Linh hoạt trong quá trình cấp bảo lãnh, song để đảm bảo an toàn Chi nhánh vẫn cần tiếp tục thực hiện các biện pháp kiểm soát rủi ro trong hoạt động cấp bảo lãnh. Trên cơ sở kinh nghiệm của bản thân cùng với tổng hợp những ý kiến của các lãnh đạo các phòng KHDN và phòng giao dịch (kết quả phỏng vấn chuyên gia), ngoài các phương pháp liên quan đến công tác thẩm định khách hàng đã trình bày trên, Chi nhánh cũng cần thực hiện một số giải pháp sau:
- Có định hướng đúng đắn ngay từ khâu tiếp cận khách hàng. Cần hạn chế tiếp cận những khách hàng hoạt động trong lĩnh vực có độ rủi ro cao như bất động sản, thủy điện... hay những doanh nghiệp vừa mới thành lập. Ngay từ khâu thẩm định sơ bộ, cần đưa ra quyết định từ chối cấp tín dụng hoặc cấp tín dụng có điều kiện đối với những doanh nghiệp có lỗ lũy kế nhiều năm, những doanh nghiệp có hệ số nợ quá cao, có lịch sử nợ xấu trong 3 năm đổ lại, hoặc lãnh đạo có tư cách không tốt....
- Hoàn thiện bộ tiêu chí cấp bảo lãnh tín chấp: Theo chính sách khách hàng hiện tại, chỉ cần khách hàng xếp hạng A trở lên và có hệ số nợ <2,5 thì đã đủ điều kiện tín chấp. Tuy nhiên lợi dụng cơ sở này, cán bộ QLKH cố tình chấm hạng cao đối với khách hàng để đảm bảo khách hàng đủ điện tín chấp. Trong trường hợp khách hàng không thực sự tốt, điều này có thể gây rất nhiều rủi ro cho Chi nhánh. Do vậy, đối với các trường hợp khách hàng đủ điều kiện tín chấp, nếu nhận thấy khách hàng còn tài sản đảm bảo thì cố gắng yêu cầu khách hàng thế chấp, cầm cố thêm tài sản đảm bảo. Còn trường hợp khách hàng không còn tài sản đảm bảo, Chi nhánh cần thẩm định thật kỹ khách hàng trước khi đưa ra quyết định, đồng thời ràng buộc thêm một số điều kiện khác như: Duy trì mức số dư tiền gửi tối thiểu, nhận thế chấp quyền đòi nợ, yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm hàng hóa, biểu phí cao hơn đối với bảo lãnh tín chấp...
- Hoàn thiện hơn về quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng: Hầu hết chính sách áp dụng cho khách hàng đều phụ thuộc vào xếp hạng tín dụng, do vậy công tác xếp hạng tín dụng khách hàng tại Chi nhánh cần được thực sự coi trọng. Hiện tại, công việc này chủ yếu do cán bộ QLKH thực hiện nên tính xác thực chưa cao. Đề nghị cần chặt chẽ hơn bằng cách sau khi cán bộ chấm điểm xếp hạng khách hàng, lãnh đạo phòng QLKH, cán bộ QLRR và lãnh đạo phòng QLRR cũng cần phải kiểm tra lại thông tin chấm điểm, đảm bảo mọi thông tin đều được đánh giá chính xác nhất, kết quả xếp hạng nội bộ mang tính khách quan.
- Áp dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại trong công tác kiểm soát rủi ro bảo lãnh: Chi nhánh cần xây dựng 1 số phần mềm để phục vụ công tác kiểm soát rủi ro bảo lãnh tại Chi nhánh. Ví dụ đối với cán bộ QLKH cần có các phần mềm theo dõi và cảnh bảo thời hạn hết hạn định giá hay hết hạn bảo hiểm đối với tài sản đảm bảo. Hay cần triển khai phần mềm báo cáo và kiểm soát dư nợ, dư bảo lãnh theo từng ngành kinh tế tại các thời điểm khác nhau nhằm giúp phòng quản lý rủi ro có thể tham mưu cho ban giám đốc về giới hạn tín dụng...
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Đối với Hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Thứ nhất, thường xuyên rà soát lại và điều chỉnh quy trình cũng như chính sách cấp bảo lãnh cho phù hợp với điều kiện kinh doanh ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định.
Quy định rõ ràng thời gian xử lý hồ sơ tối đa của từng bộ phân, từng khâu đoạn để tránh trường hợp hồ sơ bị ách tắc quá lâu tại 1 bộ phận tác nghiệp nào đó, ảnh hưởng đến toàn bộ quá trình cấp bảo lãnh đối với khách hàng.
Thứ hai, nới lỏng chính sách về giá, phí bảo lãnh: Tăng quyền tự chủ kinh doanh và quyền tự quyết mức phí bảo lãnh cho Chi nhánh. Điều này giúp cho Chi nhánh có thể tự điều chính mức phí bảo lãnh áp dụng cho từng đối tượng khách hàng khác nhau. Tuy nhiên, mức độ tự chủ cũng trong phạm vi cho phép, Hội sở chính cũng cần đưa ra mức phí trần và sàn để các Chi nhánh có thể tránh trường hợp Chi nhánh áp dụng đối với khách hàng quá cao hoặc quá thấp, khó kiểm soát.
Thứ ba, trước sức ép cạnh tranh khốc liệt không chỉ giữa các NHTM mà còn cả giữa các Chi nhánh ngân hàng BIDV với nhau, Hội sở chính cũng cần xây dựng chính sách chống cạnh tranh nội bộ, đảm bảo không có sự chèo kéo khách hàng của Chi nhánh khác bằng các cách như giảm phí, nởi lỏng điều kiện cấp tín dụng...gây mất uy tín, hình ảnh và lãng phí nguồn lực giữa các Chi nhánh.
Thứ tư, thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo chuyên sâu với quy mô rộng gồm nhiều Chi nhánh khác nhau trên địa bàn, vừa để nâng cao trình độ và chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, vừa giúp các Chi nhánh có điều kiện học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau. Đồng thời, Ban tổ chức cán bộ cũng cần thưởng xuyên tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ chuyên môn để phát hiện những yếu kém, từ đó xây dựng hướng cải thiện và nâng cao năng lực cho nhân viên...
Thứ năm, Ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để kịp thời phát hiện ra những sai sót, từ đó có những biện pháp xử lý đúng đắn. Muốn như vậy, BIDV cần phải tăng cường hệ thống kiểm soát nội bộ. Một hệ thống kiểm soát nội bộ hoạt động có hiệu quả sẽ đem lại định hướng đúng đắn không những cho
hoạt động bảo lãnh mà còn cho các hoạt động dịch vụ khác tại NH, định hướng cho các hoạt động theo mục tiêu phát triển chung của ngành.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, phát huy tối đa vai trò là cơ quan quản lý điều hành hoạt động các NHTM, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các cơ chế chính sách, đảm bảo những hướng dẫn, quy định đúng hướng và hợp lý với hoạt động thực tế của các NHTM. Muốn vậy, các thông tư, quy định và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước phải rõ ràng, cụ thể, có phân định quyền và nghĩa vụ của từng bên tham gia thỏa thuận cấp bảo lãnh, và phải đảm bảo phù hợp với các quy định khác. Có vậy, hoạt động cấp bảo lãnh của các NHTM mới được thực hiện một cách đồng bộ và nhất quán. Đồng thời, chính sách điều hành của NHNN cần đảm bảo tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM, tạo điều kiện cho các NHTM cùng phát triển.
Thứ hai, cần thường xuyên hơn nữa thực hiện các cuộc thanh kiểm tra, giám sát hoạt động của các NHTM nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng. Các cuộc thanh kiểm tra, giám sát phải đòi hỏi phải công bằng, nghiêm minh, đủ tính răn đe khi có vi phạm để hướng các NHTM thực hiện đúng các quy trình quy định, giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng.
3.3.3. Đối với Chính phủ và các bộ ngành
Thứ nhất, hoạt động ngân hàng là hoạt động chịu điều chỉnh và ảnh hưởng rất nhiều pháp luật, do đó Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý cho đồng bộ.
Chính phủ cũng cần ban hành các luật và văn bản dưới luật liên quan đến giao dịch bảo đảm và xử lý TSBĐ để tạo thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình thẩm định tài sản, nhận thế chấp/cầm cố tài sản đảm bảo hay trong việc xử lý tài sản đảm bảo khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ với ngân hàng. Đồng thời, cần đơn giản hóa các quy trình, thủ tục tố tụng khi phát sinh tranh chấp trong hoạt động cấp bảo lãnh và xử lý tài sản đảm bảo, giao quyền tự quyết nhất định cho Ngân hàng trong hoạt động thu giữ, xử lý tài sản, nâng cao hơn nữa quyền của bên nhận bảo lãnh.
Ngoài ra, Chính phủ và các bộ ban ngành cũng cần nhất quán lại nội dung giữa các luật và văn bản dưới luật trong mọi lĩnh vực, đặc biệt là luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự, luật xây dựng, luật đấu thầu, luật đầu tư..., giảm thiểu những chồng chéo và bất cập với tình hình thực tế.
Thứ hai, quản lý chặt chẽ hơn công tác đấu thầu và giải ngân vốn ngân sách nhà nước. Thực tế cho thấy, những gói thầu và dự án có vốn Ngân sách Nhà nước do Chính phủ, các sở ban ngành hay chính quyền địa phương làm chủ đầu tư là rất lớn, tuy nhiên, công tác đấu thầu cũng chưa thực sự minh bạch, công khai, việc thanh toán công nợ cho các Nhà thầu cũng thường xuyên chậm tiến độ so với điều khoản của hợp đồng, dẫn đến nhiều công trình, dự án bị chậm bảo tiến độ, các Nhà thầu bị thiếu vốn thi công. Điều này gây ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các doanh nghiệp cũng như hoạt động cấp bảo lãnh của Ngân hàng, gây ra nhiều rủi ro, thất thoát lớn. Do vậy, Chính phủ và các ban ngành cũng cần xây dựng các phương thức quản lý vốn Nhà nước chặt chẽ hơn, xây dựng kế hoạch vốn cụ thể, sát với tình hình thực tế hơn, đảm bảo hoạt động của các doanh nghiệp và Ngân hàng.
Thứ ba, xây dựng chính sách, định hướng và điều tiết vĩ mô nền kinh tế hiệu quả hơn, tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng. Khi các doanh nghiệp phát triển, DVBL của ngân hàng cũng phát triển theo.
Trước hết, các cơ quan ban ngành cần cung cấp đầy đủ, chính xác và minh bạch những thông tin về định hướng phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước trong từng thời kỳ. Những thông tin này là rất cần thiết, vừa là định hướng để cá nhân, doanh nghiệp có hướng phát triển kinh doanh, vừa là cơ sở cho BIDV nói chung cũng như BIDV Quảng Ninh nói riêng có định hướng phát triển khách hàng theo định hướng của Nhà nước, từ đó điều chỉnh chính sách khách hàng và những quy trình quy định có liên quan cho phù hợp với thực tiễn.
Chính phủ cũng cần xây dựng các giải pháp thúc đẩy các doanh nghiệp trong nước phát triển như giảm thuế, miễn thuế đối với các doanh nghiệp đổi mới công
nghệ, áp dụng công nghệ cao trong hoạt động sản xuất kinh doanh, hoặc với những doanh nghiệp hoạt động trong những ngành nghề cần thúc đẩy tăng trưởng...
Thứ tư, tăng cường công tác quản lý của Nhà nước đối với các doanh nghiệp. Các cơ quan như cơ quan thuế, hải quan, công thương.cần kiểm tra, giám sát thường xuyên hoạt động của các doanh nghiệp, đảm bảo các doanh nghiệp hoạt động một các nghiêm túc. Đồng thời, Các cơ quan ban ngành cũng cần xác thực tính chính xác về mặt hồ sơ, chứng từ của khách hàng như các báo cáo tài chính, công tác hạch toán kế toán, kiểm tra nguồn gốc xuất xứ của sản phẩm,.. .Thông qua đó, các doanh nghiệp sẽ có ý thức hơn trong hoạt động kinh doanh, nghiêm túc trong thực hiện chế độ kế toán kiểm toán, xây dựng phương án kinh doanh. Điều này cũng góp phần nâng cao tính trung thực, chính xác của những thông tin mà khách hàng cung cấp cho Ngân hàng.
Thứ năm, tăng tính thanh khoản và tính minh bạch của các giao dịch bất động sản. Để Ngân hàng có thể định giá được chính xác về giá trị của tài sản đảm bảo, Chính phủ cần thành lập và phát triển các sàn giao dịch bất động sản tập trung, quy định giá cả các giao dịch cần được công khai trên mạng, các giao dịch thanh toán tiền mua bán bất động sản đều được thực hiện qua tài khoản ngân hàng...Đồng thời, Chính phủ cũng cần có những biện pháp thúc đẩy thị trường bất động sản hoạt động mạnh mẽ, vượt qua thời kỳ ảm đạm như hiện nay.
3.3.4. Đối với Khách hàng
Thứ nhất, nghiêm túc hơn trong việc cung cấp thông tin và hồ sơ cho Ngân hàng. Muốn quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng thực sự trở thành mối quan hệ hợp tác lẫn nhau, khách hàng cần thường xuyên chia sẻ cho Ngân hàng những thông tin về tình hình kinh doanh hiện tại cũng như kế hoạch kinh doanh của mình trong thời gian tới. Có như vậy, Ngân hàng mới có thể tư vấn cho khách hàng những phương án tài chính tốt nhất. Những thông tin và hồ sơ khách hàng cung cấp phải trung thực, chính xác, đảm bảo quá trình thẩm định khách hàng, thẩm định phương án kinh doanh hay thẩm định tài sản đảm bảo được chính xác, từ đó Ngân hàng mới đưa ra quyết định tín dụng đúng đắn.
Thứ hai, khách hàng cần quản lý chặt chẽ tình hình tài chính, đặc biệt là dòng tiền, đảm bảo việc sử dụng vốn của công ty là hợp lý và đúng mục đích. Điều này là thực sự rất cần thiết, nếu công ty sử dụng vốn sai mục đích, ví như tiền tạm ứng của chủ đầu tư không được sử dụng cho đúng hợp đồng/công trình đó mà sử dụng cho những mục đích khác, rủi ro tín dụng sẽ phát sinh.
Thứ ba, cẩn trọng hơn khi đưa ra quyết định kinh doanh. Khách hàng cần nghiên cữu kỹ thị trường, nghiên cứu kỹ tính khả thi của phương án kinh doanh để có những quyết định kinh doanh đúng đắn.
Kết luận chương 3: Chương 3 của luận văn đã khái quát lên được những định hướng phát triển chung và phát triển DVBL tại BIDV Quảng Ninh. Từ đó đề xuất ra được các giải pháp để phát triển DVBL tại BIDV Quảng Ninh một cách an toàn, hiệu quả, giảm thiểu được rủi ro xuống mức thấp nhất và đưa ra các kiến nghị đối với hội sở, NHNN, khách hàng, chính phủ và các bộ ban ngành.
KẾT LUẬN
Với mong muốn đóng góp cho sự phát triển DVBL tại BIDV Quảng Ninh, luận văn "Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh" đã đi vào nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về bảo lãnh ngân hàng, phân tích thực trạng phát triển DVBL tại BIDV Quảng Ninh, từ đó chỉ ra những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại trong quá trình phát triển DVBL tại Chi nhánh trong thời gian qua. Tác giả cũng đã nghiên cứu nguyên nhân dẫn đến những hạn chế còn tồn tại, trên cơ sở đó xây dựng những giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển DVBL tại BIDV Quảng Ninh. Trong những giải pháp tác giả đưa ra, một số giải pháp mang tính cấp thiết có thể triển khai ngay, nhưng có những giải pháp mang tính chất dài hạn, cần có kế hoạch và chiến lược phát triển cụ thể.
Do chính sách bảo mật thông tin Ngân hàng nên tác giả gặp một số khó khăn trong việc tiếp cận những thông tin và tài liệu mang tính chất chuyên sâu. Măt khác, tác giả cũng thiếu kinh nghiệm trong nghiên cứu khoa học, do đó luận văn không tránh khỏi những hạn chế. Mặc dù vậy về cơ bản, luận văn đã đáp ứng được mục tiêu nghiên cứu của đề tài. Hi vọng luận văn sẽ trở thành kênh tham khảo để BIDV Quảng Ninh cũng như các Ngân hàng khác sử dụng trong quá trình phát triển DVBL. Tác giả rất mong nhận được sự góp ý của Quý thầy cô để luận văn được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tài liệu tiếng Việt
1. Phan Chí Anh và các cộng sự, 2013. Nghiên cứu các mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ. Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Kinh tế và Kinh doanh, số 1, trang 11-22. 2. Chính phủ, 2005. Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2005 về giao dịch
đảm bảo. Hà Nội.
3. Phan Thị Thu Hà, 2013. Giáo trình Ngân hàng thương mại. Trường Đại học Kinh tế quốc dân.
4. Vũ Thị Bích Hảo, 2016. Chất lượng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Nam Định.