Từ ngày 01/01/2010, SeABank chớnh thức chuyển về trụ sở mới với sơ đồ cơ cấu tổ chức như sau:
Chỉ tiêu\Năm 2006 2007 2008 2009 2010 A TÀI SẢN 10.200.41 7 26.241.087 22.473.97 9 30.596.99 5 55.241.56 8
ĩ Tiền mặt và vàng tại quỹ 72.76 5
119.369 144.425 200.016 342.073 ĩĩ Tiền gửi tại NHNN VN 214.772 511.669 112.914 1.493.56
5
1.089.08 4
ĩĩĩ Tiền gửi tại cỏc TCTD khỏc 3.317.68 8 8.584.97 6 9.159.68 6 14.382.90 0 13.463.93 3
_ĩV Chứng khoỏn kinh doanh 263.488 759.110 930.738 491.027 1.418.39 8 V Cho vay khỏch hàng 3.353.99 9 10.994.812 7.506.93 4 9.464.85 9 20.188.95 1 Vĩ Ứng trước để mua TP CP - - - 1.095.73 8 1.215.00 0
Vĩĩ Chứng khoán đầu tư 2.040.00 0 3.968.00 0 2.340.00 0 2.292.00 0 15.148.61 5
Vĩĩĩ Góp vốn,đầu tư dài hạn 27.50 0 44.90 0 156.002 182.902 199.902 ĩX Tài sản cố định 32.65 5 65.05 6 118.868 195.635 203.052 X Bất động sản đầu tư - - - 64.33 9 63.87 1
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của SeABank
2.1.3 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của SeABank trong thời gian qua
Hoạt động kinh doanh của SeABank không ngừng phát triển trong những năm vừa qua. Kết quả hoạt động được thể hiện tại số liệu dưới đây:
Bảng 2.1: BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN 2006-2010
NỢ PHẢI TRẢ 9.144.88 1 22.874.629 18.296.86 5 25.115.55 5 49.498.19 0 ĩ Cỏc khoản nợ CP vàNHNNVN - - - - 3 8.879.32
ĩĩ Tiền gửi và tiền vay cỏcTCTD khỏc 4.834.29 4 9.504.69 6 8.142.89 7 12.297.48 2 14.895.11 5
ĩĩĩ Tiền gửi của khỏch hàng 3.511.68 3 10.744.178 8.587.00 8 12.345.84 7 24.789.91 0 ĩV Cỏc cụng cụ tài chớnh phỏi sinh và cỏc cụng cụ nợ tài chớnh khỏc - - - 2.88 5 41.72 5 V Giấy tờ có giá đó phỏt hành - 2.000.00 0 1.000.00 0 - 16.75 4 Vĩ Cỏc khoản nợ khỏc 798.904 625.725 566.960 469.341 875.363 VỐN CHỦ SỞ HỮU 1.055.53 6 3.366.45 8 4.177.11 4 5.481.44 0 5.743.37 8
3 4 2 2 Chi phớ lói và cỏc chi phớ tương tự (2.342.737) (923.348
) (2.432.822)
Về tổng tài sản, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu vào năm 2008 và tỡnh trạng đóng băng tín dụng vào những tháng cuối năm 2008 nên trong thời gian này tỡnh hỡnh kinh doanh của SeABank cũng khụng được thuận lợi, tổng tài sản chỉ đạt 22.269 tỷ đồng, chỉ bằng 84,9% so với năm 2007. Tuy nhiên, đến cuối năm 2010, tổng tài sản của SeABank đạt 55.242 tỷ đồng, tăng 81% so với cả năm 2009 và tăng 148% so với năm 2008. Đây là tín hiệu lạc quan và cho thấy sự phát triển khá tốt của SeABank.
về hoạt động huy động vốn, việc huy động vốn tăng khá mạnh trong năm 2010 sao khi thay đổi bộ nhận diện thương hiệu gồm logo mới, slogan mới vào ngày 01/01/2010. Được sự tư vấn của các chuyên gia Société Générale, hàng loạt các chương trỡnh khuyến mói được tung ra như: “Mừng xuân sang, đón lộc Vàng”, “Lộc vàng nhân đôi”, “Tài khoản tiết kiệm thông minh” “1000 năm Thăng Long, Rồng vàng gừ cửa” thu hỳt đông đảo cá nhân, tổ chức đến gửi tiền tiết kiệm tại SeABank. Bên cạnh đó, nhờ các cuộc thi đua huy động giữa các chi nhánh, phũng giao dịch trờn cả nước diễn ra thương xuyên, liên tục trong năm góp phần tạo động lực kích thích cán bộ nhân viên chào mời khách hàng về gửi tiền tiết kiệm tại SeABank. Đến cuối năm 2010, tổng số dư huy động đạt 39.685 tỷ đồng, tăng 61% so với cả năm trước, tạo ra nguồn vốn dồi dào cho các tổ chức, cá nhân vay vốn thực hiện dự án, kinh doanh hoặc tiêu dùng,...
về hoạt động cho vay vốn, cũng như hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay vốn của SeABank năm 2008 cũng gặp phải khó khăn. Tổng dư nợ toàn hàng cũng giảm sút trong năm khủng hoảng kinh tế. Đến năm 2010, nhờ nới lỏng chính sách tiền tệ của Chính phủ cũng như Ngân hàng nhà nước nhất là cơ chế hỗ trợ lói suất khiến cho tổng dư nợ tăng cao, đạt 33.853 tỷ
đồng, tăng 52% so với năm 2008.
về kết quả hoạt động kinh doanh, kết quả kinh doanh giai đoạn 2008- 2010 đạt được của SeABank được thể hiện trong bảng dưới đây:
Bảng 2.2: KẾT QUẢ KINH DOANH 2008-2010
ĩĩ Lói thuân từ hoạt động dịch vụ Ĩ07.64 9 89.Ĩ8 8 204.75 6
ĩĩĩ Lói(lỗ)thuân từ kinh doanh ngoại hối (Ĩ6.899 )
30.6Ĩ 5
77.99 8
ĩV Lói(lỗ)thuân từ mua bỏn chứng khoỏn kinh doanh (77.48
2) Ĩ00.358 (2.277) 5 Thu nhập từ hoạt động khác Ĩ7.695 4.73
9 7 4.Ĩ7
6 Chi phí từ hoạt động khác - (74) (45) V Lói thuân từ hoạt động khác Ĩ7.695 4.66
5
4.Ĩ3 2
Vĩ Thu nhập từ gúp vốn, mua cổ phân 5.06 4 2.7Ĩ 5 30.56 5 Vĩĩ Chi phí hoạt động (Ĩ99.288 ) ) (266.592 ) (446.990 Vĩĩĩ Lợi nhuận thuân từ hoạt động kinh danh trước chi
phí dự phũng rủi ro tớn dụng 5 477.22 682.435 4 992.50 ĩX Chi phớ dự phũng rủi ro tớn dụng (33.28
3) (82.Ĩ22)
(Ĩ63.877 )
X- Lợi nhuận trước thuế 443.94
2 600.3Ĩ3
828.62 7
7 Chi phớ thuế doanh nghiệp (Ĩ22.840
) (Ĩ40.5Ĩ3)
(Ĩ99.459 )
Xĩ Chi phớ thuế thu nhập doanh nghiệp (Ĩ22.840
) (Ĩ40.5Ĩ3)
(Ĩ99.459 )
Xĩĩ Lợi nhuận sau thuế 32Ĩ.Ĩ02 459.800 629.Ĩ6 8
Xĩĩĩ Lói cơ bản trên cổ phiếu Ĩ.05 8
Ĩ.07 3
Ĩ.22 8
sinh thu lãi là các hoạt động mang lại chủ yếu thu nhập, do đó chênh lệch ròng từ thu - chi lãi quyết định chính đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
- Thu ròng từ hoạt động dịch vụ giảm 17% năm 2009 nhưng đã tăng 130% năm 2010. Hoạt động kinh doanh ngoại hối năm 2008 lỗ 16,9 tỷ đồng, tuy nhiên năm 2009 đã đạt số lãi là 30,6 tỷ đồng. Thu ròng từ hoạt động kinh doanh ngoại hối tăng 281% trong năm 2009 và tăng 155% năm 2010. Từ kết quả này cho thấy SeABank đã rất nỗ lực và đạt được kết quả cao trong hoạt động dịch vụ và kinh doanh ngoại hối. Nguyên nhân chênh lệch từ hoạt động dịch vụ đạt mức tăng trưởng cao trong năm 2010 là từ định hướng mở rộng và phát triển hoạt động dịch vụ bằng cách đa dang hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng phục vụ KH, đầu tư công nghệ mới, tập trung vào các sản phẩm dịch vụ hiện đại như ATM, Internet Banking, SMS Banking,...
- Lợi nhuận: Lợi nhuận trước thuế năm 2009 đạt hơn 600 tỷ đồng, tăng 35% so với năm 2008. Lợi nhuận năm 2010 đạt 828,6 tỷ đồng, tăng 38% so với năm 2009. Kết quả kinh doanh đạt mức như vậy cho thấy hiệu quả hoạt động của SeABank trong những năm gần đây.
2.1.4 Một số thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh củaSeABank SeABank
2.1.5.1 Thuận lợi
- Nền kinh tế Việt nam nói chung và nền kinh tế thủ đô nói riêng duy trì được mức tăng trưởng khá cao và ổn định. Nền kinh tế thị trường có bước cải thiện rõ rệt tạo điều kiện cho mọi thành phần kinh tế phát triển. Cơ chế chính sách từng bước được hoàn thiện.
- Đề án cơ cấu lại của SeABank (SeAMove) đã được toàn hệ thống thực hiện một cách quyết liệt và đạt kết quả tích cực, tạo được nền tảng ổn định, bền vững cho sự phát triển.
- Sự chỉ đạo, điều hành thường xuyên, kịp thời của Ban lãnh đạo SeABank đã giúp ngân hàng định hướng rõ hơn, cụ thể hơn và đạt kết quả cao hơn trong mọi hoạt động.
2.1.5.2 Khó khăn
- Quy mô tổng tài sản của SeABank hiện nay còn chưa cao so với mức bình quân trên toàn hệ thống
- Tỷ trọng dư nợ bất động sản, tàu biển còn lớn trong khi tình trạng nợ đọng trong các lĩnh vực này hiện nay là rất lớn, nhiều doanh nghiệp làm ăn khó khăn, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng.
- Công tác thu nợ tồn đọng, nợ đã xử lý ngoại bảng gặp nhiều khó khăn do một số nguyên nhân như hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, thái độ chây ỳ của khách hàng, sự hỗ trợ, phối hợp của các cơ quan Nhà nước và cơ quan pháp luật chưa cao.
- Hoạt động dịch vụ mặc dù đã có bước phát triển, nhưng nhìn chung nguồn thu vẫn còn dựa chủ yếu vào các sản phẩm dịch vụ truyền thống như thanh toán, bảo lãnh. Các sản phẩm mới mang lại nguồn thu chưa cao, hoạt động kinh doanh ngoại hối và thanh toán xuất nhập khẩu chưa phát triển.
- Đội ngũ cán bộ tuy được trẻ hoá, một bộ phận rất năng nổ nhiệt tình và có chuyên môn cao, nhưng vẫn còn một bộ phận cán bộ vẫn còn thụ động, thiếu sáng tạo nên hiệu quả công việc còn thấp. Những cán bộ mới tuyển dụng đều đáp ứng đầy đủ về bằng cấp, trình độ, tuy nhiên còn thiếu kinh nghiệm làm việc.
