- Chi phí từ hoạt động thanh toán thẻ bao gồm: chi phí máy móc thiết bị, công nghệ, chi phí quảng cáo, chi phí nhân sự
NHTM TRONG NƯỚC VÀ NƯỚC NGOÀI 1.5.1.NHTM nước ngoà
1.5.1. NHTM nước ngoài
* Tổ chức thẻ American Express
Mỹ là nơi sinh ra thẻ đồng thời cũng là nơi phát triển nhất của các loại thẻ. Khu vực này dường như đã bão hoà về thẻ tín dụng, sự cạnh tranh và phân chia thị trường rất khốc liệt.. Ở đây xin trình bày những chiến lược kinh doanh thẻ nổi bật của tổ chức thẻ American Express
Năm 1958, thẻ Amex lần đầu tiên ra đời, và lúc ấy Tổ chức này đã xác thị trường chủ yếu đó là giới bình dân. Để cạnh tranh với các tổ chức lớn như Visa Card và Master Card, tổ chức này đã không ngừng nghiên cứu phát hành các loại thẻ mới nhằm đáp ứng tốt hơn cho nhu cầu của thị trường. Năm 1987, American Express phát hành mới thẻ tín dụng Optima Card để cạnh tranh với Visa và Master Card.
American Express liên tục quảng cáo, khuyến mại mở rộng thị trường. Tháng 11 năm 1998, American Express gặp những khó khăn ở thị trường thẻ tín dụng ở Ân Độ như: thu nhập không cao, Nngười Ân Độ thích dùng tiền mặt và hầu hết người dùng thẻ tín dụng đều thanh toán các hoá đơn thanh toán của họ trước khi chúng bắt đầu phát sinh các khoản lãi phải trả ngân hàng. American Express đã tập trung vào những người đang sử dụng thẻ tín dụng, các khoản tín dụng rẻ hơn được cung cấp
Khi mới vào thị trường Canada, American Express, khách hàng ở đây khá trung thành thẻ của hiệp hội Visa và Master lâu đời ở đây, American Express đã tạm thời hướng vào mục tiêu chính là người du lịch Canada và ngành hàng không nước này.
trở thành một tổ chức thẻ lớn trên thế giới.
* Ngân hàng Trung ương Trung Quốc:
Ngân hàng Trung ương Trung Quốc (PBOC) đã có nhiều chính sách nhằm thúc đẩy thanh toán thẻ tại nước này. Cụ thể, PBOC đã nghiên cứu và phối hợp cùng CUP và các NHTM Trung Quốc phát hành nhiều sản phẩm thẻ phù hợp với chi phí hợp lý. Đồng thời, các biện pháp đảm bảo an ninh hoạt động thẻ như: Để đảm bảo sự an toàn đối với hệ thống thanh toán thẻ, PBOC đã ban hành được bộ tiêu chuẩn đối với thẻ Chip trên cơ sở tham khảo tiêu chuẩn thẻ chip EMV (Chuẩn PBOC 2.0 do Cục Công nghệ tin học xây dựng), và quy định kế hoạch chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ Chip; PBOC cũng đã phối hợp với Bộ Công an (MPS) để bảo đảm an ninh thanh toán thẻ, đưa ra các quy định như: ATM thuộc địa phương nào thì công an địa phương đó phối hợp với các tổ chức cung ứng ATM/POS bảo vệ. Việc lắp đặt ATM phải có ý kiến của công an địa phương về địa điểm để đảm bảo an toàn hoạt động... Xây dựng được bộ tiêu chuẩn đối với các máy móc, thiết bị phục vụ hoạt động thanh toán thẻ, có đơn vị kiểm định ATM, POS trước khi đưa vào sử dụng; Đặc biệt, PBOC cũng đã phối hợp với Bộ Công nghệ thông tin và Công nghệ (MIIT) nghiên cứu các tiêu chuẩn kinh doanh, công nghệ thống nhất đối với thanh toán di động. Theo trang Thepayers, số lượng thẻ mà UnionPay phát hành hiện nay đã vượt 3,5 tỷ thẻ và trở thành một nhãn thẻ hàng đầu thế giới. Union Pay cung cấp giải pháp được gọi là thanh toán trực tuyến UnionPay (UPOP) cho người chủ thẻ sử dụng để mua sắm trực tuyến được hỗ trợ bởi hơn 50 định chế tài chính của Trung Quốc. Chủ thẻ UnionPay có nhiều cách để thực hiện mua sắm trực tuyến thông qua Veripay, Express Pay, Easy-Pay, Pre-Pay và Ebank-Pay. Theo CUP, mạng lưới thụ lý thẻ China UnionPay ở nước ngoài năm 2016 đã mở rộng tới 150 nước và vùng lãnh thổ, có 26 triệu cửa hàng và 1,8 triệu máy rút tiền tự động ATM trên toàn cầu thụ lý thẻ China
UnionPay, ngày càng nhiều người Trung Quốc sử dụng thẻ China UnionPay khi đi du lịch nước ngoài. Khi quẹt thẻ tiêu dùng ở nước ngoài, người sử dụng thẻ China UnionPay có thể trả tiền bằng đồng Nhân dân tệ, mà không phải sử dụng thẻ Visa và thẻ Master phải trả phí đổi tiền từ 1 - 1,5%. Chỉ riêng khoản phí này, China UnionPay mỗi năm tiết kiệm giá thành quẹt thẻ hàng tỷ Nhân dân tệ cho người Trung Quốc sử dụng thẻ China UnionPay. Năm 2016, hệ thống chuyển mạch thanh toán của China UnionPay đã xử lý 18,7 tỷ giao dịch xuyên ngân hàng với tổng kim ngạch giao dịch lên tới 41 nghìn tỷ Nhân dân tệ. Năm 2001, trước khi thành lập Công ty China UnionPay, con số này chỉ là 91,65 tỷ Nhân dân tệ. Tuy nhiên, hiện CUP đang phải đối mặt với cạnh tranh ngày càng lớn từ các tổ chức thẻ ngân hàng trên quốc tế và thanh toán bên thứ 3 trong nước phát triển mạnh mẽ, nhất là theo phán quyết của Tổ chức Thương mại Thế giới đối với vụ dịch vụ thanh toán điện tử Trung - Mỹ, Trung Quốc mở cửa thị trường chuyển mạch thanh toán bằng đồng Nhân dân tệ trước ngày 29/8/2015. Điều này có nghĩa là, thị trường thanh toán bằng thẻ ngân hàng ở Trung Quốc sẽ có sự tham gia của các hãng thẻ hàng đầu thế giới như Visa, Master. Mặt khác, các công ty thanh toán bên thứ 3 với Alipay và Tenpay là đại diện đã nổi lên nhanh chóng trong các lĩnh vực thanh toán trực tuyến, chuyển mạch thanh toán xuyên ngân hàng. Thanh toán trực tuyến, thanh toán di động và thanh toán xuyên quốc gia sẽ là ba định hướng phát triển lớn của China UnionPay trong tương lai. Tóm lại, Trung Quốc tập trung phát triển ngành công nghệ thẻ ngân hàng; thành lập Công ty chuyển mạch thẻ China UnionPay (CUP) để kết nối hệ thống xử lý dữ liệu thẻ giao dịch qua ATM, POS trên toàn quốc và ban hành các văn bản chỉ đạo thực hiện từ cấp trung ương đến địa phương, cũng như nhiều cơ chế, chính sách để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển ngành công nghiệp thẻ ngân hàng và thực hiện bảo hộ đối với dịch vụ thanh toán thẻ, chỉ mới đến gần đây (tháng 6/2016),
Trung Quốc mới dỡ bỏ hầu hết các chính sách bảo hộ cho CUP.
* Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Phú Thọ
Agribank chi nhánh Phú Thọ không chỉ đuợc biết đến là ngân hàng đi đầu trong đầu tu phát triển nông nghiệp, nông thôn, nông dân, mà còn đi đầu trong phát triển sản phẩm dịch vụ (SPDV) ngân hàng tiện ích, một trong số đó phải kể đến là dịch vụ thẻ
Với mục đích phục vụ tốt hơn cho khách hàng, trong tổng thể đề án tái cơ cấu Agribank có riêng đề án về cải cách các dịch vụ. Đề án yêu cầu, Agribank giảm thiểu một cách tối đa quy trình tiếp cận và sử dụng dịch vụ, làm tăng sự hài lòng của khách hàng đối với SPDV của Agribank.
Để “phủ sóng” địa bàn nông thôn, Agribank đã cho ra nhiều SPDV tiện ích đối với khách hàng khu vực này nhu: Cho vay luu vụ đối với hộ nông dân; cho vay chứng minh tài chính; cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ; cho vay về chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp theo các quyết định của Chính phủ.. .Và kèm theo đó, để phát triển dịch vụ thẻ của mình, Agribank chi nhánh Phú Thọ đã có chính sách yêu cầu mở tài khoản và thẻ ATM cho tất cả các khách hàng vay tại chi nhánh, việc trả lãi vay đến hạn đuợc thu nợ tự động qua tài khoản, vì vậy khách hàng vay vốn ở xa địa bàn, ở nông thôn có thể nộp tiền chuyển khoản để trả nợ mà không cần đến trực tiếp chi nhánh. Từ đó giúp luợng thẻ ATM phát hành của Agribank tăng mạnh, dẫn đầu trong các chi nhánh trên địa bàn tỉnh Phú Thọ
Bên cạnh đó, Agribank liên tục rà soát, sửa đổi, ban hành nhiều văn bản, cơ chế nghiệp vụ tín dụng, quy trình cho vay nhằm đổi mới, cải tiến theo huớng đơn giản hóa thủ tục cho khách vay sử dụng dịch vụ thẻ của chi nhánh
Đây là một bài học cho Vietinbank chi nhánh Hùng Vương để áp dụng vào cho hoạt động kinh doanh của mình, bán chéo sản phẩm để gia tăng số lượng thẻ ATM, có thể mở thẻ tín dụng quốc tế cho các đối tượng vay vốn có tiềm lực tài chính tốt