thương mại Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệpnhỏ và vừa ở ngân hàng một số nước nhỏ và vừa ở ngân hàng một số nước
kinh tế. Chính phủ Singapore nói chung và các NHTM nói riêng đã có nhiều chính sách đổi mới, trong đó phải kể đến những chính sách hỗ trợ doanh nghiệp nhở và vừa, tạo điều kiện cho khu vực kinh tế này phát triển.
Trước hết, Chính phủ rất quan tâm đến vấn đề vốn cho sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Chính sách hỗ trợ được thực hiện thông qua việc Chính phủ bảo lãnh với ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh. Nhiều sinh viên tài năng, có ý tưởng tó nhưng gặp khó khăn được Chính phủ lựa chọn hỗ trợ vốn để thành lập doanh nghiệp, từ đó nhiều người đã khởi nghiệp thành công và trở thành doanh nhân xuất sắc. Nhà nước cũng hỗ trợ kinh phí hình thành quỹ đào tạo nhằm nâng cao năng lực cho các giám đốc, nhà quản lý để họ có kiến thức sâu rộng khi tham gia kinh doanh tại các thị trường trọng điểm như Trung Quốc, Nga, Việt Nam, ...
Cung cấp thông tin cho doanh nghiệp cũng là một kênh hỗ trợ quan trọng của Chính phủ. Tổ chức phát triển doanh nghiệp (IE) trực thuộc Bộ Công thương Singapore có trên 30 văn phòng ở nhiều nước trên thế giới; riêng Việt Nam có 2 văn phòng tại Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh. Các văn phòng này có trách nhiệm tập hợp và cung cấp các thông tin thị trường, phối hợp tổ chức cho các đoàn doanh nghiệp trong nước đi các nước khảo sát, tìm kiếm đối tác, hỗ trợ tổ chức các hội nghị, hội thảo ở nước ngoài, . Các cơ quan quản lý Nhà nước còn xuất bản một số tờ tạp chí dành riêng cho giới doanh nghiệp để phổ biến những chủ trương, chính sách mới của Chính phủ có liên quan đến doanh nghiệp, thông tin về biến động của thị trường trong nước và quốc tế, hướng dẫn các doanh nhân xây dựng chiến lược kinh doanh, xây dựng thương hiệu .
1.3.1.2 Kinh nghiệm của Đài Loan
Đài Loan là một trong những nền kinh tế phát triển mạnh trong khu vực Châu Á cũng như trên thế giới. Cũng như nhiều quốc gia khác, doanh nghiệp
nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Đài Loan và được các ngân hàng Đài Loan hỗ trợ. Tuy nhiên, các ngân hàng Đài Loan có các biện pháp rất tốt nhằm nâng cao chất lượng của các khoản tín dụng này.
Một mặt, các ngân hàng này đầu tư xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng hiệu quả cao. Phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao, thuê người nước ngoài vào một số vị trí lãnh đạo, áp dụng các biện pháp quản lý, kiểm soát rủi ro theo phương Tây và ho phép người đứng đầu mỗi ngân h àng quyền được sa thải những giám đốc điều hành không hiệu quả. Các biện pháp này nhằm nâng cao năng lực quản lý, hạn chế rủi ro từ phía ngân hàng.
Mặt khác, các ngân hàng còn có những biện pháp hỗ trợ nâng cao hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Tại Đài Loan có trung tâm hỗ trợ tích hợp doanh nghiệp nhỏ và vừa (Sbiac) được thành lập năm 1982 với nguồn tài chính được quyên góp từ 7 ngân hàng lớn tại Đài Loan với mục đích khuyến khích sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa đang trải qua những khó khăn về tài chính nhưng được đánh giá là có tiềm năng mạnh bằng cách tư vấn và giúp họ nhận được các khoản vay, sử dụng các khoản vay có hiệu quả, tổ chức các chương trình đào tạo tại chỗ đối với những người lao động trong doanh nghiệp ở tất cả các cấp độ, ... Ngoài ra, nhóm dịch vụ tài chính doanh nghiệp nhỏ và vừa còn có các biện pháp hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc xây dựng hệ thống kế toán tin cậy và quản lý tài chính hợp lý. Việc thiếu minh bạch trong các tuyên bố tài chính, thiếu những nguồn tài nguyên cần thiết để theo kịp với những tiến bộ trong quản lý tài chính thường là nguyên nhân đóng cánh cửa cho họ vay từ các ngân hàng, hoặc sử dụng vốn vay không hiệu quả, gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Chình vì vậy nhóm dịch vụ hỗ trợ tài chính có tác dụng rất lớn giúp các doanh nghiệp hạn chế rủi ro tín dụng bằng cách hạn chế các rủi ro xuất phát từ phía ngân hàng.
1.3.1.3 Kinh nghiệm của Hàn Quốc
Hàn Quốc là một trong những quốc gia có nền kinh tế phát triển mạnh mẽ trong những năm vừa qua. Để phát triển, các doanh nghiệp nhỏ và vừa của Hàn Quốc đã nhận được sự giúp đỡ về vốn rất lớn từ các ngân hàng Hàn Quốc. Các ngân hàng Hàn Quốc đã xây dựng một số sản phẩm tín dụng đặc biệt đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa như:
❖ Cho vay với lãi suất tăng dần: sản phẩm cho vay này chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp thiếu vốn lưu động và ngân hàng dự đoán tình hình tài chính của doanh nghiệp vay vốn có xu hướng phát triển. Lãi suất ngân hàng tăng dần trong 3 năm từ khi cho vay, ngân hàng có quyền chuyển đổi khoản vay thành vốn góp hoặc trái phiếu có quyền chuyển đổi cảu chính doanh nghiệp vay vốn. Việc này làm cho ngân hàng nắm bắt khá rõ tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó phát hiện kịp thời những dấu hiệu rủi ro để có biện pháp phòng tránh hữu hiệu.
❖ Cho vay theo mạng lưới: trên cơ sở cam kết thông tin và thư giới thiệu của nhà thầu chính, ngân hàng sẽ cung cấp cho các nhà thầu phụ, các nhà thần
phụ này sẽ mở tài khoản tại ngân hàng. Nhà thầu chính sẽ thông tin cho nhà thầy phụ để trả nợ cho ngân hàng, ngân hàng thu nợ trên cơ sở xét dòng tiền của phương án vay vốn.
Một biện pháp nữa góp phần không nhỏ vào việc nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa là các ngân hàng Hàn Quốc thường xuyên tổ chức những khóa học nhằm nâng cao trình độ cho cán bộ quản lý, cán bộ lập kế hoạch của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, giúp nâng cao năng lực quản lý kinh doanh, lập dự án kinh doanh hiệu quả, đồng thời cũng tạo được lòng tin của khách hàng, giúp khách hàng hiểu rõ chính sách tín dụng, các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.