66
2.4.2.1 Những hạn chế
Thứ nhất, Tăng trưởng dư nợ tín dụng của doanh nghiệp không ổn định. Năm 2012 tăng trưởng dư nợ tín dụng DN giảm 4,36%, nhưng năm 2013 dư nợ tín dụng doanh nghiệp tăng trưởng là 9,14%. Trong năm 2012 tình hình nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, dư nợ âm chứng tỏ NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh chưa chú trọng đến việc tìm kiếm thêm nguồn khách hàng mới. Trong những năm tới để tình trạng này không xảy ra chi nhánh cần đưa ra được những biện pháp cụ thể hơn, hợp lý hơn để tăng số lượng khách hàng, tăng dự nợ tín dụng.
Thứ hai, Số lượng khách hàng doanh nghiệp được vay là ít so với tiềm năng trên địa bàn. Doanh nghiệp có quan hệ với chi nhánh ngân gần 100 doanh nghiệp, số lượng các doanh nghiệp thường xuyên có dư nợ tại chi nhánh gần 30 doanh nghiệp con số này là con số khá hạn chế trong khi tổng số doanh nghiệp trên địa bàn huyện đạt mức hơn 280 doanh nghiệp điều này chứng tỏ chi nhánh chưa chú trọng mở rộng thêm số lượng khách hàng.
Hiện tại trên địa bàn huyện có khu công nghiệp Khánh An, Khánh Phú hiện số lượng các công ty liên doanh, công ty có vốn đầu tư của nước ngoài là tương đối nhiều tuy nhiên chi nhánh chưa tiếp cận được với nhóm các công ty này bởi phần nhiều hạn chế trình độ ngoại ngữ cũng như hạn chế trong kỹ năng đàm phán ký kết hợp đồng.
Thứ ba, Tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp có xu hướng giảm nhẹ qua các năm. Điều này chứng tỏ chi nhánh chưa có chiến lược phát triển tín dụng doanh nghiệp dài hạn và hợp lý. Tuy dư nợ tín dụng doanh nghiệp tăng lên nhưng tốc độ tăng của dư nợ tín dụng doanh nghiệp thấp hơn tốc độ tăng dư nợ chung của toàn chi nhánh, vì vậy tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp đang có xu hướng giảm nhẹ, trong thời gian tới chi nhánh cần có những biện pháp tăng trưởng hơn nữa dư nợ tín dụng doanh nghiệp.
Thứ tư, Tổng thu của chi nhánh chủ yếu là nguồn thu từ hoạt động cho vay truyền thống
67
Trong tổng thu của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh tổng thu từ hoạt động chiếm phần lới trong tổng thu cả chi nhánh. Tổng thu từ dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ. Điều đó chưa tương xứng với tiềm năng về nguồn vốn, uy tín, và nguồn lực con người, công nghệ mà ngân hàng đang có. Mặt khác, để nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng, cần đẩy mạnh phát triển các dịch vụ khác ngoài cho vay là hoạt động truyền thống, vì đó là kênh tìm kiếm nguồn khách hàng mới cho chi nhánh.
Thứ năm, Cơ cấu dư nợ đối với Doanh nghiệp chưa đạt ở mức hợp lý để tạo ra hiệu quả cao trong sử dụng vốn. Trong tổng dư nợ cho vay, dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp như hiện nay (8-12%) tuy phản ánh được tính an toàn của tín dụng nhưng cũng có hạn chế trong việc tạo ra hiệu quả sử dụng vốn. Với tỷ lệ cho vay trung và dài hạn thấp cho thấy công tác tìm kiếm, thẩm định các dự án trung và dài hạn của loại hình doanh nghiệp này chưa được quan tâm đúng mức. Vì đây là giai đoạn ngân hàng tăng cường huy động nội lực nhằm thúc đấy phát triển kinh tế một cách bền vững, giúp các doanh nghiệp đầu tư đổi mới thiết bị công nghệ. Hơn nữa, với dư nợ cho vay trung và dài hạn, ngân hàng sẽ có nguồn thu tương đối ổn định và cao hơn ngắn hạn (vì lãi suất cho vay cao hơn, thời gian cho vay dài hơn, chi phí tín dụng thấp hơn). Do đó sẽ cải thiện đáng kể chỉ tiêu sinh lời cho chi nhánh.
Thứ sáu, Việc xây dựng cơ cấu dư nợ tín dụng đối với Doanh nghiệp theo ngành nghề chưa được chi nhánh chú trọng. Hiện nay tại NHNo & PTNT - Chi nhánh huyện Yên Khánh chưa có một định hướng rõ ràng về cơ cấu dư nợ tín dụng đối với DN theo nghành nghề. Việc quyết định cho vay đối với các doanh nghiệp chủ yếu dựa vào tính hình tài chính và dự đoán hiệu quả của một dự án đơn lẻ mà chưa có sự so sánh với quy hoạch phát triển các các ngành, các vùng, và thực tế tại địa phương. Chưa xét sự phát triển chung của doanh nghiệp trong sự phát triển chung của thị trường, của xu thế tiêu dùng, của tình hình kinh tế trong nước và quốc tế.
68
2.4.2.2. Nguyên nhân
* Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất, Chính sách tín dụng DN thực tế tại chi nhánh chưa thực sự cụ thể và khả thi
Định hướng phát triển DN của NHNo& PTNT Việt Nam cũng là định hướng phát triển của chi nhánh huyện Yên Khánh. Tuy nhiên, chính sách tín dụng đối với nhóm khách hàng DN tại chi nhánh còn mang tính tổng quan, chưa thiết lập được một hệ thống các biện pháp cụ thể, dễ áp dụng và khả thi, chưa được chi nhánh quan tâm và phát triển đúng mức. Vì vậy việc phát triển doanh nghiệp có chất lượng, phù hợp với mục tiêu định hướng của chi nhánh còn khó khăn. Các doanh nghiệp chủ yếu trong lĩnh vực thương mại và nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, các doanh nghiệp như công nghiệp chưa được triển khai tiếp cận sâu rộng.
Chính sách tín dụng chưa có định hướng rõ ràng về cơ cấu dư nợ tín dụng đối với các doanh nghiệp theo ngành nghề. Hiện nay, theo chính sách tín dụng của chi nhánh chỉ quy định rất chung chung về các quy định liên quan đến cấp tín dụng đối với doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau mà chưa hề đề cập đến tín dụng theo ngành nghề có sự so sánh với quy hoạch phát triển của các ngành, các vùng theo định hướng chung của nhà nước.
Thứ hai, Quy trình tín dụng còn mang tính tổng quan, chưa có hướng dẫn cụ thể, phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng
Thực tế này, thể hiện một món vay thì một Cán bộ tín dụng là người thực hiện tất cả các công đoạn từ thẩm định là khâu đầu tiên đến khâu cuối cùng là thu nợ. Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, phân tích khách hàng, kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ của các tài liệu do khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả năng trả nợ của khách hàng, kiểm tra, phân tích về tài sản đảm bảo tiền vay, về tính pháp lý, giá trị và khả năng xử lý tài sản này khi cần thiết. Toàn bộ ý kiến về cho vay hay từ chối
69
cho vay của cán bộ tín dụng sẽ được trình bày trong biên bản thẩm định của cán bộ tín dụng trình lên cấp lãnh đạo. Nếu khoản vay được duyệt thì cũng chính cán bộ tín dụng là người giúp khách hàng hoàn thiện các thủ tục về công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, tiến hành giải ngân cho khách hàng. Sau khi giải ngân, hồ sơ khách hàng cũng do chính cán bộ tín dụng phụ trách, có trách nhiệm giám sát khoản vay, thu lãi và gốc khi đến hạn cũng như xử lý các tình huống phát sinh cho đến khi khách hàng hoàn thành mọi nghĩa vụ đối với ngân hàng. Với quy trình như trên thì trách nhiệm của cán bộ tín dụng là rất lớn và họ sẽ không thể tránh được mọi khiếm khuyết. Đó là chưa kể đến trường hợp xảy ra rủi ro đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng đó. Điều này nếu không kiểm soát chặt chẽ sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp.
