2.3.1.1. Nguyên nhân ch ủ quan
- Năng lực tài chính khá mạnh nhưng chi nhánh chưa quan tâm đúng mức đến mở rộng cho vay KHCN
Năng lực tài chính của Vietcombank cũng nhu Vietcombank Thành Công so với các ngân hàng khác là khá mạnh, tuy nhiên Vietcombank Thành Công chua phát huy đuợc lợi thế này để thu hút khách hàng cũng nhu chua có sự quan tâm đầu
tư đúng mức đến mở rộng cho vay KHCN, điều này thể hiện ở cơ sở hạ tầng của các phòng giao dịch của chi nhánh c òn cũ và nghè o nàn, nhiều phòng giao dich đi thuê nên chưa thực sư khang trang, sạch đẹp, chưa đáp ứng được yêu cầu của một ngân hàng hiện đại làm giảm độ tin cậy của khách hàng; hoạt động marketing c òn mỏng và khá đơn điệu, thiếu chiều sâu và mang tính giới thiệu là chính, chưa tạo được ấn tượng mạnh về thế mạnh và các ưu điểm của sản phẩm cho vay, chưa chủ động tiếp cận thuyết phục khách hàng, chưa tạo được lực hút khách hàng đến với ngân hàng.
- Chính sách cho vay KHCN của ngân hàng còn phức tạp song chưa thực sự chặt chẽ và hiệu quả, Công tác thẩm định của Ngân hàng đánh giá uy tín, năng lực quản trị, năng lực tài chính của khách hàng còn thiếu thông tin, mang tính định tính
Chính sách cho vay được thể hiện qua các quy định và quy trình cho vay tại chi nhánh, trong đó, mô hình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh c òn nhiều bất cập.
+Thứ hai: Một cán bộ TĐTD phải thực hiện tất cả công việc trong một món vay, từ tiếp nhận khách hàng đến thẩm định tài sản, đề xuất món vay đến thu nợ gốc và lãi, đòi nợ quá hạn. Chi nhánh chưa có bộ phận đòi nợ chuyên biệt. Điều này làm giảm năng suất của cán bộ.
+ Thứ hai: Cán bộ KHCN hay thay đổi và luân chuyển công việc. Điều này dẫn đến việc cán bộ không sát sao khi làm thủ tục vay, làm cho xong và lại chuyển việc khác; nhưng cũng có điểm tốt là hạn chế được việc cán bộ KHCN thông đồng với khách hàng lợi dụng vốn của Ngân hàng.
+ Thứ ba: Lãi suất tại chi nhánh là lãi suất áp dụng chung cho tất cả các khách hàng, chưa có chính sách lãi suất ưu đãi cho các khách hàng uy tín và lâu năm.
Tuy nhiên, Sự phát triển cho vay của Chi nhánh chịu ảnh hưởng khá nhiều từ chính sách tín dụng của Hội sở chính. Vietcombank Thành Công là một Chi nhánh trực thuộc Vietcombank, do đó quy trình và nội dung thẩm định tín dụng tại Chi nhánh phải có sự thống nhất và theo sự chỉ đạo của Vietcombank.
- Trình độ, kinh nghiệm, của các cán bộ KHCN tốt nhưng kỹ năng mềm chưa được chuyên nghiệp
Cán bộ KHCN là một trong những nhân tố quyết định đến phát triển cho vay. Trước tình hình hội nhập hiện nay, ở Chi nhánh Thành Công vẫn có một số cán bộ chưa đảm bảo trình độ ngoại ngữ hay khả năng sử dụng công nghệ thông tin để có thể nghiên cứu, hiểu biết cụ thể về hoạt động của các ngân hàng trong nước và trên thế giới; chưa hình dung được những dịch vụ ngân hàng tiên tiến trên thế giới được giới thiệu qua các phương tiện truyền thông; số cán bộ nhân viên hiểu biết luật trong nước và quốc tế, các quy định chung của các định chế tài chính - tiền tệ trên thế giới liên quan hoạt động ngân hàng không nhiều. Điều này đòi hỏi cán bộ KHCN không những phải có trình độ chuyên môn vững mà c òn phải có khả năng chịu áp lực cao mới có thể hoàn thành được công việc tốt. Bên cạnh đó, thời gian xét duyệt sơ bộ một bộ hồ sơ thường là 2 đến 3 ngày, nhưng do số lượng hồ sơ lớn nên thời gian này nhiều khi bị rút ng an. Cán bộ KHCN không có nhiều thời gian để thu thập thông tin và xem xét về khách hàng, công tác thẩm định nhiều trường hợp chưa kỹ, hầu như chỉ là xem xét dự án kinh doanh có khả thi hay không, khách hàng có điều kiện trả nợ hay không, tài sản bảo đảm có đầy đủ giấy tờ chứng thực và có đúng trong hồ sơ hay không. Thêm vào đó, sau khi cho vay, cán bộ KHCN cũng không có nhiều điều kiện để kiểm tra, theo sát khoản vay xem có s dụng đúng mục đích cho vay hay không. Điều này dẫn đến nhiều khoản vay đã bị sử dụng sai mục đích, rủi ro tín dụng lớn.
- Việc giao thẩm quyền quyết định tín dụng còn hạn chế
Thời hạn làm thủ tục cho vay c òn dài, trong khi các ngân hàng khác chỉ tính bằng giờ thì thời gian làm thủ tục cho vay của Vietcombank Thành Công tính theo ngày. Đây cũng là điểm hạn chế, mà chi nhánh cần kh c phục, để thu hút nhiều khách hàng hơn, cũng như tăng hiệu quả cho vay tiêu dùng.
2.3.1.2. Nguyên nhân khách quan
Sự ổn định, phát triển của nền kinh tế là tiền đề cơ bản và quan trọng cho mọi sự tăng trưởng nói chung và cho sự mở rộng cho vay KHCN tại Vietcombank Thành Công nói riêng. Việc phụ thuộc một phần vào các doanh nghiệp nước ngoài làm cho sự phát triển kinh tế của tỉnh c òn thiếu bền vững. Việc tăng trưởng tín dụng có thể xảy ra tình trạng tăng trưởng nóng, tiềm ẩn rủi ro cao. Trong trường hợp các doanh nghiệp này rút vốn đầu tư đột ngột sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng như chất lượng tín dụng của các NHTM nói chung và của ngân hàng Vietcombank nói riêng.
Phần lớn các doanh nghiệp Việt Nam vẫn c òn thói quen trả lương bằng tiền mặt, rất ít các doanh nghiệp trả tiền cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng. Đây là một hạn chế rất lớn để phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng sử dụng nguồn trả nợ từ lương. Nhiều người Việt Nam có thói quen tích luỹ đủ thì mới dùng, nếu thiếu thì trước hết là vay người thân, sau đó mới nghĩ đến việc vay ngân hàng, vì thủ tục rườm rà, hơn nữa, phải có tài sản thế chấp, khi không trả nợ được thì sẽ bị phát mại tài sản đảm bảo.
- Môi trường pháp lý
Hiện nay, Nhà nước chưa ban hành và hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan đến cho vay HCN nhằm tạo một hành lang pháp lý chặt chẽ cho các NHTM nói chung và Vietcombank Thành Công nói riêng triển khai, mở rộng cho vay KHCN. Đồng thời, Nhà nước chưa hoàn thiện các văn bản luật liên quan đến NHTM làm ngân hàng khó khăn trong việc hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, trong đó có các sản phẩm cho vay KHCN. Ví dụ như:
- Các quy định về tài sản bảo đảm, giao dịch bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm chưa rõ ràng và bị chồng ché o. Quy định về hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm yêu cầu phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhưng thực tế khi cho vay theo dự án, chủ đầu tư thường nhận quyền s dụng đất mà không sang tên và chờ đến khi người mua có hợp đồng mua bán thì trực tiếp sang tên cho người mua. Như vậy, khi cho vay dự án, ngân hàng không có đủ hồ sơ để đăng ký, nhưng không nhận tài sản bảo đảm là nhà đất hình thành từ vốn vay thì “mất”. Nhiều sổ đỏ hiện tại vẫn chữa có đăng ký tài sản g n liền trên đất, gây khó khăn trong công tác thẩm định và hoàn
thiện hồ sơ tài sản thế chấp.
- Đối thủ cạnh tranh
Thị trường tiềm năng nhưng theo đó cũng là sự phát triển của số lượng các đối thủ cạnh tranh với Ngân hàng. Hiện tại, trên địa bàn thành phố và những tỉnh lân cận có rất nhiều Ngân hàng TMCP phục vụ khách hàng. Tất cả các Ngân hàng cùng cung cấp những dịch vụ và tiện ích tương đương, tăng tính lựa chọn cho khách hàng.
Hà Nội là thành phố trọng điểm kinh tế và văn hoá xã hội, do đó tổ chức tín dụng trên địa bàn lại rất nhiều, mật độ ngân hàng dày đặc dẫn tới sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong thị trường cho vay của các NHTM. Trên địa bàn trú đóng của chi nhánh hiện nay có rất nhiều Ngân hàng tư nhân như: MB Bank, Techcombank, SHB, ACB, VPbank, ... Sự cạnh tranh không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng khác hệ thống mà còn diễn ra khốc liệt trong bản thân các ngân hàng cùng hệ thống. Bên cạnh đó là hệ thống Ngân hàng BIDV, Vietinbank với mạng lưới trải rộng, nhân lực nhiều, nền khách hàng sâu và rộng, là đối thủ cạnh tranh trực tiếp với Chi nhánh. Các Ngân hàng cổ phần với mục tiêu mở rộng thị phần và có đội ngũ cán bộ tương đối trẻ, tích cực triển khai các sản phẩm bán lẻ, họ sẵn sàng phá giá để chiếm thị phần bán lẻ trên địa bàn, tuy nhiên các Ngân hàng này mới chỉ ở quy mô phòng giao dịch nên thẩm quyền c òn nhiều hạn chế. Các đối thủ cạnh tranh đều có chiến lược cho các đợt Marketing sản phẩm, tổ chức những chương trình lớn, nhỏ tiếp thị khách hàng để thu hút và bán sản phẩm.
Trong một môi trường cạnh tranh đầy kh c nghiệt, nhưng với lợi thế về uy tín và quy mô, nguồn nhân lực, có thể nói lợi thế Chi nhánh là lớn so với các đối thủ. Với những chính sách và chiến lược của Vietcombank cùng nỗ lực của Chi nhánh, việc mở rộng và chiếm lĩnh thị trường bán lẻ là rất tiềm năng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Cùng với sự phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, thì Vietcombank Thành Công cũng ngày càng phát triển bền vững. Điều này được thể hiện qua quá trình phân tích, đánh giá thực trạng tình hình hoạt động của Vietcombank Thành Công. Đối với hoạt động cho vay KHCN trong ba năm qua, Vietcombank Thành Công đã đạt được những kết quả đáng kể trong việc thực hiện tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng. Điều đó được thể hiện rõ thông qua việc phân tích các tiêu chí đánh giá quy mô hoạt động tín dụng. Bằng nguồn số liệu cập nhật, phong phú, có nguồn gốc rõ ràng, luận văn đã đi sâu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với các KHCN tại Vietcombank Thành Công trong thời gian qua. Qua đó, tác giả đã làm nổi bật lên những thành tựu đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế còn tồn tại, từ đó đưa ra các giải pháp trong chương 3
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI
NHÁNH THÀNH CÔNG
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG VÀ MỤC TIÊU MỞ RỘNG CHO VAYKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG