn bản quy định vẫn còn đang trong giai đoạn xây dựng, điều chỉnh hoặc mới ban hành. Đây là những nguyên nhân khiến việc mở rộng và phát triển các loại hình sản phẩm NH chậm trễ.
Công chúng, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế nói chung chua thực sự tuân thủ pháp luật, ý thức chấp hành luật pháp chua nghiêm, các cơ quan hành pháp trong nhiều truờng hợp cũng chua tuân thủ đúng luật pháp. Các quy định của luật pháp về kế toán thống kê, kiểm toán chua đủ khả năng và hiệu lực buộc doanh nghiệp thực hiện chế độ kế toán thống kê, kiểm toán chính xác kịp thời. Số liệu kế toán không đúng sự thật đó lại là một trong những căn cứ để NH cho vay, vì vậy, tất yếu có những rủi ro xảy ra đối với NH.
Những hạn chế về hệ thống pháp luật và thi hành luật pháp làm cho việc áp dụng cũng nhu vận hành trong hoạt động của NH gặp những khó khăn nhất định, chua khuyến khích đuợc sự mở rộng hoạt động của các NHTM.
Ba là, môi truờng văn hóa - xã hội
Việt Nam với trên 87 triệu dân là một thị truờng đầy tiềm năng và hấp dẫn đối với các NHTM trong cũng nhu ngoài nuớc. Song do trình độ dân trí còn chua cao và chua đồng đều, thói quen cất trữ và sử dụng tiền mặt vẫn là phổ biến trong các tầng lớp dân cu, điều này khiến cho các sản phẩm NH hiện đại nói chung và sản phẩm TD nói
riêng gặp không ít những khó khăn để tiếp cận và thâm nhập vào đời sống của công chúng. Dân chúng còn e ngại với những cái mới do chưa có nhận thức đầy đủ về các sản phẩm hiện đại.
Bốn là, hạ tầng cơ sở chưa đầy đủ, đồng bộ
Rất nhiều sản phẩm dịch vụ NH gắn liền với sự phát triển của khoa học công nghệ. Đây cũng chính là yếu tố quyết định đến chất lượng trong cung ứng sản phẩm. Trong thời gian vừa qua, rất nhiều các NHTM Việt Nam đã ứng dụng công nghệ hiện đại hoá NH song thực tế cho thấy nhận thức của KH về những sản phẩm NH hiện đại còn thấp, chính điều này hạn chế rất nhiều khả năng phát triển những sản phẩm TD hiện đại của NH bởi KH là những người đón nhận và sử dụng sản phẩm của KH , trình độ nhận thức về công nghệ hiện đại của KH quyết định rất lớn đến khả năng phát triển sản phẩm của NH. Hạ tầng cơ sở không đồng bộ dẫn tới việc khó khăn trong triển khai những sản phẩm mới, chi phí và rủi ro trong quá trình triển khai lớn. Do vậy về lâu dài, muốn phát triển sản phẩm thành công các NHTM Việt Nam cần phải chú trọng hơn nữa đến yếu tố công nghệ bởi khoa học công nghệ góp phần to lớn trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ NH nói chung và sản phẩm TD nói riêng.
2.3.3.2Nguyên nhân chủ quan
Một là, NH chưa có được chiến lược phát triển sản phẩm dài hạn
Vietinbank Bắc Ninh là một đơn vị hạch toán phụ thuộc Vietinbank. Vì vậy, hoạt động kinh doanh của NH chủ yếu căn cứ vào chiến lược phát triển của Vietinbank. NH không thể tự quyết định đưa ra các sản phẩm dịch vụ hoàn toàn mới mà không có sự chấp thuận hay cho phép của Vietinbank. Chính sách phát triển sản phẩm TD của Vietinbank Bắc Ninh chủ yếu dựa trên chiến lược chung của Vietinbank. Đối với danh mục sản phẩm TD đã được cung cấp, NH vẫn chưa xây dựng được chiến lược phát triển sản phẩm một cách dài hạn mà kế hoạch thường chỉ định hướng hàng năm dựa trên chỉ tiêu mà Vietinbank giao dẫn đến việc xây dựng kế hoạch rất thụ động, kế
hoạch kinh doanh thường chỉ dừng lại ở định hướng chung mà chưa có được chiến lược phát triển cụ thể đối với từng loại sản phẩm TD đối với từng loại KH.
Hai là, nguồn lực về vốn và công nghệ của NH còn hạn chế
Vốn là yếu tố quan trọng quyết định năng lực cạnh tranh và quy mô kinh doanh của NH, là cơ sở để NH thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh và triển khai các sản phẩm về vốn. Vietinbank được coi là một trong những NH có công nghệ hiện đại ở Việt Nam nhưng trình độ công nghệ và khả năng ứng dụng công nghệ của Vietinbank Bắc Ninh vẫn còn hạn chế. Số cán bộ hiểu về công nghệ thông tin và phần mềm hoạt động không nhiều, chủ yếu là thực hiện một cách máy móc
Phần mềm công nghệ mới áp dụng hình thức quản lý tập trung, xử lý dữ liệu trực tuyến trên toàn hệ thống nên tất cả các giao dịch đều được cập nhật vào máy chủ đòi hỏi hệ thống mạng và đường truyền thông suốt. Trong thực tế, nhiều lần tình trạng treo mạng xảy ra ở các Chi nhánh và các phòng giao dịch, các điểm giao dịch do lỗi đường truyền ảnh hưởng đến quá trình cung ứng các sản phẩm nói chung và sản phẩm TD nói riêng cho KH
Mặt khác, là một đơn vị hạch toán phụ thuộc Vietinbank nên chi phí cho việc nghiên cứu phát triển sản phẩm mới cũng như đầu tư công nghệ lại do Vietinbank quyết định do đó đã làm hạn chế và mất đi tính chủ động, tự chủ trong việc phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm TD của NH cho phù hợp với từng đối tượng KH và đặc điểm thị trường nơi NH hoạt động.
Ba là, chất lượng nguồn nhân lực chưa đồng đều
Đội ngũ cán bộ của NH được bổ sung qua các năm nhưng chất lượng của đội ngũ cán bộ còn chưa đồng đều, nguồn nhân lực chất lượng cao còn hạn chế. NH chưa có chính sách phát triển nguồn nhân lực rõ ràng, chưa áp dụng được các phương pháp dự báo hiệu quả nguồn nhân lực nói chung và nguồn nhân lực chất lượng cao nói riêng. Trong khi đó yếu tố nhân lực là yếu tố then chốt quyết định khả năng cạnh tranh của NH nói chung và vấn đề phát triển sản phẩm tín dụng nói riêng.
Bảng 2.13. Trình độ cán bộ hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh
công tác lại có tâm lý ngại tiếp cận với cái mới, ngại thay đổi. Đội ngũ cán bộ trẻ thì chua đủ kinh nghiệm nhung cũng chua thực sự mạnh dạn trong việc tiếp cận với sự thay đổi. Số cán bộ sử dụng thành thạo ngoại ngữ, sử dụng vi tính còn hạn chế, điều này cũng gây không ít khó khăn trong việc tìm kiếm, cập nhật thông tin và triển khai những sản phẩm TD. Việc cung ứng sản phẩm TD ở NH đa phần mới chỉ dừng lại ở chỗ chờ KH đến một cách thụ động, cung cấp những sản phẩm mình sẵn có và chỉ tập trung làm đúng quy định một cách cứng nhắc, đủ để đảm bảo an toàn cho NH. Trong khi đó việc tìm kiếm những KH mới là vô cùng cần thiết.