Đánh giá công tác xử lý nợ xấu tại BIDV Thăng Long

2.3. THỰC TRẠNG NỢ XẤU VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI BIDV THĂNG

2.3.3. Đánh giá công tác xử lý nợ xấu tại BIDV Thăng Long

2.3.3.1. Thuận lợi

Nhìn chung trong giai đoạn 2009-2012, cơng tác thu hồi nợ xấu của BIDV Thăng Long đã đạt được những kết quả bước đầu đáng khích lệ. Có được điều này là do chi nhánh đã có được những thuận lợi cơ bản như:

- Sự thay đổi tích cực trong quan điểm của ban lãnh đạo về tầm quan trọng của công tác xử lý nợ xấu đối với hoạt động của chi nhánh. Trong kế hoạch kinh doanh đề ra, các chỉ tiêu về thu hồi nợ xấu được quan tâm, trú trọng hơn trước. Ban lãnh đạo đã có sự chỉ đạo sâu sát, thường xuyên đối với hoạt động của tổ xử lý nợ xấu.

Các cơ chế hỗ trợ về nhân lực từ các phịng ban, thời gian, kinh phí cho cán bộ làm cơng tác xử lý nợ xấu cũng được cải thiện theo hướng thơng thống hơn. Cơ chế khen thưởng đối với cán bộ đạt kết quả cao trong việc thu hồi nợ xấu cũng đã được xây dựng và bước đầu triển khai.

- Việc thành lập tổ xử lý nợ xấu sẽ nâng cao nghiệp vụ xử lý nợ, là cơ sở để tạo dựng sự chuyên nghiệp trong công tác xử lý nợ xấu, tránh được sự xung đột trong quan điểm cho vay và xử lý.

- Chi nhánh đã nhận được sự hỗ trợ rất lớn từ BIDV trong quá trình xử lý nợ xấu về cơ chế xử lý và hỗ trợ về nhân lực cho công tác xử lý nợ xấu. Từ cuối năm 2012, BIDV đã triển khai cơ chế hỗ trợ các chi nhánh khó khăn trong hệ thống. Trong đó nội dung hỗ trợ cơng tác xử lý nợ xấu được trú trọng. BIDV đã phân công trách nhiệm cho Ban pháp chế, ban quản lý rủi ro tín dụng để cử các cán bộ có chun mơn tốt hỗ trợ BIDV Thăng Long về thủ tục pháp lý và công tác chuẩn bị hồ sơ xử lý nợ. Đây là sự hỗ trợ rất kịp thời trong tình hình chi nhánh cịn thiếu cán bộ có kinh nghiệm trong cơng tác xử lý nợ xấu như hiện nay.

- Thị trường mua bán nợ đã hình thành và có được những bước phát triển nhất định tạo điều kiện thuận lợi cho công tác bán nợ của chi nhánh.

- Các quy định pháp lý được sửa đổi theo hướng tạo thêm quyền chủ động cho

các NHTM trong việc xử lý tài sản thế chấp.

- Phần lớn các khách hàng nợ xấu đều có ý thức hợp tác trong việc trả nợ.

2.3.3.2. Những mặt cịn tồn tại

Bên cạnh những kết quả đạt được, cơng tác xử lý nợ xấu tại BIDV Thăng Long cịn có những tồn tại như:

- Dư nợ xấu được xử lý còn chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong tổng dư nợ xấu của chi nhánh. Tỷ lệ nợ thu hồi thông qua bán nợ, bán tài sản bảo đảm còn thấp.

- Cán bộ xử lý nợ còn thiếu và yếu về nghiệp vụ.

- Thời gian xử lý một khoản nợ xấu kéo dài và chi phí xử lý cao.

- Quỹ dự phịng rủi ro khơng đủ để bù đắp các khoản nợ xấu khi nó chuyển thành nợ mất vốn.

2.3.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại Nguyên nhân khách quan:

- Quy định của pháp luật về khởi kiện, thanh lý tài sản bảo đảm còn nhiều bất cập.

