ngân hàng thương mại
1.3.3.1 Nhân tố khách quan
• Tình hình kinh tế- chính trị - xã hội
Tình hình chính trị của một quốc gia có ảnh hưởng đến tất cả các hoạt động kinh tế của quốc gia đó.Môi trường chính trị trong nước ổn định tất yếu sẽ làm cho các nhà đầu tư yên tâm hơn khi bước vào kinh doanh.Đây sẽ là nền tảng quan trọng để hoạt động kinh tế phát triển, và từ đó sẽ thúc đẩy hoạt động ngân hàng phát triển và có hiệu quả. Các nước có môi trường chính trị ổn định thì người dân xuất khẩu lao động và Kiều bào yên tâm gửi tiền về nước hơn so với các nước bất ổn về chính trị. Do đó, việc ổn chính trị là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến tâm lý người ở nước ngoài và từ đó ảnh hưởng không nhỏ đến lượng kiều hối chuyển về đất nước.
• Tình hình dân số di cư
Theo ngân hàng Thế giới WB, dịch vụ chi trả kiều hối là dịch vụ thanh toán xuyên quốc gia từ cá nhân này đến cá nhân khác, với những món tiền có giá trị tương đối thấp. Dịch vụ này chỉ diễn ra khi có sự di trú.
Việt Nam hiện đang trải qua thời kỳ di biến động dân số và di cư gia tăng nhanh chóng với một số lượng lớn lao động di cư, du khách, di cư trong nước, phụ nữ Việt Nam lấy chồng người nước ngoài và định cư ở nước ngoài. Với sự hỗ trợ của Liên minh Châu Âu, Việt Nam đã tiến hành thu thập các thông tin liên quan đến di cư quốc tế nhằm hỗ trợ các nhà hoạch định chính sách, các cơ quan thực thi của chính phủ, các quốc gia tiếp nhận và những người di cư có sự hiểu biết tốt hơn về di cư, môi trường di cư và các vấn đề liên quan đến di cư an toàn.
Tổ chức di trú quốc tế - International Organization for Migration - IOM đã cung cấp hỗ trợ kỹ thuật và hành chính cho Bộ Ngoại giao, cơ quan
Chính phủ được giao nhiệm vụ chủ trì thực hiện dự án hồ sơ di cư. Báo cáo Di cư của Việt Nam, được Bộ Ngoại giao công bố vào cuối tháng 12/2011 đã đưa ra một tổng quan về tình hình di cư của công dân Việt Nam ra nước ngoài và một khung chính sách quốc gia về di cư lao động. Tính đến năm 2011 có khoảng 500.000 lao động Việt Nam tại hơn 40 nước và vùng lãnh thổ, với khoản 30 ngành nghề khác nhau. Bình quân mỗi năm Việt Nam đưa được 80.000 lao động đi làm việc, chiếm hơn 5% tổng số lao động được giải quyết việc làm mỗi năm [9]. Từ năm 2005 - 2010, số công dân Việt Nam kết hôn và ghi chú kết hôn với người nước ngoài là 133.289 người, phụ nữ Việt Nam kết hôn với nam giới của 50 quốc gia, vùng lãnh thổ trên thế giới, song chủ yếu tập trung tại hai địa bàn chính là Hàn Quốc và Trung Quốc.
Những năm gần đây, lượng di dân bao gồm cả xuất khẩu lao động từ các quốc gia đang phát triển đến các quốc gia phát triển ngày mỗi lớn và lượng kiều hối theo đó cũng tăng nhanh, vấn đề di trú lại được chú ý hơn. Có hai hình thức di trú, thứ nhất là di trú tạm thời, được biết đến dưới tên gọi không chính thức là Xuất khẩu lao động; thứ hai là di trú vĩnh viễn. Vấn đề di trú thường được thảo luận như một tổng thể bao gồm cả hai hình thức di trú, xoáy mạnh vào hai điểm chính: Những ảnh hưởng của kiều hối do chính sách di trú mang lại đối với đời sống dân nghèo và sự phát triển kinh tế của các quốc gia đang phát triển.
Khi nền kinh tế thế giới gặp khủng hoảng, kém ổn định, lượng người ra nước ngoài hay xuất khẩu lao động cũng giảm, kéo theo đó là sự sụt giảm lượng kiều hối. Chính vì vậy, theo dõi tình hình di trú hàng năm ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của kiều hối về nước.
• Môi trường pháp lý
Dịch vụ kiều hối là một dịch vụ kinh tế, nó không chỉ ảnh hưởng đến người gửi tiền và thân nhân của họ, mà còn ảnh hưởng đến hệ thống ngân
hàng và thậm chí là cả nền kinh tế đất nước. Vì thế nó không chỉ chịu sự chi phối của các quyết định của ngân hàng mà còn chịu sự chi phối của pháp luật đất nước. Các chính sách ưu đãi kiều bào và người ở nước ngoài cũng ảnh hưởng lớn đến lượng kiều hối đổ về nước. Môi trường pháp lý thông thoáng sẽ là điều kiện để dịch vụ kiều hối phát triển hơn nữa.
• Những yếu tố từ phía khách hàng
Người gửi tiền và thân nhân của họ (người nhận tiền) là những chủ thể quan trọng tham gia vào quá trình chuyển tiền kiều hối và ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của dịch vụ này. Yếu tố quan trọng đầu tiên phải kể đến đó là nhận thức và thói quen sử dụng dịch vụ của họ. Nếu như họ tìm hiểu về dịch vụ kiều hối và các tiện ích mà ngân hàng mang lại từ dịch vụ này sẽ là một thuận lợi lớn cho ngân hàng trong việc phát triển hơn nữa dịch vụ này.
1.3.3.2 Nhân tố chủ quan
• Năng lực tài chính và quy mô hoạt động của ngân hàng
Nếu ngân hàng có năng lực tài chính lớn mạnh, quy mô hoạt động rộng khắp thì sẽ có khả năng tiếp cận và thu hút số lượng khách hàng lớn, tăng thị phần dịch vụ kiều hối, và có ưu thế hơn trong cạnh tranh. Quy mô hoạt động của ngân hàng cũng thể hiện khả năng tài chính. Tuy nhiên, quy mô hoạt động cũng đòi hỏi phải phù hợp với năng lực và trình độ quản lý cũng như khả năng về vốn của ngân hàng. Nếu xây dựng quy mô hoạt động rộng khắp mà lại không đáp ứng được những yêu cầu trên thì sẽ dễ dẫn đến rủi ro, làm giảm uy tín, và có thể gây tổn thất cho ngân hàng.
Dịch vụ chi trả kiều hối cũng đòi hỏi ngân hàng phải có một lượng dự trữ ngoại tệ đủ lớn để đảm bảo thanh toán người nhận tiền nếu như họ sử dụng qua hệ thống chuyển tiền. Do vậy, các ngân hàng khi muốn mở rộng dịch vụ kiều hối cần có một lượng dự trữ ngoại tệ đủ lớn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
• Mạng lưới chi nhánh và ngân hàng đại lý
Nếu ngân hàng có mạng lưới chi nhánh và ngân hàng đại lý rộng khắp sẽ giúp cho việc chi trả kiều hối thực hiện nhanh chóng hơn, đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng, đúng địa chỉ, giảm chi phí, hạn chế rủi ro. Mạng lưới chi trả kiều hối rộng khắp, làm cho ngân hàng gần gũi với người dân hơn, giữ chân được những khách hàng quen thuộc của ngân hàng.
• Trình độ đội ngũ cán bộ, giao dịch viên của ngân hàng
Nhân viên ngân hàng là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và cũng là những người tham gia trực tiếp vào quá trình thanh toán. Do đó, trình độ nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả của dịch vụ chi trả kiều hối cho khách hàng. Việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung và dịch vụ kiều hối nói riêng phụ thuộc rất lớn vào khả năng của nhân viên ngân hàng trong việc đưa ra những tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng, nhanh chóng giải quyết yêu cầu của khách hàng. Để làm được như vậy, các thanh toán viên cần phải am hiểu về kỹ thuật nghiệp vụ chi trả kiều hối, hiểu biết về các kênh chuyển tiền. Bên cạnh năng lực trình độ, sự phục vụ nhiệt tình, chu đáo của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng cũng góp phần gia tăng hình ảnh của ngân hàng qua đó thu hút khách hàng.
• Trang thiết bị, công nghệ thông tin của ngân hàng
Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đây là cơ sở để dịch vụ kiều hối được nhanh chóng, chính xác và an toàn. Công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, giúp cho việc thực hiện các nghiệp vụ dễ dàng, thuận lợi, nhanh chóng hơn. Một hệ thống công nghệ thông tin mà khả năng kết nối chậm, các chương trình không được chuẩn hóa theo thông lệ quốc tế, khả năng nhập, xuất dữ liệu thấp thì không thể đáp ứng yêu cầu quốc tế. Vì vậy, các ngân hàng hiện nay đang tích cực hiện đại hóa công nghệ thông tin, từ đó nâng cáo
chất lượng phục vụ khách hàng, tăng tính cạnh tranh, nhất là trong điều kiện kinh tế hội nhập hiện nay.
• Chất lượng các dịch vụ liên quan
Ngoài các sản phẩm truyền thống như: Nhận và chi trả kiều hối, cho vay xuất khẩu lao động còn có chính sách bán chéo sản phẩm để bán chéo sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ qua mạng lưới giao dịch của mình để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ. Các dịch vụ điện tử như SMS Bank, dịch vụ VN Topup, Bank Plus MB Plus, Internet Banking... nhằm khắc phục những khó khăn về không gian và thời gian trong giao dịch tăng tốc độ xử lý công việc. Các dịch vụ này phát triển sẽ tạo được một dịch vụ ngân hàng quốc tế khép kín, tạo điều kiện thuận lợi, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng. Hơn nữa, nó còn tăng khả năng phòng chống rủi ro, tăng các khoản thu phí dịch vụ cho ngân hàng.
1.4TÌNH HÌNH THU HÚT KIỀU HỐI VÀO VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY VÀ KINH NGHIỆM TỪ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM