5. Kết cấu của luận văn
2.1. Thực trạng phỏttriển dịchvụ ngõnhàng hiệnđại tạiViệt nam
2.1.1. Khuụn khổ phỏp lý
Tờn cơ sở tham mưu của ngõn hàng Nhà nước Việt Nam chớnh phủ đó từng bước cũng cố khuụn khổ phỏp lý cho hoạt động thanh toỏn ngõn hàng nhằm gúp phần đỏp ứng yờu cầu phỏt triển một nền kinh tế ổn định và vững chắc.
Năm 2001, Chớnh phủ đó ban hành Nghị định về hoạt động thanh toỏn qua cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn (Nghị định 64/2001/NĐ-CP) tạo khuụn khổ phỏp lý chung cho cỏc hoạt động thanh toỏn qua cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn, làm cơ sở cho cỏc tổ chức này ban hành cỏc văn bản cụ thể hướng dẫn nghiệp vụ thanh toỏn trong từng hệ thống của mỡnh, giỳp hoạt động thanh toỏn an toàn và nhanh chúng, ổn định.
Đặc biệt đối với ứng dụng cụng nghệ tin học vào lỉnh vực thanh toỏn của cỏc ngõn hàng, Chớnh phủ đó rất chỳ trọng đến việc tạo lập một hành lang phỏp lý rừ ràng cho cỏc hoạt động thanh toỏn cú ứng dụng cụng nghệ điện tử. Khi chưa cú Luật giao dịch điện tử, Thủ tướng Chớnh phủ đ ó cho phộp ngõn hàng, tổ chức tớn dụng được sử dụng dữ liệu thụng tin trờn vật mang tin để làm chứng từ kế toỏn để hạch toỏn và thanh toỏn vốn của tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn cũng đó được quy định. Sau khi Luật Giao dịch điện tử số 51/2005/QH11 ngày 29/11/2005 được Quốc Hội phờ duyệt, Chớnh phủ đó ban hành cỏc văn bản hướng dẫn về giao dịch điện tử trong hoạt động ngõn hàng tài chớnh, lỉnh vực thương mại...
Ngày 9/6/2006, Chớnh phủ ban hành Nghị định về TMĐT số 57/2006/NĐ-CP. Một trong những mục tiờu của Chớnh phủ và NHNN là giảm thanh toỏn bằng tiền mặt trong nền kinh tế bằng việc thỳc đẩy sử dụng cỏc phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chớnh phủ đó ban hành Quyết định 291/2006/QĐ-TTg phờ duyệt “ Đề ỏn thanh toỏn khụng dựng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010 và định hướng đến năm 2020” do NHNN chủ trỡ phối hợp cựng cỏc Bộ, ngành xõy dựng. Để triển khai Đề ỏn, ngày 28/12/2006, Chớnh phủ đó ban hành Nghị định số 161/2006/NĐ-CP Quyđịnh về thanh túan bằng tiền mặt và NHNN đó ban hành thụng tư số 01/2007/TT-NHNN hướng dẫn thực hiện Điều 4 và Điều 7 của Nghị định 161.
