3.3.1.1. Đầu tư phát triển và ứng dụng công nghệ cho Chi nhánh
Ngân hàng cần đầu tư thích đáng vào công nghệ thông tin để phục vụ xây dựng, lưu trữ, khai thác cơ sở dữ liệu khách hàng và có hệ thống giao dịch trao đổi trực tiếp giữa bảo hiểm và ngân hàng nhằm đảm bảo thống nhất và phục vụ quản lý nhanh nhất. Một hệ thống cần được phát triển để theo dõi các cơ hội bán hàng vì các cơ hội sẽ được tạo ra càng nhiều nếu như có khả năng theo dõi được luồng vào và luồng ra của các cơ hội. Trong quá trình tiếp cận bán hàng cho khách hàng, nếu có thể nắm bắt được chính xác nhu cầu của khách hàng, hiểu được tình trạng của các khách hàng khác nhau rất quan trọng trong việc nắm được lòng tin khách hàng. Làm thế nào để nắm bắt được nhu cầu đích thực của khách hàng? Thu thập đầy đủ thông tin, dữ liệuvề khách hàng, lưu trữ, khai thác cơ sở dữ liệu khách hàng, hiểu rõ khách hàng là phương pháp hiệu quả nhất.
Để tăng tính hiệu quả của việc bán hàng trực tiếp tại ngân hàng, một hệ thống điểm bán hàng theo nhu cầu cần được phát triển. Một hệ thống như vậy
cần được cung cấp để thu thập chính xác những thông tin về khách hàng, phân tích dữ liệu, lượng hoá nhu cầu và đề xuất giải pháp. Nếu hệ thống này cũng được phát triển để tiến hành đánh giá rủi ro tại điểm bán hàng, tính phí bảo hiểm và miêu tả sản phẩm thì có thể giúp giảm thiểu được thời gian bán hàng và tăng tính hiệu quả của toàn bộ quy trình hoạt động kinh doanh.
Như vậy, Ngân hàng cần xây dựng cho mình một hệ thống thông tin đồng bộ, hợp lý để có thể thu thập thông tin một cách kịp thời và đầy đủ, cung cấp thông tin một cách nhanh chóng, chính xác, đảm bảo bí mật và an toàn về thông tin cho doanh nghiệp mình và phía ngân hàng. Việc tổ chức tốt hệ thống thông tin góp phần giúp ngân hàng giảm được các loại chi phí như: Chi phí nhân công, chi phí giao dịch, chi phí quản lý điều hành, chi phí giám sát,... Ngoài ra, hệ thống thông tin cũng là một trong những yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng tới việc tổ chức tốt mối quan hệ của ngân hàng với các đối tác có liên quan như khách hàng, công ty bảo hiểm, các nhà môi giới,.
3.3.1.2. Chế độ hoa hồng phí
Hiện tại mức phí hoa hồng được các công ty bảo hiểm trả cho ngân hàng thông qua đầu mối là hội sở chính. Sau đó phân bổ cho các phòng ban có liên quan và Chi nhánh. Mức hoa hồng của Chi nhánh được hưởng hiện tại trung bình là 3%, cán bộ nhân viên Chi nhánh bán trực tiếp là 7%.
Theo khảo sát tại một số công ty bảo hiểm thì mức hoa hồng cho Chuyên viên bán trực tiếp tại các công ty bảo hiểm này là 35% - 40%. Như vậy, đang có sự chênh lệch quá lớn giữa mức hoa hồng mà các cán bộ nhân viên bán trực tiếp tại Chi nhánh và Chuyên viên bán bảo hiểm tại các công ty bảo hiểm. Việc này dẫn đến các cán bộ nhân viên có thái độ chán nản, đối phó, không nhiệt tình trong việc bán bảo hiểm. Hơn nữa, để đẩy mạnh các hoạt động truyền thông, quảng cáo sản phẩm đến người dân, Chi nhánh cần đầu tư thêm cơ sở vật chất, các phương tiện phục vụ, các chính sách đào tạo và các
chính sách bán hàng, tiếp cận khách hàng mục tiêu để hỗ trợ cho cán bộ nhân viên bán hàng một cách thuận lợi nhất.
Do đó, để khuyến khích việc đẩy mạnh doanh số bán bảo hiểm tại các Chi nhánh nói chung và Chi nhánh Thăng Long nói riêng, Chi nhánh kiến nghị Ban lãnh đạo ngân hàng xem xét để tăng tỷ lệ phí hoa hồng cho Chi nhánh từ 3% lên 5% cũng như tăng tỷ lệ phí hoa hồng cho cán bộ nhân viên Chi nhánh bán trực tiếp lên tối đa là 15% và được phân bổ theo tỷ lệ hoàn thành chỉ tiêu bán bảo hiểm. Đồng thời nâng quyền tự chủ cho các chi nhánh trong vấn đề thưởng phạt hoa hồng cho cán bộ nhân viên trong trường hợp hoàn thành hoặc không hoàn thành chỉ tiêu bán bảo hiểm với từng mức khác nhau như sau:
- Tỷ lệ hoàn thành chỉ tiêu bảo hiểm dưới 50%: Mức chia hoa hồng là 7%
- Tỷ lệ hoàn thành chỉ tiêu bảo hiểm từ 50% đến 80%: Mức chia hoa hồng là 9%
- Tỷ lệ hoàn thành chỉ tiêu bảo hiểm từ trên 80% đến 100%: Mức chia hoa hồng là 10%
- Tỷ lệ hoàn thành chỉ tiêu bảo hiểm từ trên 100% đến 130%: Mức chia hoa hồng là 12%
- Tỷ lệ hoàn thành chỉ tiêu bảo hiểm trên 130%: Mức chia hoa hồng là 15%
3.3.2. Kiến nghị đối với các Ngân hàng Nh à nước Việt Nam
Bộ tài chính và Ngân hàng nhà nước là các cơ quan quản lý nhà nước trên lĩnh vực bảo hiểm và ngân hàng, cần tăng cường phối hợp và trao đổi thông tin trong quản lý, giám sát, đồng thời tạo điều kiện tháo gỡ khó khăn vướng mắc nhằm thúc đẩy hoạt động Bancassurance phát triển lành mạnh. Cụ thể:
Ngân hàng nhà nước cần hỗ trợ, tạo điều kiện cấp phép bổ sung cho các Ngân hàng có nhu cầu hoạt động đại lý bảo hiểm nhưng chưa được cấp pháp
theo trình tự, thủ tục đơn giản, trong thời gian ngắn nhất.
Ngân hàng nhà nước cần thống nhất chủ trương và khuyến khích các ngân hàng đẩy mạnh Bancassurance, hướng dẫn phương thức phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trong việc triển khai đào tạo, phổ cập, cấp chứng chỉ đại lý bảo hiểm cho nhân viên ngân hàng, hỗ trợ về phần mềm, hệ thống công nghệ thông tin, chi phí....
Ngân hàng nhà nước Việt Nam nên có thêm chính sách ưu đãi về lãi suất tham gia bảo hiểm qua kênh Bancassurance để kích cầu sử dụng bảo hiểm của người dân.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 của Luận văn đã chỉ ra được nhu cầu về bảo hiểm của người dân Việt Nam trong những năm tới, từ đó giúp Chi nhánh có cơ sở để đưa ra định hướng phát triển dịch vụ Bancassurane phù hợp hơn với nhu cầu chung của thị trường. Đồng thời chương 3 còn đưa ra hệ thống giải pháp để khắc phục những hạn chế còn tồn đọng tại Chi nhánh Thăng Long.
KẾT LUẬN
Trong quá trình nghiên cứu đề tài: “PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BANCASSURANCE TẠI NGÂN HANG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN B ƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH THẰNG LONG”, luận văn đã làm rõ đuợc những vấn đề quan trọng sau:
Thứ nhất, luận văn đã hệ thống hóa lý luận về phát triển dịch vụ Bancassurance ngân hàng, các hình thức liên kết, mô hình triển khai, phân tích các yếu tố tác động đến việc hình thành và phát triển sản phẩm này. Ngoài ra, luận văn cũng đua ra những chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ Bancassurance cũng nhu những kinh nghiệm phát triển dịch vụ này trên thế giới, làm bài học kinh nghiệm cho LienVietPostBank nói chung và cho Chi nhánh Thăng Long nói riêng
Thứ hai, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ Bancassurance tại Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 2016 - 2018 bằng cách đánh giá hệ thống các chỉ tiêu theo chiều rộng, chiều sâu để đua ra những kết quả đạt đuợc và những vấn đề còn tồn tại trong thực trạng phát triển dịch vụ Bancassurance tại Chi nhánh và nguyên nhân của những tồn tại này.
Thứ ba, dựa trên những kết quả đạt đuợc và những vấn đề còn tồn tại, luận văn đã đua ra những giải pháp cụ thể cho Chi nhánh Thăng Long và cũng đua ra những kịến nghị cho Ban lãnh đạo ngân hàng trong việc tạo môi truờng thuận lợi để dịch vụ Bancassurance tại Chi nhánh phát triển hơn nữa.
Qua nội dung tìm hiểu của luận văn có thể thấy dịch vụ Bancassurance đã và đang có những đóng góp không nhỏ vào sự thành công của thị truờng bảo hiểm, mà đặc biệt là kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng. Không chỉ đem lại lợi ích cho ngân hàng, các công ty bảo hiểm mà còn đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng và cho toàn xã hội. Tại Việt Nam nói chung và tại LienVietPostBank nói riêng, dịch vụ Bancassruance có tiềm năng phát triển
rất cao. Tuy nhiên để có được hiệu quả cao thì đòi hỏi phải có sự đầu tư, nghiên cứu đúng mức từ nhiều phía.
Đứng trước một thị trường bảo hiểm mà sự cạnh tranh ngày càng gia tăng với sự xuất hiện của nhiều công ty bảo hiểm Việt Nam cũng như công ty bảo hiểm nước ngoài, hứa hẹn một thị trường bảo hiểm ngày càng sôi động, các công ty bảo hiểm và các ngân hàng phải sát cánh cùng nhau, cố gắng phát huy mọi tiềm lực để đứng vững và phát triển trong điều kiện mới. Tận dụng những lợi thế sẵn có và khắc phục những tồn tại là chìa khóa thành công cho hoạt động liên kết ngân hàng - bảo hiểm tại Chi nhánh Thăng Long trong thời gian tới.
Trong quá trình thực hiện, luận văn chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Tác giả rất mong nhận được sự góp ý từ Quý Thầy, Cô, bạn đọc và bạn bè đồng nghiệp để luận văn được hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Luật Kinh doanh bảo hiểm số: 24/2000/QH10 ngày ngày 09 tháng 12 năm 2000 của Quốc hội, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 4 năm 2001, được sửa đổi, bổ sung bởi Luật số 61/2010/QH12 ngày 24 tháng 11 năm 2010 của Quốc hội sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 07 năm 2011.
2. Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010 của Quốc hội, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 01 năm 2011, được sửa đổi, bổ sung bởi Luật số 17 2017 QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 của Quốc hội sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng, có hiệu lực kể từ ngày 15 tháng 01 năm 2018.
3. Thông tư liên tịch hướng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ số 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN ngày 02/07/2014 và các văn bản sửa đổi bổ sung.
4. Nghị định 23/2018/NĐ-CP quy định về bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc ngày 23 tháng 02 năm 2018
5. Nghị định 103/2008/NĐ-CP quy định về Về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ngày 16 tháng 09 năm 2008, được sửa đổi, bổ sung bởi Nghị định số 214 2013 NĐ-CP ngày 20 tháng 12 năm 2013.
6. Nguyễn Văn Định (2010), Giáo trình Bảo hiểm, NXB Kinh tế Quốc dân,
Hà Nội, Việt Nam
7. Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, Việt Nam
8. PGS.TS Trần Huy Hoàng (2008), Vận dụng mô hình Bancassurance vào thị trường bảo hiểm Việt Nam, Tạp chí phát triển kinh tế số 213/2008
9. Giáo trình Kinh tế bảo hiểm,, NXB Kinh tế quốc dân
10. Giáo trình Quản trị Kinh doanh bảo hiểm, NXB Kinh tế quốc dân
11. PGS.,TS. Nguyễn Thị Nhung và Nguyễn Thái Liêm (2012),
Bancassurance tại các ngân hàng thương mại Việt Nam nhìn từ góc độ sự hài lòng của khách hàng.
12. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thăng Long - Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt năm 2016
13. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thăng Long - Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt năm 2017
14. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thăng Long - Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt năm 2018
15. Web tinbaohiem.vn 16. Web Dai-ichi-life.com.vn 17. Webbaohiem.net 18. Tapchitaichinh.vn 19. Mof.gov.vn 20. Web Lienvietpostbank.com.vn
21. LIMRA, 2004. Bank Life Insurance Sales Study. November 2004. 22. LIMRA, 2005. Buying Life Insurance Through Banks II. October 2005.