1.2. H1ệu quả HĐVở ngân hàng thương mại
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đển hiệu quả HĐVcủa NHTM
1.2.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan
Trong kinh doanh, đặc biệt là kinh doanh NH, thì vai trò của lãnh đạo có tính quyết định. Chính lãnh đạo là những người đề ra các mục tiêu, phương hướng, chính sách hoạt động của NH, chịu trách nhiệm về mọi mặt hoạt động của NH, cũng như có trách nhiệm đưa ra các giải pháp cụ thể trong mọi hoạt động kinh doanh của NH, trong đó có công tác HĐV. Nói cách khác, mọi quyết sách của lãnh đạo NHTM đều ảnh hưởng có tính quyết định đến công tác HĐV của NHTM. Hay nói cách khác, quan điểm của ban lãnh đạo NHTM quyết định phương hướng, biện pháp, cách thức HĐV, từ đó quyết định đến hiệu quả HĐV của NHTM.
Thứ hai, Uy tín của NHTM
Với tính chất hoạt động là làm trung gian trên thị trường tài chính để HĐV và qua đó thực hiện cho vay, đầu tư cũng như cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính khác, cho nên uy tín là nhân tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Nó cũng là cơ sở có tính quyết định trong vấn đề nâng cao công tác HĐV của NH. Uy tín của NHTM thể hiện ở việc NH đảm bảo khả năng đáp ứng nhu cầu của KH khi họ có nhu cầu. Khi NHTM tạo dựng được uy tín trong lòng KH thì đồng nghĩa với việc KH sẽ yên tâm sử dụng dịch vụ của NH, điều này là rất quan trọng để NHTM có thể triển hai các sản phẩm dịch vụ truyền thống cũng như các sản phẩm mới để HĐV. Khi uy tín của NHTM được nâng cao thì xếp hạng tín nhiệm của NHTM sẽ tăng lên, hi đó chi phí lãi trong HĐV của NHTM sẽ giảm xuống, hiệu quả HĐV sẽ tăng lên.
Thứ ba, Cơ sở vật chất của NHTM
Cơ sở vật chất của NH là nhân tố quan trọng góp phần tạo dựng hình ảnh của NH trong lòng KH. Một NHTM có trụ sở iên cố, bề thế, mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch thuận lợi cùng các trang thiết bị và công nghệ hiện đại... sẽ là một trong những yếu tố tạo uy tín cho KH gửi tiền vào NH. KH gửi tiền vào NH, hay mua công cụ nợ của NH dựa trên sự tín nhiệm đối với NH, vì vậy, việc tạo dựng niềm tin của KH dựa trên việc cải thiện cơ sở vật chất (trụ sở, trang thiết bị, thậm chí là phong cách phục vụ của nhân viên NH...) là rất cần thiết trong hoạt động NH, nhất là đối với việc nâng cao hiệu quả công tác HĐV của NH.
24
Thứ tư, Tổ chức công tác HĐV của NH
Mỗi hệ thống NH đều xây dựng chiến lược HĐV. Mặc dù có những nét đặc thù, song chiến lược HĐV của các NHTM đều được phân chia theo hệ thống, được thực hiện tại Hội sở chính và các Chi nhánh.
Tại Hội sở chính:
(i) Xây dựng kế hoạch nguồn vốn của toàn hệ thống trên cơ sở tổng hợp kế hoạch nguồn vốn của từng Chi nhánh và Hội sở chính. Khi lập kế hoạc HĐV, NHTM phải xuất phát từ cơ cấu và qui mô tài sản cũng như khả năng quản trị để quyết định cơ cấu, qui mô nguồn vốn huy động cho phù hợp và bảo đảm hiệu quả hoạt động kinh doanh chung của NHTM;
(ii) Thực hiện công tác điều hành vốn trong toàn hệ thống (giao kế hoạch nguồn vốn huy động đến từng Chi nhánh, xác định hạn mức điều chuyển/mua bán vốn, lãi suất điều chuyển/mua bán vốn...);
(iii) Phân tích, đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch nguồn vốn trong từng thời kỳ của từng Chi nhánh và toàn hệ thống;
(iv) Theo dõi việc thực hiện lãi suất, chênh lệch lãi suất bình quân cho vay và
huy động của từng Chi nhánh cũng như toàn hệ thống.
Tại các Chi nhánh:
(i) HĐV theo các chỉ tiêu được giao;
(ii) Thực hiện điều hành vốn trong nội bộ Chi nhánh và với Hội sở chính. Như vậy có thể thấy công tác HĐV của NH phải được phân cấp rất chi tiết và phải thực hiện kiểm soát chặt chẽ, bởi nếu không như vậy thì công tác HĐV của NH không đáp ứng được yêu cầu đặt ra trong hoạt động kinh doanh. Hiện nay một số NHTM tại Việt Nam thực hiện hoạt động mua bán vốn trong hệ thống thông qua “Trung tâm vốn” của NH, từ đó giúp nâng cao năng lực thanh khoản cũng như nâng cao hiệu quả HĐV của NH.
Thứ năm, Năng lực trình độ, tư cách đạo đức, tính chuyên nghiệp của cán bộ nhân viên NH
Một NHTM xây dựng được một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn tốt, có tinh thần đoàn kết, tương trợ, năng động, có tính chuyên nghiệp cao trong hoạt động thì sẽ là một lợi thế rất lớn trong công tác HĐV, năng suất công tác HĐV sẽ tăng lên. Sở dĩ như vậy là bởi hiện nay giao dịch giữa NH với KH chủ yếu vẫn là là giao dịch “mặt đối mặt”4 nên nếu như từng cán bộ nhân viên trong NH có thái độ phục vụ tận tình, có tính chuyên nghiệp cao sẽ tạo ra sự thiện cảm và hài lòng của KH. Theo nguyên lý “hữu xạ tự nhiên hương”, điều này sẽ giúp uy tín và thương hiệu của NH ngày càng được củng cố và đây chính là cơ sở để NHTM có thể nâng cao hiệu quả công tác HĐV, kể cả NHTM có thể đặt mức lãi suất HĐV thấp hơn tương đối so với các đối thủ cạnh tranh.
Thứ sáu, Tổ chức bộ máy tổ chức quản lý trongHĐVhợp lý, hiệu quả
Trong công tác HĐV của NHTM thì tổ chức bộ máy, từ khâu thiết lập mạng lưới các Chi nhánh, Phòng Giao dịch đến trang bị các thiết bị hoạt động và bố trí nhân sự cho từng Phòng giao dịch là rất quan trọng. Việc thiết lập các Phòng giao dịch rộng khắp sẽ giúp NHTM tiếp cận đến các KH gửi tiền tiềm năng, đây là cơ sở để mở rộng nguồn huy động. Tuy vậy nếu NHTM thiết lập hệ thống mạng lưới Chi nhánh, Phòng giao dịch thiếu tính toán thì rất có thể hông đáp ứng được yêu cầu về hiệu quả trong công tác HĐV.
Thứ bảy, Chính sách HĐV của NH trong từng thời kỳ
Trong từng thời kỳ, NHTM sẽ phải đặt ra các chỉ tiêu cụ thể về HĐV nằm trong định hướng phát triển chung, bảo đảm sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn ở NHTM.Thông qua việc thiết lập một chính sách HĐV phù hợp sẽ góp phần tạo ra sự đa dạng hóa các sản phẩm HĐV, tạo điều kiện để NH nâng cao hiệu quả công tác HĐV. Thực tiễn cho thấy, muốn thu hút được nhiều nguồn vốn huy động thì đòi hỏi các NHTM phải không ngừng đưa ra các hình thức HĐV đa dạng, linh hoạt, thuận tiện và hiệu quả; Đồng thời, đòi hỏi NHTM phải không ngừng nâng cao
4 ở Việt Nam mặc dù những năm qua các dịch vụ NH điện tử đã được triển khai tương đối phổ biến, do vậy,
các giao dịch chủ yếu do KH tự thao tác thông qua các phần mềm được cài đặt và thực hiện các lệnh. Tuy vậy, hiện vẫn còn khá nhiều giao dịch KH vẫn phải trực tiếp đến quầy để thực hiện, trong đó, có không ít KH vẫn muốn trự tiếp đến giao dịch tại quầy do thói quen hoặc niềm tin.
