1.3KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
2.2.1 Sản phẩm cho vay
Với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam và khả năng hiện có của các NHTM trong nuớc thì cho vay vẫn là nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập chính. Thực trạng này không đi nguợc với mục tiêu phát triển thành một NH hiện đại vì hoạt động của các NH hiện đại vẫn phải gắn với hoạt động cho vay. Đi đôi với việc tăng cuờng nguồn vốn, Vietinbank Bắc Ninh đã tích cực mở rộng đầu tu TD trên địa bàn với nhiều đối tuợng KH khác nhau. Từ doanh nghiệp nhà nuớc đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Mặt khác NH còn sử dụng linh hoạt các hình thức, phương thức cho vay khác nhau để đáp ứng nhu cầu của KH khi sử dụng các dịch vụ của NH, tích cực và chú trọng đầu tư vốn TD phục vụ phát triển kinh tế tư nhân và kinh tế tập thể.
Các sản phẩm cho vay hiện nay Vietinbank Bắc Ninh đang cung ứng cho KH gồm:
Đối với KH cá nhân: Cho vay chi phí du học, Cho vay mua ô tô, Cho vay mua nhà dự án , Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên, Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng số dư tài khoản tiền gửi, sổ /thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá, Cho vay tiêu dùng thông thường, Cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở, Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở, Cho vay hỗ trợ vốn kinh doanh cho các tiểu thương hoặc những hộ gia đình sản xuất, buôn bán nhỏ.
Đối với KH doanh nghiệp: Cho vay từng lần, Cho vay theo hạn mức TD, Cho vay theo dự án đầu tư, Cho vay theo hạn mức TD dự phòng
Bảng 2.5. Dư nợ, số lượng sản phẩm và KH vay vốn hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh
năm 2006 tổng dư nợ là 612 879 triệu đồng thì đến năm 2010 tổng dư nợ là 1 947 037 triệu đồng, tăng gấp 3 lần so với năm 2006.
Số lượng sản phẩm cho vay và số lượng KH vay vốn NH cũng có sự chuyển biến rõ rệt. Chỉ trong khoảng thời gian 5 năm số lượng sản phẩm cho vay và số KH vay
Năm NH 2008 2009 2010 Vietinbank 1155,8 1588,7 1.947 Vietcombank 1.154 1456 1.768 BIDV 2.245 2.568 2.821 Agribank 2.602,9 3.112,4 3.706,3
đã tăng gấp gần 2 lần. Để có thể thấy rõ sự chuyển biến này ta có thể xem xét trên biểu đồ 2.2 nhu sau:
□ Số SP cho vay
□ Số KH
Biểu đồ 2.2. Diễn biến số lượng sản phẩm và số lượng KH vay tại Vietinbank Bắc Ninh
(Nguồn: Báo cáo hàng năm (từ năm 2006 - 2010) của Vietinbank Bắc Ninh)
Từ số liệu trên cho thấy du nợ của NH ngày càng đuợc tăng lên, không chỉ số luợng KH cũng nhu tổng du nợ mà du nợ bình quân/nguời cũng tăng lên. Năm 2006 du nợ bình quân/KH là 506 triệu đồng, Năm 2007 là 670 triệu đồng, Năm 2008 là 740 triệu đồng, Năm 2009 là 809 triệu đồng và Năm 2010 là 945 triệu đồng. Từ kết quả này có thể thấy Vietinbank Bắc Ninh đã có nhiều nỗ lực trong việc tìm kiếm KH, giới thiệu và cung ứng các sản phẩm TD cho KH.
Công tác KH đã đuợc NH từng buớc chú trọng, quan tâm. Ngoài việc đa dạng hóa về sản phẩm, KH cũng có sự lựa chọn khi nhận tiền vay không chỉ nhận tiền vay bằng tiền mặt mà có thể chuyển khoản trực tiếp cho nguời thụ huởng hoặc nhận tiền vay duới hình thức nhận thẻ TD, số luợng sản phẩm cho vay đa dạng phong phú đáp ứng đuợc nhiều yêu cầu về vốn của các KH.
Để đánh giá tốc độ tăng trưởng dư nợ của Vietinbank Bắc Ninh so với các NHTM khác trên địa bàn ta có thể làm phép so sánh với ba NHTM lớn khác hoạt động trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh là Vietcombank Bắc Ninh, BIDV Bắc Ninh và Agribank Bắc Ninh.
Bảng 2.6. Tổng hợp dư nợ hàng năm của Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Agribank Bắc Ninh giai đoạn từ 2008- 2010
g g g g ng
Cho vay ngắn
hạn 387564 63.2% 615113 64.4% 170222 60.8% 1030145 64.8% 1343739 69%
Cho vay trung, dài hạn
21742
1 35.5% 323418 33.8% 438726 38.0% 553008 34.8% 587071 30.2%
Cho vay tài trợ ủy thác 7894 1.3 % 17308 1.8 % 14867 1.3 % 5583 0.4 % 16225 0.8 % Tổng dư nợ 61287 9 955839 11558 14 158873 6 19470 37
(Nguồn: Báo cáo hàng năm (từ2008 đến 2010) của Vietinbank, Vietcombank, BIDV, AgnbankBac Ninh) Căn cứ vào bảng 2.6, chúng ta có thể thấy so với Vietcombank Bắc Ninh, BIDV
Bắc Ninh và Agribank Bắc Ninh thì Vietinbank Bắc Ninh đạt được mức tăng trưởng dư nợ khá. Từ năm 2008 đến năm 2010 tốc độ tăng trưởng dư nợ của Vietinbank Bắc Ninh đạt168% thì của BIDV Bắc Ninh đạt 125%, Vietcombank Bắc Ninh đạt 153% và Agribank Bắc Ninh đạt 142%. So với dư nợ cho vay trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh tính đến 2010 là 25.600 tỷ đồng thì dư nợ của Vietinbank Bắc Ninh chiếm khoảng 8%. Đây là một kết quả đáng chú ý trong hoạt động của Vietinbank Bắc Ninh
Hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho Vietinbank Bắc Ninh là hoạt động TD, trong đó chiếm một tỷ trọng rất lớn là lợi nhuận từ hoạt động cho vay. Do vậy, việc đi sâu phân tích hoạt động cho vay cũng là một trong những biện pháp để tìm hiểu tình hình phát triển các sản phẩm TD tại NH từ đó tìm hiểu xem NH có khả năng phát triển những sản phẩm nào để đưa ra cách thức phát triển sản phẩm cho phù hợp, ta có thể phân tích cụ thể như sau: