Tính đến thời điểm 31/12/2018, BIDV Quảng Ninh có 8 phòng chức năng cùng với 8 Phòng giao dịch trải rộng trên khắp các khu vực địa bàn của thành phố Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh.
Cán bộ công nhân viên chi nhánh hiện tại có 140 người, trong đó: có 78 cán bộ là nữ giới chiếm tỷ trọng 56%, 62 cán bộ nam giới tương ứng với 44%. Tuổi đời trung bình của các cán bộ tại BIDV Quảng Ninh hiện tại là 31,8. Đội ngũ hiện tại của BIDV Quảng Ninh cũng là đội ngũ có trình độ năng lực tốt khi có tới 120 người có trình độ từ đại học trở nên chiếm tỷ trọng 85,7%.
BAN GIÁM ĐỐC KHỐI ' QUẢN LÝ KHÁCH KHỐI TÁCNGHIỆP KHỐI , QUẢN LÝ RỦI RO KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ KHỐI TRỰC THUỘ Hình 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV Quảng Ninh
(Nguồn: Báo cáo nhân sự năm 2018 của phòng TCHC - BIDV Quảng Ninh)
■ Khối Quản lý khách hàng
- Phòng Khách hàng cá nhân: Phòng kinh doanh về các sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng là cá nhân.
- Tổ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trực thuộc phòng khách hàng cá nhân - Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Phòng kinh doanh về các sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng doanh nghiệp.
■ Khối Tác nghiệp
- Phòng Quản trị Tín dụng: hỗ trợ công tác tín dụng của phòng KHCN và KHDN
- Phòng Giao dịch khách hàng: tác nghiệp các giao dịch Ngân hàng.
■ Khối Quản lý rủi ro
- Phòng Quản lý rủi ro
■ Khối Quản lý nội bộ
- Phòng Tài chính Ke toán - Phòng Kế hoạch Tổng hợp - Phòng Tổ chức Hành chính
■ Khối trực thuộc
- Phòng Giao dịch: Hồng Hải, Bạch Đằng, Hồng Hà, Bãi Cháy, Giếng Đáy, Cao Thắng, Vườn Đào, Hoành Bồ.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Quảng Ninh
Bảng 2.1: Ket quả hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Ninh
S Kết quả đạt được
- Các chỉ tiêu qui mô HĐV, dư nợ tín dụng; thu dịch vụ ròng đều tăng trưởng tốt qua các năm, cụ thể:
+ Dư huy động vốn thời điểm 31/12/2018 đạt 7.128 tỷ, tăng trưởng 10% so với cùng kỳ 2017, tăng 26% so với thời điểm 31/12/2015. Tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2015 - 2018 đạt 7%. Huy động vốn tăng mạnh chủ yếu do trong những năm qua, Chi nhánh đẩy mạnh công tác huy động vốn tại các tổ chức kinh tế và dân cư...
+ Dư nợ tín dụng thời điểm 31/12/2015 là 4.207 tỷ đồng, tăng trưởng ổn định qua các năm, đạt 6.734 tỷ đồng tại thời điểm 31/12/2018, đạt tăng trưởng bình quân giai đoạn 2015 -2018 là 17%.
+ Thu dịch vụ ròng: tăng trưởng ổn định qua các năm, thời 31/12/2015 đạt 20,2 tỷ đồng tăng thêm 14,95 tỷ đồng tại thời điểm cuối năm 2018 đạt 35,15 tỷ đồng.
BIDV Quảng Ninh luôn thuộc nhóm xếp hạng 1 các chi nhánh của BIDV, luôn dẫn đầu về quy mô và thu nhập so với các chi nhánh BIDV cùng địa bàn. BIDV Quảng Ninh luôn hoàn thành xuất sắc kế hoạch được giao, thường xuyên đạt được các danh hiệu về việc huy động nguồn vốn, phát triển các dịch vụ.
2.2. Những quy định trong hoạt động bảo lãnh tại BIDV Quảng Ninh.
2.2.1. Cơ sở pháp lý
Về bản chất, hoạt động bảo lãnh là một hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng đối với khách hàng, mỗi khoản bảo lãnh đều chứa chứa đựng yếu tố rủi ro đối với Ngân hàng. Vì vậy hoạt động cấp bảo lãnh được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng như Chi nhánh Quảng Ninh hết sức quan tâm, được phân cấp, quy định rõ ràng bởi các văn bản sau:
Bộ luật dân sự năm 2015 được Quốc hội ban hành ngày 24/11/2015, điều chỉnh các mối quan hệ dân sự.
Luật thương mại 2005, cụ thể Điều 222 quy định về bảo đảm dự thầu, từ Điều 214 đến Điều 230 quy định các nội dung liên quan đến hoạt động đấu thầu hàng hóa, dịch vụ, Điều 231 quy định về bảo đảm thực hiện hợp đồng.
Luật phá sản 2014, khoản 2, điều 55 điều chỉnh nghĩa vụ tài sản trong BL.
Luật các TCTD 2010 điều chỉnh đến tất cả hoạt động của các TCTD, trong đó có hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Luật các TCTD quy định một số vấn đề cơ bản như khái niệm, quyền và nghĩa vụ của ngân hàng và khách hàng...Đây là cơ sở quan trọng để NHNN ban hành các văn bản pháp lý cụ thể điều chỉnh hoạt động bảo lãnh.
Thông tư số 07/2015/TT-NHNN do NHNN ban hành ngày 25/06/2015 quy định cơ bản các vấn đề về DVBL ngân hàng của các TCTD, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Đây là văn bản pháp lý điều chỉnh trực tiếp đến nghiệp vụ cũng như DVBL, là cơ sở để các NHTM xây dựng các quy trình, quy định nội bộ về BL
Một số căn cứ khác điều chỉnh DVBL:
Thông tư số 02/2013/TT-NHNN của NHNN về phân loại trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro. Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi của thông tư 02/2013/TT-NHNN.
Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2005 về giao dịch đảm bảo, Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 điều chỉnh cho Nghị định số 163.
Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 về đăng ký giao dịch đảm bảo. Luật công chứng số 53/2014/QH13 ngày 20/06/2014, nghị định số 23/2015/NĐ-CP ngày 16/02/2015 quy định về cấp bản sao, chứng thực từ bản chính, chữ ký và hợp đồng, phục vụ công tác kiếm tra tính hợp lý, hợp pháp của hồ sơ khách hàng và hoàn thiện thủ tục pháp lý có liên quan tới giao dịch đảm bảo.
Ngoài các căn cứ pháp lý trên, DVBL tại BIDV - Quảng Ninh còn chịu ảnh hưởng bởi các quy trình, quy định nội bộ như:
Quyết định số 1680/QĐ-HĐQT ngày 3/6/2016 về quy chế bảo lãnh; Công văn số 3994/BIDV-QLTD ngày 03/06/2016 hướng dẫn thực hiện Quy chế bảo lãnh đối với khách hàng của BIDV.
Quy định số 4633/BIDV-QLTD ngày 30/06/2015 về Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng tổ chức.
Quy định số 2752/QĐ-TTDVKH ngày 29/05/2013 về tác nghiệp nghiệp vụ bảo lãnh trong nước.
Quyết định số 11324/QĐ-BIDV ngày 30/12/2016 về phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với các cấp điều hành.
Quyết định số 0465/QĐ-QLRR ngày 30/12/2016 về việc phân cấp thẩm quyền tại BIDV Quảng Ninh (áp dụng đối với khách hàng tổ chức).
Quyết định số 3296/QĐ-BIDV ngày 15/12/2016 về Chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng. Công văn số 10544/CV-QLTD2 ngày 16/12/2016 hướng dẫn thực hiện Chính sách tín dụng đối với khách hàng là tổ chức.
Quyết định số 081/QĐ-HĐQT ngày 15/01/2014 quy định cơ cấu lại thời hạn trả nợ và gia hạn bảo lãnh.
Quy định số 8955/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 về giao dịch bảo đảm;
Quy định số 8956/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 về trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực hiện giao dịch;
2.2.2. Một số quy định thực hiện bảo lãnh tại BIDV- Chi nhánh Quảng Ninh2.2.2.1. Đối tượng khách hàng được bảo lãnh 2.2.2.1. Đối tượng khách hàng được bảo lãnh
Theo quy định của BIDV thì BIDV Quảng Ninh được cung cấp DVBL cho các khách hàng cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau:
Khách hàng có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
Nghĩa vụ được bảo lãnh của khách hàng là nghĩa vụ tài chính hợp pháp.
Khách hàng được BIDV đánh giá có khả năng hoàn trả lại số tiền mà BIDV phải trả thay khi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
Riêng đối với khách hàng là người không cư trú:
BIDV chỉ xem xét bảo lãnh cho người không cư trú là tổ chức, đáp ứng một trong những điều kiện dưới đây:
+ Là doanh nghiệp thành lập và hoạt động tại nước ngoài có vốn góp của doanh nghiệp Việt Nam dưới hình thức đầu tư: Thành lập tổ chức kinh tế theo quy định của pháp luật nước tiếp nhận đầu tư; hoặc mua lại một phần hoặc toàn bộ vốn điều lệ của tổ chức kinh tế ở nước ngoài để tham gia quản lý và thực hiện hoạt động đầu tư kinh doanh tại nước ngoài; hoặc dưới hình thức đầu tư trực tiếp khác tại nước
ngoài theo pháp luật của nước tiếp nhận đầu tư;
+ Khách hàng ký quỹ đủ 100% giá trị bảo lãnh. + Bên nhận bảo lãnh là người cư trú.
