1.2.3.1 Các nhân tố ch ủ quan
Đây là những nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng bao gồm các chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, cơ sở vật chất - trang thiết bị, sứ mệnh, mục tiêu, chiến lược kinh doanh, vốn của ngân hàng... Cụ thể:
- Định hướng phát triển của ngân hàng
Đây là điều kiện tiên quyết để mở rộng cho vay KHCN. Nếu trong kế hoạch phát triển của các ngân hàng không quan tâm đến lĩnh vực này thì KHCN muốn vay vốn sẽ không có nhiều lựa chọn cho việc thỏa mãn nhu cầu vay vốn. Ngược lại, nếu ngân hàng muốn mở rộng cho vay KHCN thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu đến với ngân hàng. Khi cung - cầu có điều kiện thuận lợi để gặp nhau, cũng có nghĩa là NHTM sẽ có nhiều cơ hội để phát triển cho vay KHCN.
Cho vay KHCN là một phần quan trọng của hoạt động ngân hàng bán lẻ, vì vậy định hướng chiến lược hoạt động của ngân hàng là chỉ tập trung phát triển ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ hay phát triển bán buôn đi đôi với bán lẻ sẽ quyết định khả năng mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng đó.
- Chính sách cho vay của ngân hàng:
Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định do Hội đồng quản trị ban hành, chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra
nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, hộ gia đình và cá nhân. Chính sách cho vay phản ánh cuơng lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành huớng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cuờng chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến tài trợ một khoản cho vay nói chung đều đuợc xem xét và đua ra trong chính sách cho vay của ngân hàng nhu: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ, lãi suất và phí suất cho vay, huớng giải quyết phần tín dụng vuợt quá hạn mức phê duyệt, cách thức thanh toán nợ...
Một chính sách tín dụng đúng đắn, linh hoạt, phù hợp với sự thay đổi của môi truờng sẽ thu hút đuợc nhiều khách hàng và đảm bảo khả năng sinh lời cho ngân hàng. Chính sách tín dụng c n ảnh huởng đến quy mô của tín dụng ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song chủ yếu là 3 yếu tố: lãi suất cạnh tranh, phuơng thức cho vay, tài sản đảm bảo tiền vay.
+ Lãi suất cạnh tranh: Là yếu tố đầu tiên ảnh huởng đến quyết định vay vốn của khách hàng. Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ hấp dẫn khách hàng hơn cho d sự chênh lệch lãi suất thuờng không lớn, bởi lãi suất phải đuợc xác định trên cơ sở phù hợp với quy định chung và lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải đuợc chi phí về quản lý, huy động vốn...
+ Phuơng thức cho vay đa dạng, phong phú sẽ đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau giúp mở rộng mạng luới cung ứng sản phẩm.
+ Tài sản đảm bảo tiền vay: Đây là một yếu tố quan trọng khi xác định số tiền cho vay đồng thời ràng buộc khách hàng phải thực hiện đúng theo hợp đồng và là nguồn thu nợ thứ hai nếu khách hàng không trả đuợc nợ.
Những yếu tố trong chính sách cho vay đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng. Một ngân hàng chỉ có thể mở rộng cho vay KHCN khi có mục tiêu mở rộng rõ ràng đuợc thể hiện nhu một cuơng lĩnh trong chính sách cho vay. Và khi một ngân hàng đã có sẵn các hình
thức cho vay KHCN đa dạng thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản.
- Năng lực tài chính và khả năng quản lý của ngân hàng:
Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như quy mô vốn chủ sở hữu, các hệ số ROA, ROE, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua các năm, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ. Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ng ắn hạn lớn, danh mục tài sản thanh khoản cao nhiều, nợ quá hạn ít thì ngân hàng đó có thể gọi là có sức mạnh về tài chính và ngân hàng đó có có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng hướng tới và hoạt động cho vay được mở rộng trong đó có hoạt động cho vay HCN. Ngược lại ngân hàng có năng lực tài chính thấp thì sẽ không có đủ nguồn lực để tài trợ cho các danh mục mà ngân hàng quan tâm, do đó hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế, cho vay KHCN cũng bị ảnh hưởng. Vì vậy, đây là nhân tố giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa quyết định mở rộng hay hạn chế việc cho vay trong đó có hoạt động cho vay KHCN.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ cho vay KHCN của ngân hàng:
Cán bộ cho vay là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng, vì vậy trình độ, đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ cho vay có ảnh hưởng không nhỏ tới sự mở rộng cho vay KHCN của các NHTM, có thể coi họ chính là hình ảnh của ngân hàng.
Đặc điểm của khách hàng vay cá nhân là thông tin không được rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp vì vậy cán bộ cho vay HCN phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng và nhạy b én thì mới thẩm định chính xác khách hàng, phương án vay vốn và đưa ra các quyết định tài trợ đúng đắn. Bên cạnh trình độ chuyên môn của các cán bộ cho vay c n đ i hỏi đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng KHCN để không vì lợi ích cá nhân mà lợi dụng sự lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ trong khâu thẩm định làm tổn hại đến lợi ích của ngân hàng.
Một cán bộ cho vay KHCN có chuyên môn nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo
đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng về ngân hàng cho khách hàng, thu hút khách hàng, mở rộng được cho vay KHCN.
- Tính đa dạng và chất lượng của sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
Là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng, các sản phẩm càng đa dạng, có chất lượng tốt càng tiếp cận được với nhiều đối tượng khách hàng có nhu cầu, mục đích, điều kiện...khác nhau. Khi ngân hàng tạo ra được sự khác biệt, độc đáo và duy trì được sự khác biệt đó thì có thể mở rộng thị phần, tạo ra vị thế cạnh tranh của ngân hàng.
- Mạng lưới hoạt động của ngân hàng
Với đặc điểm là hoạt động hướng tới các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, chính vì thế mạng lưới hoạt động là một nhân tố có ảnh hưởng không nhỏ đến sự mở rộng cho vay KHCN. Mạng lưới của Ngân hàng càng rộng, các phòng giao dịch càng nhiều thì càng có nhiều cơ hội tiếp cận với các khách hàng cá nhân, thẩm định, cho vay, giải ngân và quản lý khoản vay tốt hơn, nhất là khi các chi nhánh, phòng giao dịch này đặt tại các khu dân cư có nhiều nhu cầu vay vốn. Tại đây ngân hàng dễ dàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, nắm b ắt được thông tin từng khách hàng trên cơ sở đó tiến hành thẩm định, giải ngân và thu nợ một cách dễ dàng và nhanh chóng.
- Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng
Cơ sở vật chất là một trong những yếu tố giúp ngân hàng tạo ấn tượng, tin tưởng đối với khách hàng, nâng cao vị thế hình ảnh của ngân hàng. M ột trong những đặc điểm của sản phẩm ngân hàng là tính vô hình, khách hàng không thể nhìn thấy mà chỉ có thể cảm nhận trong và sau quá trình sử dụng dịch vụ. Nhưng cơ sở vật chất lại có thể nhìn thấy, cảm nhận được trước tiên khi khách hàng đến ngân hàng. Một ngân hàng có cơ sở vật chất đầy đủ, hiện đại, lịch sự, ngăn nắp sẽ tạo ấn tượng tốt với khách hàng, giúp khách hàng yên tâm khi s dụng sản phẩm của ngân hàng.
Đặc thù của hoạt động cho vay KHCN là số lượng giao dịch lớn và đa dạng, ngân hàng phải thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay. Do đó hệ thống công nghệ của ngân hàng hiện đại vừa tiết kiệm được thời gian, công sức của
CBTD, cũng như chi phí quản lý, vừa giúp hạn chế rủi ro tối đa sự nhầm lẫn, sai sót trong quá trình giao dịch với khách hàng, góp phần giảm giá thành dịch vụ và dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay. Đó là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng mở rộng cho vay KHCN.
- Chính sách Marketing
Hoạt động Marketing là hoạt động quảng bá, xây dựng hình ảnh thương hiệu của ngân hàng cũng như giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp. Tính vô hình của sản phẩm ngân hàng đòi hỏi hoạt động marketing ngân hàng phải tạo ra và củng cố niềm tin với khách hàng bằng cách khuếch trương hình ảnh thông qua các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, quan hệ công chúng (PR) nhằm đẩy mạnh các xúc tiến hỗn hợp. Sản phẩm của ngân hàng khó phân biệt, nhận biết ngay về lợi ích, công dụng nên ngân hàng phải có chiến lược marketing phù hợp để tạo ra được sự khác biệt, ấn tượng trong l ng công chúng.
Đây là một hoạt động quan trọng góp phần mở rộng cho vay KHCN. Từ hoạt động marketing, khách hàng sẽ hiểu về ngân hàng cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhiều hơn. Nếu thực hiện tốt hoạt động marketing, khách hàng sẽ có ấn tượng tốt với ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, trong đó cho cho vay KHCN. Từ đó số lượng KHCN tìm đến ngân hàng vay vốn cũng nhiều hơn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng cho vay KHCN. □
1.2.3.2 Các nhân tố khách quan
- Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng là người lựa chọn và ra các quyết định vay vốn từ ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay cá nhân của ngân hàng. Khi quy mô về nhu cầu vay của khách hàng tăng thì ngân hàng mới có điều kiện mở rộng cho vay đối với KHCN.
+ Nhu cầu vốn của khách hàng
Sản phẩm cho vay KHCN của NHTM là sản phẩm dịch vụ nên nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định các hình thức cho vay cá nhân. Nhu cầu vốn khách hàng chính là căn cứ để xây dựng và phát triển sản phẩm cho vay cá nhân của ngân hàng. KHCN có các nhu cầu vay vốn đa dạng, từ các nhu cầu phục vụ tiêu dùng đến các nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Tùy từng
giai đoạn, thời điểm sẽ xuất hiện các nhu cầu cần tài trợ. Vấn đề là ngân hàng phải phát hiện những nhu cầu đó nhanh chóng và giải quyết, đáp ứng kịp thời của khách hàng vì những nguời đi đầu sẽ có uu thế trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng mình. Những khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng hôn nhân gia đình khác nhau, độ tuổi khác nhau sẽ có những nhu cầu khác nhau. Ví dụ, những khách hàng trẻ tuổi năng động, trẻ trung ua thích sản phẩm thẻ tín dụng nhằm phục vụ nhu cầu du lịch, mua sắm, hay những nguời kinh doanh có nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, ... Nhu vậy, xác định nhu cầu vay vốn của khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay KHCN.
+ Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay
Đó là các yếu tố về tài chính, thu nhập, đạo đức, tài sản bảo đảm... của khách hàng thỏa mãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng. Nhu cầu là cái vô hạn, trong khi khả năng lại là cái hữu hạn. Vì vậy việc phát hiện ra nhu cầu của khách hàng thôi là chua đủ mà cái quan trọng hơn là ngân hàng phải phát hiện ra các nhu cầu có khả năng thanh toán, bởi chỉ có đáp ứng những nhu cầu có khả năng thanh toán mới đem lại thu nhập cho ngân hàng. Nhu cầu có khả năng thanh toán đuợc hiểu là các nhu cầu cần tài trợ của khách hàng mà việc trả nợ trong tuơng lai đuợc bảo đảm.
Khách hàng có trình độ văn hóa, sự hiểu biết về cho vay thì họ sẽ có trách nhiệm với các khoản nợ và có ý thức trả nợ đối với ngân hàng. Nếu khách hàng là nguời có đạo đức tốt, có ý thức trả nợ đúng hạn và đầy đủ thì rủi ro của món vay thấp, khách hàng sẽ tạo đuợc niềm tin cho ngân hàng, do vậy ngân hàng sẽ có điều kiện mở rộng hoạt động cho vay cá nhân.
Khách hàng có thái độ hợp tác với ngân hàng trong việc cung cấp thông tin trong quá trình thẩm định, cấp tín dụng cũng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có chất luợng thẩm định cao, từ đó ảnh huởng đến hiệu quả của cho vay.
Khách hàng có phuơng án vay vốn khả thi hiệu quả cũng là cơ sở để ngân hàng ra quyết định tín dụng, từ đó ảnh huởng đến quy mô và chất luợng khoản vay của ngân hàng.
của khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng như tài sản bảo đảm, các giấy tờ về quyền sở hữu tài sản cũng ảnh hưởng lớn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng
Môi trường hoạt động của ngân hàng cũng gây ra các tác động lớn đến mở rộng cho vay đối với khách hàng nói chung và đối với KHCN nói riêng, bao gồm: môi trường kinh tế, môi trường chính trị - pháp luật, môi trường văn hóa xã hội, sự phát triển của khoa học công nghệ và đối thủ cạnh tranh.
+ Môi trường kinh tế
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có liên quan biện chứng, ràng buộc lẫn nhau. Do vậy, bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế cũng gây ra những biến động trong tất cả các lĩnh vực khác, trong đó có hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và cho vay KHCN nói riêng.
Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng cao, hoạt động cho vay KHCN có xu hướng tăng lên bởi vì thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện, hơn nữa sẽ có nhiều cá nhân vay vốn ngân hàng nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh của họ. Từ đó, sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay KHCN một cách có hiệu quả. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, khiến thu nhập trong tương lai của người tiêu d ng trở nên bấp bênh, người dân sẽ lựa chọn tiết kiệm hơn là vay để tiêu d ng hay vay vốn để sản xuất kinh doanh, như vậy sẽ hạn chế việc mở rộng cho vay HCN của ngân hàng. Ngoài ra, nếu ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế có trình độ phát triển cao và tiên tiến thì hoạt động cho vay KHCN cũng đa dạng và phát triển hơn ở các nước đang phát triển.
+ Môi trường chính trị - pháp luật
Hoạt động kinh doanh của các NHTM đặc biệt là hoạt động tín dụng chịu sự tác động chi phối của rất nhiều văn bản, quy phạm pháp luật có liên quan như Luật các tổ chức tín dụng, Luật dân sự, Luật đất đai, các quy định về đăng ký giao dịch