TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CÁC CHI NHÁNH KHU VỰC ĐỒNG BẰNG SÔNG HỒNG
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Năm 1986, Đại hội Đảng lần thứ VI khởi xướng đường lối đổi mới, xác định đổi mới hệ thống ngân hàng là khâu then chốt. Ngày 26/03/1988, Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) ban hành Nghị định 53/HĐBT thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam - tiền thân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) ngày nay. Thời điểm đáng nhớ này được xem như dấu mốc quan trọng, đánh dấu sự ra đời của Agribank - Ngân hàng chuyên doanh đi đầu trong đầu tư vào một lĩnh vực mang nhiều rủi ro, khó khăn nhất, nhưng cũng đầy tiềm năng nhất - đó là nông nghiệp, nông thôn. Từ năm 1994, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam hoạt động theo mô hình tổng công ty Nhà Nước. Đến năm 1996, được sự ủy quyền của Chính phủ, Thống đốc NHNN Việt Nam ra quyết định 280/QĐ-NHNN thành lập lại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank). Là Ngân hàng 100% vốn Nhà nước, Agribank luôn tiên phong đi đầu thực hiện nghiêm túc có trách nhiệm các chỉ đạo của NHNN, nhất là trong cho vay, giảm lãi suất. Thị trường kinh doanh chủ yếu của Agribank gắn với lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Do đó, cá nhân và hộ sản xuất nông nghiệp đã trở thành đối tượng cho vay chính của ngân hàng này. Đồng thời, Agribank làm nhiệm vụ tiếp nhận vốn tài trợ ủy thác đầu tư của các tổ chức trong và ngoài nước cho
phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Đến 31/12/2017, Agribank duy trì vị trí dẫn đầu các NHTM trong Bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2017 (VNR 500) với quy mô tổng tài sản chính thức vượt con số 01 triệu tỷ đồng, đạt gần 01 triệu 200 ngàn tỷ đồng; nguồn vốn huy động đạt gần 01 triệu 100 ngàn tỷ đồng. Dư nợ cho vay nền kinh tế tăng 17,6% so với năm 2016, đạt gần 900 ngàn tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 650 ngàn tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 73,6% dư nợ. Chất lượng tín dụng toàn hàng được duy trì, tỷ lệ nợ xấu nội bảng là 1,54%.
Năm 2018 được xác định là năm có ý nghĩa quan trọng trong lộ trình thực hiện “Đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016 - 2020, tầm nhìn năm 2030". Mục tiêu được Agribank đề ra là giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mô hình NHTM do Nhà nước nắm cổ phần chi phối; Có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, tiên tiến và năng lực tài chính cao; hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định và bền vững; Giữ vững vai trò chủ lực trong đầu tư, hỗ trợ phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn. Agribank sẽ tiếp tục có những bước đi vững chắc, hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, đạt được các mục tiêu đã đề ra, hoàn thành tốt nhiệm vụ chính trị được Đảng và Nhà nước giao, góp phần tích cực trong việc thực thi chính sách tiền tệ, tháo gỡ khó khăn, cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đặc biệt trong phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn.
Mạng lưới hoạt động của Agribank: Gồm gần 2.400 chi nhánh và Phòng Giao dịch trên toàn quốc, Chi nhánh Campuchia. Hiện Agribank có trên 10 triệu khách hàng là hộ sản xuất, 30.000 khách hàng là doanh nghiệp. Agribank là một trong số các NHTM có quan hệ Ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với 1.033 Ngân hàng đại lý tại trên 100 quốc gia và vùng lãnh thổ. Đứng đầu là Hội đồng thành viên với cơ cấu gồm 1 Chủ tịch và 1 Phó chủ tịch và
9 thành viên hội đồng, dưới Hội đồng thành viên là Ban Tổng Giám đốc.
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức của Agribank bao gồm: Trụ sở chính và các Chi nhánh, trong đó:
- Chi nhánh loại I: Là chi nhánh chịu sự quản lý, điều hành trực tiếp từ Trụ sở chính
- Chi nhánh loại II: Là chi nhánh chịu sự quản lý, điều hành của chi nhánh loại I trong một số lĩnh vực cụ thể do Hội đồng thành viên quyết định
- Phòng giao dịch Agribank: Là đơn vị phụ thuộc, do một chi nhánh loại I hoặc loại II trực tiếp quản lý; hạch toán báo sổ, có con dấu, biển hiệu theo quy định; có trụ sở trên địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nơi đặt trụ sở chi nhánh quản lý; nội dung hoạt động của phòng giao dịch do Hội đồng thành viên quy định.
Các Chi nhánh khu vực Đồng bằng Sông Hồng bao gồm: 16 Chi nhánh loại I, 103 Chi nhánh loại II và 202 Phòng Giao dịch trực thuộc. Cụ thể theo sơ đồ 2-1:
Sơ đồ 2-1: Mạng lưới Agribank - Khu vực Đồng Bằng Sông Hồng
Chức năng, nhiệm vụ
Cũng như các chi nhánh khác của Agribank nói chung, Agribank - Các chi nhánh khu vực Đồng bằng Sông Hồng (Agribank - Các chi nhánh KV ĐBSH) bao gồm các phòng trực thuộc với nhiệm vụ chủ yếu của từng phòng như sau:
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Đầu mối tham mưu, đề xuất Giám đốc chi nhánh xây dựng mục tiêu, chiến lược với khách hàng doanh nghiệp. Thực hiện cấp tín dụng, phân loại nợ, xử lý nợ, quản lý rủi ro khách hàng doanh nghiệp.
- Phòng Khách hàng hộ sản xuất và cá nhân: Đầu mối tham mưu, đề xuất xây dựng mục tiêu, chiến lược đối với Khách hàng hộ sản xuất và cá nhân. Thực hiện cấp tín dụng, tiếp thị, phát triển sản phẩm dịch vụ, cung cấp các tiện ích ngân hàng đối với khách hàng hộ sản xuất và cá nhân trên địa bàn. Thực hiện phân loại nợ, xử lý nợ và quản lý rủi ro trong lĩnh vực tín dụng khách hàng hộ sản xuất và cá nhân.
- Phòng Kế hoạch - Nguồn vốn: Đầu mối tổng hợp, xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh của chi nhánh phù hợp với môi trường, định hướng phát triển kinh tế - xã hội địa phương theo quy định của Agribank. Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn của chi nhánh theo định hướng kinh doanh của Agribank.
- Phòng Kế toán - Ngân quỹ: Thực hiện việc quản lý tài chính, hạch toán kế toán, hạch toán thống kê các nghiệp vụ phát sinh, tham gia thanh quyết toán các khoản chi phí... theo quy định của NHNN và Agribank.
- Phòng Điện toán: Quản trị, vận hành các hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin, hệ thống ứng dụng; quản trị cơ sở dữ liệu tại chi nhánh theo quy định.
- Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Đầu mối tổ chức kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành pháp luật, quy trình nghiệp vụ và các quy định nội bộ của
Agribank tại chi nhánh. Phát hiện và đề xuất chỉnh sửa các sơ hở trong quy định
nội bộ nhằm tăng cuờng quản lý giao dịch an toàn, hiệu quả, đúng pháp luật. - Phòng Dịch vụ và Marketing: Đầu mối về chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng, mạng luới đại lý, cải tiến nâng cao chất luợng, hiệu quả dịch vụ; xây dựng kế hoạch tiếp thị, quảng bá các sản phẩm dịch vụ của Agribank.
- Phòng Tổng hợp: Xây dựng chuơng trình công tác tháng, quý, năm của chi nhánh. Xây dựng và triển khai chuơng trình giao ban, làm thu ký tổng hợp cho Giám đốc chi nhánh, quản lý và sử dụng con dấu...
2.1.3. Tình hình kinh doanh và kết quả kinh doanh
Căn cứ vào “Báo cáo đánh giá kết quả thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm và 03 năm gần nhất” năm 2018, tình hình kinh doanh của Agribank giai đoạn 2015 - 2017 nhu sau:
- Nguồn vốn huy động:
• Vốn huy động tăng truởng bền vững, phù hợp với tăng truởng tín dụng, cân đối vốn an toàn thanh khoản và hiệu quả. Tăng truởng vốn huy động của Agribank năm 2015 đạt 15,7%, năm 2016 đạt 14,9% và năm 2017 đạt 14,6%. Đến 31/12/2017, tổng nguồn vốn huy động tại Agribank đạt 1.074.798 tỷ đồng, tăng 32,7% so với năm 2015.
• Cơ cấu vốn tiếp tục chuyển dịch theo huớng ổn định, tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn, vốn huy động từ dân cu; nguồn vốn trên thị truờng liên ngân hàng, tiến gửi của các TCTD đuợc quản lý chặt chẽ. Agribank giữ vai trò quan trọng trong việc định huớng lãi suất thị truờng, duy trì mặt bằng lãi suất đầu vào thấp để giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ doanh nghiệp.
- Hoạt động tín dụng:
• Tăng truởng tín dụng đạt mục tiêu hàng nằm, cơ cấu tín dụng tiếp tục chuyển dịch đúng định huớng, uu tiên đầu tu cho nông nghiệp nông thôn, sản xuất kinh doanh và các lĩnh vực uu tiên của Chính phủ. Chất luợng tín dụng
STT Chỉ tiêu 2015 2016 2017 KH 2018 Γ ^ Nguồn vốn huy động 810.10 1 931.170 1.074.798 1.214.52 2 2 Du nợ cho vay 673.43 5 791.450 918.060 1.046.58 8 3 Tỷ lệ cho vay NNNT 71 % 69% 73,60% 65-70% 4 Tỷ lệ nợ xấu 2,01 % 1,89% 1,54% <3%
được đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu theo Thông tư 02 được kiểm soát và duy trì ở mức dưới 3%.
• Tăng trưởng tín dụng của Agribank năm 2015 đạt 16%, năm 2016 đạt 17,5% và năm 2017 đạt 17,6%. Đến 31/12/2017, tổng dư nợ cho vay (bao gồm cả trái phiếu VAMC) đạt 918.060 tỷ đồng, tăng 36,3% so với năm 2015.
Hình 2-1: Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế 2015-2017
(Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank)
• Chất lượng tín dụng ngày càng được cải thiện và kiểm soát có hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu (theo Thông tư 02) giảm dần: năm 2015 là 2,01%, năm 2016 là 1,89% và năm 2017 là 1,54% giả 0,47% so với năm 2015 và giảm 0,35% so với năm 2016, hoàn thành mục tiêu được NHNN giao.
• Đến 31/12/2017, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 645.367 tỷ đồng với trên 3 triệu khách hàng, tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn luôn chiếm trên 70% dư nợ cho vay của Agribank và trên 50% tổng dư nợ cho vay lĩnh vực này của toàn ngành ngân hàng đã và đang đóng góp tích cực trong quá trình triển khai Đề án Tái cơ cấu nền nông nghiệp Việt Nam và thực hiện chính sách phát triển Tam nông của Đảng, Chính phủ.
Bảng 2-1: Một số chỉ tiêu về hoạt động kinh doanh 2015-2017
nợ 1 Nợ nhóm 3 167 31 % 188 20% 191 17 % 2 Nợ nhóm 4 143 26% 302 32% 180 16 % 3 Nợ nhóm 5 231 43 % 447 48% 724 66 % 4 Tổng nợ xấu 541 100% 937 100% 1,095 100% 5 %Nợ nhóm 5/Tổng dư nợ_______ 0.28% 0.46% 0.63% 6 %Nợ xấu/Tổng dư nợ_______ 0.66% 0.97% 0.96%
(Nguồn: Báo cáo đánh giá kêt quả thực hiện kê hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm và 03 năm gần nhất năm 2018)
2.2. TÌNH HÌNH NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀPHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CÁC CHI NHÁNH KHU PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CÁC CHI NHÁNH KHU VỰC ĐỒNG BẰNG SÔNG HỒNG GIAI ĐOẠN 2015-2017
2.2.1. Tổng quan hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và pháttriển nông thôn Việt Nam - Các chi nhánh khu vực Đồng bằng Sông Hồng triển nông thôn Việt Nam - Các chi nhánh khu vực Đồng bằng Sông Hồng
Hiện nay, các chi nhánh khu vực Đồng bằng Sông Hồng của Agribank đã chủ động trong việc cân đối nguồn vốn huy động, sẵn sàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn của khách hàng với các sản phẩm đa dạng nhu: Cho vay ngắn hàng từng lần, cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống, cho vay cầm cố giấy tờ có giá nhằm đáp ứng nhu cầu tiền mặt đột xuất của khách hàng, cho vay thấu chi... Bên cạnh nhóm khách hàng truyền thống là hộ gia đình, cá nhân, chi nhánh còn đẩy mạnh đầu tu tín dụng đối với doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn, doanh nghiệp xuất khẩu, thu mua chế biến tiêu thụ hàng nông - lâm - thủy sản. Cho vay là hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM cũng nhu của Agribank - Các chi nhánh KV ĐBSH. Công tác đầu tu tín dụng đuợc các chi nhánh quan tâm nhằm đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế, uu tiên cho vay khu vực nông nghiệp, nông thôn. Triển khai thực hiện nghiêm túc, có hiệu quả các gói kích cầu của Chính phủ về hỗ trợ lãi suất cho các TCKT, cá nhân vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất,
37
kinh doanh. Với phương châm “An toàn - Hiệu quả - Bền vững”, Agribank - Các chi nhánh KV ĐBSH chủ động kiểm soát tăng trưởng tín dụng, hạn chế cho vay đối với một số lĩnh vực có rủi ro cao, luôn sát cánh cùng khách hàng trong những thời điểm khó khăn. Dư nợ cho vay của Agribank - Các chi nhánh KV ĐBSH liên tục tăng qua các năm. Tuy nhiên, có thể nhận thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ cả về số tuyệt đối và tỷ trọng đều có xu hướng giảm. Nguyên nhân do chính sách tăng trưởng tín dụng có kiểm soát đối với lĩnh vực phi sản xuất, đầu tư kinh doanh bất động sản. Bên cạnh đó, việc cá NHTMCP mở chi nhánh, tham gia hoạt động trên địa bàn cũng ảnh hưởng không nhỏ đến tăng trưởng dư nợ của Agribank - Các chi nhánh KV ĐBSH.
2.2.2. Diễn biến nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Các chi nhánh KV Đồng bằng Sông Hồng giai đoạn 2015-2017
Nợ xấu của Agribank - Các chi nhánh KV ĐBSH tăng liên tục qua các năm, năm sau cao hơn năm trước. Nợ nhóm 3 và nhóm 5 luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng số nợ xấu, đặc biệt nợ nhóm 5 có xu hướng tăng dần qua các năm. Diễn biến nợ xấu tại các chi nhánh thuộc khu vực Đồng bằng Sông Hồng của Agribank phân theo nhóm nợ (nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn) được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2-2: Nợ xấu phân theo nhóm nợ
2 Tổng du nợ KH tổ chức 21,046 25,21 2 29,80 4 %Nợ xấu/Tổng dư nợ KH Tổ chức 1.5% 2.2 % 2.4 %
3 Nợ xấu KH hộ gia đình, cánhân 319 289 293 4 Tổng du nợ KH hộ gia đình,cá nhân 59,906 5 71,76 7 84,83 %Nợ xấu/Tổng dư nợ KH hộ gia đình, cá nhân 0.5% 0.4 % 0.3 %
(Nguồn: Agribank - Các chi nhánh KVĐBSH)
38
Diễn biến nợ xấu, đặc biệt là nợ nhóm 5 - nợ có khả năng mất vốn cho thấy, các khoản nợ xấu càng để lâu càng khó xử lý thu hồi, đồng thời cũng thể hiện việc xử lý nợ xấu chua thực sự hiệu quả.
2.2.3. Cơ cấu nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Các chi nhánh khu vực Đồng bằng Sông Hồng
Xét cơ cấu nợ xấu theo loại hình khách hàng thì nợ xấu của nhóm khách hàng là tổ chức tăng mạnh qua các năm cả về số tuyệt đối và tuơng đối, từ số du nợ xấu trung bình chỉ khoảng 322 tỷ đồng năm 2015 tăng lên 702 tỷ đồng năm 2017, chiếm 2,4% tổng du nợ cho vay đối với nhóm khách hàng là tổ chức, đồng thời chiếm tỷ trọng tuơng đối lớn (60%) trong tổng nợ xấu. Nguợc lại, nợ xấu của nhóm khách hàng hộ gia đình, cá nhân giảm dần qua các năm, từ số du trung bình khoảng 319 tỷ đồng, giảm xuống còn 293 tỷ đồng năm 2017, do nợ xấu hầu hết là những khoản vay nhỏ lẻ nên việc xử lý thu hồi nợ dễ dàng và thuận lợi hơn.