2.2.2.2. Các loại hình bảo lãnh
BIDV Quảng Ninh được phép cung cấp các loại bảo lãnh sau: Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh tạm ứng, xác nhận bảo lãnh, đồng bảo lãnh, bảo lãnh đối ứng, một số loại bảo lãnh khác phù hợp với quy định của pháp luật và thông lệ quốc tế.
2.2.2.3. Phân loại, dự phòng rủi ro bảo lãnh
Bảo lãnh được xếp vào nhóm cam kết ngoại bảng và được phân loại theo đúng quy định tại Điều 10 và 11 của Thông tư 02/2013/TT-NHNN, gồm 2 cách phân loại:
a) Phân loại theo phương pháp định lượng.
Theo phương pháp này, cam kết ngoại bảng được phân làm 5 nhóm:
- Phân loại vào nhóm 1 với các khoản cam kết ngoại bảng được BIDV đánh giá khách hàng có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết,
- Phân loại vào nhóm 2 với các khoản cam kết ngoại bảng được BIDV đánh giá khách hàng không có khả năng thực hiện các nghĩa vụ theo cam kết.
- Phân loại vào nhóm 3 với các khoản cam kết ngoại bảng phải thực hiện trả thay, trong đó:
Phân loại vào nhóm 3 nếu quá hạn dưới 30 ngày;
Phân loại vào nhóm 4 nếu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày; Phân loại vào nhóm 5 nếu quá hạn từ 90 ngày trở lên
(Số ngày quá hạn được tính từ ngày BIDV thực hiện thanh toán thay).
b) Phân loại theo phương pháp định tính
Theo phương pháp này, cam kết ngoại bảng được phân làm 5 nhóm:
Nhóm 1: Các cam kết ngoại bảng được BIDV đánh giá là khách hàng có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết.
Chỉ tiêu 31/12/2015 31/12/2016 31/12/2017 31/12/2018 31/03/2019 Số lượn g Tỷ trọng (%) Số lượn g Tỷ trọng (%) Số lượn g Tỷ trọng (%) Số lượn g Tỷ trọng (%) Số lượn g Tỷ trọng (%)
hiện nghĩa vụ theo cam kết nhưng có dấu hiệu suy giảm khả năng thực hiện cam kết.
Nhóm 3: Các cam kết ngoại bảng được BIDV đánh giá là khách hàng không có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết.
Nhóm 4: Các cam kết ngoại bảng mà khả năng khách hàng không thực hiện cam kết là rất cao.
Nhóm 5: Các cam kết ngoại bảng mà khách hàng không còn khả năng thực hiện nghĩa vụ cam kết.
BIDV thực hiện phân loại cam kết ngoại bảng dựa trên cả 2 cách phân loại này. Trường hợp kết quả phân loại đối với một khoản cam kết ngoại bảng theo phương pháp định lượng và định tính khác nhau thì khoản cam kết ngoại bảng phải được phân loại vào nhóm có mức độ rủi ro cao hơn.
Đối với khoản trả thay, BIDV thực hiện trích lập và xử lý dự phòng như khoản vay thông thường. Tỷ lệ trích lập dự phòng: Nhóm 3 là 20%, nhóm 4 là 50%, nhóm 5 là 100%. Tỷ lệ trích lập dự phòng chung trả thay BL là 0,75%.
2.3. Thực trạng phát triển DVBL tại BIDV Quảng Ninh
2.3.1. Phân tích thực trạng phát triển DVBL tại BIDV Quảng Ninh thông quacác chỉ tiêu định lượng các chỉ tiêu định lượng
2.3.1.1. Số lượng sản phẩm bảo lãnh
Số lượng bảo lãnh mà BIDV Quảng Ninh có thể cung cấp cho khách hàng rất đa dạng và phong phú. Song do nhu cầu của khách hàng, trong giai đoạn 2015 - 2017, BIDV Quảng Ninh mới chỉ phát hành 08 loại bảo lãnh là: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh chờ quyết toán, bảo lãnh thuế, bảo lãnh vay vốn.
