Các nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, quan điểm nhận thức đối với hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động CVTD nói riêng chưa thực sự được quán triệt đầy đủ và tập trung cao độ
Hầu hết ở các cấp điều hành trong hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nói chung và tại các chi nhánh, trong đó có BIDV Hà Giang thực tế cho thấy hoạt động ngân hàng bán lẻ là cơ sở để tạo lập một nền khách hàng vững chắc mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và phù hợp với xu huớng phát triển chung của các ngân hàng hiện đại trên thế giới. Tuy nhiên vẫn còn tồn tại quan điểm chỉ coi trọng cho vay đối tuợng khách hàng doanh nghiệp, tài trợ dự án,...mà xem nhẹ việc cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Lý do đuợc đua ra đó là việc cùng một khách hàng, cùng giải quyết một bộ hồ sơ, với thời gian tuơng đuơng nhau thì cho vay doanh nghiệp thông thuờng chuyên nghiệp hơn cá nhân, tài trợ một dự án có thể lên tới vài trăm tỷ đồng trong khi đó cho vay một cá nhân chỉ có vài chục triệu, mặt khác việc quản lý nhiều cá nhân làm cho cán bộ tốn nhiều thời gian hơn. Cán bộ QHKH khi xử lý hồ sơ cho vay KHDN sẽ sử dụng đuợc nhiều kiến thức và học hỏi đuợc kinh nghiệm và cũng không thể phủ nhận rằng quản lý khoản vay của các doanh nghiệp đuợc thực hiện bài bản hơn. Do vậy cán bộ thuờng ngại khi
phải cho cá nhân vay vốn do đó là yếu tố làm hạn chế việc mở rộng hoạt động CVTD nói riêng cũng như cho vay KHCN nói chung.
Thứ hai, sản phẩm CVTD chưa đa dạng hấp dẫn
Sản phẩm dịch vụ cung cấp cho cá nhân, hộ gia đình chưa có tính hấp dẫn so với các sản phẩm tương tự khác của ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
về cơ bản, danh mục sản phẩm cho vay đối với KHCN hiện có của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và chi nhánh nói riêng là tương đối đầy đủ nhưng chưa có tính hấp dẫn hơn do các điều kiện vẫn tương đối chặt chẽ so với các NHTM khác như: tỷ lệ cho vay thì các NHTM khác cho vay thông thường là 70% nhu cầu vay thậm chí lên đến 90% nhưng tại BIDV chỉ từ 50-60% tùy từng sản phẩm, mức cho vay không có bảo đảm của BIDV thấp và chỉ tập trung vào số ít đối tượng là cán bộ nhà nước, quy trình thủ tục đôi khi còn phức tạp, qua nhiều khâu nhiều cấp để giải ngân. Hình ảnh về sản phẩm chưa rõ nét, chưa tạo được dấu ấn riêng cho các dòng sản phẩm CVTD của BIDV,....
Thứ ba, công tác Marketing khách hàng chưa đạt hiệu quả cao
Do các hoạt động Marketing của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân còn chưa thực sự phát huy hiệu quả nên khả năng mở rộng CVTD của ngân hàng còn hạn chế và có xu hướng tăng trưởng với tốc độ chậm lại. Chính vì vậy, ngân hàng cần có những chính sách Marketing để phát triển mở rộng khả năng tiếp cận khách hàng.
Thứ tư, quy trình CVTD chưa được hoàn thiện
Quy trình cho vay phải qua nhiều khâu, nhiều bước và nhiều cấp phê duyệt, quá trình xét duyệt cho vay phải qua quá nhiều thủ tục nhưng chưa đem lại hiệu quả quản lí tín dụng cao, nhiều khi chỉ mang tính hình thức, ước lệ cho đủ hồ sơ giấy tờ mà thiếu những thông tin thực tế, dẫn đến chậm tiến độ giải ngân cho khách hàng.
Việc phân công nhiệm vụ cho các cấp chưa rõ ràng về nhiệm vụ, người chỉ đạo, đơn vị đầu mối và các đơn vị phối hợp thực hiện, do dó dẫn đến chưa chủ động trong công việc và chồng chéo trong quá trình xử lí, phê duyệt. Sự tách bạch rõ ràng giữa các bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận tác nghiệp và quản lí rủi ro tạo ra sự độc lập và khách quan trong quá trình phản lí và ra quyết định nhưng nhiều lúc vẫn xảy ra sự mâu thuẫn và không nhất quán giữa các bộ phận với nhau. Điều này gây khó khăn cho các bộ phận trong quá trình phối hợp xử lí công việc nói chung và công tác quản lí rủi ro tín dụng nói riêng.
Nhiều khi một khoản vay cá nhân, nhu cầu vay vốn đang rất gấp nhưng chi nhánh xử lí bộ hồ sơ qua 3 cấp phê duyệt bắt đầu từ cấp quan hệ khách hàng đến quản trị rủi ro đến quản trị tín dụng rồi mới giải ngân dẫn đến không đáp đứng được nhu cầu cho khách hàng.
Thứ năm, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa hiệu quả
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ giữ một vai trò quan trọng trong quản lí kinh doanh ngân hàng nhưng lại chưa được coi trọng. Việc kiểm soát nội bộ có tác dụng kiểm tra lại các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD của ngân hàng nói riêng (kiểm tra quá trình ghi chép sổ sách, lập các biểu, báo cáo,...) giúp kịp thời phát hiện những sai phạm của bản thân ngân hàng, của cán bộ tín dụng, từ đó có biện pháp ngăn ngừa, xử lí kịp thời, ngân hàng nên chú trọng công tác này. Chính vì công tác này chưa được coi trọng nên chất lượng CVTD mới bị giảm sút.
Thứ sáu, năng lực nhân sự còn hạn chế
Hiện nay, tại chi nhánh cán bộ kinh doanh có trình độ nghiệp vụ cơ bản tương đối tốt, nhưng trình độ ngoại ngữ vẫn còn hạn chế. Hơn nữa do đội ngũ cán bộ QHKHCN còn quá trẻ (hầu hết là vừa tốt nghiệp được 1 - 4 năm) nên chưa có kinh nghiệm trong xử lý các tình huống giao dich với
khách hàng. Trong khi đó đối với KHCN, mỗi cán bộ ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc marketing các sản phẩm ngân hàng. Hơn nữa, chi nhánh vẫn chưa tách bạch công việc của cán bộ QHKH trong việc thực hiện thao tác trong suốt quá trình cho vay. Ở các phòng giao dịch số lượng cán bộ KHCN ít, dẫn đến mỗi cán bộ quản lý quá nhiều khách hàng. Việc này ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát quá trình cho vay. Hạn chế này sẽ dẫn đến chi nhánh không đáp ứng được nhu cầu của các khách hàng tiềm năng.
-Kỹ năng bán hàng trong hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng còn nhiều hạn chế.
-Chất lượng phục vụ còn chưa đồng bộ. Công tác tiếp xúc và giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa thực sự được chú trọng. Cán bộ chưa tạo dựng được phong thái làm việc chuyên nghiệp, chưa được đào tạo bài bản về kỹ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng, thiếu chủ động trong việc giới thiệu sản phẩm và bán chéo sản phẩm ngân hàng.
-Khả năng phân tích, đưa ra quyết định của một bộ phận cán bộ còn nhiều yếu kém, dẫn đến việc cho vay đối với khách hàng không tốt làm phát sinh nợ xấu của chi nhánh. Bên cạnh đó, việc kiểm tra, giám sát khách hàng vay chưa được chú trọng dẫn tới không bám sát khách hàng, dễ dẫn tới các rủi ro trong hoạt động tín dụng.
-Đạo đức nghề nghiệp trong lĩnh vực tín dụng nói chung và đặc biệt cho vay tiêu dùng là một trong những yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động. Tuy nhiên, đạo đức nghề nghiệp trong ít số bộ phận cán bộ cho vay còn chưa được coi trọng, dẫn đến các sai lầm trong hoạt cho vay, làm giảm chất lượng vay vốn.
- Công tác thu thập thông tin khách hàng còn chưa được quan tâm đúng mực mà chỉ chú trọng đến tài sản đảm bảo dẫn tới không đánh giá hết tình hình khách hàng,chưa khai thác tối đa hiệu quả khách hàng đem lại.
Các nguyên nhân khách quan
Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động CVTD tại Việt Nam chưa hoàn thiện
Luật pháp Việt Nam đã tạo ra một cơ sở pháp lí cần thiết bao đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của các Ngân hàng thương mại. Tuy vậy, cụ thể của Luật đổi mới là căn cứ pháp lí vững chắc nhất để hành động, nhất là đối với những Tổ chức tín dụng là những tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, rất cần những cơ sở pháp lí đầy đủ, cụ thể, chặt chẽ để có thể đảm bảo an toàn, không xảy ra rủi ro. Chính vì thế, ở nhiều nước đã xây dựng hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng, bao gồm một loạt các đạo luật điều chỉnh các mảng vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân. Ứng dụng vào Việt Nam, nước ta tuy trong giai đoạn đầu hoạt động, còn nhiều bất cập nhưng cũng nên sớm ban hành hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng nhằm tạo ra nền tảng cho hệ thống cơ sở pháp lí đồng bộ, đầy đủ, chặt chẽ, giúp cho hoạt động tín dụng về cho vay tiêu dùng cá nhân hoạt động có chất lượng hiệu quả và ngày càng mở rộng, phát triển.
Chất lượng quản lí điều hành và vai trò định hướng của Ngân hàng nhà nước đối với hoạt động CVTD chưa cao
Theo thông tư 36/2014/TT-NHNN và thông tư 06/2016/TT-NHNN, tỉ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn năm 2017 giảm từ 60% xuống 50%, năm 2018 sẽ giảm xuống còn 40%. Do đó trong thời gian tới ngân hàng mở rộng cho vay sẽ thiếu vốn trung dài hạn thì tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn giảm còn 40% sẽ làm giảm nguồn vốn cho vay trung dài hạn của ngân hàng.
