5. Cấu trúc luận văn
2.2.2 Đánh giá thực trạng quy trình và sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp
nghiệp tại BIDV Quảng Trị
2.2.2.1 Thực trạng quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp
- Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bước này do cán bộ quản lý KHDN thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như: năng
lực pháp lý, năng lực hành vi dân sựcủa khách hàng khả năng sửdụng vốn vay khả năng hoàn trảnợ vay (vốn vay + lãi)
- Bước 2: Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sửdụng vốn vay, hoàn trảnợvay.
Mục tiêu: Tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chếtổn thất cho ngân hàng.
Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từphía khách
hàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay.
- Bước 3:Ra quyết định tín dụng
Trong khâu này, Chi nhánh sẽra quyết định đồng ý hoặc từchối cho vay đối với một hồ sơ vayvốn của khách hàng.
- Bước 4:Giải ngân
Ở bước này, Chi nhánh sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
Nguyên tắc giải ngân: Phải gắn liền sựvận động tiền tệvới sựvận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách
hàng và đảm bảo khả năng thu nợ. Đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Bước 5:Giám sát tín dụng
Cán bộ quản lý khách hàng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách
hàng,... để đảm bảo khả năng thu nợ.
- Bước 6:Thanh lý hợp đồng tín dụng
Như vậy, tại BIDV nói chung và Chi nhánh Quảng Trị nói riêng đã có những
văn bản quy định rõ ràng về quy trình, thủ tục cho vay đối với KHDN, điều này giúp cho các cán bộquản lý KHDN có cơ sở để thực hiện nghiệp vụcủa mình.
2.2.2.2 Các sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp
Đối với KHDN, BIDV Quảng Trị cung cấp khá nhiều sản phẩm, cụ thể, các sản phẩm cho vay doanh nghiệp bao gồm:
- Cho vay ngắn hạn thông thường: Là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụnhu cầu sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp.
- Cho vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp: BIDV Quảng Trị đáp ứng linh hoạt các nhu cầu đầu tư tài sản cố định của doanh nghiệp và tổ chức hành chính sự
nghiệp có thu đểphục vụmục đích đầu tư kinh doanh.
- Tài trợ doanh nghiệp theo ngành: Cung cấp sản phẩm, dịch vụ trọn gói, khép kín, phù hợp nhu cầu, đặc thù của doanh nghiệp kinh doanh.
- Cho vay trung dài hạn thông thường: Là sản phẩm tài trợ nhu cầu vốn đầu
tư trung, dài hạn cho doanh nghiệp
- Cho vay đầu tư dựán: Là sản phẩm tài trợvốn trung, dài hạn để đầu tư Dự
án phù hợp quy định của pháp luật và BIDV trong từng thời kỳ.
- Cho vay đầu tư dự án bất động sản: BIDV Quảng Trị tài trợ vốn cho các doanh nghiệp, hợp tác xã được phép kinh doanh bất động sản để đầu tư các dự án bất động sảntrên địa bàn.
- Bảo lãnh thuế xuất nhập khẩu (bao thanh toán): Là hình thức phát hành thư bảo lãnh thuếkết hợp với việc thực hiện truyền nhận dữliệu điện tử thông qua cổng thông tin điện tử của Tổng cục Hải quan với mục đích hỗ trợ kịp thời cho doanh nghiệp thông quan hàng hóa nhanh chóng.
- Các loại hình bảo lãnh: BIDV Quảng Trị cung cấp dịch vụbảo lãnh nhằm bảo đảm thực hiện các nghĩa vụcam kết của doanh nghiệp đối với đối tác.
Xét trên địa bàn, số lượng sản phẩm tín dụng của các NHTM khác như sau:
Bảng 2.7. Số lượng sản phẩm tín dụng doanh nghiệp của một số NHTM trên địa bàn tỉnh Quảng Trị, năm 2016
Đơn vịtính: Sản phẩm
Tên Chi nhánh ngân hàng Số lượng sản phẩm tín dụng KHDN Agribank 15 BIDV 15 Vietcombank 14 Vietinbank 14 Sacombank 8 Liên Việt postbank 6 MB Bank 9 (Nguồn: Tác giảtựthu thập)
Trên địa bàn tỉnh Quảng Trị, số lượng chi nhánh của các NHTM không nhiều, do đó nhìn chung các sản phẩm tín dụng dành cho KHDN chưa thực sự
phong phú. Với lợi thếlà một trong hai NHTM đầu tiên có mặt trên địa bàn, BIDV hiện nay được coi là NHTM cungứng đa dạng sản phẩm tín dụng cho KHDN nhất với 15 sản phẩm.
So với thị trường, các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp của BIDV Quảng Trị được coi là khá đa dạng. Song, nếu xét vềbản chất các khoản cho vay doanh nghiệp thì giữa các Ngân hàng thương mại nói chung và BIDV nói riêng chưa có sự khác biệt hóa về sản phẩm. Có thể tên gọi của mỗi sản phẩm tín dụng doanh nghiệp tại
các NHTM là khác nhau nhưng bản chất lại là một. Tuy nhiên, nhìn chung, BIDV Quảng Trị được đánh giá là ngân hàng lớn có khá đa dạng sản phẩm cho vay doanh nghiệp, đáp ứng được mọi đối tượng KHDN muốn vay vốn.