Từ đầu năm 2016, ngoài 08 loại bảo lãnh trên, BIDV Quảng Ninh phát triển thêm 01 loại bảo lãnh mới đáp ứng cho nhu cầu của khách hàng là bảo lãnh trong bán, cho thuê mua nhà ở hình thành trong tương lai. Như vậy, số lượng bảo lãnh được khách hàng sử dụng có xu hướng đa dạng hơn để luôn đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
2.3.1.2. Đối tượng, số lượng khách hàng
Tại BIDV Quảng Ninh, khách hàng sử dụng DVBL gồm khách hàng cá nhân/Hộ kinh doanh/Hộ gia đình và KHDN được chia thành các đối tượng: Doanh nghiệp lớn, DNVVN, doanh nghiệp siêu nhỏ. KHDN được phân loại phụ thuộc vào doanh thu trên báo cáo tài chính năm liền kề trước đó của khách hàng. Cách phân chia như sau: KHDN có doanh thu từ 20 tỷ đồng trở xuống được xếp vào doanh nghiệp siêu nhỏ; KHDN có doanh thu từ 20 tỷ đến 200 tỷ đồng thuộc DNVVN; Doanh nghiệp có doanh thu trên 200 tỷ đồng là doanh nghiệp lớn.
Bảng 2.2: Số lượng khách hàng sử dụng DVBL tại BIDV Quảng Ninh
7 7 3 1 7 8 3 0 DN siêu nhỏ 7 8. 5 8 8. 9 1 1 11.3 1 3 11. 7 14 11.2 Cá nhân/HKD/HGĐ 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
31/12/2018 đã tăng thêm 29 khách hàng đạt 111 khách hàng sử dụng DVBL. Qua bảng dữ liệu cho thấy lượng khách hàng có nhu cầu sử dụng DVBL ngày một tăng cao ở hầu hết các nhóm như thương mại và xây dựng. Chiến lược của BIDV Quảng Ninh trong 5 năm tới đây là không ngừng phát triển khách hàng mới, nhờ đó số lượng khách hàng sử dụng DVBL cũng sẽ tăng lên.
Hiện tại chưa có khách hàng cá nhân/hộ kinh doanh/hộ gia đình nào sử dụng DVBL. Nguyên nhân do đối tượng này thường kinh doanh nhỏ lẻ và không xảy ra thường xuyên nên không cần đến DVBL.
31/12/2015 31/12/2016 31/12/2017 31/12/2018 31/03/2019 Doanh số BL 502 526 836 1.465 750 Số phương án BL 181 223 316 453 311 31/12/2015 31/12/2016 31/12/2017 31/12/2018 31/03/2019 Số dư bảo lãnh 308 355 585 906 850 Đơn vị: Số khách hàng —♦—Doanh nghiệp lớn -■-DNVVN -⅛-DN siêu nhỏ
Biểu đồ 2.1: Số lượng khách hàng sử dụng DVBL tại BIDV Quảng Ninh
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - T3/2019)
Số lượng khách hàng sử dụng DVBL chủ yếu hiện nay là nhóm khách hàng DNVVN, cụ thể là từ năm 2015 chỉ có 67 khách hàng sử dụng dịch vụ nhưng đến thời điểm 31/03/2019 đã tăng lên là 100 khách hàng với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 10,5%. Qua đường biểu đồ cho thấy nhóm khách hàng DNVVN đang có sự tăng trưởng mạnh trong những năm gần đây.
Đường thể hiện số lượng ở hai nhóm khách hàng là doanh nghiệp siêu nhỏ và doanh nghiệp lớn cũng tăng lên nhưng tốc độ tăng trưởng chưa cao.
Trong tổng số khách hàng sử dụng DVBL tại Chi nhánh, tỷ trọng khách hàng DNVVN luôn cao nhất và duy trì ở mức tương đối ổn định, thường chiếm trên 80% tổng số lượng khách hàng. Tỷ trọng KHDN lớn và KHDN siêu nhỏ chiếm tỷ nhỏ khoảng 9%.
Như vậy, Chi nhánh càng ngày mở rộng được quan hệ giao dịch bảo lãnh đối với các doanh nghiệp, đặc biệt là khách hàng DNVVN. Đây cũng là xu hướng phát triển hợp lý nên số lượng DNVVN hiện đang tăng rất nhanh và có nhiều tiềm năng phát triển. Số lượng KHDN siêu nhỏ cũng tăng lên do ngày càng có nhiều các chính sách ưu đãi hỗ trợ cho doanh nghiệp khởi nghiệp nên càng ngày có nhiều doanh nghiệp mới tham gia thị trường. Đối với nhóm KHDN lớn thường xuyên quan hệ tín dụng lâu dài và đem lợi rất nhiều lợi ích cho ngân hàng nên các ngân hàng luôn có
các chính sách ưu đãi và phương thức chăm sóc đặc biệt để duy trì quan hệ nên việc gia tăng số lượng nhóm khách hàng này sẽ khó khăn hơn.
2.3.1.3. Doanh số và số dư bảo lãnh
Bảng 2.3: Doanh số, số dư, số phương án bảo lãnh tại BIDV Quảng Ninh
2 BIDV Cẩm Phả 254 273 281 259
3 BIDV Hạ Long 73 141 117 256