VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG
2.3.1. Những thành tựu đạt được
Tại Ngân hàng BIDV Hà Giang đã triển khai, thực hiện các quy định, chủ truơng đuờng lối về CVTD đã đuợc thực hiện sát với thực tế nói chung. Do vậy, hoạt động CVTD của ngân hàng đã thu đuợc những thành tựu quan trọng sau:
Thứ nhất, số luợng khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD tại BIDV Hà Giang ngày càng tăng lên, nếu nguồn khách hàng này là ổn định sẽ tạo điều kiện tốt cho chi nhánh triển khai các sản phẩm mới. Điều này cho thấy BIDV Hà Giang đã phần nào khẳng định đuợc vị thế của mình trên thị truờng, ngày càng chiếm đuợc lòng tin của khách hàng.
Thứ hai, sự mở rộng CVTD tại chi nhánh đã có hiệu quả thể hiện truớc hết qua doanh số và du nợ CVTD ngày một tăng trong tổng du nợ nói chung.
Doanh số và du nợ CVTD đã có sự tăng truởng mạnh mẽ qua các năm. CVTD chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong doanh số cho vay và du nợ của chi
nhánh. Sự tăng trưởng liên tục và ổn định này tiếp tục phát huy ở các năm tiếp theo và đạt tốc độ tăng trưởng ngày càng cao đã góp phần vào sự gia tăng chung về doanh số cho vay, về tổng tài sản và tăng thu nhập của chi nhánh.
Thứ ba, Thu lãi từ CVTD ngày một tăng và đảm bảo biến động theo chiều hướng tích cực, góp phần không nhỏ vào lợi nhuận cũng như sự phát triển chung của ngân hàng.
Điều này chứng tỏ rằng chi nhánh đã nỗ lực, tập trung đẩy mạnh việc mở rộng cho vay tiêu dùng và đã thu được những kết quả đáng khích lệ.
2.3.2. Tồn tại
Bên cạnh những thành tựu đạt được thì cũng có những hạn chế còn tồn tại trong quá trình mở rộng hoạt động CVTD tại ngân hàng BIDV như sau:
Thứ nhất, sản phẩm CVTD chi nhánh đang triển khai chưa tạo được dấu ấn riêng của BIDV, một số sản phẩm chưa thực sự tối ưu và đem lại tiện ích cho khách hàng so với các ngân hàng khác. Tuy đã từng bước cải tiến trong đầu tư nghiên cứu sản phẩm và hoàn thiện nhưng danh mục sản phẩm CVTD còn khá hạn hẹp, chưa tạo được sự khác biệt và tính cạnh tranh cao trên thị trường, cũng như chưa phát triển bao quát hết được nhu cầu thị trường. Cụ thể như sau:
Thứ hai, quy mô dư nợ CVTD tuy có tăng nhưng nhìn chung còn chậm và chưa ổn định, hoạt động mở rộng cho vay CVTD chưa đạt hiệu quả tốt nhất. Mặc dù chi nhánh đã đầu tư nguồn lực đối với CVTD nhưng dư nợ CVTD còn chưa thực sự tương xứng với lợi thế và tiềm năng của BIDV và của chi nhánh.
i. Đối với sản phẩm cho vay mua, sửa chữa nhà: sản phẩm này phát triển rất hẹp, số lượng khách hàng ít và nhỏ lẻ. Hơn nữa thực tế triển khai sản phẩm CVTD tại chi nhánh còn thiếu sức cạnh tranh, điều này thể hiện:
-Thời gian cho vay tối đa ít hơn các ngân hàng khác. Tại BIDV sản phẩm cho vay mua nhà chung cu, đất dự án tối đa là 15 năm, trong khi đó, các ngân hàng khác tối đa là 20 năm thậm chí có ngân hàng lên tới 25 năm.
- Tỷ lệ cho vay tối đa là 70% giá trị tài sản đảm bảo theo định giá của BIDV. Trong khi đó ngân hàng khác tỷ lệ này cao hơn: NHTM CP Phuơng Nam tỷ lệ này lên tới 95% giá trị tài sản thế chấp.
- Đối với sản phẩm cho vay mua nhà đất thông thuờng: mức cho vay và thời hạn cho vay tối đa thấp: cho vay tối đa 50% tổng nhu cầu vốn, thời gian cho vay tối đa là 5 năm. Đây đuợc coi là trở ngại lớn để có thể phát triển loại sản phẩm này.
Mặt khác, các yêu cầu về tài sản đảm bảo và thủ tục thế chấp tài sản còn phức tạp, chua linh động với từng đối tuợng khách hàng.
ii. Đối với sản phẩm mua ô tô trả góp: Đối với sản phẩm này chi nhánh phát triển không cao so với nhu cầu của địa bàn, du nợ không cao, số luợng khách hàng không nhiều. Có truờng hợp đang có du nợ mua ô tô trả góp lại mua tại các salon ô tô trên địa bàn khác. Điều này thể hiện khâu tiếp thị, bán sản phẩm trên đại bàn còn bộc lộ nhiều hạn chế.
Nhu vậy, so với các ngân hàng khác, mức cho vay, thời hạn cho vay, và các điều kiện khác của sản phẩm ít khă năng cạnh tranh hơn, chua thoả mãn tốt nhu cầu của khách hàng.
Thứ ba, thị phần của BIDV trong hoạt động CVTD có xu huớng giảm sút, uy tín của BIDV trong hoạt động cho vay tiêu dùng còn hạn chế, chua đuợc đánh giá cao (không nằm trong tốp 3 ngân hàng cho vay tiêu dùng tốt nhất năm 2017)
Thứ tư, hoạt động CVTD còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, nguy cơ nợ xấu cao. Thực tế cho thấy du nợ CVTD đã có sự cải thiện qua các năm nhung vẫn chiếm tỷ lệ rất nhỏ. Dẫn đến tình trạng hoạt động CVTD tốn nhiều chi phí
quản lý món vay hơn là cho vay sản xuất kinh doanh. Đặc biệt khoản CVTD lại hàm chứa nhiều rủi ro hơn do phụ thuộc nhiều vào ý thức trả nợ của nguời vay, vào thu nhập của họ trong tuơng lai. Bên cạnh đó, tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng còn chiếm tỉ trọng chua cao (chỉ chiếm khoảng 30%). Rủi ro tín dụng CVTD của BIDV vẫn còn khá cao khi mà tỉ lệ nợ xấu đều tăng qua các năm. Trong khi đó, mở rộng CVTD cần có sự song hành về số luợng và chất luợng mới đảm bảo đuợc sự phát triển bền vững của ngân hàng.
2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại
Các nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, quan điểm nhận thức đối với hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động CVTD nói riêng chưa thực sự được quán triệt đầy đủ và tập trung cao độ
Hầu hết ở các cấp điều hành trong hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nói chung và tại các chi nhánh, trong đó có BIDV Hà Giang thực tế cho thấy hoạt động ngân hàng bán lẻ là cơ sở để tạo lập một nền khách hàng vững chắc mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và phù hợp với xu huớng phát triển chung của các ngân hàng hiện đại trên thế giới. Tuy nhiên vẫn còn tồn tại quan điểm chỉ coi trọng cho vay đối tuợng khách hàng doanh nghiệp, tài trợ dự án,...mà xem nhẹ việc cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Lý do đuợc đua ra đó là việc cùng một khách hàng, cùng giải quyết một bộ hồ sơ, với thời gian tuơng đuơng nhau thì cho vay doanh nghiệp thông thuờng chuyên nghiệp hơn cá nhân, tài trợ một dự án có thể lên tới vài trăm tỷ đồng trong khi đó cho vay một cá nhân chỉ có vài chục triệu, mặt khác việc quản lý nhiều cá nhân làm cho cán bộ tốn nhiều thời gian hơn. Cán bộ QHKH khi xử lý hồ sơ cho vay KHDN sẽ sử dụng đuợc nhiều kiến thức và học hỏi đuợc kinh nghiệm và cũng không thể phủ nhận rằng quản lý khoản vay của các doanh nghiệp đuợc thực hiện bài bản hơn. Do vậy cán bộ thuờng ngại khi
phải cho cá nhân vay vốn do đó là yếu tố làm hạn chế việc mở rộng hoạt động CVTD nói riêng cũng như cho vay KHCN nói chung.
Thứ hai, sản phẩm CVTD chưa đa dạng hấp dẫn
Sản phẩm dịch vụ cung cấp cho cá nhân, hộ gia đình chưa có tính hấp dẫn so với các sản phẩm tương tự khác của ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
về cơ bản, danh mục sản phẩm cho vay đối với KHCN hiện có của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và chi nhánh nói riêng là tương đối đầy đủ nhưng chưa có tính hấp dẫn hơn do các điều kiện vẫn tương đối chặt chẽ so với các NHTM khác như: tỷ lệ cho vay thì các NHTM khác cho vay thông thường là 70% nhu cầu vay thậm chí lên đến 90% nhưng tại BIDV chỉ từ 50-60% tùy từng sản phẩm, mức cho vay không có bảo đảm của BIDV thấp và chỉ tập trung vào số ít đối tượng là cán bộ nhà nước, quy trình thủ tục đôi khi còn phức tạp, qua nhiều khâu nhiều cấp để giải ngân. Hình ảnh về sản phẩm chưa rõ nét, chưa tạo được dấu ấn riêng cho các dòng sản phẩm CVTD của BIDV,....
Thứ ba, công tác Marketing khách hàng chưa đạt hiệu quả cao
Do các hoạt động Marketing của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân còn chưa thực sự phát huy hiệu quả nên khả năng mở rộng CVTD của ngân hàng còn hạn chế và có xu hướng tăng trưởng với tốc độ chậm lại. Chính vì vậy, ngân hàng cần có những chính sách Marketing để phát triển mở rộng khả năng tiếp cận khách hàng.
Thứ tư, quy trình CVTD chưa được hoàn thiện
Quy trình cho vay phải qua nhiều khâu, nhiều bước và nhiều cấp phê duyệt, quá trình xét duyệt cho vay phải qua quá nhiều thủ tục nhưng chưa đem lại hiệu quả quản lí tín dụng cao, nhiều khi chỉ mang tính hình thức, ước lệ cho đủ hồ sơ giấy tờ mà thiếu những thông tin thực tế, dẫn đến chậm tiến độ giải ngân cho khách hàng.
Việc phân công nhiệm vụ cho các cấp chưa rõ ràng về nhiệm vụ, người chỉ đạo, đơn vị đầu mối và các đơn vị phối hợp thực hiện, do dó dẫn đến chưa chủ động trong công việc và chồng chéo trong quá trình xử lí, phê duyệt. Sự tách bạch rõ ràng giữa các bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận tác nghiệp và quản lí rủi ro tạo ra sự độc lập và khách quan trong quá trình phản lí và ra quyết định nhưng nhiều lúc vẫn xảy ra sự mâu thuẫn và không nhất quán giữa các bộ phận với nhau. Điều này gây khó khăn cho các bộ phận trong quá trình phối hợp xử lí công việc nói chung và công tác quản lí rủi ro tín dụng nói riêng.
Nhiều khi một khoản vay cá nhân, nhu cầu vay vốn đang rất gấp nhưng chi nhánh xử lí bộ hồ sơ qua 3 cấp phê duyệt bắt đầu từ cấp quan hệ khách hàng đến quản trị rủi ro đến quản trị tín dụng rồi mới giải ngân dẫn đến không đáp đứng được nhu cầu cho khách hàng.
Thứ năm, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa hiệu quả
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ giữ một vai trò quan trọng trong quản lí kinh doanh ngân hàng nhưng lại chưa được coi trọng. Việc kiểm soát nội bộ có tác dụng kiểm tra lại các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD của ngân hàng nói riêng (kiểm tra quá trình ghi chép sổ sách, lập các biểu, báo cáo,...) giúp kịp thời phát hiện những sai phạm của bản thân ngân hàng, của cán bộ tín dụng, từ đó có biện pháp ngăn ngừa, xử lí kịp thời, ngân hàng nên chú trọng công tác này. Chính vì công tác này chưa được coi trọng nên chất lượng CVTD mới bị giảm sút.
