1.3.1.1. Môi trường pháp lý và chính sách
Môi trường pháp lý và chính sách là yếu tố đặc biệt quan trọng, ảnh hưởng đến mọi hoạt động của đời sống kinh tế - xã hội. Các ngân hàng ở các quốc gia trên thế giới muốn áp dụng dịch vụ NHĐT chỉ khi tính pháp lý của nó được thừa nhận (biểu hiện cụ thể bằng sự thừa nhận các giao dịch điện tử, các thanh toán điện tử, chứng từ điện tử,...) và có các cơ quan xác thực (chứng nhận chữ ký điện tử). Môi trường pháp lý ổn định và đầy đủ có tác động tích cực đến các loại hình hoạt động nói chung và loại hình dịch vụ NHĐT nói riêng vì nó đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng cũng như cho khách hàng.
Dịch vụ NHĐT được phát triển dựa trên môi trường công nghệ mà môi trường công nghệ đang có tốc độ thay đổi và phát triển như vũ bão nên đòi hỏi môi trường pháp lý phải thường xuyên được cập nhật theo được các nước
trong khu vực để tạo một hành lang pháp lý đầy đủ để các ngân hàng có thể đưa ra các dịch vụ NHĐT mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Trong thời gian qua, Chính phủ và Ngân hàng nhà nước (NHNN) đã từng bước hoàn thiện hành lang pháp lý nhằm tạo sự hợp pháp cho các hoạt động dịch vụ NHĐT, giúp loại hình dịch vụ này hoạt động hiệu quả và an toàn. Các văn bản này sẽ tạo hành lang pháp lý cơ sở để các ngân hàng triển khai các dịch vụ NHĐT mới cũng như hỗ trợ khách hàng trong trường hợp phát sinh tranh chấp với ngân hàng. Hệ thống pháp luật và chính sách sẽ tiếp tục có những điều chỉnh phù hợp với yêu cầu thực hiện các cam kết trong khuôn khổ WTO và yêu cầu phát triển nền kinh tế thị trường.
1.3.1.2. Cơ sở hạ tầng công nghệ
Sự phát triển nhanh của các dịch vụ thanh toán thời gian qua đã tạo thuận lợi cho việc mua bán, thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua nhiều phương tiện điện tử khác nhau như Internet, Mobile, ATM,... và trên nhiều loại thiết bị khác nhau giúp đẩy mạnh ứng dụng thương mại điện tử (TMĐT) trong cộng đồng dân cư. Ngoài ra, sự tham gia ngày càng sâu rộng của các tổ chức chuyên cung cấp giải pháp, trung gian hỗ trợ thanh toán và sự liên kết giữa các tổ chức này với ngân hàng, doanh nghiệp viễn thông, hàng loạt các công ty Fintech đang được hình thành cũng góp phần hoàn thiện thêm một bước cơ sở hạ tầng giúp ngân hàng đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHĐT.
An ninh bảo mật trở thành vấn đề sống còn của ngành ngân hàng trong thời số hóa. Một trong những mối quan tâm hàng đầu của khách hàng khi quyết định lựa chọn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt hoặc các dịch vụ NHĐT. Vì vậy, nếu thiếu những biện pháp an toàn bảo mật thì việc phát triển dịch vụ NHĐT không thể thực hiện được. Trong điều kiện cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin thì xuất hiện hàng loạt tội phạm an ninh
mạng (hacker), những người này chuyên đột nhập vào tài khoản của người sử dụng để đánh cắp tiền bằng những hoạt động hết sức tinh vi. Chính vì vậy, để phát triển dịch vụ NHĐT cần phải coi công nghệ bảo mật là một trong những yếu tố quyết định.
1.3.1.3. Môi trường kinh tế - xã hội
Sự ra đời của dịch vụ NHĐT là tất yếu khách quan trong tiến trình phát triển của hoạt động ngân hàng trong thời kỳ chuẩn bị bước vào cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4 và xu thế hội nhập quốc tế. Đồng thời, trong nền kinh tế xã hội phát triển đến một mức độ nhất định đòi hỏi ngành ngân hàng phải thay đổi dần phương thức giao dịch theo hướng ngày càng hiện đại. Đây được xem như một trong những tiến bộ trong ngành ngân hàng khi mà nó có thể thay thế cho nhiều hoạt động truyền thống của ngành. Để có được sự phát triển đó đòi hỏi nền kinh tế của quốc gia phải phát triển một cách vượt bậc mới đảm bảo cho sự ra đời của NHĐT. Vì vậy, các yếu tố như tốc độ phát triển kinh tế xã hội, thay đổi cơ cấu kinh tế, các chính sách và chiến lược phát triển của nền kinh tế quốc gia,... sẽ làm thay đổi bộ mặt của xã hội, trong đó có mức sống của người dân và những tiến bộ của khoa học công nghệ. Ngoài ra, các yếu tố như: lối sống và tập quán sinh hoạt của người dân, trình độ dân trí, tôn giáo,... cũng tác động mạnh mẽ đến sự phát triển của dịch vụ NHĐT.
1.3.1.4. Nhân tố thuộc về khách hàng
* Sự hiểu biết và chấp nhận dịch vụ ngân hàng điện tử
Thói quen dùng tiền mặt của nền kinh tế là một rào cản khi triển khai các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và dịch vụ NHĐT nói riêng. Sự hiểu biết của người dân còn hạn chế về dịch vụ ngân hàng, về công nghệ và về dịch vụ NHĐT cũng là một rào cản lớn khi phát triển dịch vụ NHĐT.
Sự phổ biến và phát triển của dịch vụ NHĐT liên quan chặt chẽ tới sự chấp nhận và mong muốn của khách hàng hơn là sự quảng cáo từ phía ngân hàng ứng dịch vụ đưa ra. Với những vùng có tính cộng đồng cao thì việc truyền tai nhau và hướng dẫn sử dụng cho nhau giữa những người dân cũng hiệu quả hơn nhiều lần so với việc nghe ngân hàng giới thiệu.
Chính vì vậy, sự hiểu biết về những tiện ích của dịch vụ NHĐT của người dân là hết sức cần thiết. Những tiện ích của dịch vụ NHĐT mang lại đã quá rõ, song để xúc tiến việc phát triển các dịch vụ này thì ngân hàng phải có giải pháp nâng cao nhận thức của khách hàng cũng như có cách hướng dẫn trực quan để khách hàng có thể sử dụng được ngay những dịch vụ mà mình cung cấp.
* Mức thu nhập của người dân
Một trong những yếu tố dẫn đến sự phát triển của các dịch vụ NHĐT là nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đặc biệt là khách hàng có mức thu nhập cao. Môi trường kinh doanh phát triển và thu nhập tăng đồng nghĩa với việc người dân có mong muốn sử dụng những dịch vụ thuận tiện hơn và nhiều nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chính ngân hàng hơn, đặc biệt là các dịch vụ NHĐT hiện đại. Nhu cầu này của khách hàng cũng là một đòi hỏi tốt để ngân hàng không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn. Đây cũng là cơ hội để ngân hàng nâng sự hiểu biết, tìm tòi, sáng tạo để tạo ra sản phẩm, dịch vụ mới từ đó mà nâng cao hiệu quả hoạt động của mình.