Theo thông tư 36/2014/TT-NHNN, tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Do đó, các khách hàng hoặc nhóm khách hàng có nhu cầu vốn vượt quá hai giới hạn trên sẽ phải vay phần vốn còn lại tại các ngân hàng khác.
Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN, ngân hàng nhà nước bỏ trần lãi suất cho vay so với trước đây là 20%. Điều này có tác động hai mặt tới các ngân hàng. Một số ngân hàng chọn giảm tối đa các điều kiện tín dụng như: tài sản đảm bảo, hồ sơ vay vốn, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, kinh nghiệm người quản lí, .... Nhưng đặt một lãi suất cao từ 13-20%/năm (các khoản vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo còn có lãi suất từ 20 - 30%/năm) để lấy lợi nhuận bù đắp rủi ro. Chưa kể tới các công ty tài chính lãi suất còn cao hơn rất nhiều từ 20-50%/ năm. Một số ngân hàng (chủ yếu là các ngân hàng quốc doanh hoặc ngân hàng có vốn lớn) chọn vẫn giữ các điều kiện tín dụng nhưng cho vay với lãi suất thấp, tung các gói sản phẩm dịch vụ riêng biệt. Nhưng điều này ảnh hưởng tới lãi suất huy động vốn, ảnh hưởng tới lợi nhuận,..
Sự cạnh tranh giữa các NHTM
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng diễn ra rất gay gắt. Với xu thế như hiện nay, thị trường tài chính - ngân hàng đang liên tục được mở rộng, rất nhiều các ngân hàng thương mại cổ phần ra đời và hoạt động rất năng động, luôn bắt kịp với nhu cầu thị trường. Người tiêu dùng sẽ có nhiều cơ hội lựa chọn sản phẩm của ngân hàng nào phù hợp với mình nhất. Trong giai đoạn thị trường ngày càng bị chia nhỏ như hiện nay, áp lực cạnh tranh buộc các ngân hàng phải tính toán rất kĩ trước khi đưa ra quyết
định mở rộng bất kì một loại sản phẩm dịch vụ nào. Vì khi tiến hành mở rộng, các ngân hàng phải tính toán đến hiệu quả của nó. Trong tình hình hiện nay, khi những ngân hàng thuơng mại cổ phần nhu Agribank, Vietinbank,... là những ngân hàng có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động cho vay tiêu dùng , đã đuợc đi truớc rất nhiều năm, để đến bây giờ họ có một danh mục sản phẩm đa dạng và một chỗ đứng vững chắc trong lòng khách hàng. Lúc này, các ngân hàng khác có muốn mở rộng cho vay tiêu dùng cũng không thể không e ngại truớc những vấn đề cạnh tranh nhu vậy.
Yếu tố từ phía khách hàng vay
Thói quen và tập quán trong tiêu dùng của nguời Việt Nam là tiết kiệm, tích luỹ đủ thì mới chi tiêu. Hầu hết các cá nhân cho rằng vay ngân hàng là không tốt, họ không muốn ai biết mình phải đi vay ngân hàng, thậm chí không muốn để lộ ra là mình đi vay. Bởi nguời Việt Nam có quan niệm rằng làm ăn không tốt mới đi vay.
Nhiều nguời dân chua có giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập: hiện nay nhiều nguời dân lao động thực sự có nhiều nguồn thu nhập khác nhau từ luơng, sản xuất kinh doanh, đầu tu,...nhung không có giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, trong khi ngân hàng khi cho vay đều yêu cầu khách hàng chứng minh về mặt tài chính, nhiều khách hàng thực sự có nhu cầu vay vốn nhung không thể có giấy tờ chứng minh dẫn đến không thể tiếp cận đuợc nguồn vốn vay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của khóa luận đã trình bày một cách tổng quan và tương đối đầy đủ về thực trạng hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV Hà Giang trong giai đoạn 3 năm trở lại đây (năm 2015, 2016 và 2017).
Thông qua việc đánh giá thực trạng mở rộng CVTD tại BIDV Hà Giang, có thể thấy bên cạnh những kết quả đã đạt được trong việc mở rộng CVTD, chi nhánh còn tồn tại những hạn chế nhất định. Để đảm bảo hoạt động an toàn và có hiệu quả trong những năm tiếp theo, đòi hỏi chi nhánh phải có các định hướng tín dụng đúng đắn và các giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu quả đối với CVTD. Bên cạnh đó cần có các kiến nghị phù hợp với Chính phủ và các cơ quan Nhà nước, với NHNN và với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam để cùng tháo gỡ những vướng mắc tồn tại, từ đó mở rộng CVTD một cách an toàn hiệu quả tại BIDV Hà Giang.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI
NHÁNH HÀ GIANG
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNGTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG