trong 3 năm 2007 - 2009
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng TMCP Quân đội luôn xác định tạo vốn là khâu mở đường, là cơ sở bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển. Vì vậy, mặt bằng vốn của Ngân hàng luôn vững chắc, đồng thời ngày càng tăng trưởng cả về huy động VNĐ lẫn ngoại tệ.
Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Quân đội
1 Vốn và quỹ ngân hàng 3,549 4,678 32% 6,49 5 39% Tài sản nợ khác 1,276 1,837 44% 7,41 8 304 %
Số tiền Số tiền +/- Số tiền +/- Tổng dư nợ 31/12 10,900 15,745 44% 28,417 80% Nợ xấu (N3-5) 118 230 374 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ (%) ' 1.1% 1.5% 1.3%
(Nguồn: Báo cáo thường niên NHQĐ)
Các số liệu trên bảng 2.1 cho thấy Ngân hàng TMCP Quân đội đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn nên hàng năm, tổng tài sản nợ đều có tốc độ tăng trưởng cao và ổn định. Tốc độ tăng trưởng vốn huy động bình quân năm trong 3 năm liên tiếp đạt xấp xỉ 50%/năm.
Về cơ cấu nguồn tiền gửi: tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân cư luôn luôn chiếm tỉ trọng cao nhất, bình quân trên 70% trong tổng vốn huy động.
39
Trong đó, lượng tiền gửi của dân cư tăng với tốc độ trung bình 40%/năm và lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng với tốc độ trung bình 60%/năm.
Cũng như các doanh nghiệp trong nền kinh tế, vốn tự có của Ngân hàng TMCP Quân đội cũng góp phần đáng kể vào sự tăng trưởng của tổng nguồn vốn. Vốn tự có của Ngân hàng có tốc độ tăng trưởng hàng năm rất khả quan. Đến thời điểm 31/12 của 3 năm từ 2007 đến 2009, Ngân hàng TMCP Quân đội đã đạt vốn điều lệ tương ứng là 2.000, 3.400 và 5.300 tỷ đồng. Theo lộ trình, đến năm 2010, Ngân hàng sẽ đạt vốn điều lệ là 7.100 tỷ đồng.
2.1.3.2 Hoạt động cho vay
Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại thì 2 khâu quan trọng nhất là huy động vốn và cho vay. Với tốc độ huy động vốn ổn định và tăng trưởng đều đặn qua các năm đồng thời căn cứ vào nhu cầu thực tế của thị trường, hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Quân đội đã không ngừng mở rộng.
Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội
Biểu 2.1. Tốc độ tăng trưởng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội
Năm
Bảng 2.2 và biểu 2.1 cho thấy: Tốc độ tăng trưởng cho vay 3 năm (2007 - 2009) đạt mức cao. Tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2009 so với năm 2008 đạt gần gấp đôi tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2008 so với năm 2007. Dư nợ bình quân trong 3 năm đạt hơn 18.000 tỷ đồng.
Tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng TMCP Quân đội nhìn chung được duy trì ở mức tương đối thấp (không vượt quá 1,5%). Mặc dù năm 2008, tỷ lệ nợ xấu tăng so với năm 2007, từ 1,1% lên 1,5% do ảnh hưởng chung của khủng hoảng kinh tế. Tuy nhiên, sang năm 2009 bằng chính sách tín dụng phù hợp, Ngân hàng TMCP Quân đội đã hạ thấp được tỷ lệ này xuống còn 1,3% trong khi tốc độ tăng trưởng tín dụng cùng năm đạt 80%.
2.1.3.3 Các hoạt động khác
Hoạt động thanh toán nội địa: Từ năm 2002, Ngân hàng TMCP Quân đội đã chính thức tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, thu hút được ngày càng nhiều tổ chức kinh tế và tư
Chỉ tiêu Số
tiền Số tiền +/- Số tiền +/-
41
nhân đến mở tài khoản tiền gửi giao dịch với Ngân hàng TMCP Quân đội, từ đó góp phần tăng thu phí dịch vụ cho ngân hàng.
Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu: Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của Ngân hàng TMCP Quân đội liên tục tăng trưởng trong 3 năm 2007 - 2009. Kết quả là năm 2009, tổng giá trị thanh toán quốc tế của ngân hàng đạt hơn 3 tỷ USD, đem lại gần 80 tỷ đồng phí dịch vụ. Việc thanh toán xuất nhập khẩu và thực hiện chuyển tiền được thực hiện thuận tiện, đảm bảo đúng hạn và đúng với thông lệ quốc tế.
Hoạt động thẻ ATM: Cuối năm 2003, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã cùng với ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và 13 ngân hàng TMCP khác ký thoả thuận hợp tác tham gia vào hệ thống thẻ rút tiền tự động (ATM) chung cho toàn liên minh thẻ. Loại thẻ thanh toán này đã chính thức sử dụng trong quý II năm 2004, với nhiều tiện ích như: Rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hoá đơn mua bán hàng hoá dịch vụ, thanh toán cước phí điện thoại di động trả sau của Viettel... Với dịch vụ thẻ ATM, Ngân hàng đã huy động được lượng tiền gửi tương đối với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Tính đến hết năm 2009, tổng số thẻ lũy kế đạt khoảng 300.000 thẻ (trong đó gần 40% là phát hành mới trong năm 2009).
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Ngân hàng TMCP Quân đội là một trong những ngân hàng tích cực tham gia vào hoạt động kinh doanh ngoại tệ trên thị trường liên ngân hàng cũng như trong việc cung cấp các nguồn ngoại tệ hợp lý cho khách hàng. Năm 2009 là năm khó khăn nói chung đối với các ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu về ngoại tệ của khách hàng. Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Quân đội vẫn đảm bảo thu xếp được đầy đủ nguồn ngoại tệ cho các nhu cầu trả nợ vay, thanh toán quốc tế của khách hàng với giá cả cạnh tranh. Kết quả là doanh số mua bán ngoại tệ trong năm này đạt gần 5 tỷ USD, tăng 1,3 lần so với năm 2008.
2.1.3.4 Kết quả kinh doanh
Trong nhiều năm qua, Ngân hàng TMCP Quân đội luôn là một trong những Ngân hàng đạt được kết quả kinh doanh khá cao trong khối các Ngân hàng TMCP.
42
Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội
Trong đó
Thu nhập lãi thuần 665 1,421 114% 1,930 36%
Lãi thuần từ hoạt
động dịch vụ________ 202 201 -1% 400 99%
Lãi thuần từ hoạt
động kinh
doanh
22 106 381% (58) -155%
Lãi thuần từ hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh và đầu tư______________ 87 43 -51% 225 423% Thu nhập từ các hoạt động khác___________ 131 93 -29% 263 182% Tổng chi phí hoạt động 397 722 82% 862 20% Chi phí dự phòng rủi ro 77 199 160% 329 65%
Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội liên tục tăng trưởng trong 3 năm 2007 - 2009 cả về chỉ tiêu thu nhập và lợi nhuân trước thuế. Đáng chú ý là: mặc dù tốc độ tăng trưởng thu nhập của năm 2009/2008 thấp hơn đáng kể so với của năm 2008/2007 nhưng do việc kiểm soát tốt các chi phí hoạt động cũng như chi phí trích dự phòng rủi ro nên tốc độ tăng trưởng lợi nhuận của năm 2009/2008 vẫn cao hơn hẳn so với năm 2008/2007. Tỷ suất lợi nhuận trước thuế/tổng thu nhập được duy trì tương đối ổn định trong 3 năm, ở mức trung bình là 55%/năm. Với kết quả kinh doanh này, Ngân hàng
TMCP Quân đội luôn nằm trong tốp 5 Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam có mức lợi nhuận cao nhất.
Trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng, có thể thấy thu từ hoạt lãi là nguồn thu chủ đạo, bình quân trong 3 năm 2007 - 2009 là 69% tổng thu nhập ròng của Ngân hàng. Tuy nhiên, có thể nhận thấy là tốc độ tăng trưởng thu nhập từ lãi chậm dần trong khi tốc độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động dịch vụ và hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh và đầu tư tăng ngày càng tăng. Điều này cho thấy cơ cấu thu nhập của ngân hàng đang được điều chỉnh hợp lý dần.
2.2Thực trạng chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội