- Ngoài ra ngõn hàng cũn cho vay theo hỡnh thức phỏt hành thẻ tớn dụng
1.3.2. Cỏc nhõn tố khỏch quan
• Cỏc nhõn tố thuộc về khỏch hàng
Khỏch hàng luụn là nhõn tố quyết định đến những thành cụng hay thất bại của một ngõn hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng. Hoạt động cho vay tiờu dựng cú khả năng mở rộng hay khụng phụ thuộc vào quy mụ và khả năng tăng trưởng nhu cầu vay ngõn hàng của khỏch hàng. Như
vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng tại cỏc ngõn hàng càng cú điều kiện thực hiện do nhu cầu của người dõn đang ngày càng tăng cao, do đú nhu cầu vay ngày càng lớn, tuy nhiờn nú cũn phụ thuộc vào một số yếu tố sau:
- Nhu cầu tiờu dựng của khỏch hàng đối với những mặt hàng cú giỏ trị cao, thời gian sử dụng lõu dài.
Xó hội càng phỏt triển, thu nhập của người dõn ngày càng cao và ổn định, họ khụng phải nghĩ đến ăn mặc mà họ hướng tới những mặt hàng cú tớnh chất xa xỉ, hữu ớch cho cuộc sống hàng ngày, cải thiện và nõng cao đời sống của họ. Do vậy, tõm lý khỏch hàng cú nhu cầu vay để tài trợ cho việc mua sắm những mặt hàng tiờu dựng cú giỏ trị cao, mẫu mó hợp thời trang, giỏ trị sử dụng tương đối tốt thỡ để mua được cỏc mặt hàng này khỏch hàng khụng phải tớch lũy trong một thời gian dài. Do vậy, khi nhu cầu tiờu dựng tăng cao thỡ hoạt động cho vay này cũng phỏt triển.
- Quy mụ thu nhập thường xuyờn của khỏch hàng
Nguồn trả nợ của cỏc khoản vay tiờu dựng chủ yếu là từ nguồn thu nhập thường xuyờn của khỏch hàng sau khi trừ đi một phần để chi tiờu cuộc sống hàng ngày. Thu nhập này cú thể dưới dạng tiền lương, tiền cụng đối với những người đang ở độ tuổi lao động hoặc dưới dạng trợ cấp xó hội đối với những người đó về hưu. Nhỡn chung, thu nhập thường xuyờn càng lớn khả năng trả nợ của khỏch hàng càng cao, nhờ đú việc mở rộng cho vay tiờu dựng càng thuận lợi, giảm rủi ro trong cho vay của ngõn hàng và đảm bảo thu hồi nợ đỳng hạn. Theo cỏc nhà kinh tế học vĩ mụ: qui mụ của cỏc khoản thu nhập thường xuyờn cựng với của cải tớch lũy càng lớn thỡ khỏch hàng cú xu hướng lựa chọn tiờu dựng hơn tiết kiệm. Như vậy qui mụ thu nhập thường xuyờn ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng và khả năng trả nợ của khỏch hàng, ảnh hưởng đến quyết dịnh lựa chọn nờn tiờu dựng hay tiết kiệm của khỏch hàng.
phối bởi quan niệm và nhận thức của mỗi khỏch hàng cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiờu dựng. Cỏc nước chậm phỏt triển người dõn thường cú quan niệm đi vay là biểu hiện của sự tỳng thiếu hơn là họ cú nhu cầu tiờu dựng trước khi họ tớch lũy đủ tiền. Vấn đề này là một trong những trở ngại lớn trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng của cỏc ngõn hàng tại cỏc nước cú nền kinh tế chậm phỏt triển.
• Cỏc nhõn tố khỏc
- Nhõn tố mụi trường kinh tế: mụi trường kinh tế và sự biến động của nú cú thể tạo ra cơ hội cũng như thỏch thức đối với ngõn hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng.
Đối với cỏc nước cú nền kinh tế phỏt triển, người dõn cú thu nhập tương đối ổn định, mức sống luụn được đảm bảo ở mức cao, trong điều kiện đú người dõn cú nhu vầu nõng cao mức sống của mỡnh. Do vậy, nhu cầu vay tiờu dựng là rất lớn, bởi khi đú, người ta cú thể mua sắm hàng húa trước khi họ cú thể tớch lũy đủ tiền hoặc hỗ trợ trong việc đầu tư kinh doanh buụn bỏn của cỏc hộ dõn nhằm tạo cụng ăn việc làm và tăng thu nhập cho bản thõn và gia đỡnh. Như vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng khụng chỉ phỏt triển hoạt động cho vay núi chung của cỏc ngõn hàng thương mại mà cũn khuyến khớch nền kinh tế phỏt triển, kớch thớch tiờu dựng và hỗ trợ vốn đầu tư kinh doanh giỳp tăng thu nhập đặc biệt trong thời kỳ nền kinh tế hưng thịnh. Ngược lại, trong giai đoạn nền kinh tế đang bị suy thoỏi, lạm phỏt tăng cao, tỡnh trạng thất nghiệp diễn ra khắp nơi thỡ người dõn lại cú tõm lý tiết kiệm và hạn chế đầu tư kinh doanh giảm thiểu rủi ro hơn là tiờu dựng và đầu tư kinh doanh.
- Nhõn tố mụi trường văn húa xó hội: mụi trường văn húa xó hội cú ảnh hưởng rất lớn đối với việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng bởi hành vi của người dõn chớnh là sự phản ỏn chớnh xỏc tỏc động của tập hợp cỏc yếu tố văn húa - xó hội như trỡnh độ dõn trớ, thúi quen, phong tục tập quỏn. Cỏc yếu
tố này dường như là cỏc yếu tố vụ hỡnh, tuy nhiờn nú lại cú tỏc động hết sức mạnh mẽ đến cỏc tõm lý của người dõn như:
- Nhõn tố tập quỏn thúi quen tiờu dựng và tiết kiệm: theo một số thống kờ cho thấy tỷ lệ tiết kiệm của người dõn Mỹ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng thu nhập khoảng 10%, vỡ thế mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng tại nước Mỹ sẽ thuận lợi. Ngược lại, xó hội Nhật Bản người dõn cú thúi quen tiết kiệm hơn là chi tiờu cho sinh hoạt, họ cú xu hướng tiết kiệm với một tỷ lệ cao khoảng 30% thu nhập.
- Nhõn tố trỡnh độ dõn trớ của khỏch hàng vay: trỡnh độ dõn trớ của khỏch hàng vay ảnh hưởng rất lớn đối với hoạt động cho vay của ngõn hàng.
Những người cú trỡnh độ dõn trớ cao thường là những người cú việc làm ổn định và thu nhập cao. Do đú, họ cũng cú xu hướng vay dựng cho chi tiờu gia đỡnh nhiều hơn là nhữn người cú thu nhập thấp, mức độ nhận thức và hiểu biết của họ về cỏc dịch vụ của ngõn hàng tốt hơn những người cú trỡnh độ thấp. Đồng thời họ cũng cú những nhận thức nhất định về cỏc điều kiện khi vay vốn ngõn hàng, đảm bảo trả nợ ngõn hàng đỳng thời hạn cam kết.
Như vậy, hoạt động cho vay tiờu dựng trong ngõn hàng chịu sự tỏc động của rất nhiều yếu tố. Tuy nhiờn, nếu ngõn hàng cú những biện phỏp nhằm phỏt huy những nhõn tố tớch cực đồng thời hạn chế những nhõn tố cú tỏc động tiờu cực thỡ hoạt động cho vay tiờu dựng sẽ đỏp ứng tốt cỏc nhu cầu của khỏch hàng.