26
chất lượng dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của KH gửi tiền. Mức độ đa dạng các hình thức HĐV càng cao thì NH càng dễ dàng đáp ứng tốt nhu cầu của dân chúng và càng thuận lợi trong HĐV, hiệu quả công tác HĐV càng cao.
1.2.4.2 Nhóm nhân tố khách quan
Thứ nhất, Môi trường kinh tế - xã hội
Hoạt động của NHTM luôn chịu sự chi phối trực tiếp của môi trường kinh tế vĩ mô, trong đó các nhân tố tác động lớn nhất đối với công tác HĐV là lạm phát, tỷ giá, tăng trưởng kinh tế. Nếu như trong nền kinh tế lạm phát được kiểm soát hiệu quả, tỷ giá ổn định, tăng trưởng kinh tế cao và bền vững, thì đó sẽ là những nhân tố quan trọng giúp NHTM trong HĐV. Nhưng ngược lại, nếu một trong các nhân tố trên không được đáp ứng thì sẽ gây trở ngại rất to lớn đối với công tác HĐV của NH. Chẳng hạn, nếu như trong nền kinh tế có lạm phát cao sẽ khiến NH rất khó HĐV và để HĐV theo qui mô cũ đòi hỏi phải tăng chi phí huy động...
Thứ hai, Môi trường chính trị, pháp lý
Hoạt động NH có mức độ rủi ro tiềm ẩn cao nên đòi hỏi phải có sự hậu thuẫn của hành lang pháp luật đồng bộ và hoàn thiện; Đồng thời, cũng đòi hỏi môi trường chính trị xã hội phải ổn định. Nếu các yêu cầu này không được đáp ứng, thì công tác HĐV của NHTM sẽ rất khó khăn. Chẳng hạn, nếu tình hình chính trị có biến động phức tạp, nguy cơ rủi ro chính trị tăng lên, trong trường hợp này, những người gửi tiền sẽ không muốn chịu rủi ro và họ thường chuyển sang nắm giữ các tài sản khác an toàn hơn. Khi đó, hiệu quả HĐV của NHTM sẽ không cao, nhưng môi trường kinh tế vĩ mô sẽ biến động phức tạp.
Thứ ba, Mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức kinh tế trongHĐV
Trên thị trường tài chính tồn tại sự hoạt động của nhiều loại hình tổ chức tài chính hác nhau, hầu hết các tổ chức này đều có hoạt động HĐV, và do vậy, mức độ cạnh tranh trong HĐV thường cao. Thậm chí ở một số nước, việc kiểm soát các định chế tài chính thường khá lỏng lẻo (cả trong cấp phép hoạt động lẫn trong hoạt động kinh doanh) thì mức độ cạnh tranh thường rất căng thẳng, thậm chí tồn tại sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các định chế tài chính. Sự cạnh tranh trong HĐV
càng diễn ra căng thẳng, thì vấn đề HĐV của NHTM sẽ khó đạt được yêu cầu đặt ra do phải nâng lãi suất để thu hút được nguồn vốn đáp ứng yêu cầu của hoạt động kinh doanh.
Thứ tư, Trình độ phát triển của nền kinh tế xã hội, mức độ phát triển của thị
trường tài chính
Nền kinh tế càng phát triển thì lượng tiền tạm thời nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế càng lớn, nhất là đối với lượng tiền trong dân cư. Qui mô lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế càng lớn càng tạo thuận lợi cho các NHTM trong HĐV. Tuy vậy, việc các NHTM HĐV còn tùy thuộc vào thói quen và tâm lý của dân chúng, cũng như sự phát triển của thị trường tài chính. Thị trường tài chính càng phát triển thì chi phí HĐV trên thị trường tài chính càng giảm và đây chính là cơ sở để các NHTM có thể nâng cao hiệu quả HĐV của mình.