- Ngoài ra ngõn hàng cũn cho vay theo hỡnh thức phỏt hành thẻ tớn dụng
1.2.1. Sự cần thiết mở rộng và phỏt triển cho vay tiờu dựng
Với sự dồi dào về cả nguồn vốn và nguồn nhõn lực thỡ cỏc ngõn hàng thương mại cú thể đỏp ứng tốt nhất nhu cầu vay đối với khỏch hàng là cỏ nhõn và hộ gia đỡnh. Nhu cầu vay vốn của họ rất lớn, nhu cầu cũng như mong muốn của mỗi người là vụ hạn song khả năng thanh toỏn của mỗi người lại hữu hạn. Chớnh vỡ vậy, nhu cầu cú khả năng thanh toỏn của mỗi người tại thời điểm hiện tại là rất nhỏ so với những mong muốn của họ.
Bờn cạnh đú, một số người cú thu nhập ổn định muốn đỏp ứng ngay những nhu cầu của mỡnh trước khi cú đủ tiền để thanh toỏn. Giả sử một số trường hợp khỏch hàng khụng cú đủ tiền để thanh toỏn cho những khoản chi tiờu của mỡnh chỉ diễn ra tạm thời, trong khi nhu cầu chi tiờu của họ lại mang tớnh cấp thiết như viện phớ, nộp tiền học phớ, cưới hỏi, ma chay, sửa chữa nhà, cơ hội mua một số tài sản trong gia đỡnh .Vỡ vậy, nhu cầu tiờu dựng luụn diễn ra trong mọi nền kinh tế, để đỏp ứng cỏc nhu cầu này thực hiện cho vay
tiờu dựng là hết sức cần thiết tại cỏc ngõn hàng thương mại.
Khi cú nhu cầu vay tiờu dựng, họ cú thể vay bạn bố, người thõn hoặc thậm chớ cỏc cụng ty, cỏ nhõn cho vay nặng lói. Tuy nhiờn, việc đi vay như vậy ảnh hưởng rất nhiều đến tớnh ổn định của nguồn vốn vay như: nếu chỳng ta vay bạn bố, người thõn thỡ đến lỳc nào đú họ cần tiền và yờu cầu trả thỡ sẽ rất bị động cho mỡnh khi đú cú khả năng khụng thể trả ngay được hoặc nếu bạn vay tớn dụng đen sẽ phải chịu lói suất rất cao sẽ khụng cú lợi cho bạn. Trong trường hợp người cú tiền cho vay cũng rất băn khoăn về độ tin cậy cũng như uy tớn của người vay, nếu cú thế chấp tài sản cũng rất khú cú được một hợp đồng làm thỏa món cả hai bờn với cỏc điều kiện ràng buộc về mặt phỏp lý.
So với cỏc tổ chức cho vay khỏc thỡ ngõn hàng thương mại cú lợi thế hơn nhiều do: ngõn hàng thương mại cú nguồn vốn lớn, khả năng thẩm định cho vay tốt, hệ thống thanh toỏn tốt, mạng lưới chi nhỏnh rộng khắp. Đối với hầu hết cỏc khỏch hàng hiện nay họ rất trung thành với một số ớt ngõn hàng mà họ đang giao dịch đặc biệt cỏc ngõn hàng nơi họ sinh sống. Với những điều kiện thuận lợi núi trờn cỏc ngõn hàng thương mại cú thể thực hiện tốt việc cho vay đối với cỏc khỏch hàng là cỏ nhõn và hộ gia đỡnh.
Từ việc tài trợ cho cỏc khỏch hàng là cỏ nhõn và hộ gia đỡnh, ngõn hàng đa dạng húa cỏc loại hỡnh cho vay gúp phần làm phong phỳ cỏc sản phẩm kinh doanh tiền tệ đồng thời san sẻ rủi ro.
Thụng qua hoạt động cho vay tiờu dựng cỏc ngõn hàng thương mại sẽ gúp phần lưu thụng hàng húa dịch vụ, tỏc động tớch cực đến quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, đồng thời kớch thớch mở rộng sản xuất. Cho vay tiờu dựng sẽ từng bước giải quyết mõu thuẫn giữa nhu cầu và khả năng thanh toỏn tức thời, nhằm tạo điều kiện cho việc lưu thụng hàng húa tiờu dựng. Nhờ một phần vào việc mở rộng cho vay tiờu dựng mà ngõn hàng thương mại cú điều kiện mở rộng và phỏt triển hoạt động tớn dụng, đồng thời thụng qua hoạt động cho vay
tiờu dựng sẽ gúp phần quảng bỏ hỡnh ảnh của cỏc ngõn hàng sõu rộng hơn trong đời sống xó hội, đưa hoạt động ngõn hàng đến với từng người dõn và hộ gia đỡnh gúp phần tăng thu cỏc dịch vụ kốm theo.
Ngoài ra, đối với người vay vốn, khi họ được sử dụng tài sản mà lõu nay mơ ước họ sẽ cú ý thức tiết kiệm hơn, làm việc cú hiệu quả cao hơn. Hơn nữa, ý thức trỏch nhiệm trả nợ ngõn hàng cũng khiến cho người vay cú động lực cố gắng làm việc. Như vậy, thụng qua việc cho vay tiờu dựng khụng chỉ người vay được hưởng lợi mà cũn nhiều người khỏc được hưởng lợi từ việc này.
Việc tài trợ cho hoạt động cho vay tiờu dựng gúp phần giỏn tiếp tài trợ cho hoạt động sản xuất của nền kinh tế, cũng nhờ đú hoạt động cho vay núi riờng và cỏc hoạt động của ngõn hàng núi chung cú cơi hội phỏt triển.
Đối với cỏc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng tiờu dựng, thụng qua hoạt động cho vay tiờu dựng, giỳp doanh nghiệp sớm thu hồi vốn, tăng vũng quay vốn, kớch thớch sản xuất và tiờu dựng hàng húa của cỏc doanh nghiệp.
Hoạt động cho vay tiờu dựng cú thể núi là hoạt động cho vay cú tỷ suất lợi nhuận tương đối cao và được coi là khoản mục cú khả năng sinh lời cao nhất trong danh mục tài sản của ngõn hàng thương mại. Tuy nhiờn, tỷ lệ doanh số cho vay tiờu dựng so với tổng doanh số cho vay, cũng như dư nợ cho vay tiờu dựng với tổng dư nợ cho vay là rất nhỏ. Do vậy, tỷ lệ nợ quỏ hạn cho vay tiờu dựng trờn tổng dư nợ của ngõn hàng là rất nhỏ và hầu hờt cỏc khoản vay đều cú tài sản đảm bảo do vậy nguy cơ mất khả năng thu hồi được vốn vay là rất ớt. Nếu ngõn hàng cú những biện phỏp quản lý khoản vay một cỏch hiệu quả và đưa ra những quy định chặt chẽ nhằm kiểm soỏt và hạn chế rủi ro xảy ra thỡ đõy là loại hỡnh cho vay tương đối an toàn cho cỏc ngõn hàng thương mại.