- 1,187 18,828 16,570 8,931 Chênh lệch doanh số huy động vốn
2011 2012 2013 2014 2015 Cho vay Cá
2.2.1. Các sản phẩm thẻ thanh toán quốc tế dành cho khách hàng doanh nghiệp
2.2.1. Các sản phẩm thẻ thanh toán quốc tế dành cho khách hàng doanhnghiệp nghiệp
vừa và nhỏ tại Ngân hàng VPBank
Sản phẩm thẻ thanh toán quốc tế dành cho DNVVN của VPBank được gọi tên chung là sản phẩm VPBiz Card (VPBank Business Card). Với nhiều dịch vụ đa dạng, chi phí ưu đãi và sự hỗ trợ nhiệt tình về chuyển giao kiến thức, VPBank đã lựa chọn
dành cho doanh nghiệp tại Ngân hàng. Tính đến hết năm 2015, các loại thẻ thanh toán dành cho khách hành DNVVN ở VPBank được thể hiện ở sơ đồ dưới đây:
Hình 2.2 Sản phẩm thẻ VPBiz Card tại VPBank
2.2.1.1. Phân loại
a. Thẻ ghi nợ VPBiz Card
Khái niệm: Thẻ ghi nợ VPBiz Card là thẻ ghi nợ quốc tế, cho phép Chủ thẻ
thực hiện giao dịch trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của Chủ thẻ mở tại VPBank. Thẻ ghi nợ kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán VND, được sử dụng để giao dịch tại ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ có biểu tượng MasterCard trên toàn thế giới. Thẻ ghi nợ có thể tích hợp thêm tính năng thấu chi trong trường hợp Khách hàng SME có đăng ký và đáp ứng đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi theo quy định của VPBank.
Quy trình phát hành thẻ ghi nợ VPBiz Card: Nhìn chung, quy trình phát hành
Hình 2.3 Tóm tắt quy trình phát hành thẻ ghi nợ VPBiz Card
B7: Liru trữ hô sơ
• Bước 01: Khách hàng có nhu cầu phát hành thẻ ghi nợ VPBiz đến các chi
nhánh và phòng giao dịch của VPBank để nhận được sự tư vấn và hỗ trợ hoàn thiện
các loại hồ sơ: sao y bản chính chứng minh nhân thân của người đại diện theo pháp
luật và cán bộ được ủy quyền sử dụng thẻ, hợp đồng sử dụng và giấy yêu cầu phát
hành thẻ ghi nợ quốc tế đã điền đủ các thông tin theo mẫu của VPBank, các loại giấy
tờ khác (nếu có). Khách hàng có nhu cầu mở thêm thẻ phụ sẽ phải nộp thêm cả
giấy đề
nghị phát hành thẻ phụ và chứng minh nhân thân của cá nhân được ủy quyền sử dụng
thẻ phụ. Trường hợp khách hàng chưa có tài khoản thanh toán tại VPBank thì sẽ phải
• Bước 03: Chuyển hồ sơ lên phòng Dịch vụ tài khoản để thực hiện mở tài
khoản thanh toán cho khách hàng (nếu khách chưa có tài khoản Ngân hàng VPBank)
và để kiểm tra thông tin, đối chiếu trên hệ thống.
• Bước 04: Phòng Dịch vụ khách hàng cập nhật thông tin khách hàng doanh
nghiệp SME và các cá nhân có liên quan (đại diện theo pháp luật, cá nhân được ủy
quyền sử dụng thẻ chính và thẻ phụ) theo thông tin mới nhất trên hồ sơ đăng ký mở
thẻ. Sau đó, chuyên viên phòng Dịch vụ khách hàng sẽ thực hiện mở mã số khách
hàng (CIF) cho người sử dụng thẻ chính và chủ thẻ phụ.
• Bước 05: Chuyên viên phòng dịch vụ khách hàng mở thẻ, kiểm soát viên sau
khi kiểm tra tính xác thực của các thông tin trên giấy đề nghị phát hành thẻ, hồ
sơ pháp
lý, thông tin nhập trên hệ thống sẽ ký duyệt phát hành thẻ.
• Bước 06: Trung tâm Vận hành thẻ thực hiện phát hành thẻ và mã PIN, sau đó
sẽ gửi theo đường bưu điện cho khách hàng. Khách hàng, sau khi nhận được thẻ, sẽ
phải kích hoạt thẻ bằng cách gọi điện đến Tổng đài Chăm sóc khách hàng VPBank.
Kích hoạt xong, khách hàng cần đổi mã PIN mới và có thể bắt đầu sử dụng. • Bước 07: Bộ hồ sơ khách hàng sẽ được chuyển về chi nhánh (nơi khách hàng
đăng ký mở thẻ) để phục vụ cho việc lưu trữ.
b. Thẻ tín dụng VPBiz Card
Hình 2.4 Tóm tắt quy trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế VPBiz Card
• Bước 01: VPBank nhận yêu cầu phát hành thẻ từ khách hàng SME, thực hiện
tư vấn, giúp khách hàng hoàn thiện bộ hồ sơ nộp tới chi nhánh (danh mục hồ sơ cụ thể
sẽ được cán bộ VPBank gửi tới khách hàng, tùy vào trường hợp khách hàng sử dụng thẻ tín dụng có tài sản bảo đảm hay không có tài sản bảo đảm). Trường hợp khách hàng chưa có tài khoản thanh toán thì sẽ phải làm thủ tục mở tài khoản thanh toán. • Bước 02: Thực hiện kiểm tra, đánh giá các điều kiện được tham gia sản phẩm
hay không (nếu khách hàng không đủ điều kiện tham gia sản phẩm thì VPBank phải có
văn bản thông báo, nêu rõ lý do vì sao từ chối cấp thẻ cho khách hàng).
• Bước 03: Định giá tài sản bảo đảm (nếu khách hàng phát hành thẻ tín dụng có
tài sản bảo đảm), lập tờ trình phê duyệt cấp thẻ tín dụng cho khách hàng để cấp có 34
Loại thẻ Xếp hạng năng lực tín dụng của KH
Lãi suất cho vay thẻ tín dụng (%/năm)
• Bước 04: Chuyển hồ sơ tới phòng Dịch vụ khách hàng, các chuyên viên kiểm
tra một lần nữa và soạn thảo hợp đồng sử dụng thẻ cùng với hợp đồng bảo đảm và các
mẫu biểu đi kèm, tiếp tục chuyển tới kiểm soát viên để kiểm soát nội dung. Neu bộ hồ
sơ và hợp đồng này là hợp lệ, kiểm soát viên sẽ ký nháy từng trang.
• Bước 05: Khách hàng được liên hệ để đến VPBank ký các giấy tờ cần thiết
(Giấy đề nghị phát hành thẻ tín dụng quốc tế, giấy đề nghị phát hành thẻ phụ, hợp đồng sử dụng thẻ, hợp đồng bảo đảm).
• Bước 06: Chuyển hồ sơ lên trung tâm xử lý tín dụng, sau khi kiểm tra, cán bộ
ra nghị quyết phê duyệt hoặc từ chối.
• Bước 07: Soạn thảo hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng; nhận (nhập kho) tài sản
bảo đảm của khách hàng (trong trường hợp phát hành thẻ tín dụng VPBiz có tài sản bảo đảm) và ký kết hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với khách hàng.
• Bước 08: Mở CIF (đối với khách hàng mới) và cập nhật các thông tin cần
thiết (thông tin khách hàng doanh nghiệp SME, thông tin các người đại diện, chủ thẻ,
hạn mức tín dụng chung và hạn mức thẻ tín dụng) trên hệ thống. Cán bộ thực hiện thu
phí từ khách hàng và việc thu phí này cũng phải được kiểm soát trên cùng hệ thống. • Bước 09: Trung tâm Vận hành thẻ thực hiện quy trình phát hành thẻ và PIN
cho khách hàng. Trước khi giao thẻ cho khách hàng, yêu cầu khách hàng phải ký lên dải băng chữ ký ở mặt sau cuống PIN và bên cạnh đó, cán bộ cũng phải kiểm tra các thông tin chứng minh nhân thân của người đến nhận thẻ.
• Bước 10: Khách hàng thực hiện kích hoạt thẻ, đổi mã PIN và bắt đầu quá
trình sử dụng.
• Bước 11: VPBank lưu hồ sơ và kết thúc quy trình phát hành thẻ.
Lãi suất cho vay thẻ tín dụng: Khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng sẽ được
“chi tiêu trước, trả tiền sau”, điều này đồng nghĩa với việc Ngân hàng đang cho vay ngắn hạn khách hàng. Do đó, khách hàng sẽ phải trả lãi cho Ngân hàng, gồm: lãi trong hạn và lãi quá hạn.
• Lãi trong hạn:
Thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo không phải 100% giấy tờ có giá
1.1 1.2 _________2.1_________ 13% 2.2 3.1 _________3.2_________ 13.5% 4.1 4.2 5.1 5.2 6.1 14% Thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo là 100% giấy tờ có giá 11%
Thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng Hạn mức ứng/rút tiền mặt
tối đa/1 lần tại ATM/POS 20 triệu đồng Hạn mức ứng/rút tiền mặt
tối đa/1 ngày tại ATM/POS_______ ' 100 triệu đồng 30% hạn mức sử dụng của thẻ Hạn mức giao dịch tối đa/1 ngày_______________ 500 triệu đồng Hạn mức giao dịch tháng Khách hàng Doanh nghiệp
đăng ký hạn mức cho từng cán bộ nhân viên được Doanh nghiệp được phép
sử dụng thẻ
______________________
Không có
(Nguồn: Phòng Phát triển sản phẩm - Khối SME - Ngân hàng VPBank) • Lãi quá hạn: Trong vòng 60 ngày, kể từ ngày đến hạn thanh toán nếu Chủ thẻ
không thanh toán đủ trị giá thanh toán tối thiểu thì phần trị giá thanh toán tối thiểu chưa thanh toán sẽ bị tính phí chậm trả và lãi chậm trả theo quy định. Số dư nợ còn lại sau khi đã trừ đi phần trị giá thanh toán tối thiểu sẽ được tính lãi theo mức lãi cho vay thông thường của thẻ. Sau 60 ngày kể từ ngày đến hạn đầu tiên mà chủ thẻ không thanh toán đủ trị giá thanh toán tối thiểu: VPBank sẽ tiếp tục tính phí phạt chậm trả và tính lãi quá hạn trên toàn bộ số dư nợ chưa thanh toán (lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn). Cụ thể, theo quy định của VPBank:
- Ngày gửi sao kê: Ngày 12 (đối với hạng thẻ Platinum) và vào ngày 7 (đối với hạng thẻ Standard).
- Ngày thanh toán: 15 ngày kể từ ngày VPBank gửi sao kê
- Giá trị thanh toán tối thiểu: 30% tổng dư nợ thẻ đối với hạng thẻ Platinum và 40% tổng dư nợ thẻ đối với hạng thẻ Standard.
2.2.1.2. Đặc điểm và tính năng của thẻ VPBiz Card
a. Đặc điểm
• Bảo mật cao
• Có chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ
• Thời gian sử dụng: 05 năm kể từ ngày phát hành
• Chủ thẻ chính xem được toàn bộ giao dịch của Chủ thẻ chính và các chủ thẻ phụ • Chủ thẻ phụ chỉ xem được giao dịch do chính mình thực hiện
b. Tính năng
Nhìn chung, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng VPBiz Card đều có các tính năng sau: • Thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các ĐVCNT có biểu tượng của MasterCard
trong
và ngoài lãnh thổ Việt Nam;
• Đặt mua hàng hóa, dịch vụ qua Internet;
• Đổi PIN, rút tiền mặt, vấn tin số dư, in sao kê tại ATM của VPBank;
• Rút tiền mặt, vấn tin số dư tại ATM của Ngân hàng khác có biểu tượng của MasterCard trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam;
• Chuyển khoản thanh toán hàng hóa, dịch vụ đối với thẻ ghi nợ quốc tế; • Giao dịch khác theo quy định của VPBank.
c. Hạn mức giao dịch
Thẻ tín dụng
VPBiz Card VPBiz CardThẻ ghi nợ Đối với
ngân hàng - Tăng khả năng có được các kháchhàng tốt có nhu cầu về sự linh hoạt
của dòng tiền
- Là công cụ giúp giữ các khách hàng
lâu năm và bán chéo sản phẩm khác
cho các khách hàng này
- Dự đoán các nhu cầu tương lai mà khách hàng cần và xây dựng
- Chênh lệch lãi suất thương
mại cho các giao dịch đem
đến doanh thu cho các giao
dịch chuyển đổi ngoại tệ - Thúc đẩy lượng giao
dịch - Tăng sự gắn kết và khả năng Đối với khách hàng
- Bổ sung 1 nguồn vốn lưu động - Đảm bảo dòng tiền luôn sẵn có - Tự động hóa quy trình thanh toán - Giúp tách biệt chi tiêu DN và chi
tiêu cá nhân
- Tiếp cận với dữ liệu giao dịch liên quan đến kinh doanh, tính năng cao
hơn các dữ liệu của giao dịch bằng
- Tách bạch chi phí cá nhân
với chi phí doanh nghiệp
- Chấp nhận trên toàn cầu - Tăng cường bảo vệ
doanh nghiệp - Bảo mật
- Dễ dàng lưu trữ thông tin
(Nguồn: Tổng hợp từ website: vpbank.com.vn)
37 d. Lợi ích
Năm 2013 2014 2015 Chênh lệch năm 2014 với năm 2013 Chênh lệch năm 2015 với năm 2014 Số thẻ % Số thẻ % Thẻ tín dụng VPBiz Card 21,15 81,56 32,17 416 36.11% 605 %38.58 Thẻ ghi nợ VPBiz Card 82,17 62,39 93,06 218 10.01% 673 %28.09 Tổng số thẻ 3,33 0 43,96 15,24 634 19.04% 1,277 %32.21