1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứ u
1.3. Các yếu tố ảnh hưởng hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương
1.3.2. Yếu tố chủ quan
Theo Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự (2012), nguồn tiền gửi cá nhân không chỉ chịu tác động từ các yếu tố khách quan trên mà còn chịu tác động của các yếu tố chủ quan nội tại của Ngân hàng.
- Uy tín của ngân hàng thương mại: Người gửi tiền thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế. Do đó họ thường có sự cân nhắc
và lựa
chọn Ngân hàng nào có uy tín nhất đối với người gửi tiền. Thông thường, người
gửi tiền đánh giá uy tín của ngân hàng thương mại qua các tiêu thức cơ bản như:
Sự hoạt động lâu năm, quy mô, trình độ quản lý, công nghệ, v.v. Do đó các ngân
hàng thương mại cần nâng cao uy tín thông qua các nghiệp vụ của mình, từng
bước thoả mãn tối đa nhu cầu của người gửi tiền.
- Chính sách lãi suất cạnh tranh: Bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay. Đây là một chính sách quan trọng của ngân hàng thương mại, tác động đến sự
phát triển huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại, đặc biệt là đối với
những khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi. Lãi suất luôn là mối quan
tâm lớn của khách hàng khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng thương mại. Vì
19
Nhu cầu của khách hàng cá nhân luôn đa dạng hơn rất nhiều so với các khách hàng là tổ chức, một số quan tâm đến lãi suất và số tiền lãi mang lại, một số khác lại quan tâm đến sựlinh hoạt, tiện dụng và khả năng có thể rút tiền với nhiều bậc lãi ứng với các kỳ hạn khác nhau. Vì vậy để phát triển huy động tiền gửi ngân hàng phải xây dựng một chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh, vừa đảm bảo huy động được nguồn vốn cần thiết, vừa đảm bảo kinh doanh có lời.
- Chính sách sản phẩm: Đa dạng hoá sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn lại càng nan giải hơn. Tuy nhiên,
các ngân hàng thương mại đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền
thống, vừa mang tính hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, v.v.
với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại. Qua đó từng bước đã thu
hút được nhiều khách hàng hưởng ứng. Một ngân hàng thương mại có sự đa
dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả mãn được nhu cầu
của người gửi tiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm họ quan tâm và thúc giục họ
gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác. Vì vậy đa
dạng hoá sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn có thể coi là “cuộc chạy đua”
20
các hình thức quảng cáo như: quảng cáo trên tạp chí, panô, áp phích, internet, v.v. mà còn cần có sự kết hợp với các chính sách như: chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm, v.v. Việc tuyền truyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết về các thông tin là rất cần thiết. Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng.
Ngoài một số chính sách cơ bản trên, nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại còn chịu sự tác động của một số chính sách như: Chính sách khách hàng, các dịch vụ ngân hàng, v.v. Trong đó, các dịch vụ huy động vốn như: tư vấn, chiết khấu, v.v. kèm theo nghiệp vụ huy động vốn có vai trò hỗ trợ quan trọng. Qua đó nhằm tạo ra những tiện ích hấp dẫn khách hàng và có thể tăng sức cạnh tranh trong công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại.
- Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng: Một ngân hàng có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo được
sự tin
tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư đối với ngân hàng. Do đó muốn thu hút được
nhiều nguồn vốn tiền gửi của khách hàng ngân hàng cần nâng cao uy tín và có
năng lực tài chính vững mạnh. Bởi vì, ngược lại nếu tình hình tài chính của ngân
hàng có vấn đề sẽ gây khó khăn cho việc phát triển hoạt động kinh doanh cũng
như gây mất lòng tin đối với nhà đầu tư và khách hàng.
- Uy tín của một ngân hàng thương mại được đánh giá thông qua một quá trình hoạt động lâu dài, cùng với những thành quả mà nó nhận được. Đây
21
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại: Yếu tố này luônlà bộ mặt của ngân hàng, đó là điều đầu tiên khách hàng sẽ nhìn thấy khi bước chân vào ngân hàng.
- Một ngân hàng có thể phát triển huy động vốn tiền gửi hay không cũng phụ thuộc không nhỏ và việc phân bổ mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại đó. Nếu một ngân hàng thương mại có mạng lưới hoạt động rộng
khắp, mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở những địa bàn vốn đã chưa có sự
hoạt động của các ngân hàng khác thì ngân hàng đó sẽ có nhiều lợi thế đối với
công tác huy động vốn ở các địa bàn này.
- Cơ sở vật chất, công nghệ của ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng. ngân hàng thương mại có sơ sở vật chất, trình
độ khoa học công nghệ hiện đại sẽ giúp khách hàng yên tâm khi gửi tiền hơn.
- Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng: Trang thiết bị hiện đại, uy tín ngân hàng hay chính sách lãi suất, v.v. đều được quyết
22
1.4. Kinh nghiệm huy động tiền gửi tại một số chi nhánh ngân
hàng