Phần lớn tài sản đảm bảo cho các món vay có giá trị lớn tại các NHTM là đất đai, nhà cửa nhưng theo quy định của pháp luật hiện nay tổ chức tín dụng (TCTD) khơng được trực tiếp bán hay được trực tiếp nhận quyền sử dụng đất để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm. Và nếu không đạt được sự thỏa thuận của các bên thì TCTD phải đưa ra bán đấu giá hay khởi kiện ra Tòa. Việc này gây cản trở cho các TCTD khi xử lý tài sản thế chấp trong thực tế, vì TCTD chuyển hồ sơ của tài sản thế chấp, bảo lãnh sang Trung tâm bán đấu giá chuyên trách thuộc Sở tư pháp để xử lý quyền sử dụng đất, nhưng tiến độ xử lý lại quá chậm, mất nhiều thời gian, thậm chí nhiều trường hợp tồn đọng khơng xử lý được. Việc này do nhiều ngun nhân, nhưng có một ngun nhân khơng thể không nhắc đến là hoạt động của Trung tâm bán đấu giá kém hiệu quả.

Về thủ tục khởi kiện: Theo quy trình phá sản hiện nay, chủ nợ chỉ có thể bắt đầu thưa kiện sau 270 ngày tính từ lúc khoản vay quá hạn lần đầu tiên. Và một khi xảy ra tranh tụng, thường phải mất một năm rưỡi để đấu giá tài sản thế chấp ở một trung tâm đấu giá theo chỉ định của tồ án. Chủ nợ khơng có quyền kiểm sốt đáng kể trong tồn bộ q trình này. Kết quả là nhiều ngân hàng phải chọn cách dàn xếp khơng qua tồ án để hy vọng thu hồi vốn cho mình. Do đó, sẽ phải mất nhiều thời gian để tháo gỡ những nghĩa vụ nợ đã tích tụ trong giai đoạn bùng nổ tín dụng.

- Chưa có sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng và giữa các ngân hàng thương mại trong quá trình xử lý nợ mà hầu hết các NHTM vẫn xử lý theo kiểu “mạnh ai người ấy làm”. Điều này bắt nguồn từ việc hiện chưa có quy định nào về trách nhiệm phối hợp giữa các cơ quan chức năng trong việc xử lý nợ xấu. Ngay như trong Chỉ thị của NHNN cũng chỉ quy định chung chung là “Phải đặt việc xử lý nợ tồn đọng dưới sự lãnh đạo, chỉ đạo của cấp uỷ, chính quyền địa phương; sự phối hợp của các ban, ngành, đồn thể thì việc xử lý nợ tồn đọng mới có kết quả cao. Hết sức tranh thủ sự lãnh đạo, chỉ đạo của cấp uỷ, chính quyền địa phương, sự phối hợp của

các ban, ngành, đoàn thể với ngân hàng trong việc xử lý nợ tồn đọng và chủ động tháo gỡ các khó khăn vướng mắc trong quá trình xử lý nợ tồn đọng tại địa bàn.”

Việc chưa có chế tài cho sự hợp tác giữa các cơ quan ban ngành có liên quan dẫn tới việc xử lý tài sản bảo đảm là hết sức khó khăn và nếu xử lý được thì cũng rất tốn kém. Đặc biệt nếu tài sản bảo đảm là bất động sản, khi xử lý tài sản liên quan trước tiên đến chính quyền địa phương nơi có tài sản mà cụ thể là Ủy ban nhân dân xã/phường. Việc tiếp cận với các cơ quan này để thu thập thông tin về tài sản và phối hợp xử lý tài sản khơng phải là việc dễ dàng nhất là khi có sự thay đổi về nhân sự trong bộ máy lãnh đạo thì việc này hết sức khó khăn.

Cịn đối với tài sản bảo đảm là động sản (ơ tơ, máy móc thiết bị...), nếu khách hàng cố tình tẩu tán tài sản thì việc đề nghị cơ quan cơng an phối hợp truy tìm tài sản cũng mất rất nhiều thời gian và chi phí.

- Việc thi hành án trong xử lý tài sản bảo đảm chưa nghiêm minh, chưa hỗ trợ đầy đủ cho ngân hàng chủ động xử lý tài sản bảo đả m mà khơng có sự can thiệp của Tồ án. Do đó, dù đã có phán quyết của Tịa án, ngân hàng vẫn cịn gặp trở ngại vì khâu thi hành án cịn chậm. Tiếp đến là sự phối hợp khơng đồng đều giữa cơ quan thẩm định, cơ quan bán đấu giá. Từ lúc khởi kiện đến cưỡng chế, thi hành một vụ mất ít nhất 2 năm, trung bình mất 3-4 năm.

- Thị trường mua bán nợ được hình thành nhưng vẫn ở giai đoạn sơ khai. Các thành phần tham gia thị trường chưa đa dạng, lượng hàng hóa trên thị trường chưa nhiều, Nguyên nhân là do các NHTM ngại công bố thông tin của các khoản nợ xấu và sự thiếu minh bạch thông tin này cộng thêm các thủ tục pháp lý chưa đồng bộ, thiếu sự hậu thuẫn của Chính phủ làm giảm sự hấp dẫn của thị trường.

Nguyên nhân chủ quan:

- Các quy định trong hợp đồng bảo đảm tài sản chưa chặt chẽ dẫn tới khó khăn trong q trình xử lý tài sản bảo đảm.

Theo quy định tại Nghị định 163/2006/NĐ-CP thì iiNghia vụ trong tương lai là nghĩa vụ dân sự mà giao dịch dân sự làm phát sinh nghĩa vụ đó được xác lập sau khi giao dịch bảo đảm được giao kết”. Do nghĩa vụ bảo đảm trong tương lai được

xác định sau thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm, nên tại thời điểm ký Hợp đồng bảo đảm, phạm vi bảo đảm khó thể liệt kê được số Hợp đồng, cũng như giá trị nghĩa vụ bảo đảm cụ thể.

Tuy nhiên, thực tế khi thực hiện giao kết Hợp đồng bảo đảm tại Chi nhánh, trường hợp bảo đảm toàn bộ nghĩa vụ của khách hàng vay, Hợp đồng bảo đảm quy định là: “bảo đảm cho các Hợp đồng tín dụng, hợp đồng cấp bảo lãnh ký kết giữa

ngân

hàng và khách hàng ” đã không được một số cơ quan Nhà nước (Cơ quan cơng

chứng

hoặc Tịa án) chấp nhận, vì cho rằng việc ghi này là khơng rõ ràng về phạm vi bảo đảm

(bảo đảm cho các Hợp đồng tín dụng đã được ký kết trước Hợp đồng bảo đảm hay bảo

đảm cho các hợp đồng tín dụng phát sinh sau khi ký kết Hợp đồng bảo đảm hay bảo đảm cho tồn bộ các Hợp đồng tín dụng được ký kết) và thực tế có trường hợp khi có

tranh chấp phát sinh, vụ việc được đưa ra Tịa án giải quyết thì phạm vi nghĩa vụ bảo đảm được giải thích theo ý chí của Bên bảo đảm và/ hoặc theo phán quyết của Tòa án,

theo phán quyết này thường gây bất lợi cho chi nhánh.

Một nguyên nhân khác có thể được nhắc tới đó là các quy định về phương thức,

trình tự thủ tục xử lý nợ xấu của BIDV đã được ban hành xong chưa được quy định chi

tiết, cụ thể hóa cho từng đối tượng khách hàng nên trong q trình hồn thiện hồ sơ để

xử lý rủi ro hay khởi kiện khách hàng ra tòa, cán bộ xử lý nợ của chi nhánh phải liên hệ

nhiều lần với Ban quản lý rủi ro tín dụng để được hướng dẫn cụ thể cho từng trường hợp. Do vậy việc xử lý cịn mang tính sự vụ, chưa chuyên nghiệp.

