5. Kết cấu của luận văn
3.3.1. Kiến nghị Hội sở chớnh NHTMCP Cụng thương Việt Nam
3.3.1.1. Xõy dựng hệ thống hạ tầng cụng nghệ là yếu tố nền tảng cho việc triển khai cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng hiện đại
Xõy dựng một hệ thống ngõn hàng đủ mạnh về vốn, về cụng nghệ hạ tầng kỹ thuật, về năng lực tài chớnh , năng lực quản lý, ... để cạnh tranh với cỏc nước trong khu vực và trờn thế giới. Về quy mụ vốn NHTM Việt nam hiện nay khụng thể bằng cỏc ngõn hàng lớn trong khu vực. Nhưng mục tiờu đặt ra cho cỏc ngõn hàng Việt Nam là phải cú đầy đủ cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại như cỏc ngõn hàng nước ngoài. khả năng cỏc NHTM Việt Nam sẽ đạt quy mụ vốn đủ sức cạnh tranh với nước ngoài vào giai đoạn sau năm 2012.
Lựa chọn đỳng cụng nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh của cỏc NH cú ý nghĩa quyết định đến sự phỏt triển cỏc hoạt động dịch vụ, quyết định hiệu quả vốn đầu tư, sỡ dĩ đặt vấn đề lựa chon cụng nghệ đỳng, bởi tớnh phự hợp với đặc điểm kinh doanh tiền tệ và quản lý hoạt động này. Nhất là đối với cỏc phần mềm ứng dụng nhưng hiệu quả đem lại rất thấp, do tớnh khụng phự hợp, khụng đỏp ứng được yờu cầu hoặc khụng cú “khả năng mở” khi liờn kết với hệ thống bờn ngoài. Đõy là một trong những tớnh năng quan trọng, nhất là đối với hoạt động NH, sự liờn kết, nối mạng trong hệ thống thanh toỏn mang tớnh tất yếu.
Dịch vụ ngõn hàng hiện đại được phỏt triển dựa trờn cơ sở những tiến bộ về cụng nghệ thụng tin. Hệ thống hạ tầng cụng nghệ là yếu tố nền tảng cho việc phỏt triển khai thỏc cỏc sản phẩm dịch vụ mới, phỏt triển hệ thống chi nhỏnh cũng như ứng dụng cụng nghệ ngõn hàng hiện đại. Theo đú, phải xõy dựng Trung tõm xử lý chớnh nhằm đảm bảo an toàn dữ liệu hoạt động khi
trung tõm xử lý chớnh gặp sự cố; Mạng truyền thụng giữa cỏc chi nhỏnh. Cụng nghệ được ỳng dụng phải đảm bảo cỏc yếu tố sau: (i) Quản trị rủi ro trong hoạt động ; (ii) Quản trị thanh khoản; (iii) Phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại.
3.3.1.2. Ứng dụng cụng nghệ trong quản trị rủi ro
Trong kinh doanh NH, lợi nhuận luụn song hành với rủi ro, sự đỏnh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro luụn là thỏch thức đối với cỏc nhà quản trị NHTM: Lợi nhuận càng cao thỡ rủi ro sẽ càng lớn; và ngược lại. Chớnh vỡ thế, việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong quản trị rủi ro để đo lường tớnh hiệu quả trong kinh doanh của cỏc NHTM, thụng thường người ta phải thụng qua cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ về lợi nhuận và rủi ro. Dựa vào một cơ sở dữ liệu tập trung, VIETINBANK cần xõy dựng chương trỡnh cú chức năng tự đỏnh giỏ phụ thuộc vào mục đớch phõn tớch, điều kiện hoạt động kinh doanh trong từng thời kỳ: hàng ngày, hàng thỏng hay hàng quý để phục vụ cho hoạch định chiến lược kinh doanh của NH nhanh chúng kịp thời đặc biệt là quản trị vốn.
Hoạt động quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ.
VIETINBANK cần quan tõm ứng dụng cụng nghệ cho bộ phận quản lý rủi ro tại trung tõm thẻ được coi là bộ phận xương sống (backbone) trong hoạt động thẻ, thực hiện cỏc chức năng:
- Ngăn ngừa và điều tra cỏc hành vi sử dụng thẻ giả mạo.
- Quản lý danh mục cỏc tài khoản liờn quan tới những thẻ , thẻ đó in và thẻ hỏng, thẻ thu hồi.
- Cập nhật thụng tin trờn cỏc Danh sỏch thẻ mất cắp, thất lạc.
- Hợp tỏc với cơ quan cú thẩm quyền liờn quan trong việc điều tra, xử lý cỏc hành vi vi phạm hợp đồng, giả mạo.
- Theo dừi và quản lý hoạt động của Trung tõm thẻ, bao gồm cả hoạt động của cỏc cỏn bộ.
- Tổ chức tập huấn cho nhõn viờn ĐVCNT và chủ thẻ về cỏc biện phỏp phũng ngừa giả mạo.
Kinh doanh thẻ ngõn hàng càng phỏt triển thỡ lỉnh vực quản lý rủi ro càng được đầu tư nhiều hơn. Cỏc chuyờn gia trong lỉnh vực này là những ngườ thực sựu am hiểu về th và cụng nghệ hiện đại bởi những trước khả năng thu lời siờu lợi nhuận. Cỏc tổ chức tội phạm quốc tế đó tận dụng cụng nghệ hiện đại, bằng, mọi cỏch thu thập cỏc dữ liệu về thẻ, tài khoản cảu khỏch hàng, từ đú thực hiện cỏc hành vi giả mạo, gõy tổn hại khụn lường về tài chớnh cũng như uy tớn cho ngõn hàng, chủ thẻ ...
3.3.1.3. Xõy dựng cỏc chớnh sỏch an toàn bảo mật hệ thống cụng nghệ thụng tin
Trung tõm tin học tại VIETINBANKTW cần xõy dựng cỏc chớnh sỏch an toàn bảo mật hệ thống cụng nghệ thụng tin của VIETINBANK với cỏc biện phỏp ngăn chặn sau:
- Cỏc website, hệ thống thanh toỏn trực tuyến phải cú giải phỏp kỹ thuật đảm bảo an ninh toàn hệ thống một cỏch hoàn chỉnh, đồng bộ.
- Xõy dựng cỏc chớnh sỏch an ninh an toàn cho hệ thống cụng nghệ thụng tin đảm bảo theo quốc tế ISO 27001.
- Nõng cao trỡnh độ nhận thức cho cỏn bộ cụng nhõn viờn về vấn đề đảm bảo hệ thống cụng nghệ thụng tin, vững vàng về kỹ thuật nghiệp vụ, am hiểu phỏp luật. (theo thống kờ của cỏc hacker, bọn tội phạm ngoài mạng chỉ chiếm 10% cũn nội mạng chiếm đến 90%).
- Đào tạo chuyờn sõu cho cỏn bộ làm cụng tỏc quản trị cỏc hệ thống cụng nghệ thụng tin.
- Đảm bảo nguyờn tắc phõn quyền, phõn cấp người truy nhập hệ thống CNTT, tớch hợp cỏc chương trỡnh chống virus và mó húa dữ liệu.
- Phối hợp chặt chẽ với cơ quan Cụng an để đấu tranh, phũng chống cỏc loại tội phạm liờn quan đến lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng.
VIETINBANK cần sớm triển khai dự ỏn thay thế thẻ bằng từ bằng thẻ thụng minh (smart card - thẻ chip) đạt chuẩn WMV. EMV là tờn kết hợp 3 chữ cỏi đầu tiờn của 3 tổ chức phỏt hành thẻ chõu õu hàng đầu thế giới Europay, MasterCard, Visa. Cả 3 tổ chức thể thống nhất đưa ra đặc tả kỹ thuật được gọi là “WMV Card Specification” nhằm tạo nền tảng chung đảm bảo tớnh tương thớch giữa cỏc hệ thống thẻ trờn toàn thế giới, tờn gọi khỏc “Đặc tả thẻ chip dành cho hệ thống thanh toỏn”. Ba tổ chức này cũng đó đưa ra chuẩn EMV và tạo ra cụng ty EMV.Co, tạo chuẩn thế giới với cỏc ngõn hàng. Khi trỡnh độ cụng nghệ phỏt triển cao, thẻ băng từ (magnetic) bộc lộ những điểm yếu do tớnh bảo mật khụng an toàn, dễ bị kẻ gian lợi dụng đọc thụng tin và làm giả thẻ, hoặc tạo cỏc giao dịch giả gõy thiệt hại cho chủ thẻ và ngõn hàng. Thẻ thụng minh được sản xuất dựa trờn kỹ thuật vi xử lý nhờ gắn một chớp điện tử theo nguyờn tắc xử lý như một mỏy tớnh nhỏ. Thẻ chip đạt chuẩn EMV là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toỏn, nú khắc phục nhiều nhược điểm của thẻ từ, đảm bảo tớnh an toàn cao, sự tương thớch giữa cỏc mụ hỡnh thanh toỏn, đảm bảo thiết bị đầu cuối thẻ và cú khả năng thớch hợp đa ứng dụng, cung cấp một khung làm việc chuẩn cho ứng dụng thẻ thanh toỏn.
VIETINBANK nờn quan tõm vấn đề bảo mật thụng tin, nhất là trong lĩnh vực thanh toỏn, quản lý tiền gửi khỏch hàng, quản trị nguồn vốn, bằng việc đặt hàng cụng ty tin học chuyờn nghiệp, cụng ty truyền dữ liệu cú uy tớn như FPT, VASC để xõy dựng hệ thống an toàn, “hệ thống hàng rào lửa”, ngăn chặn hacker xõm nhập, ngăn chặn những gian lận trong thanh toỏn và những ý đồ phỏ hoại khỏc. Đõy là vấn đề cực kỳ quan trọng, cú ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại khụng chỉ của một NH mà cũn cả hệ thống NH và nền kinh tế, bởi tớnh đặc thự kinh doanh NH, làm cho tỏc động hiệu ứng là vụ tận.
Chỉ cú làm tốt được việc bảo mật an toàn thụng tin ngõn hàng, VIETINBANK mới phỏt huy được thế mạnh của hạ tầng cụng nghệ ngõn hàng hiện đại mà VIETINBANK đó dày cụng đầu tư tiền bạc và cụng sức để xõy dựng nờn; VIETINBANK mới khai thỏc cú hiệu quả được cỏc tớnh năng cụng nghệ mới ứng dụng trong cỏc quy trỡnh nghiệp vụ và sản phẩm dịch vụ ngõn hàng hiện đại.
3.3.1.4. Xõy dựng chiến lược phỏt triển dịch vụ hướng tới khỏch hàng
Chiến lược phỏt triển dịch vụ của VIETINBANK phải được hoạch định rừ ràng, cụ thể dựa trờn việc phõn khỳc thị trường, định vị khỏch hàng và sản phẩm. Theo đú, mỗi nhúm khỏch hàng cần thiết kế sản phầm dịch vụ riờng biệt và hệ thống hỗ trợ phỏt triển cỏc sản phẩm đú, Trước hết, VIETINBANK
cần chuẩn húa lại và xõy dựng mới bộ sản phẩm, dịch vụ cơ bản dành cho từng nhúm khỏch hàng.
Để phỏt triển cỏc sản phẩm ngõn hàng hiện đại kết hợp với việc ứng dụng cỏc thành tựu cụng nghệ mới phự hợp với tõm lý năng động ưa chuộng sản phẩm hiện đại của thành niờn trẻ, VIETINBANK cần hướng tới nhúm đối tượng khỏch hàng tuổi “teen” 8x và 9x.
