- Ngoài ra ngõn hàng cũn cho vay theo hỡnh thức phỏt hành thẻ tớn dụng
1.4. Kinh nghiệm cho vay tiờu dựng của ngõn hàng nước ngoà
Hoạt động tớn dụng tiờu dựng của cỏc ngõn hàng nước ngồi bắt đầu phỏt triển rộng rói từ những năm 50 của thế kỷ 20 với cỏc hỡnh thức phổ biến như: cho vay trả gúp (“installment loans”), thẻ tớn dụng (“credit cards”), dũng tớn dụng (“lines of credit”), cho vay thấu chi (“bank overdraft protection”) và cho vay nhà ở (“home equity loans”).
hỡnh thức tớn dụng tiờu dựng đơn giản và phổ biến nhất, do đú được cỏc ngõn hàng nước ngoài phỏt triển rất đa dạng. Ngõn hàng Citibank cú 15 loại thẻ tớn dụng cỏ nhõn với cỏc mức phớ hàng năm (“annual fee”), lói suất phải trả trờn mỗi khoản tiờu dựng (“purchase APR”) và lói suất phải trả trờn số dư tài khoản tớn dụng (“balance transfer APR”) khỏc nhau. Trong khi đú, ngõn hàng ANZ đưa ra nhiều loại thẻ tớn dụng với nhiều đặc tớnh riờng biệt để giỳp khỏch hàng lựa chọn loại thẻ phự hợp với khả năng và mục đớch sử dụng của mỡnh nhất, như: mức phớ hàng năm thấp (“low annual fee”), lói suất thấp (“low interest rate”), mục đớch du lịch nước ngoài và bảo hiểm sức khỏe (“oversea travel & medical insurance”), lói suất phải trả trờn số dư tài khoản tớn dụng thấp (“low balance transfer rate”), thẻ tớn dụng cho những khỏch hàng sử dụng dịch vụ hàng khụng thường xuyờn (“frequent flyer”).
Bờn cạnh đú, cỏc sản phẩm tớn dụng tiờu dựng khỏc cũng được cỏc ngõn hàng nước ngoài chuyờn biệt thành nhiều dũng sản phẩm với mục đớch sử dụng khỏc nhau cho cỏc khỏch hàng cỏ nhõn. Ngõn hàng HSBC đưa ra cỏc sản phẩm cho vay nhà ở với nhiều mục đớch như mua nhà mới, đầu tư bất động sản, sửa chữa nhà, mua đất xõy nhà với lói suất cố định hoặc thỏa thuận giữa ngõn hàng và khỏch hàng. Khỏch hàng cú thể vay ngõn hàng để mua xe hơi, xe mỏy, thuyền, mua đồ đạc trong gia đỡnh, cưới xin, du lịch và trang trải tiền học. Khỏch hàng cú thể lựa chọn hỡnh thức vay là vay cố định (“fixed loan”) hoặc vay thỏa thuận (“variable loan”). Cỏc khoản vay cố định cú mức lói suất cố định và cú thể hồn trả thờm so với định kỳ để nhanh chúng kết thỳc nợ nhưng phải chịu phớ. Cũn cỏc khoản vay thỏa thuận cú lói suất thỏa thuận, khỏch hàng cú thể hoàn trả thờm so với định kỳ mà khụng phải chịu phớ.
Khi cỏc khỏch hàng cỏ nhõn cú mong muốn và nhu cầu được cấp tớn dụng tiờu dựng, ngõn hàng sẽ cần đỏnh giỏ mức độ tin tưởng tớn dụng của họ trước khi quyết định cú cấp tớn dụng hay khụng. Một trong những nguồn dữ
liệu quan trọng cho việc đỏnh giỏ ấy là Bỏo cỏo tớn dụng tiờu dựng (“consumer credit report’). Bỏo cỏo tớn dụng tiờu dựng cung cấp thụng tin về tỡnh trạng tớn dụng của một cỏ nhõn trong quỏ khứ và ở hiện tại, trờn cở sở đú cỏc ngõn hàng cú thể đỏnh giỏ khả năng quản lý nợ cũng như khả năng trả nợ của khỏch hàng. Cỏc thụng tin trờn Bỏo cỏo tớn dụng tiờu dựng bao gồm thụng tin cỏ nhõn, thụng tin về tài khoản , thụng tin về lịch sử tớn dụng, thụng tin về cỏc khoản nợ chưa thanh toỏn. Những thụng tin này là căn cứ để ngõn hàng tớnh toỏn điểm tớn dụng (“credit score”). Hệ thống điểm tớn dụng cũn được biết đến với tờn gọi “FICO score” do Fair Isaac & Co. xõy dựng. Đõy là một chỉ tiờu quan trọng để đỏnh giỏ mức độ tin tưởng tớn dụng cỏ nhõn cũng như khả năng trả nợ của cỏ nhõn ấy, chiếm tới hơn 75% trong quyết định của ngõn hàng về việc cấp tớn dụng cho cỏ nhõn. Điểm tớn dụng được chấm theo thang điểm từ 300 điểm đến 850 điểm, tương ứng với mức độ rủi ro từ cao nhất tới thấp nhất. Với những khỏch hàng cú điểm số tớn dụng càng cao thỡ ngõn hàng cú thể đưa ra mức lói suất cho vay thấp hơn và những điều khoản cho vay thuận lợi hơn. Fair Isaac & Co. sử dụng cỏc mụ hỡnh toỏn học và dựa trờn 5 nhõn tố để tiến hành phõn tớch “FICO score”, bao gồm: tiểu sử tớn dụng, độ dài của tiểu sử tớn dụng, tỡnh trạng nợ hiện tại, cỏc sản phẩm tớn dụng đang dựng và khả năng tiếp cận sản phẩm tớn dụng mới.
Khụng thể khụng nhắc đến cơ sở phỏp lý cho hoạt động tớn dụng tiờu dựng của cỏc ngõn hàng nước ngoài, đú chớnh là Đạo luật tớn dụng tiờu dựng (“Consumer Credit Act”) ra đời đầu tiờn năm 1974 ở Vương quốc Anh, sau đú được bổ sung vào năm 2006 và hoàn thiện vào thỏng 10 năm 2008. Đạo luật đưa ra cỏc quy định bắt buộc cỏc chủ thể cung cấp tớn dụng tiờu dựng phải tuõn theo và cỏc chủ thể này muốn thực hiện hoạt động tớn dụng tiờu dựng phải cú giấy chứng nhận. Đạo luật tớn dụng tiờu dựng bổ sung năm 2006 đưa ra nhiều quyền lợi hơn cho người tiờu dựng nhằm bảo vệ họ khỏi những hợp đồng cho vay khụng bỡnh đẳng. Đặc biệt, Đạo luật cho phộp người tiờu
dựng cú quyền sử dụng cỏc quyền lợi độc lập của mỡnh (“FOS”) để khởi kiện mức phớ do chủ thể cung cấp tớn dụng tiờu dựng đưa ra nếu họ thấy khụng thỏa món hoặc yờu cầu được gia tăng thời gian trả nợ.
Cú thể thấy hoạt động tớn dụng tiờu dựng ở cỏc ngõn hàng nước ngồi đó cú một thời gian phỏt triển dài so với cỏc ngõn hàng Việt Nam. Đõy là điều kiện thuận lợi để cỏc ngõn hàng Việt Nam rỳt ra cho mỡnh những bài học quý bỏu để mở rộng và phỏt triển hoạt động cho vay tiờu dựng cỏ nhõn cũng như nõng cao khả năng quản lý nợ và phũng ngừa rủi ro, đú là:
- Cần nghiờn cứu sõu nhu cầu vay tiờu dựng của cỏc tầng lớp khỏch hàng để từ đú đưa ra cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng đa dạng về đặc tớnh và tớnh năng, trong đú cỏc NHTM Việt Nam nờn phỏt triển thẻ tớn dụng mạnh mẽ hơn nữa để trong những năm tới nú sẽ trở thành loại thẻ quen thuộc với người tiờu dựng;
- Cần xõy dựng hệ thống chấm điểm tớn dụng cỏ nhõn dựa trờn cỏc chỉ số đỏnh giỏ phự hợp và cú độ tin tưởng cao;
- Cần xõy dựng hệ thống dữ liệu lưu trữ đầy đủ thụng tin cỏ nhõn và lịch sử tớn dụng cỏ nhõn làm căn cứ để ngõn hàng đỏnh giỏ mức độ tin tưởng tớn dụng cỏ nhõn và chấm điểm tớn dụng;
- Cần xõy dựng cơ sở phỏp lý cho hoạt động cho vay tiờu dựng.
Kết luận chương 1:
Chương 1 luận văn đó trỡnh bày cú hệ thống cơ sở lý luận về cho vay tiờu dựng của NHTM; cụ thể:
- Hoạt động cho vay tiờu dựng tại cỏc NHTM Việt Nam (khỏi niệm, mụ hỡnh CVTD, đặc điểm CVTD và thủ tục CVTD).
- Phỏt triển cho vay tiờu dựng tại cỏc NHTM (sự cần thiết và cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ phỏt triển CVTD).
- Cỏc nhõn tố ảnh hưởng việc mở rộng cho vay tiờu dựng (nhõn tố khỏch quan và chủ quan).
- Kinh nghiệm cho vay tiờu dựng của ngõn hàng nước ngoài.
Đõy là cơ sở quan trọng giỳp chỳng ta cú cỏi nhỡn rừ hơn về đặc điểm, lợi ớch cũng như cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới cho vay tiờu dựng. Tại Việt Nam, cho vay tiờu dựng được xem như mảnh đất đầy tiềm năng nhưng chưa được khai thỏc triệt để, việc phỏt triển cho vay tiờu dựng là một xu thế tất yếu của cỏc NHTM hiện nay và trong tương lai. Chỳng ta sẽ nghiờn cứu thực trạng cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội ở Chương 2 để thấy rừ hơn về hoạt động này của Chi nhỏnh.
CHƯƠNG 2