Ngày 15/5/2007, Thống đốc NHNN đó ký ban hành Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN về Quy chế phỏt hành, thanh toỏn, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngõn hàng thay thế Quyết định số 371/1999QĐ- NHNN về việc ban hành quy chế phỏt hành, thanh toỏn và sử dụng thẻ ngõn hàng. Phạm vi điều chỉnh và đối tượng điều chỉnh đó rộng hơn, với cỏc tổ chức tớn dụng là ngõn hàng, việc phỏt hành thẻ khụng cần phải xin cấp phộp từ NHNN, nhưng để phỏt hành hoặc thanh toỏn thẻ, cỏc tổ chức phỏt hành hoặc thanh toỏn thẻ phải đỏp ứng những điều kiện cụ thể được Quy chế quy định, và NHNN đỏnh giỏ sự tuõn thủ của cỏc tổ chức đú. Đối tượng phỏt hành thẻ khụng chỉ là cỏc ngõn hàng, mà cũn là cỏc tổ chức tớn dụng phi ngõn hàng, cỏc tổ chức khụng phải tổ chức tớn dụng cú hoạt động ngõn hàng, cỏc tổ chức khụng phải tổ chức tớn dụng cú hoạt động ngõn hàng cũng cú thể phỏt hành thẻ. Ngày 03/7/2007/QĐ-NHNN Quy định hạn mức số dư đối với thẻ trả trước vụ danh (tại khoản 2 Điều 3 Quy chế phỏt hành, thanh toỏn, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngõn hàng). Do thẻ trả trước vụ danh là sản phẩm cú những đặc thự riờng, chỉ để sử dụng thanh toỏn hàng húa, dịch
vụ cú giỏ trị nhỏ và phục vụ cho bộ phận cú thu nhập thấp khụng cú tài khoản tại ngõn hàng nờn trong điều kiện kinh tế - xó hội hiện nay thỡ hạn mức số dư của một thẻ khụng vượt quỏ 5 triệu đồng là hợp lý. [10]
Ngày 24/8/2007, Thủ tướng Chớnh phủ ban hành Chỉ thị số 20/2007/CT-Tg về việc trả lương qua tài khoản cho cỏc đối tượng hưởng lương từ ngõn sỏch Nhà nước. Theo đú, kể từ ngày 01/01/2008, việc trả lương qua tài khoản được thực hiện cho cụng chức làm việc tại Hà Nội, thành phố Hồ Chớ Minh và một số tỉnh, thành phố lớn và từ ngày 01/01/2009, thực hiện trờn phạm vi cả nước. Đõy là một chủ trương cú ý nghĩa lớn khụng chỉ về mặt kinh tế mà cả xó hội, tạo thúi quen sử dụng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cho người dõn.
Nhỡn chung, với chức năng đầu mối tham mưu của NHNN, Chớnh phủ đó khụng ngừng tạo dựng và củng cố cơ sở phỏp lý cho hoạt động thanh toỏn đỏp ứng được yờu cầu phỏt triển của nền kinh tế núi chung và hoạt động thanh toỏn qua ngõn hàng núi riờng, tạo điều kiện cho cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn thực hiện cụng tỏc thanh toỏn tới cụng chỳng được nhanh chúng, an toàn và thuận tiện. Từ đú, cỏc NHTM chủ động cung ứng ra thị trường những sảnphẩm, phương tiện và dịch vụ thanh toỏn phong phỳ, hiện đại, gúp phần đa dạng húa cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng hiện đại và đẩy nhanh tốc độ thanh toỏn, phự hợp với cỏc quy định về ỏp dụng cỏc điều ước quốc tế trong hoạt động thanh toỏn quốc tế giỳp cho NHTM Việt Nam tiến nhanh hơn trờn con đường hội nhập.
2.1.2. Cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ ngõn hàng hiện đại
2.1.2.1. Cỏc ngõn hàng thương mại
Từ những năm 1990, cỏc NHTMCP đó cung cấp nhiều dịch vụ ngõn hàng hiện đại đa dạng. Tới nay, cỏc NHTMCP vẫn rất năng động trong việc tạo ra cỏc sản phẩm, dịch vụ phong phỳ đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng cỏ
nhõn như: Tiết kiệm (tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tớnh lói định kỳ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm linh hoạt,...) thẻ (thẻ tớn dụng, thẻ ghi nợ, thẻ liờn kết,...); cho vay tiờu dựng (cho vay trả gúp, cho vay mua nhà, ụ tụ, cho vay du học ....); sản phẩm ngõn hàng điện tử (Internet banking; Home banking; Phone/Mobile banking)...
Hiện tại, bờn cạnh khối cỏc NHTMCP, thị trường đó cú sự tham gia tớch cực của cỏc NHTMNN. Cỏc NHTMNN cú những ưu thế cao hơn cho việc phỏt triển mảng dịch vụ bỏn lẻ. Với lợi thế về vốn và việc đầu tư thớch đỏng cho việc phỏt triển hệ thống cụng nghệ hiện đại, sẵn cú mạng lưới rộng khắp với uy tớn lõu năm trong hoạt động, cỏc NHTMNN đó tạo dựng một nền tảng khỏch hàng cỏ nhõn đỏng kể cho thị trường tài chớnh, tạo đà vững chắc cho sự thõm nhập ngày càng sõu rộng dịch vụ bỏn lẻ trong dõn chỳng. Tuy nhiờn, mặc dự cú những ưu thế mang tớnh quyết định như trờn, trong việc phỏt triển và làm chủ thị trường dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ, cỏc NHTMNN vẫn chưa cú sự nhanh nhạy, năng động như cỏc NHTMCP. Trờn thực tế, cỏc NHTMCP cú cỏc sản phẩm phỏt sinh phong phỳ, tập trung vào cỏc phõn đoạn thị trường cụ thể, đỏp ứng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng. [12]
Ngoài sự tham gia của NHTM trong nước, một trong những sự kiện tỏc động mạnh đến thị trường dịch vụ ngõn hàng hiện đại trong thời gian gần đõy là việc cỏc chi nhỏnh tại Việt Nam của một số ngõn hàng hàng đầu thế giới về lĩnh vực bỏn lẻ như ANZ, HSBC, CitiBank cũng bước đầu tham gia vào thị trường này. Với những lợi thế về tài chớnh, sản phẩm, dịch vụ, quản trị, cụng nghệ và kinh nghiệm quốc tế, rừ ràng cỏc ngõn hàng này sẽ là những đổi thủ cạnh tranh rất lớn đối với cỏc NHTM Việt Nam trờn thị trường. Chớnh sự tham gia của cỏc ngõn nước ngoài (NHNNg) l;à một động lực tốt, tạo ỏp lực cho cỏc ngõn hàng trong nước chỳ trọng đầu tư hơn nữa cho dịch vụ này.
Nhỡn chung, thị trường dịch vụ ngõn hàng hiện đại tại Việt Nam đang cú những bước phỏt triển nhanh chúng và phự hợp với xu thế hội nhập quốc tế. Mặc dự quy mụ của thị trường được dự bỏo sẽ tiếp tục tăng trưởng mạnh song song với sự phỏt triển kinh tế - xó hội nhưng mức độ cạnh tranh cũng được dự bỏo là sẽ ngày càng quyết liệt hơn trong bối cảnh ngày càng nhiều ngõn hàng cả trong và ngoài nước quan tõm đầu tư vào lĩnh vực này.
2.1.2.2. Cỏc cụng ty cung cấp dịch vụ hỗ trợ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt
Cựng với những nỗ lực của cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn để cung cấp dịch vụ thanh toỏn qua mạng cho khỏch hàng với nhiều sản phẩm tiện ớch, cỏc cụng ty làm dịch vụ kết nối trung gian cũng ra đời nhằm đún đầu xu thế thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Một số tổ chức cụng nghệ thụng tin rất năng động trờn thị trường dịch vụ thanh toỏn với tư cỏch là cỏc nhà cung ứng dịch vụ kết nối điện tử như Paynet, VinaPay, CASC Payment, VietPay .... nhằm tới vai trũ làm trung gian kết nối và xử lý thụng tin giữa cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ đang cần phỏt triển mạng lưới thanh toỏn điện tử đến người sử dụng. Một vớ dụ cụ thể là Payment, với mạng lưới cung cấp dịch vụ phõn phối điện tử, cú thể xử lý cỏc húa đơn thanh toỏn điện tử cho một số ngõn hàng.[9]
2.1.3. Cỏc sản phẩm dịch vụ cung ứng
Trong những năm qua, hệ thống ngõn hàng Việt Nam khụng những tham gia tăng về số lượng ngõn hàng mà chất lượng hoạt động kinh doanh cũng được nõng lờn, cơ sở vật chất cho cỏc dịch vụ ngõn hàng ngày càng đầy đủ và hiện đại, cơ hội tiếp xỳc, học hỏi kinh nghiệm của cỏc nước phỏt triển về dịch vụ ngõn hàng ngày càng mở rộng, Hoạt động của cỏc NHTM ngày càng mang tớnh chuyờn nghiệp và cú uy tớn hơn đối với trong nước và quốc tế. Hầu hết cỏc NHTM đều kinh doanh đa năng, cỏc chủng loại dịch vụ đa dạng
hơn và cú chất lượng cao hơn, đặc biệt là cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng hiện đại.
