Hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối bao gồm: hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối chính thức và hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối không chính thức.
Sơ đồ 1.1: Các giai đoạn trong hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối chính thức ở Việt Nam
Những hệ thống cung cấp dịch vụ chính thức là những hệ thống hoạt động theo hệ thống tài chính có điều tiết. Trong hệ thống này, những tổ chức liên quan đến hoạt động cung cấp dịch vụ đều chịu sự giám sát bởi các cơ quan của Chính phủ và pháp luật. Hệ thống chi trả chính thức gồm có: Ngân hàng, các dịch vụ thuộc buu chính, những tổ chức chuyển tiền các dịch vụ chuyển tiền bằng điện khác... Ở Châu Á, hệ thống ngân hàng và các dịch vụ buu chính đua ra các sản phẩm dịch vụ kiều hối đáng tin cậy ở cả nuớc nhận cũng nhu nuớc chuyển tiền.
Một trong những thành viên quan trọng của hệ thống này là: Tổ chức chuyển tiền - money transfer organization - MTO. Đây là tổ chức cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh nhất trong hệ thống này. Chỉ cần vài phút để chuyển tiền từ nơi này đến nơi khác trên thế giới. Nhờ đó, MTO đang dần chiếm lĩnh thị truờng, đánh bại những đối thủ trong hệ thống ngân hàng. Hai tổ chức chuyển tiền chính cung cấp dịch vụ kiều hối trên thị truờng hiện nay đó là Western Union và Money Gram; Western Union có hơn 480.000 đại lý ở 200 quốc gia và vùng lãnh thổ ; Money Gram đang hoạt động ở 197 quốc gia với 300.000 đại lý . Các tổ chức này thâm nhập vào thị truờng Châu Á vào
cuối thập kỷ qua và đang hoạt động hầu hết tại các nuớc gửi và nhận kiều hối ở Châu Á.
Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ đuợc sử dụng để rút tiền ở các máy rút tiền tự động ở nhiều nuớc nhận kiều hối. Hình thức rất đuợc phổ biến tại thị truờng kiều hối ở Châu Mỹ La tinh. Loại hình này tuơng đối nhanh và rẻ hơn, nhung vẫn chua tiếp cận đuợc với dân lao động di cu ở Châu Á vì đa số những dân lao động di cu tay nghề thấp thì không tiếp cận đuợc với các dịch vụ ngân hàng ở cả nuớc nguời nhận và nuớc gửi.
Chúng ta cũng có thể phân chia dịch vụ nhận chi trả kiều hối trong hệ thống chính thức này căn cứ theo cách thức mà các điểm tiếp cận đuợc hình thành và liên kết thành những loại hình sau:
Dịch vụ đơn phương: Là một sản phẩm đăng ký độc quyền bởi một nhà cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối cung cấp mà không liên quan đến các đơn vị khác nhu đại lý tiếp nhận và chi trả tiền.
Dịch vụ nhượng quyền: Là khi nhà cung cấp trung tâm thấy không cần thiết phải có bất kỳ điểm tiếp cận nào của chính mình thì sẽ cung cấp dịch vụ đuợc đăng ký độc quyền.
Dịch vụ hợp tác: Nhà cung cấp dịch vụ sẽ thỏa thuận với một giới hạn những tổ chức khác ở các nuớc khác nhau để tạo ra một mạng luới các điểm tiếp cận thích hợp.
Dịch vụ mở: Nhà cung cấp dịch vụ sẽ đua ra một sản phẩm độc quyền cho các khách hàng của mình ở nuớc chuyển tiền và có các điểm tiếp cận nuớc nhận tiền nơi mà sử dụng một mạng luới mở để bất cứ một nhà cung cấp dịch vụ nào cũng có sự tiếp cận trực tiếp hay gián tiếp. Hiện nay, dịch vụ đuợc sử dụng phổ biến tại mạng luới ngân hàng quốc tế.
Tuy nhiên những dịch vụ trong hệ thống chính thức không chỉ lấy phí cao mà còn mất nhiều thời gian. Ngoài ra, sự yếu kém cũng nhu thiếu vắng
dịch vụ ngân hàng ở những vùng nông thôn là phổ biến, thủ tục hành chính còn phức tạp và sự mất mát về ngoại tệ do quy đổi theo tỷ giá ngoại tệ chính thức dẫn đến một số lượng lớn người chuyển tiền sử dụng dịch vụ của hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối không chính thức.
1.2.3.2 Hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối không chính thức
Những hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối không chính thức không nằm trong hệ thống tài chính được điều tiết. Nó tồn tại song song với kênh tài chính và ngân hàng có điều tiết, với những tên quen thuộc như: Hawala (Ân Độ, Trung Đông, Pakixtan), Hundi (Bangladesh), Chit (Trung Quốc) , Chop (Trung Quốc), Padala và Paabot (Philippines), Pheikwan (Thái Lan)...
Ở Việt Nam bao gồm ba hình thức chuyển tiền chủ yếu là chuyển tiền qua các đại lý tư nhân, chuyển tiền tay ba và chuyển tiền trực tiếp.
Chuyển tiền qua các đại lý tư nhân là hình thức chuyển tiền qua một trung gian mà trung gian này chính là các đại lý bán lẻ của các công ty thương mại dịch vụ với chức năng chính là bán các sản phẩm hàng hóa và dịch vụ của công ty nói trên. Như vậy, dịch vụ chuyển tiền chỉ là một chức năng phụ của các đại lý này. Các đại lý này chịu sự điều chỉnh bằng các quy định do trung tâm phân tích báo cáo và giao dịch tài chính Canada ban hành. Tuy nhiên, trong thực tế các đại lý này tỏ ra không mấy tôn trọng nghĩa vụ pháp lý của họ nên làm dấy lên những lo ngại rằng sự lạm dụng tín dụng có thể xuất hiện ở khu vực này.
Chuyển tiền tay ba là hình thức chuyển tiền được thực hiện bằng việc ghi sổ và bù trừ trên tài khoản của các bên tham gia. Dòng chuyển tiền này đi kèm với dòng chu chuyển các hàng hóa dịch vụ bởi vì người cung ứng dịch vụ chuyển tiền này có hoạt động kinh doanh tại một địa bàn cụ thể như kinh doanh các sản phẩm băng hình, kinh doanh dịch vụ vận chuyển hàng hóa hay kinh doanh tạp hóa.
Chuyển tiền trực tiếp là hình thức chuyển tiền mà các cá nhân tự mang tiền về. Theo quy định của Việt Nam, mỗi cá nhân có quyền mang đối đa 5.000 USD vào Việt Nam nhung trong thực tế, nguời ta có thể mang nhiều hơn thế mà không cần khai báo.
Còn rất nhiều nguời chuyển tiền vẫn ua chuộng hình thức này do sử dụng hình thức này họ tránh đuợc các khoản thuế , cũng nhu các khoản chênh lệch về phí và thời gian so với hình thức khác. Vì vậy, để khuyến khích nguời chuyển tiền sử dụng dịch vụ kiều hối qua hệ thống chính thức thì đòi hỏi Chính phủ cũng nhu các nhà cung cấp dịch vụ kiều hối phải có những chính sách phù hợp và thỏa đáng cho nguời nhận tiền và nguời chuyển tiền.
Với phạm vi của đề tài, tác giả chỉ xin đề cập tới cách thức nhận và chi trả kiều hối qua hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối chính thức mà đặc trung là hệ thống NHTM, mà không nghiên cứu về hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối không chính thức.
1.3PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ kiều hối
Theo quan điểm triết học Mác - Lênin thì phát triển đuợc định nghĩa nhu sau: iiPhat triển là một phạm trù triết học dùng để khái quát quá trình vận động, tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ chưa hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của sự vật”. Từ định nghĩa trên ta thấy, phát triển không chỉ là sự tăng lên hay giảm đi về luợng, mà còn có cả sự biến đổi về chất, mà trong đó xuất hiện những quy định mới về chất, đồng thời xuất hiện cả những chất mới, những sự vật mới.
Nhu vậy, theo định nghĩa về phát triển của Mác, ta có thể suy ra: Phát triển dịch vụ kiều hối tại NHTM là quá trình thay đổi theo hướng hoàn thiện về mọi mặt của dịch vụ kiều hối bao gồm phát triển số lượng khách hàng, mạng lưới địa điểm chi trả, doanh số từ dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ sử
dụng, nâng cao năng lực trình độ cán bộ, các giao dịch viên, gia tăng các kênh phân phối ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng dịch vụ, các sản phẩm dịch vụ đi kèm...