2.2 Thực trạng QUảN Lý RủI RO TíN DụNG tại SEABANK
Ngày 28/08/2009 Chủ tịch Hội đồng quản trị SeABank đó ký quyết định thành lập Khối Quản lý rủi ro dưới sự quản lý, điều hành của Tổng Giám đốc và Hội đồng quản trị. Sơ đồ tổ chức của Khối Quản lý rủi ro như sau:
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Khối Quản lý rủi ro
2.2.2 Mô hình QLRRTD hiện đại đang được áp dụng
SeABank đang xây dựng mô hình QLRRTD theo nguyên tắc Basel, tức là: Phân tách bộ máy cấp tín dụng theo các bộ phận tiếp thị, bộ phận phân tích tín dụng và bộ phận phê duyệt tín dụng cũng như trách nhiệm rạch ròi của các bộ phận tham gia; Nâng cao năng lực của cán bộ QLRRTD; Xây dựng một hệ thống quản lý và cập nhật thông tin hiệu quả để duy trì một quá trình đo lường, theo dõi tín dụng thích hợp, đáp ứng yêu cầu thẩm định và QLRRTD. Sự thay đổi căn bản so với mô hình cũ là:
- Hoàn thiện bộ máy quản trị RRTD từ Hội sở chính đến các chi nhánh với sự phân cấp rõ ràng về mức phán quyết, chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận, đồng thời xây dựng các chính sách QLRRTD, chính sách phân bổ tín dụng, chính sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư .
- Chuyển đổi mô hình quản lý theo chiều ngang sang mô hình theo chiều dọc. Theo mô hình này, các nghiệp vụ kinh doanh chính, trong đó có hoạt động cấp tín dụng, được quản lý tập trung tại Hội sở chính, các chi nhánh chủ yếu làm chức năng bán hàng.
Theo mô hình chiều ngang hiện tại: Tại SeABank trước đây, từ mô hình chiều ngang truyền thống của hoạt động tín dụng đó là với hai phòng là phòng tín dụng doanh nghiệp và phòng tín dụng cá nhân, Lãnh đạo tín dụng do Giám đốc chi nhánh phụ trách. Toàn bộ quy trình tín dụng khép kín và theo chiều ngang tức là cán bộ tín dụng thực hiện tiếp xúc khách hàng, nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định khoản vay, đánh giá tài sản đảm bảo, trình lên trưởng phòng tín dụng ký kiểm soát sau đó trình lên Giám đốc chi nhánh chi nhánh quyết định cho vay. Trường hợp vượt thẩm quyền chi nhánh thì trình lên Hội sở chính và Hội sở chính cũng xử lý khép kín tương tự như chi nhánh do Phòng Tái thẩm định tại Hội sở chính trực tiếp thực hiện.
Chuyển sang mô hình chiều dọc: Quy trình tín dụng được phân theo thành 3 mảng hoạt động chính thuộc ba Khối nghiệp vụ là Quan hệ KH; Quản lý rủi ro; và Hỗ trợ và tác nghiệp, tương ứng với mô hình Front Office - Midle Office - Back Office. Tại chi nhánh, thành lập ba phòng nghiệp vụ tương ứng thuộc ba khối này, mỗi phòng có một lãnh đạo phụ trách. Mỗi phòng trực thuộc theo mỗi khối trên quản lý ngành dọc từ Hội sở chính đến chi nhánh và có tính độc lập tương đối trong tác nghiệp và quyết định. Trong đó, chi nhánh chủ yếu thực hiện chức năng bán hàng, tức thuộc Khối quan hệ khách hàng là chủ yếu, do một Phó giám đốc phụ trách và ở cấp Hội sở Chính do một Phó Tổng giám đốc phụ trách. Chức năng phân tích, thẩm định, ra quyết định cho vay thuộc Khối quản lý rủi ro do một phòng hoặc bộ phận tại chi nhánh đảm nhiệm và một lãnh đạo chi nhánh phụ trách (Giám đốc chi nhánh) và trực
thuộc Khối rủi ro tại Hội sở chính. Tương tự như vậy, Phòng quản lý khoản vay thuộc Khối hỗ trợ tác nghiệp.
SeABank đã và đang thực hiện chuyển đổi sang mô hình quản lý tín dụng hiện đại, đó là: Thực hiện phân tách bộ phận tín dụng thành các bộ phận chuyên môn khác nhau như bộ phận quan hệ KH (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng, thẩm định tín dụng), bộ phận QLRRTD (thực hiện thẩm định tín dụng độc lập và ra các ý kiến về cấp tín dụng cũng như giám sát quá trình thực hiện các quyết định tín dụng của bộ phận quan hệ khách hàng), bộ phận quản trị và hỗ trợ hoạt động (thực hiện lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính và quản lý khoản vay). Tuy nhiên mới chỉ có bộ phận QLRRTD là trực thuộc Hội sở còn bộ phận quan hệ KH và bộ phận hỗ trợ tín dụng vẫn đang trực thuộc Chi nhánh.
2.2.3 Thẩm định rủi ro tín dụng
Đây là một trong những khâu quan trọng trong quá trình xét duyệt cho vay và cũng là một trong những biện pháp nhằm phòng ngừa RRTD xảy ra tại SeABank. Bộ phận Thẩm định rủi ro tín dụng thuộc Khối Quản lý rủi ro SeABank có nhiệm vụ:
Tiếp nhận và quản lý các hồ sơ tín dụng từ chi nhánh, kiểm tra tính đầy đủ, tính hoàn thiện của hồ sơ tín dụng theo quy định. Trong trường hợp hồ sơ tín dụng chưa đầy đủ theo quy định, phải ngay lập tức yêu cầu Giám đốc Chi nhánh bổ sung.
Kiểm tra các điều kiện đề xuất tín dụng tuân thủ với chính sách, quy chế tín dụng, các chuẩn mực của SeABank, các quy định của cơ quan quản lý.
Phân tích, đánh giá tổng thể các khía cạnh rủi ro của khoản đề xuất tín dụng từ nhiều góc độ khác nhau, kinh tế, tài chính, thị trường và sản phẩm với sự hỗ trợ của các phân tích về kinh doanh và tài chính để xác định rủi ro gắn
liền với khách hàng, với hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của họ và đề xuất các biện pháp giảm nhẹ rủi ro.
Hoàn thiện việc phân tích, thiết lập một báo cáo thẩm định rủi ro ngắn gọn theo mẫu tóm tắt những rủi ro được xác định và đánh giá những biện pháp giảm nhẹ có thể có, những quyết định đã ban hành về đối tác, đưa ra đề xuất với thành viên Ban Tổng Giám đốc và cấp phê duyệt tín dụng theo thẩm quyền về khách hàng, xếp hạng tín dụng và giao dịch của khách hàng.
Cập nhật những dữ liệu về khoản đề xuất tín dụng theo quy định vào hệ thống thông tin quản lý rủi ro để phục vụ mục đích quản trị, báo cáo. Thông báo về quyết định của cấp phê duyệt tới Giám đốc Chi nhánh, Chuyên viên quản lý rủi ro Chi nhánh. Lưu trữ các thông tin đầu vào/thẩm quyền/đầu ra để xem xét định kỳ hiệu quả việc ra quyết định. Báo cáo Hội đồng rủi ro về tình hình các hồ sơ tín dụng, các điều chỉnh hoặc phê duyệt mới.
2.2.4 Giám sát và báo cáo rủi ro tín dụng
Bộ phận Giỏm sỏt và bỏo cỏo rủi ro tớn dụng SeABank thực hiện chức năng giám sát đối với Chuyên viên Quản lý rủi ro tại chi nhỏnh; thực hiện cỏc bỏo cỏo tớn dụng và tham gia xử lý cỏc khoản nợ xấu. Bộ phận Giỏm sỏt và bỏo cỏo rủi ro tớn dụng thuộc Khối Quản lý rủi ro SeABank cú nhiệm vụ:
Nhận bỏo cỏo từ Chuyờn viờn Quản lý rủi ro chi nhỏnh về việc phờ duyệt hồ sơ tại chi nhánh, kiểm tra sự tuân thủ đối với chính sách của SeABank và với thẩm quyền phán quyết đó được phân quyền.
Kiểm tra và thụng qua danh mục được nhập vào hệ thống bởi bộ phận hạch toán tín dụng và đề nghị những thay đổi cuối cùng.
Khi nhận được thông báo của Chuyên viên Quản lý rủi ro tại chi nhỏnh