VIETINBANK Nghệ An cần nhanh chúng ứng dụng cụng nghệ để hiện đại húa quy trỡnh nghiệp vụ đỏp ứng yờu cầu cao nhất của khỏch hàng và phự hợp với tiờu chuẩn quốc tế, tăng cường sức cạnh tranh, đưa việc quản lý chất lượng trở thành cụng việc thường xuyờn, đồng thời là bước chuẩn húa để vươn ra thị trường tài chớnh quốc tế. NH nờn rà soỏt lại cỏc quy chế, cỏc điều kiện cũn bất cập, thủ tục hành chớnh quỏ rườm ra để kớp thời điều chỉnh cho phự hợp với tỡnh hỡnh kinh doanh trờn thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng đồng thời tăng khả năng cạnh tranh cho NH cũng như nõng cao vai trũ quản trị rủi ro cụng nghệ. [16]
3.3.1.6. Nõng cao vai trũ quản trị rủi ro về cụng nghệ
VIETINBANK cần nõng cao vai trũ quản trị rủi ro về cụng nghệ với cỏc biện phỏp sau:
- Thiết lập quỹ dự phũng cho những rủi ro về cụng nghệ
- Mua bảo hiểm cho cỏc thiết bị cụng nghệ.
- Phõn chia giới hạn rủi ro: Cần cú chế độ hậu kiểm, khi phỏt hiện cỏc sản phẩm dịch vụ nào cú tổn thất cao cần ngưng hoạt động để kiểm tra trước khi đưa vào sử dụng lại đặc biệt là dịch vụ ATM, ngõn hàng điện tử.
- NH phõn tỏn rủi ro nờn phõn tớch tỡnh hỡnh khỏch hàng theo mụ hỡnh chất lượng trước khi quyết định giới hạn hạn mức thanh toỏn.
- Nõng cao chất lượng cụng tỏc kiểm toỏn nội bộ đối với hoạt động cụng nghệ.
- Phối hợp chặt chẽ với NHNN, Cơ quan cụng an để đấu tranh, phũng chống cỏc loại tội phạm liờn quan đến lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng.
Trong kinh doanh, việc NH đương đầu với rủi ro cụng nghệ là điều khụng thể trỏnh khỏi, Thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiờn trong hoạt động kinh doanh NH hiện đại là yờu cầu khỏch quan hợp lý. vấn đề là làm thế nào để hạn chế rủi ro này ở một tỷ lệ thấp nhất cú thể chấp nhận được. Trong
thụng lệ quốc tế, nếu tỷ lệ tổn thất ở mức khoảng 1% so với tổng doanh số bỡnh quõn thanh toỏn hàng năm là một NH cú trỡnh độ quản lý tốt và hoàn toàn khụng tỏc động xấu đến NH. [8]
3.3.1.7. Xõy dựng chế độ tiền lương hợp lý
Trong thời gian tới, VIETINBANK nờn nhanh chúng xõy dựng cơ chế tiền lương mới, theo đú tiền lương dựa vào hiệu quả cụng việc, tớnh chất cụng việc, trỡnh độ năng lực và mức độ hoàn thành mục tiờu của nhõn viờn. Bờn cạnh đú, cần cú cỏc hỡnh thức khen thưởng xứng đỏng đối với những nhõn viờn cú thành tớch tốt, cú sỏng kiến đúng gúp vào sự tăng trưởng của NH, cú khả năng hoàn thành mục tiờu sớm hơn dự định, cú hành vi cư xử tốt đẹp với khỏch hàng như trả tiền thừa cho khỏch hàng, cú khả năng tiếp thị được nhiều khỏch hàng. Đồng thời, VIETINBANK cũng cần cú những biện phỏp xử phạt nghiờm minh đối với những hành vi gian lận, coi thường khỏch hàng, ... đặc biệt cỏc hành vi lợi dụng cụng nghệ để gian lận.