- Chi nhánh cịn thiếu cán bộ chun trách có trình độ liên quan đến việc thực hiện các thủ tục thanh lý tài sản bảo đảm hay khởi kiện ra tòa án nên trong nhiều trường hợp việc chuẩn bị hồ sơ khởi kiện kéo dài và chưa hiệu quả.

Hiện tại, chi nhánh đã thành lập tổ xử lý nợ xấu. Tuy nhiên đây đều là các cán bộ tín dụng cũ có liên quan đến việc cho vay các khách hàng nợ xấu nên hiểu biết trong các quy định pháp luật liên quan đến các thủ tục thanh lý, đấu giá tài sản, khởi kiện ... còn nhiều hạn chế, lúng túng, thụ động trong khâu chuẩn bị các hồ sơ liên quan. Theo quy định hiện tại thì các hồ sơ khởi kiện khách hàng đều phải được gửi về Ban pháp chế tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam để thực hiện khởi

kiện. Điều này một mặt giúp đỡ chi nhánh về mặt pháp lý nhưng mặt khác do các cán bộ pháp chế phải tiếp nhận nhiều vụ án nên hồ sơ của chi nhánh bị chậm.

- Nhận thức của một số cán bộ tín dụng về cơng tác xử lý nợ xấu còn chưa đúng; sự phối hợp giữa các phịng ban trong q trình xử lý nợ còn chưa chặt chẽ.

Hiện vẫn cịn tồn tại quan điểm sai lầm về cơng tác xử lý nợ xấu là thuộc trách nhiệm của người cho vay món vay đó chứ không phải người quản lý tiếp sau. Do quy định về luân chuyển nhân sự trong công tác cán bộ nên một số cán bộ sau khi tiếp nhận hồ sơ của người trước đó đã khơng bám sát khách hàng dẫn tới công tác đôn đốc thu nợ khơng được coi trọng. Ngồi ra, việc tiết lộ thông tin nội bộ cho khách hàng nhằm phục vụ lợi ích cá nhân cũng làm cho việc thu hồi nợ từ khách hàng gặp nhiều khó khăn.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Bên cạnh kết quả hoạt động kinh doanh rất đáng khích lệ thì hoạt động tín dụng của Chi nhánh Thăng Long cũng bộc lộ rất nhiều rủi ro biểu hiện ở việc dư nợ xấu liên tục tăng qua các năm. Tỷ lệ nợ xấu cao ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh do phải dành một phần không nhỏ nguồn nhân lực và vật lực cho việc xử lý nợ xấu. Nợ xấu cao cũng ảnh hưởng tới đời sống của cán bộ nhân viên Chi nhánh, làm giảm uy tín của chi nhánh đối với các chi nhánh khác trong hệ thống và đối với khách hàng....Nhận thức được điều này, trong những năm vừa qua, Chi nhánh đã quyết liệt thực hiện xử lý nợ xấu và bước đầu đã đạt được những kết quả nhất định. Bên cạnh đó, cơng tác xử lý nợ xấu tại chi nhánh hiện gặp rất nhiều khó khăn do thiếu nhân lực có kinh nghiệm xử lý nợ, do sự thiếu thiện chí từ khách hàng..

Mặc dù Chính phủ, NHNN và BIDV đã có những quy định cụ thể về cách thức xử lý nợ xấu. Tuy nhiên trên thực tế việc áp dụng các văn bản này gặp rất nhiều khó khăn. Điều này đòi hỏi Chi nhánh phải thực sự linh hoạt, có đội ngũ nhân viên có trình độ hiệu biết sâu rộng trên nhiều lĩnh vực và có mối quan hệ tốt với các cơ quan hữu quan mới có thể mong xử lý được phần nợ xấu còn lại.

CHƯƠNG 3

GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG