NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng doanhnghiệp của ngân hàng thương mại nghiệp của ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp từ phía ngân hàng thương mại
- Chính sách tín dụng của ngân hàng: Chính sách tín dụng của ngân hàng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu của ngân hàng đó trong từng thời kỳ.
Mỗi ngân hàng thương mại xây dựng cho mình một chính sách phù hợp với thời điểm và từng hoàn cảnh cụ thể. Chính sách cho vay phải thể hiện cương lĩnh tài trợ của mỗi ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng. Tăng cường tính chuyên môn hóa trong hoạt động cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng sinh lời. Chính sách cho vay được lập trên rủi ro khách hàng, khả năng sinh lời, rủi ro tiềm ẩn của khách hàng, quy mô vốn của ngân hàng. Ngân hàng phải xem xét nhu cầu của khách hàng với những đặc tính
27
khác nhau để đưa ra các chính sách cho phù hợp như: Khách hàng lớn, nhỏ, khách hàng lâu năm có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng, hay khách hàng mới, khách hàng vay để sản xuất kinh doanh để thực hiện các dự án lớn hay khách hàng để phục vụ chi tiêu cá nhân... Khả năng sinh lời và rủi ro của khách hàng sẽ quyết định đến hiệu quả khoản vay. Ngân hàng phải xem xét tính khả thi, khả năng thu lợi trong tương lai của khách hàng. Đối với những khoản vay có khả năng sinh lời cao thì xem xét rủi ro tiềm ẩn, vì khách hàng có thể theo đuổi lợi nhuận cao làm khoản vốn vay của ngân hàng rủi ro lớn. Với quy mô của ngân hàng sẽ theo đuổi chính sách cho vay riêng. Đối với ngân hàng có nguồn vốn chủ sở hữu lớn có thể theo đổi chính sách cho vay mạo hiểm kiếm lợi nhuận cao. Với những ngân hàng có nguồn tiền gửi ổn định có thể gia tăng các khoản cho vay trung và dài hạn tài trợ các dự án lớn. Chính sách cho vay của ngân hàng thương mại được xây dựng trên cơ sở chính sách của chính phủ, của ngân hàng nhà nước về chế độ ưu đãi, chính sách lãi suất.
Với ý nghĩa như vậy, rõ ràng chính sách tín dụng có tác động rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Trước hết là về mặt quy mô tín dụng, nếu chính sách tín dụng của ngân hàng trong một thời kỳ nào đó là hạn chế tín dụng trung và dài hạn thì có nghĩa là quy mô tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng đó sẽ bị thu hẹp. Khi đó không thể nói chất lượng tín dụng của ngân hàng đó là tốt ít ra là về mặt quy mô. Ngoài ra, chính sách tín dụng của ngân hàng còn bao gồm một loạt các vấn đề như quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình quản lý tín dụng, lãi suất.Nếu chính sách tín dụng được xây dựng và thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp được hài hòa lợi ích của ngân hàng, của khách hàng và của xã hội thì sẽ hứa hẹn một chất lượng tín dụng tốt. Ngược lại, nếu việc xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng không hợp lý,
28
không khoa học thì chắc chắn chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng của ngân hàng sẽ không cao thậm chí rất thấp.
- về lãi suất cho vay: Ngân hàng có các mức lãi suất khác nhau tùy theo thời hạn vay (ngắn, trung và dài hạn) tùy theo từng đối tượng khách hàng. Ngân hàng khi thỏa thuận về lãi suất cho vay phải tính đến, lãi suất cơ bản của ngân hàng nhà nước quy định, trần và sàn lãi suất cho vay, các quy định chung về lãi suất của hiệp hội ngân hàng Việt Nam, lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị trường. Bên cạnh đó khung lãi suất ngân hàng định trước ngân hàng còn cung cấp lãi suất thỏa thuận với từng khách hàng cụ thể. Lãi suất có thể cố định trong suốt kỳ hạn cho vay, hoặc có thể thay đổi tùy theo biến động của lãi suất tham khảo, hoặc kết hợp lãi suất cố định có điều chỉnh trong một khoảng thời gian xác định. Lãi suất cho vay do Hội đồng quản trị hoặc ban giám đốc của ngân hàng thông qua. Chính sách về lãi suất cần phải linh hoạt, đa dạng trong việc đặt giá trên cơ sở đảm bảo đúng quy định của pháp luật, khả năng sinh lời và đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác. Chính sách lãi suất cần chỉ rõ các bộ phận cơ bản cấu thành nên lãi suất như: Lãi suất nguồn huy động, chi phí khác, rủi ro, thuế và tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu. Lãi suất luôn là nhân tố quan tâm hàng đầu của khách hàng khi đến vay tiền tại ngân hàng vì vậy có một chính sách lãi suất phù hợp sẽ giúp ngân hàng thu hút được đông khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả cho vay.
- Quy mô và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn NHTM: Muốn cho vay được thì điều kiện trước tiên là ngân hàng phải có vốn. Nhưng chỉ có vốn thôi thì chưa đủ, do yêu cầu phải đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên nên các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng cần phải được tài trợ chủ yếu bởi nguồn vốn trung và dài hạn, bao gồm nguồn vốn có thời hạn từ một năm trở lên và các nguồn vốn huy động có thời hạn dưới một năm nhưng có tính ổn định
29
cao trong thời gian dài. Nếu một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào nhưng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, không ổn định thì không thể mở rộng cho vay trung và dài hạn được. Các nguồn vốn mà một NHTM có thể sử dụng để cho vay trung và dài hạn có quy mô và cơ cấu khác nhau trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Quy mô các nguồn vốn này là một trong những nhân tố quyết định quy mô cho vay trung và dài hạn của ngân hàng.
- Kỳ hạn trả nợ và thời hạn vay: Theo quyết định 1627 “Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng”. Và “Kì hạn trả nợ là khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã được thỏa thuận giữa tổ chức cho vay và khách hàng mà tại cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng phải trả một phần hoặc toàn bộ vốn vay cho tổ chức cho vay”. Ngân hàng thường xác định cụ thể kỳ hạn cho vay trong hợp đồng vay 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, 3 năm, 5 năm ... tùy theo chu kỳ kinh doanh sau khi thỏa thuận với khách hàng. Cũng có trường hợp thời hạn vay không xác định từ trước mà tùy theo mức độ luân chuyển vật tư hàng hóa như trong hình thức vay luân chuyển. Đối với các khoản vay trung và dài hạn các dự án lớn ngân hàng thường giải ngân theo tiến độ công trình. Thời hạn trả nợ có thể là cuối kỳ hoặc theo các kỳ hạn trong thời hạn cho vay. Kỳ hạn trả nợ liên quan mật thiết đến tính t hanh khoản, rủi ro của ngân hàng cũng như chu kỳ kinh doanh của người vay, thời hạn cho vay phải cân đối giữa thời hạn của nguồn và thời hạn tài trợ. Từ đó ngân hàng xác định để đảm bảo cân bằng kỳ hạn trung bình. Ngân hàng dựa trên kỳ hạn của nguồn để xác định chính sách kỳ hạn cho vay.
- Sự đổi mới của hoạt động tín dụng và các sản phẩm hỗ trợ DN:
Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng thương mại, sự đổi mới của hoạt động ngân hàng nhất là hoạt động tín dụng tạo ra sức
30
hút mạnh mẽ với khách hàng. Với DN họ rất nhanh nhạy và đặc biệt quan tâm đến chất lượng dịch vụ như thủ tục nhanh chóng, giá cả hợp lý, có nhiều sự lựa chọn, sản phẩm trọn gói phục vụ chuyên nghiệp ...
Ngân hàng cũng phải chứng minh với khách hàng về uy tín và trình độ phát triển của mình thông qua các sản phẩm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng như thanh toán, tài trợ thương mại, chuyển tiền. Chúng ta cần nhấn mạnh đến hoạt động Marketing ngân hàng. Thông qua đó Ngân hàng thương mại đưa sản phẩm đến với các khách hàng. Hoạt động Marketing hiệu quả sẽ giúp ngân hàng mở rộng thị phần, tăng trưởng doanh thu và nâng cao uy tín trên thị trường.
Ngoài ra Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật cũng là một nhân tố tác động tới hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng, nhất là trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển như vũ bão hiện nay. Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại được trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng. Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn.
- Chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự của ngân hàng: Cho dù khoa học kỹ thuật hiện đại đã mở ra cơ hội tự động hóa trong nhiều lĩnh vực song nhân tố con người vẫn luôn giữ vai trò quyết định. Đặc biệt trong hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động phức tạp, có liên quan đến nhiều vấn đề của đời sống xã hội thì vai trò của con người lại càng quan trọng. Các phương tiện kỹ thuật hiện đại chỉ có thể trợ giúp chứ không thể thay thế được sự nhạy cảm hay kinh nghiệm của người cán bộ tín dụng. Do đó vấn đề nhân sự là vấn đề cực kỳ quan trọng đối với mỗi ngân hàng, trong đó nổi bật lên hai vấn đề : chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự.
31
Một ngân hàng cần có đội ngũ nhân sự với chất lượng nhân sự tốt vì các DN hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau và khá phức tạp. Vì vậy cán bộ tín dụng yếu kém về mặt năng lực hoặc chưa đào tạo một cách đầy đủ, thiếu sự nhạy cảm với thị trường sẽ không thể phân tích và đánh giá một cách chính xác và đầy đủ về khách hàng và phương án, dự án sản xuất kinh doanh. Các nhận định về DN trong ngành, khả năng thị trường hiện tại và tương lai, chu kỳ, vòng đời sản phẩm ... Là yếu tố quan trọng cho sự thành công của dự án và đảm bảo cho khả năng trả nợ ngân hàng. Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đơn thuần đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn bao gồm cả lương tâm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động của người cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng. Chất lượng nhân sự tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luật cao của các cán bộ, trong một chừng mực nào đó có thể giúp ngân hàng bù đắp lại những hạn chế về công nghệ, kỹ thuật, nhờ đó mà ngân hàng vẫn có thể tồn tại và phát triển được cho dù phải cạnh tranh với những đối thủ có tiềm lực mạnh hơn về công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật.
Bên cạnh chất lượng nhân sự thì công tác quản lý nhân sự cũng cần đặc biệt chú ý, bởi lẽ không phải cứ có cán bộ tín dụng giỏi là có chất lượng tín dụng cao. Mỗi cán bộ tín dụng đều có những điểm mạnh và điểm yếu riêng, điều quan trọng là phải bố trí, sắp xếp công việc của họ sao cho phát huy hết thế mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người, đồng thời có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hoạt động của từng thành viên trong một guồng máy thống nhất cùng hướng tới một mục tiêu chung là nhu cầu chất lượng tín dụng ngân hàng.
- Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng: Năng lực tài chính của ngân hàng thể hiện qua các chỉ số tài chính như: ROA, ROE, quy mô vốn chủ sở hữu, tỷ lệ tăng tưởng thu nhận qua các năm,
32
tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ... Các ngân hàng có năng lực tài chính lành mạnh có điều kiện để cho vay tốt hơn các ngân hàng có năng lực tài chính yếu kém. Với khả năng vốn lớn, tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay thấp là điều kiện thuận lợi để ngân hàng lựa chọn các khoản vay có chất lượng tốt. Ngân hàng có năng lực tài chính lành mạnh sẽ không phải bỏ qua những dự án đầu tư tốt, quy mô vốn cao do thiếu vốn. Ngân hàng cũng có thể san sẻ rủi ro nhờ đa dạng hóa danh mục cho vay nhờ nguồn vốn lớn. Ngoài ra ngân hàng với khả năng quản lý tốt sẽ giảm thiểu được các rủi ro xảy ra đối với ngân khoản vay xuất phát từ phía ngân hàng. Các lãnh đạo ngân hàng thấy rõ được thực lực và điều kiện cho vay của ngân hàng mình sẽ biết cách phân phối nguồn vốn vay hợp lý cho đối tượng khách hàng, thời hạn vay phù hợp. Tất cả sẽ ảnh hưởng trực tiếp hiệu quả của hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Thông tin tín dụng: Thông tin luôn là yếu tố cơ bản cần thiết cho công tác quản lý dù ở bất kỳ lĩnh vực nào. Trong hoạt động tín dụng ngân hàng cũng vậy, để thẩm định dự án, thẩm định khách hàng trước hết phải có thông tin về dự án, về khách hàng đó, để làm tốt công tác giám sát sau khi cho vay cũng cần có thông tin. Thông tin càng chính xác, kịp thời thì càng thuận lợi cho ngân hàng trong việc đưa ra quyết định cho vay, theo dõi việc sử dụng vốn vay và tiến độ trả nợ. Thông tin chính xác kịp thời đầy đủ còn giúp cho ngân hàng xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chính sách tín dụng một cách linh hoạt cho phù hợp với tình hình thực tế. Tất cả những điều đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
1.3.1.2 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp từ phía DN
- Nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp: Bất kỳ loại hàng hóa hay dịch vụ nào muốn tiêu thụ được thì cần phải có người mua. Tín dụng ngân hàng cũng
33
vậy, ngân hàng không thể cho vay nếu như không có người vay. Xét trong phạm vi toàn bộ nền kinh tế thì nhu cầu vốn trung và dài hạn cho đầu tư phát triển luôn là cần thiết nhưng với từng NHTM thì không phải lúc nào cũng như vậy. Do số lượng doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng là có hạn và có những lúc nhu cầu đầu tư của các doanh nghiệp này không cao, chẳng hạn trong giai đoạn hoạt động kinh doanh gặp khó khăn các doanh nghiệp thường có xu hướng thu hẹp sản xuất. Trong trường hợp đó nhu cầu vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp sẽ không cao và do đó ngân hàng sẽ gặp khó khăn nếu muốn mở rộng tín dụng.
- Khả năng của doanh nghiệp trong việc đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng: Để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro khi cho vay, các NHTM thường đặt ra những điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng nhằm