2.1.3.1. Huy động vốn
Ngân hàng TMCP Đầu Tu Và Phát Triển Việt Nam, Chi nhánh Tam Điệp mặc dù mới thành lập từ 01/01/2014 tuy nhiên tiền thân là Phòng Giao Dịch Tam Điệp- Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam- Chi nhánh Ninh Bình là một trong các Ngân hàng lớn và có uy tín trên địa bàn tỉnh, Chi nhánh luôn coi công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, xuyên suốt quá trình hoạt động. Công tác huy động vốn tại chỗ từ nguồn tiền gửi nhàn rỗi của dân cu, các doanh nghiệp, đơn vị tổ chức trên địa bàn luôn đuợc ch trọng. Nguồn vốn huy động cuối kỳ, huy động vốn bình quân năm sau luôn cao hơn năm truớc. Chi nhánh đã vận dụng một cách linh hoạt các loại hình sản phẩm tiền gửi phù hợp, tiện ích và hấp dẫn với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng nhu: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tích lũy, tiết kiệm dự thuởng, tiết kiệm bậc thang, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi... Chi nhánh luôn chủ động bám sát những diễn biến lãi suất trên địa bàn để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp. Kết hợp với việc sử dụng các hình thức quảng cáo, khuyến mại nhu tặng quà, hình thức dự thuởng, quay số trúng thuởng... đã góp phần thu hút khách hàng đến với BIDV và nâng cao nguồn vốn huy động cho Ngân hàng.
Cùng với hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu Tu Và Phát Triển Việt Nam, chi nhánh đã chính thức triển khai cơ chế quản lý vốn tập trung FTP, chuyển từ cơ chế bao cấp trong điều hoà vốn nội bộ sang quan hệ mua và bán vốn, gi p giảm chi phí vốn, tập trung sức mạnh lợi thế cạnh tranh của hệ thống. Hội sở chính sẽ xác định giá mua vốn và bán vốn phù hợp cho từng thời kỳ, các chi nhánh khi có nhu cầu cho vay sẽ mua vốn của Trung uơng theo giá bán vốn FTP và nguợc lại toàn bộ nguồn vốn huy động đuợc của chi nhánh sẽ bán về cho Trung uơng theo giá mua vốn FTP. Thu nhập của chi nhánh chính là phần chênh lệch lãi suất giữa giá bán vốn FTP của Trung uơng (hay là chi nhánh mua vốn từ trung uơng) với lãi suất cho khách hàng vay và chênh lệch giữa giá mua vốn FTP của Trung uơng với lãi suất huy động của khách hàng. Cơ chế này giúp cho các Chi nhánh luôn chủ động trọng việc xác định lãi suất cho vay và huy động để đảm bảo kinh doanh có lãi. Kết quả huy động vốn của chi nhánh thể hiện nhu sau (xem bảng 2.1)
Bảng 2.1: Huy động vốn từ năm 2015-2017 của Chi nhánh Tam Điệp
- Tiền gửi của ĐCTC 250 300 120% 245 82% - Tiền gửi DN, TC KT 185 219 118% 240 110%
- HĐV trung dài hạn 664 634 95% 629 99%
+Theo loại tệ 1.184 1.566 132% 1.675 107%
- VND 1.173 1.554 132% 1.649 106%
- USD 11 12 109% 26 218%
năm truớc, cụ thể năm 2016 nguồn vốn huy động là 1.566 tỷ đồng tăng 32% so với năm 2015, năm 2017 nguồn vốn huy động là 1.675 tỷ đồng tăng 7% so với năm 2016. Trong tổng nguồn huy động của toàn chi nhánh thì tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng lớn, là nguồn vốn tuơng đối ổn định, bền vững nhung tốc độ tăng truởng có chiều huớng tăng qua các năm. Năm 2016 tiền gửi cá nhân tăng 40% so với năm 2015 và đến năm 2017 nguồn vốn huy động từ dân cu tăng 14% so với 2016. Trong khi đó tiền gửi tổ chức kinh tế so với tiền gửi cá nhân thì lại có mức độ tăng truởng thấp, ổn định, cụ thể: tăng 18% vào năm 2016 và năm 2017 tăng 10% so năm 2016.
Xét về cơ cấu nguồn vốn huy động cũng có sự chuyển dịch mạnh mẽ từ nguồn vốn dài hạn sang nguồn vốn ngắn hạn. Tỷ trọng nguồn vốn dài hạn trong tổng nguồn vốn tuơng đuơng qua các năm: năm 2015 chiếm 56,1%, năm 2016 giảm xuống còn 40,5% và năm 2017 chỉ còn là 37,5%. Điều đó có thể nói đây là một sự chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn tuơng đối mạnh mẽ do thời gian qua lãi suất thuờng xuyên biến động, giá cả thay đổi nguời gửi tiền có xu huớng chuyển từ gửi các kỳ hạn dài hạn sang gửi các kỳ hạn ngắn bởi nguời gửi tiền có tâm lý không muốn đầu tu dài hạn mà chuyển sang kỳ hạn ngắn, hoặc chuyển kênh đầu tu khác để thu lợi cao hơn.
Nguồn vốn VND luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn trên 98%, tốc độ tăng truởng của nguồn vốn này qua các năm có sự tăng dần, năm 2016 nguồn
I. Tổng dư nợ 3.09
5 6 3.72 20% 6 4.43 % 19
vốn huy động VND tăng 32 % so với 2015, sang năm 2017 nguồn vốn huy động VNĐ tăng lên 6% so với năm 2016.
Huy động vốn bình quân cũng có sự tăng truởng tốt qua các năm, cụ thể năm 2015 nguồn vốn huy động bình quân là 810 tỷ đồng, năm 2016 là 1.262 tỷ đồng tăng 56 % so với năm 2015, năm 2017 là 1.552 triệu đồng tăng 23% so với năm 2016.
Trong năm 2017 công tác huy động vốn của chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn nhung với sự nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh, tổng nguồn vốn nói chung và nguồn vốn dân cu nói riêng đều tăng truởng, đạt kế hoạch đuợc giao. Đặc biệt là huy động dân cu, đạt 1.189 tỷ đồng, tăng 14% so với đầu năm, đạt kế hoạch giao, tăng 59% so với năm 2015.
2.1.3.2. Tín dụng
Hoạt động tín dụng hiện nay của Ngân hàng là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng, luôn chiếm tỷ trọng cao thuòng chiếm tới trên 60% trong tổng nguồn thu của chi nhánh, mặc dù hoạt động này mang nhiều tiềm ẩn rủi ro xong cũng phải kể đến rằng hoạt động này luôn đuợc chú trọng hàng đầu. Là một Ngân hàng có truyền thống từ lâu trong các hoạt động cho vay phục vụ đầu tu phát triển đặc biệt là cho vay các dự án lớn của nền kinh tế, Ngân hàng TMCP Đầu Tu Và Phát Triển Việt Nam, Chi nhánh Tam Điệp nói riêng cũng nhu cả hệ thống BIDV rất có uy tín trong hoạt động tín dụng. Thị phần tín dụng của chi nhánh luôn chiếm tỷ lệ cao so với thị phần tín dụng của địa bàn, hầu hết các doanh nghiệp lớn của tỉnh đều có du nợ vay tại chi nhánh. Mặc dù vậy hoạt động tín dụng của chi nhánh vẫn còn có một số điểm hạn chế, tồn tại đó là chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay các đối tuợng khách hàng là các doanh nghiệp, các dự án có du nợ lớn chiếm tỷ lệ cao trong tổng du nợ của toàn chi nhánh, du nợ đối với các khách hàng cá nhân còn thấp, chiếm tỷ lệ nhỏ, các sản phẩm tín dụng bán lẻ chua phát triển rộng rãi, một số khách hàng truyền thống của chi nhánh là các đơn vị xây lắp nên thuòng xuyên bị chậm tiến độ trả nợ Ngân hàng theo cam kết vì liên quan đến vấn đề thanh toán vốn ngân sách thu ng tập trung vào th i điểm cuối năm tài chính, đây cũng là đối tuợng khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Hiện nay các NHTM nói chung đều có xu huớng mở rộng các hoạt động sang phát triển các dịch vụ phi tín dụng xong có thể nói trong khoảng thời gian truớc mắt nguồn thu chính của các Ngân hàng vẫn là từ tín dụng. Sau đây là số liệu phản ánh tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu Tu Và Phát Triển Việt Nam, Chi nhánh Tam Điệp trong 03 năm gần đây (xem bảng 2.2)
Bảng 2.2: Ket quả tín dụng năm 2015-2017 của Chi nhánh Tam Điệp
3 3 7 % -Tín dụng trung dài hạn 96 2^ 1.05 3 9% 1.22 9 17% 2.Theo TPKT 3.0 95 26 3.7 % 20 36 4.4 19% -Cá nhân 387 552^ 42 % 569^ 3% -Tổ chức kinh tế 2.70 8 4 3.17 17% 7 3.86 % 22
II. Dư nợ bình quân 2.77
8 8 3.40 23% 31 3.9 % 15
III. Tỷ lệ nợ xấu 0,64% 1,56% 143% 1,44% -
1 Thu dịch vụ ròng 7.57
5 10.842 43,1% 16.299 50,3%
Dịch vụ thanh toán 2.55
3 2.921 14,4% 5 3.80 % 30,3 Dịch vụ chuyển tiền kiều
hối 9 14 55,6% 11 -21,4%
Dịch vụ bảo lãnh 3.55
9 5.927 66,5% 8 7.65 % 29,2 Dịch vụ tài trợ thương mại 464 550 18,5% 2.92
7 432,2% Dịch vụ thẻ 432 608^ 40,7% 85 0 % 39,8 Dịch vụ ngân quỹ 181 251 38,7% 27 4 9,2% Thu phí hoa hồng bảo hiểm 62 204 224,2% 27
1 % 34,8 IBMB 22? 363^ 58,5% 47 1 29,8 % Dịch vụ khác 86 7 -91,9% 32 357,1% 2 Tỷ trọng thu dịch vụ ròng/tổng LNTT 15.2 % 17.4% 20.8%
(Nguôn: Báo cáo tông kêt hàng năm 2015 - 2017 của Chi nhánh Tam Điệp)
Xét về tổng du nợ tín dụng có sự tăng truởng khá tốt qua các năm, năm 2016 tổng du nợ đạt 3.726 tỷ đồng tăng 20% so với năm 2015; tổng du nợ 2017 đạt 4.436 tỷ đồng, tăng 19 %. Du nợ bình quân luôn đuợc giữ ở mức cao, năm 2015 đạt 2.778 tỷ đồng tăng 23% so với năm 2015, năm 2017 đạt 3.931 tỷ đồng, tăng 15% so với 2016.
Nợ xấu của chi nhánh luôn đảm bảo thấp hơn giới hạn, kế hoạch giao, năm 2015 chiếm 0,64% tổng du nợ, năm 2016 tăng lên là 1,56% tổng du nợ, năm 2017 giảm còn 1,44% tổng du nợ. Mặc dù du nợ liên tục tăng xong tỷ trọng nợ xấu của ngân hàng năm 2016 lại tăng mạnh cho thấy chất luợng tín dụng của chi nhánh có dấu hiệu giảm sút. Chi nhánh thực hiện trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo quy định.
2.1.3.3. Dich vụ
Bảng 2.3: Thu phí dịch vụ năm 2015- 2017 của Chi nhánh Tam Điệp
201 201 7
1. Chênh lệch thu chi truớc trích DPRR 57,8 6 74,2 3 28.3% 90,2 1 21,5 % 2. Trích DPRR 8,0 1 611,8 48.0% 911,9 1,1% 3. Lợi nhuận truớc thuế 49,8
5 762,3 25.1% 278,2 % 25,4 4. Thu dịch vụ ròng 7,57
5
10,842 43.1% 16,299 50,3 % 5. Lợi nhuận sau thuế bình quân đầu
nguời (trđ/nguời) 665 832 25.1% 31,04 % 25,4
(Nguôn: Báo cáo tông kêt hàng năm của Chi nhánh Tam Điệp)
về kết quả thu dịch vụ ròng tại Chi nhánh tăng cao qua các năm. Năm 2016 thu dịch vụ ròng đạt 12.842 triệu đồng tăng 43,1% so với năm 2015. Năm 2017 thu dịch vụ ròng đạt 16.229 triệu đồng tăng 50,3% so với năm 2016. Đặc biệt trong các năm có sự tăng trưởng cả về trị tuyệt đối và tương đối (số tuyệt đối tăng 5.457 triệu đồng vào năm 2017). Xét tại các thời điểm, Chi nhánh có các dịch vụ phi tín dụng đều có tốc độ tăng trưởng tương đối tốt đặc biệt là các dịch vụ truyền thống như: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thanh toán và thanh toán quốc tế...
Tỷ trọng lợi nhuận trong thu dịch vụ ròng trên tổng lợi nhuận trước thuế cũng được tăng lên qua từng năm, năm 2015 tỷ trọng là 15,2%, năm 2016 tỷ trọng là
17,4% đến năm 2017 tỷ trọng này là 20,8% (về số tuyệt đối tăng 5.457 triệu đồng) khiến tỷ trọng này tăng lên góp phần cải thiện đáng kể cơ cấu nguồn thu của chi nhánh.
2.1.3.4. Kết quả kinh doanh
Ngân hàng TMCP Đầu Tu Và Phát Triển Việt Nam, Chi nhánh Tam Điệp mặc dù mới thành lập tuy nhiên 2 năm Hoàn thành tốt nhiệm vụ, 2 năm liền hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, là đơn vị kinh doanh xuất sắc trong hệ thống. Năm 2017 công nhận nâng hạng lên hạng DN loại 1 trong toàn hệ thống. Ngân hàng TMCP Đầu Tu Và Phát Triển Việt Nam, Chi nhánh Tam Điệpđạt kết quả tuơng đối tốt về, năng suất, chất luợng và hiệu quả trong kinh doanh. (xem bảng 2.4)
Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh năm 2015- 2017 của Chi Nhánh Tam Điệp
thu chi truớc trích dự phòng rủi ro năm 2016 đạt 74,23 tỷ đồng tăng 28,3% so với năm 2015, vuợt 2,63% kế hoạch. Lợi nhuận truớc thuế sau khi trích dự phòng rủi ro luôn đạt kết quả tốt và đạt mức tăng truởng cao. Năm 2016 lợi nhuận truớc thuế tăng 25,1% so với năm 2015, năm 2017 tăng 25,4% so với năm 2016.
Thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo thông tu 02/2013/TT -NHNN ngày 21/01/2013: trích đúng, trích đủ theo kết quả phân loại nợ, tổng quỹ dự phòng rủi
ro hiện có của chi nhánh lên thành 40 tỷ đồng đảm bảo an toàn cho hoạt động của chi nhánh.
Chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao. Hiệu quả hoạt động được nâng cao thể hiện ở năng suất lao động luôn giữ được mức tăng trưởng tốt, lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người luôn tăng cao năm 2016 đạt 832 triệu đồng/người tăng 25,1% so với năm 2015, năm 2017 đạt 1.043triệu đồng/người tăng 25,4% so với năm 2016.
Thu dịch vụ ròng cả năm 2017 đạt 16,3 tỷ đồng tăng trưởng 50,3% so với năm 2016. Một số dòng sản phẩm dịch vụ tăng trưởng mạnh so với năm 2016: dịch vụ tài trợ thương mại, bảo lãnh, phí tín dụng tăng 5.24 lần; Dịch vụ WU gấp 2,26 lần; Dịch vụ thẻ tăng 92%...
- Chi nhánh đã thực hiện tốt chương trình triệt để tiết kiệm chi phí quản lý, chống lãng phí của hệ thống; Đăng ký tỷ lệ tiết kiệm ngay từ đầu năm (mục tiêu là tiết kiệm 10%). Tỷ lệ tiết kiệm chi phí quản lý công vụ thực tế đạt 18,22%. Thực hiện mua sắm tài sản đúng kế hoạch được duyệt và theo đúng định mức quy định góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Thực hiện nghiêm túc các quy định của Ngân hàng Nhà nước về giới hạn, tỷ lệ thanh quản, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh, trích lập dự phòng rủi do đầy đủ theo quy định.
Trong giai đoạn 4 năm 2014 - 2017 chi nhánh đã nỗ lực hoàn thành các chỉ tiêu ở mức cao nhất. Các chỉ tiêu về quy mô và hiệu quả kinh doanh đều đạt tốc độ tăng trưởng cao, cụ thể: huy động vốn cuối kỳ tăng trưởng bình quân 20%/năm. Huy động vốn bình quân tăng bình quân 39%/năm, cao hơn mức tăng trưởng của hệ thống (+12%/năm).
Dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng bình quân 19.5% trên năm và luôn được kiểm soát trong giới hạn tín dụng được giao. Dư nợ tín dụng bình quân, tăng bình quân 19%/năm. Chất lượng tín dụng luôn được kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo các tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm 2 năm luôn đạt dưới mức được giao.
T
T Chỉ tiê u
Năm 2014 Năm 2015 Nă
m 2015
so
Năm 2016 Năm 2017 Năm
2017 so 2016 Số tiề n Tỷ trọn g Số tiền Tỷ trọn g Số tiền Tỷ trọ ng Số tiề n Tỷ trọn g ɪ Tổng dư nợ tín dụng 2,5 36 3,095 122% 3,726 4,436 119.1%
2 Phân loại theo loạitiền 2,536 3,095 122% 3,726 4,436 119.1%
Thu dịch vụ ròng năm 2017 hoạt động dịch vụ đạt mức tăng trưởng cao nhất tăng 159%. Lợi nhuận trước thuế tăng liên tục qua các năm, đạt tốc độ tăng trưởng 24%/năm.
Mọi mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh những năm qua luôn đạt kết quả khả quan, có sự tăng trưởng cao, có nhiều dấu hiệu phát triển tốt, có sự chuyển dịch mạnh mẽ về cơ cấu, chất lượng theo hướng ngày càng an toàn, hiệu quả, bền vững.
2.2. Thực trạng quản trị rủi ro tại Chi nhánh Tam Điệp2.2.1. Thực trạng hoạt đ ộng tín dụng tại Chi nhánh Tam Điệp