1.3KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
2.3.1 Những kết quả đạt được
Với những phân tích trên có thể thấy những kết quả đạt được trong công tác phát triển sản phẩm TD như sau:
Trong những năm qua, NH đã tích cực hoàn thiện các sản phẩm TD truyền thống, đồng thời cung cấp thêm những sản phẩm TD mới nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của KH tăng khả năng cạnh tranh với các NH khác trên địa bàn. Danh mục sản phẩm đã đuợc mở rộng với nhiều loại sản phẩm phù hợp đối với nhiều đối tuợng KH khác nhau từ các doanh nghiệp, cán bộ viên chức, các hộ gia đình, tiểu thuơng cho đến sinh viên. Điều này chúng ta có thể thấy rõ qua phân tích ở bảng 2.5 với số luợng sản phẩm cho vay trong khoảng 5 năm đã tăng gấp 2 lần..
Công tác KH đuợc NH đặc biệt chú trọng, quan tâm. NH luôn nắm bắt những thông tin về nhu cầu của KH cũ và tích cực tìm kiếm thông tin về những KH mới. KH đến vay vốn ở Vietinbank Bắc Ninh không những đuợc tu vấn về các sản phẩm của NH, mà còn đuợc tu vấn về cách thức sử dụng vốn hiệu quả. Trong quá trình tiếp xúc với KH, NH cũng thuờng xuyên cập nhật cho KH về những sản phẩm của NH để KH có thể nắm bắt những sản phẩm mà NH cung cấp, tạo cơ hội cho NH có thể “bán chéo” những sản phẩm khác.
Có thể nói Vietinbank Bắc Ninh đã có rất nhiều cố gắng, nỗ lực trong việc cung ứng các sản phẩm TD đem lại sự thuận tiện và lợi ích tối đa cho KH đáp ứng đuợc nhu cầu và thu hút đuợc số luợng lớn KH đến với NH.
Hai là, doanh thu từ hoạt động cung ứng sản phẩm TD không ngừng tăng lên Phát triển các sản phẩm TD giúp NH có điều kiện gia tăng thu nhập. Có thể nói từ khi thành lập đến nay hoạt động TD của Vietinbank Bắc Ninh luôn có sự tăng truởng vững chắc. Doanh thu, lợi nhuận từ hoạt động TD tăng đều qua các năm. Trong quá trình cung ứng những sản phẩm TD cho KH, NH còn giới thiệu, tu vấn KH sử dụng thêm những sản phẩm dịch vụ khác của NH, có điều kiện nâng cao thu nhập và hiệu quả kinh doanh trên mọi mặt. Bên cạnh việc phát triển sản phẩm, NH cũng đặc biệt quan tâm tới công tác phòng ngừa rủi ro, NH đã xây dựng chính sách phân bổ TD. Chính sách phân bổ TD giúp NH có đuợc định huớng phù hợp trong quá trình phát triển sản phẩm TD.
Phân bổ theo đối tượng KH: thực hiện phân chia phạm vi cấp TD theo đối tượng KH dựa trên năng lực, vị trí của từng phòng, ban; chủ trương ưu tiên mở rộng hoạt động TD đối với những đối tượng KH có chất lượng TD bảo đảm, khống chế dư nợ TD tối đa và giảm dần mức dư nợ đối với các đối tượng KH có chất lượng TD xấu.
Phân bổ theo kỳ hạn vay và loại tiền vay: Bảo đảm sự phù hợp giữa cơ cấu kỳ hạn và loại tiền vay với cơ cấu nguồn vốn.
Phân bổ theo loại hình sản phẩm, mặt hàng và lĩnh vực đầu tư: đa dạng hóa các sản phẩm vay theo nguyên tắc hạn chế tối đa rủi ro, đa dạng hóa các đối tượng KH nhằm giảm thiểu hóa rủi ro có thể xảy ra, đa dạng hóa mặt hàng và lĩnh vực đầu tư theo nguyên tắc phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế.
Ba là, số lượng và đối tượng KH phục vụ ngày càng nhiều
Trong những năm qua số lượng KH sử dụng những sản phẩm TD của Vietinbank Bắc Ninh đã tăng lên đáng kể. Căn cứ vào phân tích ở bảng 2.6 có thể thấy chỉ trong 3 năm từ 2008 đến năm 2010 số lượng KH vay vốn tại NH đã tăng gấp 1,5 lần. Số khách hàng sử dụng sản phẩm bảo lãnh cũng không ngừng được tăng lên. Đối tượng KH cũng được mở rộng với nhiều đối tượng thuộc các thành phần kinh tế khác nhau, bất cứ KH nào có nhu cầu sử dụng sản phẩm TD đều có thể là KH của NH. Điều này chứng tỏ những sản phẩm TD mà NH cung cấp đang có được sự tin tưởng của KH, đáp ứng được những nhu cầu, mong muốn của KH trong quá trình sử dụng vốn.
Bốn là, uy tín, vị thế của NH ngày càng được nâng cao
Với mục tiêu hiện đại hoá hệ thống thanh toán của Vietinbank Bắc Ninh, từ năm 2005 đã áp dụng chương trình do các chuyên gia Malaysia triển khai đã giúp việc thanh toán qua NH được cải thiện rõ rệt. Đối với những món thanh toán trong cùng hệ thống chỉ mất vài phút, giảm được nhiều thời gian chờ đợi của KH. Chính điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho Vietinbank Bắc Ninh trong việc cung ứng các sản phẩm TD cho KH. KH vay vốn tại NH có thể sử dụng dịch vụ thanh toán tiện lợi an toàn, tiết kiệm được tối đa thời gian giao dịch.
Mặt khác, trong quá trình cung ứng sản phẩm TD cho KH, với từng nhóm KH, NH đều có một số luợng đông đảo những KH truyền thống, gắn bó lâu dài với NH, điều này có thể thấy chất luợng trong cung ứng các sản phẩm TD đuợc NH chú trọng, quan tâm bởi yếu tố chất luợng sản phẩm chính là yếu tố có thể giữ chân KH trong quá trình cung ứng các sản phẩm TD. Có thể nói Vietinbank Bắc Ninh là một trong những NH lớn hàng đầu tại tỉnh Bắc Ninh, là địa chỉ tin cậy cho KH khi có nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ NH nói chung và sản phẩm TD nói riêng.
Với mục tiêu thu hút ngày càng nhiều hơn nữa KH sử dụng sản phẩm TD của mình NH đã thực hiện các chuơng trình quảng cáo tiếp thị những sản phẩm TD cho KH. KH có nhu cầu vay vốn đến giao dịch tại NH đuợc các nhân viên nhiệt tình giới thiệu tu vấn trong sử dụng sản phẩm, nếu KH đáp ứng đủ những điều kiện vay vốn sẽ đuợc NH đáp ứng nhu cầu tối đa trong khoảng thời gian ngắn nhất, điều này khiến cho KH cảm thấy rất tin tuởng, yên tâm khi sử dụng sản phẩm. Mặt khác, với những sản phẩm mới trong quá trình thực hiện nghiệp vụ, các nhân viên NH còn đến tận nơi kinh doanh của KH tu vấn về sản phẩm để thu hút KH sử dụng một cách linh hoạt hơn các sản phẩm của NH.
Giá cả sản phẩm NH đuợc áp dụng một cách linh hoạt. Chính sách giá là một trong những chính sách quan trọng quyết định đến khả năng cạnh tranh và thu nhập của NH. Để duy trì và thu hút thêm KH, tăng khả năng cạnh tranh nhung vẫn đảm bảo hiệu quả kinh doanh, NH đã áp dụng lãi suất huy động và cho vay một cách linh hoạt.
Dựa vào biểu phí dịch vụ của Vietinbank, Vietinbank Bắc Ninh đã linh hoạt trong việc điều chỉnh mức phí phù hợp với từng đối tuợng KH mang lại lợi ích cho cả NH cũng nhu KH. Điều này đã giúp Vietinbank Bắc Ninh thu hút đuợc nhiều KH mới và duy trì đuợc một số luợng đông đảo những KH truyền thống tin tuởng sử dụng sản phẩm tín dụng mà Vietinbank Bắc Ninh cung cấp.
Năm là, sản phẩm TD mà Vietinbank Bắc Ninh cung cấp có tác động tốt tới sự phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh
Có thể nói những sản phẩm TD mà Vietinbank cung cấp đã đáp ứng được nhu cầu về tiền gửi và tiền vay của các khách hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh, đóng góp một phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh. Qua số liệu thống kê hàng năm của Cục thống kê tỉnh Bắc Ninh thì lượng vốn huy động hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh chiếm khoảng 12%-13% tổng lượng vốn huy động, dư nợ tín dung chiếm khoảng 8%-10% tổng dư nợ tín dụng trên địa bàn tỉnh. Vietinbank là một trong những ngân hàng tạo được uy tín tốt với KH, là địa chỉ tin cậy để KH sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chính NH nói chung và sản phẩm tín dụng nói riêng.