81
Quy trình thẩm định phê duyệt vay tại chi nhánh vẫn còn rườm rà phức tạp, đặc biệt NHNo & PTNT Việt Nam vẫn mang nặng tính chất của ngân hàng nhà nước như không đáp ứng được nhu cầu vay vốn gấp rút của các doanh nghiệp...
Trong quy trình cho vay có quy định rất rõ về công tác kiểm tra trước trong và sau khi giải ngân. Công tác kiểm tra trước khi cho vay được NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh thực hiện tương đối tốt. Tuy nhiên kiểm tra sau cho vay của chi nhánh đôi lúc còn chậm, hay hoạt động kiểm tra định kỳ sau vay thường được cán bộ tín dụng bỏ qua. Vì vậy yêu cầu chi nhánh cần có những biện pháp tăng cường kiểm tra giám sát sau khi cho vay đối với doanh nghiệp, để đảm bảo quy trình cho vay đối với doanh nghiệp được hoàn thiện. Kiểm tra, đánh giá đúng tài sản đảm bảo giúp cho chi nhánh có thể thấy được giá trị của tài sản đó, có thể đưa ra những phương thức sử lý cho phù hợp khi giá trị tài sản đó thay đổi.
Không để trường hợp thiếu hóa đơn chứng từ trong khi vẫn giải ngân. Việc lưu giữ hồ sơ trong cho vay còn có tình trạng thiếu chứng từ, hóa đơn bổ sung biên bản kiểm tra xử lý nợ vay. Khi khách hàng không trả được nợ, ngân hàng gửi hồ sơ sang cơ quan pháp luật khởi kiện sẽ gặp khó khăn. Do đó, xử lý dư nợ tín dụng theo nguyên tắc cho vay có hoàn trả cả gốc lẫn lãi cùng các chi phí phát sinh sẽ không được thực hiện, điều này sẽ dẫn đến hiệu quả tín dụng thấp. Vì vậy yêu cầu mỗi hồ sơ giải ngân tại NHNo& PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh cần có hóa đơn chứng từ đầy đủ, không để trường hợp nợ một số hóa đơn chứng từ mà vẫn được giải ngân.
Thẩm định khách hàng là doanh nghiệp là một quy trình nghiên cứu của ngân hàng, trong đó cán bộ tín dụng giữ vai trò chủ yếu, qua đó phải phân tích đầy đủ, khách quan mọi mặt của doanh nghiệp như thẩm định năng lực pháp lý, uy tín, tình hình tài chính của doanh nghiệp, tính khả thi của phương
82
án kinh doanh.Ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án của cán bộ tín dụng để tìm kiếm được doanh nghiệp có tiềm lực phát triển, lựa chọn những dự án khả thi. Không những cần phân tích tốt chỉ tiêu tài chính mà còn phải biết phân tích các chỉ tiêu phi tài chính. Đặc biệt về trình độ, năng lực, đạo đức của người quản lý chủ doanh nghiệp, đây là yếu tố rất quan trọng mang tính chất quyết định trong việc thành bại của một doanh nghiệp. Việc thẩm định tập trung vào một số vấn đề sau:
- Hồ sơ vay vốn đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo quy định
- Dự án xin vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, Ngân hàng áp dụng nguyên tắc cho vay theo thể lệ, chế độ quy định cụ thể với loại vay đó. Đồng thời dự án phải khả thi để đảm bảo sau khi cho vay ngân hàng sẽ t hu hồi được toàn bộ gốc và lãi đúng hạn. Đây là yếu tố quyết định trực tiếp đến lựa chọn các dự án để cho vay.
Tuy nhiên hiện nay tại NHNo& PTNT Việt Nam chi nhánh Yên Khánh chưa có phòng thẩm định riêng mà công tác thẩm định vẫn do CBTD đảm nhiệm. Đây là hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định của chi nhánh. CBTD đảm nhận nhiều công việc cùng một lúc từ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, đi đến cơ sở của doanh nghiệp thẩm định tài sản đảm bảo, phỏng vấn khách hàng vay vốn và tìm hiểu thông tin, phân tích tình hình doanh nghiệp. Thực trạng này ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay DN của chi nhánh. Do vậy trong thời gian tới để nâng cao chất lượng công tác thẩm định chi nhánh cần thành lập bộ phận thẩm định riêng biệt chuyên trách hoặc cử thêm cán bộ làm công tác thẩm định tại chi nhánh. Đồng thời có chiến lược tuyển chọn và đào tạo đội ngũ cán bộ thẩm định đáp ứng yêu cầu của tình hình thực tế.