Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức của Agribank bao gồm: Trụ sở chính và các Chi nhánh, trong đó:
- Chi nhánh loại I: Là chi nhánh chịu sự quản lý, điều hành trực tiếp từ Trụ sở chính
- Chi nhánh loại II: Là chi nhánh chịu sự quản lý, điều hành của chi nhánh loại I trong một số lĩnh vực cụ thể do Hội đồng thành viên quyết định
- Phòng giao dịch Agribank: Là đơn vị phụ thuộc, do một chi nhánh loại I hoặc loại II trực tiếp quản lý; hạch toán báo sổ, có con dấu, biển hiệu theo quy định; có trụ sở trên địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nơi đặt trụ sở chi nhánh quản lý; nội dung hoạt động của phòng giao dịch do Hội đồng thành viên quy định.
Các Chi nhánh khu vực Đồng bằng Sông Hồng bao gồm: 16 Chi nhánh loại I, 103 Chi nhánh loại II và 202 Phòng Giao dịch trực thuộc. Cụ thể theo sơ đồ 2-1:
Sơ đồ 2-1: Mạng lưới Agribank - Khu vực Đồng Bằng Sông Hồng
Chức năng, nhiệm vụ
Cũng như các chi nhánh khác của Agribank nói chung, Agribank - Các chi nhánh khu vực Đồng bằng Sông Hồng (Agribank - Các chi nhánh KV ĐBSH) bao gồm các phòng trực thuộc với nhiệm vụ chủ yếu của từng phòng như sau:
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Đầu mối tham mưu, đề xuất Giám đốc chi nhánh xây dựng mục tiêu, chiến lược với khách hàng doanh nghiệp. Thực hiện cấp tín dụng, phân loại nợ, xử lý nợ, quản lý rủi ro khách hàng doanh nghiệp.
- Phòng Khách hàng hộ sản xuất và cá nhân: Đầu mối tham mưu, đề xuất xây dựng mục tiêu, chiến lược đối với Khách hàng hộ sản xuất và cá nhân. Thực hiện cấp tín dụng, tiếp thị, phát triển sản phẩm dịch vụ, cung cấp các tiện ích ngân hàng đối với khách hàng hộ sản xuất và cá nhân trên địa bàn. Thực hiện phân loại nợ, xử lý nợ và quản lý rủi ro trong lĩnh vực tín dụng khách hàng hộ sản xuất và cá nhân.
- Phòng Kế hoạch - Nguồn vốn: Đầu mối tổng hợp, xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh của chi nhánh phù hợp với môi trường, định hướng phát triển kinh tế - xã hội địa phương theo quy định của Agribank. Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn của chi nhánh theo định hướng kinh doanh của Agribank.
- Phòng Kế toán - Ngân quỹ: Thực hiện việc quản lý tài chính, hạch toán kế toán, hạch toán thống kê các nghiệp vụ phát sinh, tham gia thanh quyết toán các khoản chi phí... theo quy định của NHNN và Agribank.
- Phòng Điện toán: Quản trị, vận hành các hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin, hệ thống ứng dụng; quản trị cơ sở dữ liệu tại chi nhánh theo quy định.
- Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Đầu mối tổ chức kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành pháp luật, quy trình nghiệp vụ và các quy định nội bộ của
Agribank tại chi nhánh. Phát hiện và đề xuất chỉnh sửa các sơ hở trong quy định
nội bộ nhằm tăng cuờng quản lý giao dịch an toàn, hiệu quả, đúng pháp luật. - Phòng Dịch vụ và Marketing: Đầu mối về chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng, mạng luới đại lý, cải tiến nâng cao chất luợng, hiệu quả dịch vụ; xây dựng kế hoạch tiếp thị, quảng bá các sản phẩm dịch vụ của Agribank.
- Phòng Tổng hợp: Xây dựng chuơng trình công tác tháng, quý, năm của chi nhánh. Xây dựng và triển khai chuơng trình giao ban, làm thu ký tổng hợp cho Giám đốc chi nhánh, quản lý và sử dụng con dấu...
2.1.3. Tình hình kinh doanh và kết quả kinh doanh
Căn cứ vào “Báo cáo đánh giá kết quả thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm và 03 năm gần nhất” năm 2018, tình hình kinh doanh của Agribank giai đoạn 2015 - 2017 nhu sau:
- Nguồn vốn huy động:
• Vốn huy động tăng truởng bền vững, phù hợp với tăng truởng tín dụng, cân đối vốn an toàn thanh khoản và hiệu quả. Tăng truởng vốn huy động của Agribank năm 2015 đạt 15,7%, năm 2016 đạt 14,9% và năm 2017 đạt 14,6%. Đến 31/12/2017, tổng nguồn vốn huy động tại Agribank đạt 1.074.798 tỷ đồng, tăng 32,7% so với năm 2015.
• Cơ cấu vốn tiếp tục chuyển dịch theo huớng ổn định, tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn, vốn huy động từ dân cu; nguồn vốn trên thị truờng liên ngân hàng, tiến gửi của các TCTD đuợc quản lý chặt chẽ. Agribank giữ vai trò quan trọng trong việc định huớng lãi suất thị truờng, duy trì mặt bằng lãi suất đầu vào thấp để giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ doanh nghiệp.
- Hoạt động tín dụng:
• Tăng truởng tín dụng đạt mục tiêu hàng nằm, cơ cấu tín dụng tiếp tục chuyển dịch đúng định huớng, uu tiên đầu tu cho nông nghiệp nông thôn, sản xuất kinh doanh và các lĩnh vực uu tiên của Chính phủ. Chất luợng tín dụng
STT Chỉ tiêu 2015 2016 2017 KH 2018 Γ ^ Nguồn vốn huy động 810.10 1 931.170 1.074.798 1.214.52 2 2 Du nợ cho vay 673.43 5 791.450 918.060 1.046.58 8 3 Tỷ lệ cho vay NNNT 71 % 69% 73,60% 65-70% 4 Tỷ lệ nợ xấu 2,01 % 1,89% 1,54% <3%
được đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu theo Thông tư 02 được kiểm soát và duy trì ở mức dưới 3%.
• Tăng trưởng tín dụng của Agribank năm 2015 đạt 16%, năm 2016 đạt 17,5% và năm 2017 đạt 17,6%. Đến 31/12/2017, tổng dư nợ cho vay (bao gồm cả trái phiếu VAMC) đạt 918.060 tỷ đồng, tăng 36,3% so với năm 2015.
Hình 2-1: Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế 2015-2017
(Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank)
• Chất lượng tín dụng ngày càng được cải thiện và kiểm soát có hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu (theo Thông tư 02) giảm dần: năm 2015 là 2,01%, năm 2016 là 1,89% và năm 2017 là 1,54% giả 0,47% so với năm 2015 và giảm 0,35% so với năm 2016, hoàn thành mục tiêu được NHNN giao.
• Đến 31/12/2017, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 645.367 tỷ đồng với trên 3 triệu khách hàng, tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn luôn chiếm trên 70% dư nợ cho vay của Agribank và trên 50% tổng dư nợ cho vay lĩnh vực này của toàn ngành ngân hàng đã và đang đóng góp tích cực trong quá trình triển khai Đề án Tái cơ cấu nền nông nghiệp Việt Nam và thực hiện chính sách phát triển Tam nông của Đảng, Chính phủ.
Bảng 2-1: Một số chỉ tiêu về hoạt động kinh doanh 2015-2017
nợ 1 Nợ nhóm 3 167 31 % 188 20% 191 17 % 2 Nợ nhóm 4 143 26% 302 32% 180 16 % 3 Nợ nhóm 5 231 43 % 447 48% 724 66 % 4 Tổng nợ xấu 541 100% 937 100% 1,095 100% 5 %Nợ nhóm 5/Tổng dư nợ_______ 0.28% 0.46% 0.63% 6 %Nợ xấu/Tổng dư nợ_______ 0.66% 0.97% 0.96%
(Nguồn: Báo cáo đánh giá kêt quả thực hiện kê hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm và 03 năm gần nhất năm 2018)
2.2. TÌNH HÌNH NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀPHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CÁC CHI NHÁNH KHU PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CÁC CHI NHÁNH KHU VỰC ĐỒNG BẰNG SÔNG HỒNG GIAI ĐOẠN 2015-2017
2.2.1. Tổng quan hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và pháttriển nông thôn Việt Nam - Các chi nhánh khu vực Đồng bằng Sông Hồng triển nông thôn Việt Nam - Các chi nhánh khu vực Đồng bằng Sông Hồng
Hiện nay, các chi nhánh khu vực Đồng bằng Sông Hồng của Agribank đã chủ động trong việc cân đối nguồn vốn huy động, sẵn sàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn của khách hàng với các sản phẩm đa dạng nhu: Cho vay ngắn hàng từng lần, cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống, cho vay cầm cố giấy tờ có giá nhằm đáp ứng nhu cầu tiền mặt đột xuất của khách hàng, cho vay thấu chi... Bên cạnh nhóm khách hàng truyền thống là hộ gia đình, cá nhân, chi nhánh còn đẩy mạnh đầu tu tín dụng đối với doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn, doanh nghiệp xuất khẩu, thu mua chế biến tiêu thụ hàng nông - lâm - thủy sản. Cho vay là hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM cũng nhu của Agribank - Các chi nhánh KV ĐBSH. Công tác đầu tu tín dụng đuợc các chi nhánh quan tâm nhằm đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế, uu tiên cho vay khu vực nông nghiệp, nông thôn. Triển khai thực hiện nghiêm túc, có hiệu quả các gói kích cầu của Chính phủ về hỗ trợ lãi suất cho các TCKT, cá nhân vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất,
37
kinh doanh. Với phương châm “An toàn - Hiệu quả - Bền vững”, Agribank - Các chi nhánh KV ĐBSH chủ động kiểm soát tăng trưởng tín dụng, hạn chế cho vay đối với một số lĩnh vực có rủi ro cao, luôn sát cánh cùng khách hàng trong những thời điểm khó khăn. Dư nợ cho vay của Agribank - Các chi nhánh KV ĐBSH liên tục tăng qua các năm. Tuy nhiên, có thể nhận thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ cả về số tuyệt đối và tỷ trọng đều có xu hướng giảm. Nguyên nhân do chính sách tăng trưởng tín dụng có kiểm soát đối với lĩnh vực phi sản xuất, đầu tư kinh doanh bất động sản. Bên cạnh đó, việc cá NHTMCP mở chi nhánh, tham gia hoạt động trên địa bàn cũng ảnh hưởng không nhỏ đến tăng trưởng dư nợ của Agribank - Các chi nhánh KV ĐBSH.
2.2.2. Diễn biến nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Các chi nhánh KV Đồng bằng Sông Hồng giai đoạn 2015-2017
Nợ xấu của Agribank - Các chi nhánh KV ĐBSH tăng liên tục qua các năm, năm sau cao hơn năm trước. Nợ nhóm 3 và nhóm 5 luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng số nợ xấu, đặc biệt nợ nhóm 5 có xu hướng tăng dần qua các năm. Diễn biến nợ xấu tại các chi nhánh thuộc khu vực Đồng bằng Sông Hồng của Agribank phân theo nhóm nợ (nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn) được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2-2: Nợ xấu phân theo nhóm nợ
2 Tổng du nợ KH tổ chức 21,046 25,21 2 29,80 4 %Nợ xấu/Tổng dư nợ KH Tổ chức 1.5% 2.2 % 2.4 %
3 Nợ xấu KH hộ gia đình, cánhân 319 289 293 4 Tổng du nợ KH hộ gia đình,cá nhân 59,906 5 71,76 7 84,83 %Nợ xấu/Tổng dư nợ KH hộ gia đình, cá nhân 0.5% 0.4 % 0.3 %
(Nguồn: Agribank - Các chi nhánh KVĐBSH)
38
Diễn biến nợ xấu, đặc biệt là nợ nhóm 5 - nợ có khả năng mất vốn cho thấy, các khoản nợ xấu càng để lâu càng khó xử lý thu hồi, đồng thời cũng thể hiện việc xử lý nợ xấu chua thực sự hiệu quả.
2.2.3. Cơ cấu nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Các chi nhánh khu vực Đồng bằng Sông Hồng
Xét cơ cấu nợ xấu theo loại hình khách hàng thì nợ xấu của nhóm khách hàng là tổ chức tăng mạnh qua các năm cả về số tuyệt đối và tuơng đối, từ số du nợ xấu trung bình chỉ khoảng 322 tỷ đồng năm 2015 tăng lên 702 tỷ đồng năm 2017, chiếm 2,4% tổng du nợ cho vay đối với nhóm khách hàng là tổ chức, đồng thời chiếm tỷ trọng tuơng đối lớn (60%) trong tổng nợ xấu. Nguợc lại, nợ xấu của nhóm khách hàng hộ gia đình, cá nhân giảm dần qua các năm, từ số du trung bình khoảng 319 tỷ đồng, giảm xuống còn 293 tỷ đồng năm 2017, do nợ xấu hầu hết là những khoản vay nhỏ lẻ nên việc xử lý thu hồi nợ dễ dàng và thuận lợi hơn.
Bảng 2-3: Nợ xấu phân loại loại hình khách hàng
1
7 1 7
2 Công nghiệp, xây dựng 199 34
5 40 3 3 Thuơng mại, dịch vụ 182 31 5 36 9
4 Vận tải, kho bãi 3
9 68 79 5 Tiêu dùng 3 0 53 62 6 Khác 2 4 5
(Nguồn: Agribank - Các chi nhánh KVĐBSH)
39
Phân theo ngành kinh tế, nợ xấu tập trung vào một số lĩnh vực nhu ngành nông - lâm - ngu nghiệp, ngành công nghiệp, xây dựng và ngành thuơng mại, dịch vụ. Nợ xấu ngành nông - lâm - ngu nghiệp giảm dần qua các năm nhung nợ xấu ngành công nghiệp, xây dựng và ngành thuơng mại, dịch vụ lại tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nợ xấu. Trong các năm 2015 - 2017 do khó khăn chung của nền kinh tế, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng bị ảnh huởng không nhỏ, dẫn tới phát sinh nợ xấu. Các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thuơng mại, dịch vụ cũng gặp không ít khó khăn do Việt Nam đang có quá trình hội nhập quốc tế mạnh mẽ, sự cạnh tranh từ các doanh nghiệp nuớc ngoài đã khiến không ít doanh nghiệp trong nuớc rơi vào tình cảnh khốn đốn. Hầu hết các chi nhánh thuộc khu vực Đồng bằng Sông Hồng đều phát sinh nợ xấu của nhóm khách hàng này. Đến cuối năm 2017, nợ xấu ngành thuơng mại, dịch vụ là 369 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33%/tổng nợ xấu, chủ yếu là nợ xấu của khách hàng doanh nghiệp.
Bảng 2-4: Nợ xấu phân theo ngành kinh tế
1
9
2 Không có tài sản đảm bảo 135 18
7 164 Tổng nợ xấu 541 93 7 1,09 5
(Nguồn: Agribank - Các chi nhánh KVĐBSH)
40
Cơ cấu dư nợ phân theo tài sản đảm bảo theo bảng sau:
Bảng 2-5: Nợ xấu phân theo hình thức đảm bảo
6 7.5 2 Số trích lập DPRR trong kỳ 512" 2L3^ 67. 0 3 Số DPRR hoàn nhập trong kỳ 23 - - 4 Du nợ XLRR trong kỳ 32.4 33.9 68. 7 5 Du nợ XLRR cuối kỳ 5L4^ 64.0 110.8 6 Số du quỹ DPRR cuối kỳ 30.1 17 5^∖ 15. 8 7 Tỷ lệ quỹ DPRR/nợ xấu (%) 25 % 13 % 10 %
(Nguồn: Agribank - Các chi nhánh KVĐBSH)
Nợ xấu tập trung chủ yếu ở các khoản nợ có đảm bảo bằng tài sản và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số dư nợ xấu qua các năm. Nợ xấu cho vay không có tài sản đảm bảo chủ yếu là các khoản cho vay đến 50 triệu đồng đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông - lâm nghiệp và các khách hàng là đối tượng hưởng lương, vay vốn phục vụ đời sống. Do đó, việc đôn đốc xử lý các khoản nợ này cũng dễ dàng hơn so với các khoản nợ có đảm bảo bằng tài sản (vì để xử lý nợ thường phải phát mại TSĐB tiền vay).
Tổng nợ xấu trung bình của Agribank - Các chi nhánh KV ĐBSH luôn có xu hướng tăng dần qua các năm. Đây là một tín hiệu đáng lo ngại, đặc biệt là các khoản nợ không có khả năng thu hồi có xu hướng tăng cao, buộc các chi nhánh phải bù đắp bằng quỹ DPRR, điều này gây ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Ngoài ra, nợ xấu đã xử lý bằng quỹ DPRR không có dấu hiệu giảm xuống cho thấy công tác xử lý nợ xấu của Agribank - Các chi nhánh KV ĐBSH còn chứa đựng nhiều bất cập.
41
Bảng 2-6: Tình hình trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CÁC CHI NHÁNH KHU VỰC ĐỒNG BẰNG SÔNG HỒNG GIAI ĐOẠN 2015-2017
2.3.1. Công tác tổ chức xử lý nợ xấu
Từ đầu năm 2012 NHNN đã chỉ đạo toàn bộ hệ thống ngân hàng phát huy nội lực triển khai mạnh mẽ một loạt các giải pháp để hạn chế nợ xấu gia tăng, gồm: Cơ cấu lại nợ, tích cực thu nợ, xử lý tài sản đảm bảo, bán nợ, sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ'... Là một ngân hàng có vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, khi thực hiện đề án tái cơ cấu, Agribank