1.3KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm TD của một số NHTM
1.3.1.1 Kinh nghiệm của HSBC—Anh
HSBC là một trong những NH lớn nhất thế giới, HSBC cung cấp các dịch vụ tài chính quy mô lớn như: dịch vụ tài chính cá nhân, đầu tư và tài chính doanh nghiệp, NH tư nhân, tư vấn tài chính và nhiều dịch vụ khác. HSBC là một tập đoàn lớn nhưng rất
quan tâm đến việc phát triển hoạt động tới từng địa phương trên toàn thế giới, HSBC định vị thương hiệu của mình qua thông điệp “NH toàn cầu am hiểu địa phương”.
Với tiềm lực vốn lớn HSBC đầu tư lớn vào phát triển công nghệ thông tin ứng dụng trong việc cung cấp các sản phẩm của NH nói chung và sản phẩm TD nói riêng, hệ thống HSBC net - Hệ thống NH điện tử toàn cầu cơ chế bảo mật tối đa, KH có thể truy cập dễ dàng và an toàn.
HSBC tổ chức hoạt động theo mảng KH và sản phẩm dịch vụ cung cấp và ngày càng tập trung hướng vào các hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính, NH cho cá nhân và những sản phẩm TD tiêu dùng cho một số lượng lớn KH. HSBC không cạnh tranh bằng giá cả phục vụ mà bằng chất lượng phục vụ và khả năng tư vấn tài chính của nhân viên, KH sử dụng sản phẩm của HSBC được tư vấn về khả năng sinh lợi hoặc rủi ro sẽ gặp phải.
Ngoài việc quan tâm tới phát triển sản phẩm, công nghệ.HSBC rất quan tâm tới việc phát triển nhân sự. HSBC luôn theo đuổi một chính sách nhân sự dài hạn với mục đích phát triển bền vững và mạnh mẽ, xây dựng đội ngũ nhân viên có năng lực và thái độ làm việc chuyên nghiệp, sắp xếp cho họ vào vị trí phù hợp với khả năng cá nhân và định hướng của NH. Với nguồn vốn, nguồn nhân lực dồi dào, HSBC là đối thủ đáng gờm trong cung ứng các sản phẩm dịch vụ tài chính NH ở Việt Nam.
1.3.1.2 Kinh nghiệm của các NHTM Trung Quốc
Các NHTM Trung Quốc có những nứt tương đồng với các NHTM Việt Nam. Hệ thống NHTM Trung Quốc khi bắt đầu đổi mới cũng có những đặc điểm tương tự như các NHTM Việt Nam, đặc biệt là cơ cấu sản phẩm dịch vụ NH, đó là, hoạt động chủ yếu chỉ tập trung vào cung ứng các sản phẩm truyền thống về huy động vốn và cho vay. Nhưng với sự phát triển vượt bậc của nền kinh tế, các NH Trung Quốc đã tiến hành đổi mới toàn diện.
Hệ thống NHTM Trung Quốc từng bước chuyển từ mô hình NH chuyên doanh sang xây dựng mô hình NHTM đa năng, trực tiếp cung ứng các sản phẩm NH. Các NH
Trung Quốc đẩy mạnh các biện pháp để nâng cao tỷ lệ vốn chủ sở hữu - điều kiện quan trọng để thực hiện đa dạng hoá dịch vụ - và đầu tu đổi mới công nghệ, từng buớc cổ phần hoá các NH. Nhà nuớc kêu gọi đầu tu của các NH nuớc ngoài vào NH nội địa theo lộ trình hợp lý, huy động các nguồn vốn dài hạn từ trái phiếu chuyển đổi...
Cạnh tranh trong hệ thống NH đang là một sức ép lớn đối với Trung Quốc truớc việc các NH nuớc ngoài tham gia ngày càng nhiều vào thị truờng tài chính Trung Quốc. Các NH Trung Quốc xác định có thể họ sẽ gặp phải bất lợi lớn do hạn chế về công nghệ dịch vụ NH, nắm bắt đuợc điều này, các NHTM Trung Quốc đã có rất nhiều cố gắng và năng động trong việc cung ứng những sản phẩm NH nói chung và sản phẩm TD nói riêng. Các NHTM Trung Quốc xây dựng và thực hiện chiến luợc đa dạng hoá nghiệp vụ và đầu tu từng buớc theo huớng hoàn thiện, phát triển các sản phẩm TD hiện có, đồng thời triển khai thực hiện các sản phẩm mà xã hội cũng nhu nền kinh tế cần và NH có điều kiện thực hiện. Buớc tiếp đó là mở ra những sản phẩm TD mang tính định huớng thị truờng sau khi đã đầu tu đổi mới, cải tiến kỹ thuật công nghệ.
Sự năng động còn đuợc tạo ra khi bộ phận e-banking dành đuợc mối quan tâm lớn từ phía các NHTM Trung Quốc. Họ đã coi đây là bộ phận rất quan trọng của tiến trình phát triển, NH có thể đứng vững và tồn tại trong cạnh tranh hay không, kinh doanh có hiệu quả hay không, lợi nhuận thu đuợc có lớn hơn chi phí hay không, tất cả tuỳ thuộc vào kết quả làm việc của bộ phận e-banking. Chẳng hạn nhu một số NHTM Trung Quốc thuờng bố trí những nhân viên tinh thông kỹ thuật nghiệp vụ, am hiểu rộng về tình hình tài chính, có các quan hệ kinh doanh, nhạy bén với sự biến đổi của tình hình, năng nổ, tháo vát, dám nghĩ dám làm nhung thận trọng và quyết đoán để gánh vác nghiệp vụ này. NH tuyển dụng bộ phận e-banking không chỉ các nhân viên có kiến thức về NH, mà cả những nhân viên thuộc các lĩnh vực kinh doanh, tiếp thị...
