LÝ NỢ XẤU CỦA BIDV THĂNG LONG
3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của BIDV giai đoạn 2012 - 2015Trong năm 2012 BIDV đã tiến hành cổ phần hoá và đã xây dựng nên chiến Trong năm 2012 BIDV đã tiến hành cổ phần hoá và đã xây dựng nên chiến lược
kinh doanh trung hạn đến năm 2015 và chiến lược kinh doanh dài hạn đến năm 2020 với các nội dung cơ bản như sau:
Định hướng chung:
- Gắn với q trình chuyển đổi cổ phần hố và xây dựng BIDV trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong giai đoạn 2012-2015.
- Đáp ứng đầy đủ đồng bộ các tiêu chuẩn thông lệ quốc tế trong hoạt động Ngân hàng đến năm 2015.
- Đáp ứng có hiệu quả trọng tâm, trọng điểm theo chương trình mục tiêu phục vụ tăng trưởng kinh tế gắn với góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế vĩ mơ.
- Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: Thị trường, thị phần, sản phẩm dịch vụ, hiệu quả kinh doanh gắn với cơ cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu.
- Tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống, tiếp tục bổ sung hoàn thiện hệ thống quản lý, kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, mơ hình tổ chức, cơ chế, quy trình nghiệp vụ.
Mục tiêu:
- Đẩy mạnh tái cơ cấu ngân hàng nhằm tăng cường hiệu quả, chất lượng, kiểm soát rủi ro chủ động và tăng trưởng bền vững.
- Tập trung phát triển mảng hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn nhất về dư nợ tín dụng bán lẻ.
trường tiềm năng mới.
- Nâng cao chất lượng hoạt động kênh phân phối trong nước và mở rộng hoạt động kinh doanh ra nước ngoài.
- Hồn thành kế hoạch cổ phần hố BIDV và hướng đến xây dựng tập đồn tài chính ngân hàng.
- Nâng cao năng lực quản trị rủi ro; áp dụng các thông lệ tốt nhất, tập trung vào cơ cấu lại tổ chức và quản lý, nâng cao năng lực quản trị điều hành.
- Cải thiện và phát triển hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng gắn với phát triển đa dạng hóa hệ thống sản phẩm .
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đảm bảo các lợi ích của người lao động;
- Xây dựng văn hóa doanh nghiệp BIDV và phát triển thương hiệu BIDV.
3.1.2. Định hướng hoạt động kinh doanh và công tác xử lý nợ xấu củaBIDV Thăng Long BIDV Thăng Long
Hoạt động kinh doanh:
Quán triệt chủ trương định hướng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam,
trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long đã có những định hướng cho giai đoạn 2012-2015 như sau:
- Tăng trưởng tín dụng có kiểm sốt nằm trong giới hạn tăng trưởng cho phép của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (dự kiến tăng trưởng hàng năm khoảng 18 - 22%).
- Ưu tiên cho vay những khách hàng, lĩnh vực theo định hướng của BIDV, tập trung vào khách hàng xếp hạng A trở lên, các khách hàng xuất khẩu, khách hàng nhỏ và vừa; đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ thơng qua mở rộng qui mô khách hàng là tư nhân cá thể...
- Nghiêm túc thực hiện đầy đủ các điều kiện theo chính sách tín dụng hiện hành, các điều kiện tín dụng theo yêu cầu của Hội sở chính BIDV. Tuyệt đối không giải ngân đối với khách hàng vay vốn chưa hoặc khơng đáp ứng được các điều kiện tín dụng.
2013 2014
đức kinh doanh, đạo đức nghề nghiệp tại Chi nhánh. Xây dựng chế tài xử lý vi phạm trong hoạt động tại Chi nhánh.
- Đánh giá thực trạng các khách hàng dư nợ nhóm II để có biện pháp phù hợp nhằm mục tiêu giảm dần tỷ trọng nợ nhóm Il/tổng dư nợ (<15%), kiểm soát chặt chẽ nợ xấu phát sinh (tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ < 3%), giảm dư lãi treo (tỷ lệ giảm hàng năm 20-25%), giảm gánh nặng trích dự phịng rủi ro góp phần gia tăng lợi nhuận.
- Nâng cao hiệu quả từ hoạt động tín dụng khi nền kinh tế đã có những dấu hiệu hồi phục và phát triển.
- Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh: thực hiện quản lý tín dụng chi tiết theo từng ngành nghề, khách hàng và kiểm soát giới hạn tín dụng đối với một số ngành nghề, lĩnh vực; nâng cao chất lượng cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ để đánh giá, xếp loại khách hàng chính xác hơn, trên cơ sở đó phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro; nâng cao vai trị cơng tác tự kiểm tra, kiểm sốt trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh...
- Rà soát, đánh giá thực trạng tài sản bảo đảm về tính pháp lý, giá trị, tính khả mại của tài sản, hiệu quả, biện pháp quản lý. Phấn đấu tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm/tổng dư nợ từ 80-85%.
- Tăng cường công tác thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng, phân giao trách nhiệm cụ
thể đến từng cán bộ trong công tác thu hồi nợ ngoại bảng.
- Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chun mơn của các cán bộ trước yêu cầu mới; yêu cầu mỗi cán bộ trong hoạt động tín dụng ln tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm.
về công tác xử lý nợ xấu đến năm 2015:
Định hướng chung:
«« Tập trung thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng coi đây là nhiệm vụ trọng tâm
xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Phát huy sức mạnh tập thể, tăng cường sự phối hợp giữa các Phòng với Tổ xử lý nợ, kiên quyết xử lý dứt điểm nợ xấu, nợ ngoại bảng, lãi treo » [4]
Mục tiêu: Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% Chỉ tiêu cụ thể:
- Tỷ lệ nợ xấu: Năm 2013 dưới 10% (BIDVgiao dưới 15%); năm 2014 giảm xuống dưới 3%.
- Thu nợ ngoại bảng: Năm 2013 là 25 tỷ; năm 2014 là 29 tỷ.
Bảng 3.1: Kế hoạch thu hồi nợ xấu và nợ ngoại bảng cụ thể với một số khách hàng
"2 Cơng ty CP Hải Bình 23.400 169.000 Bán nợ
“3 Cơng ty Hoa Phát 10.000 Thu hết gốc và 3 tỷ tiền lãi
Yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay nếu không hợp tác sẽ khởi kiện
“4 Cơng ty LD cơng trình Hữu Nghị
9.000 Thu hết gốc
u cầu Cienco 8 nhận nợ theo cam kết bảo lãnh
^5 Công ty 842 10.000 10.000 Yêu cầu Cienco 8 nhận nợ theo cam kết bảo lãnh
^6 Công ty Bảo Long 810 Khởi kiện, phát mại tài sản
~ĩ Công ty số 6 Thăng
Long______________
9.355 Bán nợ
1 Cơng ty Khải Hồn 2.300 3.250 Xử lý tài sản bảo đảm
XẤU TẠI BIDV THĂNG LONG
3.2.1. Giải pháp về việc nâng cao chất lượng công tác đánh giá và phânloại khách hàng nợ xấu loại khách hàng nợ xấu
Điểm mấu chốt trong công tác xử lý nợ xấu của chi nhánh là việc đánh giá một cách chính xác năng lực tài chính hiện tại của các khách hàng nợ xấu từ đó đưa ra các biện pháp thích hợp để thu hồi nợ. Cụ thể như sau:
+ Đối với các khách hàng mà chi nhánh đánh giá là cịn có khả năng khai thác các nguồn thu để trả nợ cho ngân hàng; các khách hàng được đánh giá là có phương án kinh doanh khả thi nhưng phát sinh nợ xấu do nguyên nhân khách quan, chi nhánh có thể áp dụng một trong các biện pháp sau:
Thứ nhất, chi nhánh có thể tiếp tục cấp vốn cho khách hàng với những phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, tạo điều kiện khơi phục kinh doanh có nguồn thu trả nợ ngân hàng. Giám sát chặt chẽ nguồn thu của khách hàng để thu hồi nợ vay nếu khách hàng có nguồn tiền về.
Thứ hai, chi nhánh có thể tham gia tư vấn cho khách hàng chuyển hướng kinh doanh hoặc tái cấu trúc doanh nghiệp. Tuy nhiên điều này địi hỏi cán bộ làm cơng tác tín dụng phải có sự am hiểu sâu sắc và nhạy bén về tình hình của khách hàng và ngành nghề mà khách hàng đang hoạt động. Đồng thời biện pháp này cũng chỉ có tác dụng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ mà khả năng chuyển đổi nhanh chóng. Cịn đối với các tổng cơng ty, tập đồn và các cơng ty có quy mơ lớn thì ngân hàng chỉ có biện pháp là bám sát nguồn thu của khách hàng, yêu cầu chủ đầu tư thực hiện cam kết thanh toán theo hợp đồng kinh tế.
Thứ ba, nếu khách hàng đủ điều kiện thì chi nhánh có thể thực hiện miễn, giảm lãi hoặc trình BIDV miễn giảm lãi cho khách hàng. Điều này thể hiện rõ nhất thiện chí
của ngân hàng trong việc giúp khách hàng vượt qua khó khăn từ đó nâng cao ý thức trả
nợ của khách hàng và sự gắn kết của khách hàng đối với ngân hàng. Biện pháp này mang ý nghĩa nhân văn rất lớn và thực tế nếu khách hàng có thể phục hồi hoạt động của mình thì việc thương thuyết về sau giữa khách hàng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi. Chi nhánh cần phải xem xét mức miễn giảm lãi phù hợp để bù đắp được chi
phí tối thiểu cho hoạt động kinh doanh của mình và mức miễn giảm lãi để có ảnh hưởng thực sự tích cực trong việc cải thiện tình hình tài chính của doanh nghiệp.
+ Đối với những khách hàng phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan của khách hàng như khả năng quản lý yếu kém, việc đánh giá thị trường khơng chính xác dẫn tới tiêu thụ sản phẩm chậm gây thua lỗ trong điều kiện giá cả biến động mạnh ....(Công ty cổ phần thương mại và xuất nhập khẩu Hà nội, Cơng ty
máy tính Trần Trung, Cơng ty cổ phần xây dựng cơng trình ngầm Việt nam ...). Đối với các khách hàng này, Chi nhánh phải đôn đốc khách hàng bán sản phẩm kể cả bán lỗ, có chính sách bán hàng hợp lý để thu hồi vốn càng sớm càng tốt. Ngân hàng cũng có thể là trung gian giới thiệu sản phẩm của doanh nghiệp tới các khách hàng của mình đang có nhu cầu đầu vào là các sản phẩm của các doanh nghiệp này. Trong tồn bộ q trình này, ngân hàng phải thực sự bám sát nguồn thu của khách hàng. Neu khách hàng không trả được nợ là do sử dụng vốn sai mục đích thì ngân hàng phải giám sát tồn bộ các mảng hoạt động khác của doanh nghiệp để thu nợ.
+ Đối với khoản nợ xấu mà chi nhánh đánh giá là khơng có khả năng thu hồi nhưng có tài sản bảo đảm để trả nợ gốc và lãi, Chi nhánh có thể sử dụng các biện pháp cụ thể như sau:
Thứ nhất, đối với các khách hàng nợ xấu là thành viên của TCT xây dựng Thăng Long, Tổng cơng ty xây dựng cơng trình giao thơng 1, Tổng cơng ty xây dựng cơng trình giao thơng 8 được đảm bảo bằng bảo lãnh của các tổng cơng ty, thì chi nhánh cần bám sát và yêu cầu các Tổng công ty này thực hiện theo đúng các cam ket theo các bảo lãnh đối với công ty con.
Thứ hai, đối với tài sản bảo đảm là bất động sản, động sản và tài sản khác, chi nhánh thuyet phục khách hàng tự đứng ra bán tài sản để có được giá tốt và khơng ảnh hưởng đến uy tín của doanh nghiệp với đối tác. Ngân hàng giám sát chặt chẽ quá trình này để thu hồi nợ ngay khi tài sản được bán.
Thứ ba, ngân hàng thu giữ tài sản để phát mại thu hồi nợ. Biện pháp này được áp dụng khi khách hàng chây ì khơng chịu hợp tác hoặc khách hàng khơng có khả năng đứng ra bán tài sản. Hiện tại chi nhánh đã thu giữ tài sản là máy móc thiết bị của cơng ty CP Thiết bị xây lắp giao thông để bán đấu giá nhưng quá trình này mất rất nhiều thời gian và chi phí do máy móc thiết bị của doanh nghiệp nằm rải rác ở các cơng trình ở vùng sâu vùng xa.
Thứ tư, chi nhánh có thể thực hiện bán nợ cho tổ chức mua bán nợ của nhà nước như DATC và VAMC.
cho thuê các tài sản bảo đảm thu hồi được. Hoặc chi nhánh có thể sử dụng tài sản là bất động sản của khách hàng để làm trụ sở giao dịch và trừ dần vào khoản nợ của khách hàng.
+ Đối với các khách hàng nợ xấu khơng có khả năng thu hồi, khơng có tài sản bảo đảm hoặc tài sản bảo đảm không đủ để thu nợ, khách hàng thiếu thiện chí trả nợ. Chi nhánh có thể tiến hành khởi kiện khách hàng ra toà án để thu hồi nợ.
Cán bộ tín dụng phải coi việc phân tích, phân loại nợ xấu là một công việc trọng yếu. Đối với từng khoản nợ có vấn đề phải phân tích chi tiết thực trạng tình hình tài chính của khách hàng, tìm ra ngun nhân dẫn đến nợ xấu, khả năng tài chính của khách hàng có thể thu nợ đến đâu, tìm hiểu rõ đạo đức và gia cảnh của con nợ. Từ đó giúp cán bộ tín dụng nắm được ngun nhân phát sinh để có cách giải quyết cho từng đối tượng cụ thể.
Việc phân tích, đánh giá và phân loại nợ xấu phải tiến hành thường xuyên, liên tục, định kỳ, phải báo cáo về tình hình xử lý nợ, những khó khăn trong q trình thực hiện về hội sở chính BIDV và NHNN để lấy ý kiến chỉ đạo kịp thời.
3.2.2. Giải pháp về nguồn nhân lực cho công tác xử lý nợ xấu
Như đã đề cập ở mục những khó khăn vướng mắc nêu trên, hiện tại nguồn nhân lực có chun mơn về xử lý nợ xấu của chi nhánh hầu như khơng có. Các thành viên trong tổ xử lý nợ chủ yếu là các cán bộ chuyên quản khách hàng bán chuyên trách làm công tác xử lý nợ xấu nên hiểu biết về các quy định của pháp luật về các thủ tục thanh lý, khởi kiện, phát mại tài sản hay bán nợ còn nhiều hạn chế. Cơng tác tiến hành chủ yếu mang tính sự vụ, chưa chuyên nghiệp dẫn tới mất nhiều thời gian tìm hiểu và chuẩn bị hồ sơ. Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh phải thành lập ban xử lý nợ gồm những cán bộ có trình độ và kinh nghiệm trong việc phân tích và đánh giá khách hàng, tuyển dụng các luật sư có kinh nghiệm trong công tác xử lý nợ xấu của các NHTM để hỗ trợ về mặt pháp lý cho các cán bộ tín dụng làm cơng tác xử lý nợ xấu và tham vấn cho ban lãnh đạo những phương thức xử lý phù hợp, có lợi nhất cho chi nhánh về thời gian và chi phí.
các cán bộ có thành tích thu nợ xấu, nợ ngoại bảng hiệu quả nhằm tạo động lực cho cán bộ xử lý nợ làm tốt cơng tác của mình.
3.2.3. Nâng cao ý thức trách nhiệm hợp tác giữa các phịng ban liên quan trong cơng tác xử lý nợ xấu
Hiện nay, do chi nhánh đã chuyển đổi mơ hình tổ chức theo mơ hình TA2. Bên cạnh những tác động tới hoạt động kinh doanh nói chung, đối với công tác xử lý nợ xấu, việc chuyển đổi mơ hình mới cũng gây ra những khó khăn nhất định khi các phịng ban khơng hợp tác với nhau. Ví dụ như, sau khi chuyển đổi mơ hình TA2, phịng quản trị tín dụng thực hiện chức năng giải ngân, thu nợ và lưu giữ hồ sơ khách hàng. Việc tìm kiếm hồ sơ nhất là các hồ sơ đã rất cũ mà sau khi chi nhánh chuyển sang trụ sở mới thì việc sắp xếp hồ sơ với nguồn nhân lực của phòng quản trị không thể thực hiện được. Khách hàng nợ xấu thuộc phòng giao dịch trong khi