1.3KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
2.2.3 Sản phẩm bảo lãnh
Hiện nay, Vietinbank Bắc Ninh cung cấp những sản phẩm bảo lãnh cho KH gồm: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng. Trong những năm qua, việc cung ứng các sản phẩm bảo lãnh cho KH tại NH cũng đạt được những kết quả kinh doanh đáng chú ý, doanh số bảo lãnh gia tăng qua các năm.
Bảng 2.11. Doanh số bảo lãnh hàng năm tại Vietinbank Bắc Ninh
Vietcombank 433.2 1.008 1.192
BIDV 1.051 1.120 1.143
Agribank 456 763 975
(Nguồn: Báo cáo hàng năm (từ năm 2006- 2010) của Vietinbank Bắc Ninh)
Kể từ khi triển khai các sản phẩm bảo lãnh, Vietinbank Bắc Ninh đã đạt được nhiều kết quả khả quan trong quá trình cung ứng những sản phẩm bảo lãnh cho KH. Giá trị và số lượng KH sử dụng các sản phẩm bảo lãnh của NH đều tăng qua các năm, chất lượng bảo lãnh cũng được cải thiện rất nhiều. Nếu như năm 2006 tổng giá trị các khoản bảo lãnh chỉ là 49 568 triệu đồng, thì đến năm 2010 lượng giá trị đó đã tăng gấp7 lần, tổng số món bảo lãnh cũng tăng lên từ 142 món năm 2006 đến 575 món trong năm 2010. Hoạt động bảo lãnh không chỉ giúp NH khơi tăng nguồn thu, mà còn giúp NH có thể huy động được nguồn vốn đầy tiềm năng từ việc ký quỹ bảo lãnh. Đối với
những khoản bảo lãnh có giá trị cao và NH yêu cầu KH ký quỹ, số tiền ký quỹ thuờng rất lớn, KH đuợc trả lãi cho khoản tiền này, nhung chỉ là lãi không kỳ hạn. Trong khi đó, để có đuợc những khoản vốn nhu vậy, NH sẽ phải trả lãi cao hơn tùy theo từng kỳ hạn. Tuy nhiên, trong số các sản phẩm bảo lãnh mà NH đang cung ứng cho KH, thì chiếm uu thế là sản phẩm bảo lãnh dự thầu, loại bảo lãnh này đuợc triển khai nhiều hơn cả do sự thuận tiền và tiềm ẩn ít rủi ro hơn các hình thức bảo lãnh khác.
Để có thể đánh giá sản phẩm bảo lãnh của Vietinbank Bắc Ninh đang ở vị trí nào so với các NHTM lớn khác trên địa bàn ta có thể xem xét qua bảng 2.12 nhu sau
Bảng 2.12. Doanh số bảo lãnh của Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Agribank Bắc Ninh giai đoạn từ 2008- 2010
Vietinbank Bắc Ninh đạt đuợc còn hạn chế. Điều này là do số luợng sản phẩm bảo lãnh mà Vietinbank Bắc Ninh cung ứng cho khách hàng vẫn còn ít, chua đáp ứng đuợc nhu cầu của KH. Trong khi đó Vietcombank Bắc Ninh, BIDV Bắc Ninh và Agribank Bắc Ninh ngoài những sản phẩm bảo lãnh nhu Vietinbank Bắc Ninh có, họ còn có rất nhiều các sản phẩm bảo lãnh khác để đáp ứng những nhu cầu đa dạng của khách hàng nhu bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng truớc, bảo lãnh chất luợng sản phẩm, bảo lãnh thuế... Trong nhóm sản phẩm bảo lãnh mà Vietinbank cung ứng cho KH gồm rất
nhiều các sản phẩm như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh tiền ứng trước, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thanh toán...thì Vietinbank Bắc Ninh mới triển khai được chủ yếu ba loại sản phẩm bảo lãnh trong khi bảo lãnh là loại sản phẩm có nhiều lợi ích và NH có điều kiện triển khai phát triển. Nếu Vietinbank Bắc Ninh quan tâm phát triển nhóm sản phẩm này thì kết quả kinh doanh của NH sẽ thu được những kết quả kinh doanh đáng chú ý hơn nữa.
2.2.4Sản phẩm chiết khấu, bao thanh toán, cho thuê tài chính
Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ở nước ta đang phát triển hết sức nhanh chóng, đem lại tiện ích cho người dân, thúc đẩy chu chuyển vốn trong xã hội và thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Cùng với nhận thức và quan điểm đó thì sự cạnh tranh phát triển sản phẩm của các ngân hàng thương mại ở nước ta đang diễn ra sôi động hơn bao giờ hết. Vietinbank Bắc Ninh là một trong những chi nhánh NHTM lớn ở tỉnh Bắc Ninh đã có nhiều cố gắng trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ NH nói chung và sản phẩm TD NH nói riêng. Trong quá trình phát triển triển khai các sản phẩm tín dụng thì Vietinbank Bắc Ninh chủ yếu tập trung vào hai nhóm sản phẩm tín dụng chính là cho vay và bảo lãnh, các sản phẩm chiết khấu, bao thanh toán, cho thuê tài chính không được triển khai.
Đối với sản phẩm chiết khấu, NH thực hiện dưới hình thức mua lại những GTCG chưa đến hạn thanh toán thuộc sở hữu của những KH có nhu cầu về tiền nhằm phục vụ mục đích SXKD, tiêu dùng.. .Sản phẩm chiết khấu có trong danh mục các sản phẩm tín dụng của Vietinbank, tuy nhiên sản phẩm này không được triển khai tại Vietinbank Bắc Ninh. Khách hàng khi có nhu cầu sử dụng sản phẩm chiết khấu thường tới Agribank Bắc Ninh hoặc Vietcombank Bắc Ninh thực hiện, điều này là hạn chế của Vietinbank Bắc Ninh vì khi sử dụng sản phẩm chiết khấu của các NH bạn thì KH sẽ bị lôi kéo sử dụng những sản phẩm dịch vụ khác của họ.
Đối với sản phẩm bao thanh toán, là một sản phẩm khá mới mẻ đối với các NHTM Việt Nam và đối với các doanh nghiệp Việt Nam nhưng nó lại có những lợi ích khá lớn đối với các doanh nghiệp đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ không có tài sản đảm bảo sẽ được ngân hàng tài trợ dựa trên các khoản phải thu và có khả năng tăng doanh thu nhờ bán hàng với phương thức ghi sổ. Hiện nay, đã có một số NHTM thực hiện cung ứng các sản phẩm này cho khách hàng như NH TMCP Á Châu (ACB), NH TMCP Kỹ thương (Techcombank), NH TMCP Ngoại thương Việt Nam
(Vietcombank).. .nhưng
Vietinbank vẫn chưa có sản phẩm bao thanh toán trong các gói sản phẩm cung cấp cho khách hàng và chính vì vậy trong danh mục sản phẩm tín dụng của Vietinbank Bắc Ninh không có sản phẩm bao thanh toán.
Đối với sản phẩm cho thuê tài chính, là một loại sản phẩm tín dụng mà Vietinbank cung ứng cho KH, chủ yếu do Công ty Cho thuê tài chính của Vietinbank thực hiện với những hoạt động chủ yếu như: Cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các bất động sản khác; Mua lại máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển của Doanh nghiệp và cho chính Doanh nghiệp đó thuê lại; Thực hiện dịch vụ uỷ thác, quản lý tài sản và bảo lãnh liên quan đến hoạt động cho thuê Tài chính.Tư vấn cho khách hàng về những dịch vụ liên quan đến nghiệp vụ cho thuê Tài chính. Khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm cho thuê tài chính liên hệ trực tiếp với Công ty Cho thuê tài chính của Vietinbank để sử dụng sản phẩm mà ở các chi nhánh nói chung và Vietinbank Bắc Ninh nói riêng không triển khai các sản phẩm về cho thuê tài chính.