Thứ sáu, năng lực nhân sự còn hạn chế
Hiện nay, tại chi nhánh cán bộ kinh doanh có trình độ nghiệp vụ cơ bản tương đối tốt, nhưng trình độ ngoại ngữ vẫn còn hạn chế. Hơn nữa do đội ngũ cán bộ QHKHCN còn quá trẻ (hầu hết là vừa tốt nghiệp được 1 - 4 năm) nên chưa có kinh nghiệm trong xử lý các tình huống giao dich với
khách hàng. Trong khi đó đối với KHCN, mỗi cán bộ ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc marketing các sản phẩm ngân hàng. Hơn nữa, chi nhánh vẫn chưa tách bạch công việc của cán bộ QHKH trong việc thực hiện thao tác trong suốt quá trình cho vay. Ở các phòng giao dịch số lượng cán bộ KHCN ít, dẫn đến mỗi cán bộ quản lý quá nhiều khách hàng. Việc này ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát quá trình cho vay. Hạn chế này sẽ dẫn đến chi nhánh không đáp ứng được nhu cầu của các khách hàng tiềm năng.
-Kỹ năng bán hàng trong hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng còn nhiều hạn chế.
-Chất lượng phục vụ còn chưa đồng bộ. Công tác tiếp xúc và giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa thực sự được chú trọng. Cán bộ chưa tạo dựng được phong thái làm việc chuyên nghiệp, chưa được đào tạo bài bản về kỹ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng, thiếu chủ động trong việc giới thiệu sản phẩm và bán chéo sản phẩm ngân hàng.
-Khả năng phân tích, đưa ra quyết định của một bộ phận cán bộ còn nhiều yếu kém, dẫn đến việc cho vay đối với khách hàng không tốt làm phát sinh nợ xấu của chi nhánh. Bên cạnh đó, việc kiểm tra, giám sát khách hàng vay chưa được chú trọng dẫn tới không bám sát khách hàng, dễ dẫn tới các rủi ro trong hoạt động tín dụng.
-Đạo đức nghề nghiệp trong lĩnh vực tín dụng nói chung và đặc biệt cho vay tiêu dùng là một trong những yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động. Tuy nhiên, đạo đức nghề nghiệp trong ít số bộ phận cán bộ cho vay còn chưa được coi trọng, dẫn đến các sai lầm trong hoạt cho vay, làm giảm chất lượng vay vốn.
- Công tác thu thập thông tin khách hàng còn chưa được quan tâm đúng mực mà chỉ chú trọng đến tài sản đảm bảo dẫn tới không đánh giá hết tình hình khách hàng,chưa khai thác tối đa hiệu quả khách hàng đem lại.
Các nguyên nhân khách quan
Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động CVTD tại Việt Nam chưa hoàn thiện
Luật pháp Việt Nam đã tạo ra một cơ sở pháp lí cần thiết bao đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của các Ngân hàng thương mại. Tuy vậy, cụ thể của Luật đổi mới là căn cứ pháp lí vững chắc nhất để hành động, nhất là đối với những Tổ chức tín dụng là những tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, rất cần những cơ sở pháp lí đầy đủ, cụ thể, chặt chẽ để có thể đảm bảo an toàn, không xảy ra rủi ro. Chính vì thế, ở nhiều nước đã xây dựng hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng, bao gồm một loạt các đạo luật điều chỉnh các mảng vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân. Ứng dụng vào Việt Nam, nước ta tuy trong giai đoạn đầu hoạt động, còn nhiều bất cập nhưng cũng nên sớm ban hành hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng nhằm tạo ra nền tảng cho hệ thống cơ sở pháp lí đồng bộ, đầy đủ, chặt chẽ, giúp cho hoạt động tín dụng về cho vay tiêu dùng cá nhân hoạt động có chất lượng hiệu quả và ngày càng mở rộng, phát triển.
Chất lượng quản lí điều hành và vai trò định hướng của Ngân hàng nhà nước đối với hoạt động CVTD chưa cao
Theo thông tư 36/2014/TT-NHNN và thông tư 06/2016/TT-NHNN, tỉ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn năm 2017 giảm từ 60% xuống 50%, năm 2018 sẽ giảm xuống còn 40%. Do đó trong thời gian tới ngân hàng mở rộng cho vay sẽ thiếu vốn trung dài hạn thì tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn giảm còn 40% sẽ làm giảm nguồn vốn cho vay trung dài hạn của ngân hàng.
Theo thông tư 36/2014/TT-NHNN, tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Do đó, các khách hàng hoặc nhóm khách hàng có nhu cầu vốn vượt quá hai giới hạn trên sẽ phải vay phần vốn còn lại tại các ngân hàng khác.
Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN, ngân hàng nhà nước bỏ trần lãi suất cho vay so với trước đây là 20%. Điều này có tác động hai mặt tới các