Thành cụng lớn nhất cú thể thấy rừ về sự phỏt triển dịch vụ ngõn hàng là dịch vụ ngõn hàng điện tử, Dịch vụ ngõn hàng trực tuyến với những tiện ớch vượt trội, khỏch hàng cú thể mở tài khoản ở một nơi nhưng thực hiện giao dịch ở bất kỳ chi nhỏnh nào thuộc hệ thống NHTM đú trờn toàn quốc. Dịch vụ ngõn hàng trực tuyến là tiền đề cho sự phỏt triển của cỏc dịch vụ thanh toỏn hiện đại trờn thị trường Việt Nam.
Cỏc dịch vụ thanh toỏn tiếp tục duy trỡ xu hướng gia tăng, đặc biệt là cỏc dịch vụ thanh toỏn cú ứng dụng cụng nghệ cao, trong đú dịch vụ thẻ vẫn tiếp tục phỏt triển mạnh, đến nay cả nước cú 31 ngõn hàng đó triển khai phỏt hành thẻ thanh toỏn, với khoảng 15 triệu thẻ. Hiện nay, cú 120 loại thẻ ngõn hàng đó phỏt hành, trong đú thẻ nội địa cú 71 loại, thẻ quốc tế cú 41 loại, thẻ ghi nợ cú 73 loại, thẻ tớn dụng cú 44 loại và thẻ trả trước cú 03 loại. Cỏc ngõn hàng khụng ngừng đầu tư vào hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho cụng nghệ thẻ, đến nay cú khoảng 20 ngõn hàng đó trang bị mỏy giao dịch tự động (ATM) với khoảng hơn 7.000 mỏy, thiết bị chấp nhận thẻ (POS/EDC) lờn đến khoảng hơn 35.000 chiếc và tiếp tục tăng nhanh trong thời gian tới. Thị trường dịch vụ thẻ hiện đang chứng kiến một trào lưu ra đời của một loại thẻ mới, hiện đại - thẻ trả trước, với sự hiện diện của đụng đảo cỏc nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ. Mục tiờu phỏt hành thẻ đến cuối năm 2012 đạt mức 20 triệu thẻ, 70% cỏc trung tõm thương mại, siờu thị, nhà hàng, khỏch sạn, cửa hàng tự chọn ... lắp đặt cỏc thiết bị chấp nhận thanh toỏn thẻ; phấn đấu đến năm 2020 con số này đạt lần lượt là 30 triờu thẻ và 95% số lượng mỏy ATM của hệ thống ngõn hàng là Banknetvn và Smarlink đó kết nối với nhau đầu năm 2008.
về dịch vụ mở và thanh toỏn qua tài khoản cỏ nhõn đang trong xu thế phỏt triển nhanh chúng, với sự tham gia ngày một gia tăng lượng khỏch hàng vào thị trường chứng khoỏn. Việc trả lương, bảo hiểm xó hội qua tài khoản vẫn được tiếp tục triển khai tại một số tỉnh, thành phố, với sự chủ động, tớch cực của một số NHTMNN lớn và đạt được những thành cụng tại một số địa bàn như thành phố Hố Chớ Minh, Hà Nội, Hải Phũng, Đà Nang và cú thể triển khai ở một số tỉnh khỏc. Mục tiờu đến năm 2012 đạt mức 25 triệu tài khoản cỏ nhõn; 75% cỏn bộ hưởng lương ngõn sỏch và 55% cụng nhõn lao động trong khu vực doanh nghiệp, tư nhõn thực hiện trả lương qua tài khoản. Đến năm 2020, đưa những con số này lờn lần lượt là 45 triệu tài khoản cỏ nhõn; 95% cỏn bộ hưởng lương ngõn sỏch và 80% lao động được trả lương qua tài khoản.
Hiện nay, đó cú nhiều ngõn hàng đang tiến hành nghiờn cứu và triển khai Internet Banking. Bờn cạnh đú, cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ ngày càng được cỏc NHTM Việt Nam quan tõm phỏt triển với nhiều chủng loại đa dạng và tiờn tiến. Nhiều tiện ớch của sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ đó được khai thỏc ỏp dụng cho toàn bộ cỏc sản phẩm chuyển tiền, tiền gửi, tiền vay, đầu tư dài hạn vào giấy tờ cú giỏ, cỏc nghiệp vụ giao dịch ngoại hối như: Hợp đồng giao ngay (Spot), Hợp đồng tương lai (Forward), Hộp đồng hoỏn đổi (Swap), ... Đõy là những dịch vụ tiờn tiến đó được kiểm chứng và đỏnh giỏ là an toàn về chất lượng cung ứng dịch vụ, tiện lợi trong giao dịch, hiệu quả trong kinh doanh, đầu tư.
2.1.4. An toàn bảo mật hệ thống cụng nghệ thụng tin
Tỡnh hỡnh an ninh mạng năm 2010 vẫn trờn đà bất ổn và tiếp tục được coi là năm “bỏo động đỏ” của an ninh mạng Việt Nam và thế giới khi cú nhiều lỗ hổng an ninh nghiờm trọng được phỏt hiện, hỡnh thức tấn cụng thay đổi và cú rất nhiều cuộc tấn cụng thành cụng. An ninh mạng trong lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng cũng chịu tỏc động của tỡnh hỡnh đú. Số website Việt Nam bị
hacker trong nước tấn cụng là 52 và hacker nước ngoài tấn cụng là 109, bị Bkis phỏt hiện cú lỗ hổng nghiờm trọng là 30. Số mỏy tớnh bị nhiễm virus là 27 triệu và số virus mới xuất hiện trong năm 2008 là 6.269, gõy thiệt hại ước tớnh trờn 3.000 tỷ đồng.
Theo thống kờ cua APACS, “Lừa đảo trực tuyến trong 6 thỏng đầu năm 2010, số lượng lừa đảo trực tuyến (phishing) thành cụng là 20.000 vụ gõy thiệt hại 37 triệu USD (năm 2009 cú 9.224 vụ) tăng 200%”. Hacker tấn cụng hàng ngàn trang web game online, mỏy chủ của cỏc ngõn hàng bị tấn cụng: WorldBank 18 mỏy ... Dữ liệu cỏ nhõn bị đỏnh cắp, theo theo thống kờ của Trung tõm tài nguyờn và mất cắp danh tớnh (ITRC) thỡ tớnh tới 6 thỏng năm 2010 chỉ riờng tại Mỹ đó cú 512 vụ trộm cắp danh tớnh làm ảnh hưởng tới hơn 30 triệu khỏch hàng.
Thỏng 6/2010, Hacker đó thõm nhập vào hệ thống mạng ATM của ngõn hàng Citibank (chuỗi cửa hàng 7-Eleven ở Mỹ) để đỏnh cắp mó số pin (Pesonal Identification Number - Mó số cỏ nhõn) và rỳt ra hàng triệu USD của người dựng. Hacker Nga đó tấn cụng và lấy đi hơn 1,1 triệu USD từ cỏc tài khoản của ngõn hàng Thụy Điển Nordea. Theo hóng bảo mật McAfee, đõy là vụ trộm cắp ngõn hàng trực tuyến lớn nhất từ trước đến nay.
Tại Việt Nam, lợi dụng hỡnh thức bỏn vộ mỏy bay qua mạng Internet của Pacific Airline, bọn tội phạm đó cấu kết với một số hacker nước ngoài sử dụng cả thụng tin thẻ tớn dụng cú nguồn gốc bất hợp phỏp để mua vộ sau đú bỏn ra thị trường, chiếm đoạt hàng tỷ đồng, Hầu hết cỏc chuyờn gia trong lĩnh vực an ninh bảo mật đều đồng nhất với quan điểm đỏnh giỏ cỏc hệ thống cụng nghệ thụng tin của lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng là “yếu cả phũng, cả chống”. Năm2008, đó cú rất nhiều cỏc website bị tấn cụng trong đú cú cỏc website cú uy tớn. Cỏc Hacker tấn cụng voài cỏc website này thường lợi dụng những điểm yếu an ninh chưa được quản trị cập nhật và vỏ lỗi. Ngày 25/07/2008,
website của Techcombank bị hacker xõm nhập và đẻ lại thụng điểp cảnh bỏo lỗi bảo mật.
Năm 2010, cỏc tỡnh hỡnh lừa đảo trực tuyến phổ biến trờn thế giới đều đó xuất hiện ở Việt Nam. cỏc hỡnh thức này gồm:
- Lừa đảo qua diễn đàn trờn mạng
- Lừa đảo qua email mà điển hỡnh nhất là lừa đảo trỳng thưởng xổ số