- Điều kiờn đối với GTCG:
2.2.3.3. Quy trỡnh và thủ tục giải ngõn
Bước 1: Phỏng vấn ban đầu và tiếp nhận hồ sơ vay vốn
1. Khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn đến ngõn hàng đề nghị vay vốn, cỏn bộ quan hệ khỏch hàng tiếp thị khỏch hàng và phỏng vấn ban đầu để tỡm hiểu cỏc thụng tin về khỏch hàng.
2. Hướng dẫn khỏch hàng lập Hồ sơ vay vốn, kiểm tra tớnh đầy đủ, tớnh hợp phỏp, hợp lệ của hồ sơ vay gồm:
- Thụng tin về khỏch hàng như: chứng minh thư nhõn dõn hoặc hộ chiếu, hộ khẩu, nghề nghiệp, thu nhập;
- Hồ sơ khoản vay theo quy định tại từng sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ cụ thể;
Đối với những khoản vay khụng thuộc phạm vi ỏp dụng của cỏc sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ hiện cú thỡ hồ sơ khoản vay gồm: giấy đề nghị vay vốn, phương ỏn vay vốn và trả nợ, cỏc giấy tờ tài liệu chứng minh mục đớch sử dụng vốn vay, cỏc giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ, hợp đồng tớn dụng...
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay: cỏc giấy tờ tài liệu chứng minh quyền sử dụng, quyền sở hữu theo quy định của phỏp luật và hướng dẫn của BIDV; Hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu cú).
Bước 2 : Thẩm định cỏc điều kiện tớn dụng và lập Bỏo cỏo đề xuất thẩm định và phờ duyệt tớn dụng
Trờn cơ sở hồ sơ khỏch hàng, hồ sơ khoản vay, CBQHKH nghiờn cứu, thẩm định khoản vay theo những nội dung sau:
- Đối chiếu, xỏc minh cỏc thụng tin khỏch hàng, thụng tin khoản vay, thụng tin tài sản, khả năng vay trả;
- Đối chiếu, đỏnh giỏ cỏc điều kiện theo quy định của từng Sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ cụ thể;
vụ, đầu tư và đời sống và khả năng vay trả của khỏch hàng để xỏc định hạn mức, thời gian, điều kiện... vay trả cho phự hợp;
- Bảo đảm tiền vay;
- Đỏnh giỏ toàn diện rủi ro đối với khỏch hàng (khỏch quan, chủ quan), rủi ro sản phẩm tớn dụng. Trờn cơ sở đú đề xuất cỏc biện phỏp, điều kiện phũng ngừa của khỏch hàng, của BIDV phự hợp, giảm tối đa rủi ro cú thể xảy ra.
Sau khi nghiờn cứu, căn cứ vào kết quả thẩm định khỏch hàng và cỏc điều kiện vay vốn, CBQHKH lập Bỏo cỏo đề xuất thẩm định và phờ duyệt tớn dụng kốm hồ sơ vay vốn, cú ý kiến độc lập về việc đồng ý hoặc khụng đồng ý cho vay và trỡnh TPQHKH cú ý kiến trước khi trỡnh cấp cú thẩm quyền phờ duyệt cho vay.
Bước 3: Phờ duyệt cho vay
Trờn cơ sở Bỏo cỏo đề xuất thẩm định và phờ duyệt tớn dụng của CBQHKH kốm hồ sơ vay vốn, TPQHKH xem xột kiểm tra, cú ý kiến độc lập vào Bỏo cỏo đề xuất thẩm định và phờ duyệt tớn dụng và quyết định cho vay nếu khoản vay nằm trong thẩm quyền phỏn quyết hoặc trỡnh Lónh đạo Chi nhỏnh xem xột quyết định cho vay theo thẩm quyền.
Trường hợp thuộc thẩm quyền quyết định cho vay của Lónh đạo Chi nhỏnh: Trờn cơ sở ý kiến trỡnh của TPQHKH, Lónh đạo Chi nhỏnh xem xột:
- Duyệt đồng ý cho vay hoặc đề nghị bổ sung thụng tin trước khi quyết định cho vay.
- Khụng đồng ý (nờu rừ lý do từ chối). Trong trường hợp này, CBQHKH cú trỏch nhiệm thụng bỏo cho khỏch hàng biết về việc từ chối cho vay.
- Đưa ra Hội đồng tớn dụng cơ sở xem xột, quyết định theo thẩm quyền được quy định.
Chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Thu nhập từ hoạt động
cho vay 93.212 101.367 123.453
Trờn cơ sở quyết định cấp tớn dụng tại Bỏo cỏo đề xuất thẩm định và phờ duyệt tớn dụng của cấp cú thẩm quyền và Hợp đồng mẫu, CBQHKH soạn thảo Hợp đồng tớn dụng và Hợp đồng bảo đảm tiền vay để thực hiện ký kết với khỏch hàng gồm:
- Hợp đồng tớn dụng ngắn hạn kiờm bảo đảm tiền vay (trong trường hợp
tài sản bảo đảm là tài sản của Bờn vay);
- Hợp đồng tớn dụng và Hợp đồng bảo đảm tiền vay (đối với trường hợp tài sản bảo đảm là tài sản của Bờn thứ ba);
- Cỏc mẫu biểu cụ thể khỏc của từng sản phẩm.
Bước 5: Giải ngõn
CBQHKH hướng dẫn khỏch hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ giải ngõn, gồm: Bảng kờ rỳt vốn vay, Uỷ nhiệm chi... theo quy định và trỡnh cấp cú thẩm quyền phờ duyệt đề xuất giải ngõn trước khi chuyển cho PQTTD.
- Cựng cỏn bộ phụ trỏch khỏch hàng của Phũng Quản lý nợ đốc thỳc khỏch hàng trả nợ gốc và lói vay đỳng hạn.
Bước 6: Theo dừi, kiểm tra, đỏnh giỏ khỏch hàng, khoản vay
CBQHKH cú trỏch nhiệm (thường xuyờn hoặc định kỳ) theo dừi, đỏnh giỏ khỏch hàng vay, khoản vay theo mục đớch sử dụng vốn vay, phõn loại nợ và trớch lập dự phũng rủi ro, đỏnh giỏ lại tài sản bảo đảm tiền vay.
Bước 7: Thu nợ, lói, phớ
Khi đến hạn, căn cứ theo cỏc quy định tại Hợp đồng tớn dụng CBQTTD thực hiện thu nợ, lói, phớ.
Bước 8: Xử lý phỏt sinh
Trường hợp khỏch hàng khụng trả nợ (gốc, lói) đỳng kỳ hạn đó thoả thuận trong Hợp đồng tớn dụng và cú văn bản đề nghị thỡ CBQHKH xem xột, đề xuất điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ.
Khi khoản vay được phõn loại là nợ xấu thỡ được bàn giao sang bộ phận quản lý nợ xấu tại Chi nhỏnh và thực hiện theo cỏc hướng dẫn về quản lý nợ xấu cú liờn quan.
Bước 9: Thanh lý hợp đồng tớn dụng
Khi khỏch hàng trả hết nợ, CBQHKH phối hợp với CBQTTD và CBDVKH đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lói, phớ... để tất toỏn khoản vay, thanh lý hợp đồng.