Không chỉ dừng lại ở đó, các NH Trung Quốc còn tiến hành nhiều biện pháp khác nhau nhằm củng cố mức độ tin tuởng và bảo mật của mình, tạo cho KH tâm lý thoải mái khi trao đổi thông tin, giúp cho KH bảo vệ dữ liệu của mình và đuợc phục
vụ liên tục qua các kênh dịch vụ điện tử. Với mỗi NH Trung Quốc, việc phát triển và ứng dụng e-banking với quy mô, tính chất dịch vụ có thể khác nhau tuỳ thuộc vào năng lực quản lý, trình độ ứng dụng công nghệ và chiến luợc phát triển của từng NH, nhung có thể khẳng định rằng yếu tố công nghệ là yếu tố mà các NHTM Trung Quốc đặc biệt quan tầm trong quá trình phát triển sản phẩm.
1.3.1.3 Kinh nghiệm của NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Vietcombank là NH có nhiều kinh nghiệm trong việc phát triển các sản phẩm TD. Thực hiện mục tiêu “Tăng cuờng công tác KH, nâng cao chất luợng TD và huớng tới chuẩn mực quốc tế”, Vietcombank đã triển khai mô hình TD mới theo tu vấn của Dự án hỗ trợ kỹ thuật do chính phủ Hà Lan tài trợ thông qua WB từ năm 2006. Công tác KH và phát triển sản phẩm TD đuợc chuyên biệt hóa với bộ phận chuyên trách quan hệ KH. Sự thay đổi về tu duy quản lý, chiến luợc cạnh tranh, phát triển KH là buớc chuẩn bị cần thiết cho công cuộc cổ phần hóa và tiền đề vững chắc cho sự phát triển bền vững của Vietcombank.
Trong quá trình phát triển sản phẩm TD, Vietcombank đặc biệt chú trọng trong tăng truởng TD có chọn lọc gắn liền với công tác quản trị rủi ro TD, chú trọng củng cố danh mục cho vay của NH. NH có những sản phẩm TD dành cho mọi KH thuộc các thành phần kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Từ những hoạt động cho vay cá nhân nhỏ lẻ ban đầu, trải qua thời gian, các sản phẩm tiền vay từng buớc đuợc chuẩn hoá thành nhóm sản phẩm cho từng phân đoạn KH cụ thể nhu "Cho vay Cán bộ quản lý điều hành", "Cho vay cán bộ công nhân viên", "Cho vay mua nhà Dự án", "Cho vay mua ô tô", “Cho vay du học” và trong tuơng lai gần là các sản phẩm "Cho vay đối với hộ gia đình"... Bên cạnh đó, công tác phân đoạn thị truờng đã và đang đuợc xúc tiến mạnh mẽ dựa trên việc nghiên cứu, khảo sát, đánh giá thị truờng một cách sâu sắc với mục tiêu tạo ra các sản phẩm đặc trung cho từng đối tuợng KH. Vietcombank là NH đầu tiên cung cấp dịch vụ đặc biệt cho nhóm KH VIP với những
tiêu chuẩn riêng về chế độ phục vụ, hàng loạt các uu đãi khi giao dịch và những sản phẩm đuợc thiết kế phù hợp.
Các sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên cũng đuợc thiết kế chi tiết đến từng phân đoạn nhỏ theo nơi công tác, vị trí công tác, thu nhập hàng năm. Với sự phân đoạn thị truờng phù hợp, các sản phẩm vay vốn đó đã tiếp cận đuợc với thị truờng, đáp ứng nhu cầu của từng nhóm KH cũng nhu bảo đảm quản trị rủi ro một cách hiệu quả.
Vietcombank đã đạt đuợc nhiều thành công trong việc phát triển các sản phẩm TD, chất luợng TD đuợc KH đánh giá tốt, cơ cấu TD đuợc cải thiện rõ rệt.
1.3.1.3 Kinh nghiệm của NHTMCP kỹ thương Việt Nam
Techcombank là một trong những NHTM cổ phần hàng đầu của Việt Nam đã đạt đuợc nhiều thành công trong quá trình phát triển các sản phẩm TD.
Đối với Techcombank, KH là nhân tố quan trọng nhất trong mọi hoạt động của NH. Sự hài lòng của KH là động lực để Techcombank cung cấp các sản phẩm dịch vụ nói chung và phát triển các sản phẩm TD nói riêng. Techcombank tập trung phát triển các sản phẩm phục vụ dân sinh giúp cho nguời dân có nhiều sự lựa chọn nâng cao chất luợng cuộc sống và hoạt động kinh doanh.
Trong quá trình phát triển các sản phẩm TD NH tung ra một loạt các chuơng trình nhu cho vay mua nhà mới, ô tô mới, cho vay du học tại chỗ, du học nuớc ngoài, cho vay cổ phần hóa...nhằm thu hút các KH thuộc mọi thành phần khác nhau trong nền kinh tế. Techcombank là NH đi đầu trong việc phát triển các sản phẩm mới, đặc biệt là những sản phẩm có hàm luợng công nghệ cao đua lại cho thị truờng, các KH cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ những lợi ích về dịch vụ NH. Bên cạnh việc phát triển sản phẩm mới, Techcombank cũng đặc biệt chú trọng tới công tác Marketing và chăm sóc KH nhằm giữ đuợc một luợng đông đảo những khách hàng truyền thống và thu hút thêm những KH mới sử dụng sản phẩm của NH.