Thứ ba, Năng lực và ý thức của một số cán bộ tín dụng còn hạn chế
Một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định sự thành bại trong kinh doanh của tổ chức là con người. Chất lượng của yếu tố này thể hiện ở trình độ lực lượng có trình độ lao động cao, có kinh nghiệm sáng tạo, xử lý công việc nhanh nhạy, trung thực. Đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh tuy được trẻ hóa nhiều nhưng vẫn còn một số cán bộ tuổi đã cao, hạn chế trong tin học và ngoại ngữ, khả năng nắm bắt các thông tin. Chưa cập nhập kịp thời, linh hoạt các chế độ chính sách của Đảng và nhà nước. Tuy nhóm khách hàng là doanh nghiệp do đội ngũ cán bộ trẻ, có năng lực chuyên môn quản lý nhưng mỗi khoản vay đều do một cán bộ tín dụng phụ trách từ khâu đầu tiên đến cuối cùng nên có thể nảy sinh một số vấn đề mà cán bộ tín dụng không thể lường trước để xử lý tốt được. Những lỗi phát sinh đó có thể dẫn đến cán bộ tín dụng không đánh giá chính xác khách hàng, công tác thẩm định sơ sài, hoặc cán bộ tín dụng chưa am hiểu hết về lĩnh vực mà doanh nghiệp kinh doanh có thể dẫn tới những quyết định sai lầm.
Thứ tư, Công tác kiểm tra còn thiếu chặt chẽ, chưa chấp hành đầy đủ quy trình thủ tục
10
Công tác kiểm tra của cán bộ tín dụng chưa chặt chẽ, đôi khi còn mang tính hình thức, không thường xuyên nên khó có thể kịp thời phát hiện và ngăn chặn những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích cũng như đưa ra những quyết định thu nợ đúng hạn. Kiểm tra, đánh giá đúng tài sản đảm bảo giúp cho chi nhánh có thể thấy được giá trị của tài sản đó, có thể đưa ra những phương thức sử lý cho phù hợp khi giá trị tài sản đó thay đổi. Theo quy định thì chậm nhất sau 20 ngày kể từ ngày giải ngân khoản vay cán bộ tín dụng phải tiến hành kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn vay và các điều kiện khác của khách hàng (tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, hiện trạng tài sản đảm bảo ...). Định kỳ sau đó có thể theo tháng, qúy theo đặc điểm của từng đối tượng khách hàng để tiến hành kiểm tra.
Tuy nhiên, trên thực tế, nhiều công đoạn trong quy trình cho vay chưa được quan tâm chặt chẽ như phân tích báo cáo tài chính của khách hàng, thẩm định dự án, đánh giá tài sản đảm bảo trước khi cho vay thiếu căn cứ khoa học, dựa vào kinh nghiệm chủ quan của cán bộ tín dụng là chủ yếu dẫn tới chất lượng thẩm định chưa cao.
Việc lưu giữ hồ sơ trong cho vay còn có tình trạng thiếu: Chứng từ, hóa đơn bổ sung biên bản kiểm tra xử lý nợ vay . Khi khách hàng không trả được nợ, ngân hàng gửi hồ sơ sang cơ quan pháp luật khởi kiện sẽ gặp khó khăn. Do đó, xử lý dư nợ tín dụng theo nguyên tắc cho vay có hoàn trả cả gốc lẫn lãi cùng các chi phí phát sinh sẽ không được thực hiện, điều này tất yếu dẫn đến hiệu quả tín dụng thấp.
Thứ năm, Công tác quản lý rủi ro tín dụng chưa được chú ý đúng mức.
Tuy tỷ lệ nợ xấu trong thời gian qua tại chi nhánh không cao nhưng xét một khía cạnh nào đó vẫn tăng. Công tác thu hồi và xử lý nợ quá hạn vẫn chỉ do cán bộ tín dụng phụ trách mà không do một bộ phận độc lập giải quyết, vì vậy hiệu qủa của việc thu hồi nợ chưa cao. Việc xử lý các khoản nợ vay có vấn đề
71
cần một quy trình làm việc thường xuyên, chặt chẽ, liên tục trong khi một cán bộ tín dụng vừa tiến hành cho nhiều khách hàng vay, giám sát khoản vay, thu hồi nợ vay và xử lý nợ vay thì không có thời gian xử lý nợ vay. Giao nhiều việc cho một cán bộ phụ trách có ưu điểm là mỗi cán bộ sẽ biết được nhiều công việc nhưng có một nhược điểm là mỗi công việc cán bộ tín dụng làm sẽ không được chuyên sâu đúng mức cần thiết.
Thứ sáu, Tình trạng thiếu thông tin
Nguồn thông tin mà ngân hàng cần thu thập đối với mỗi khoản vay bao gồm, thông tin từ phía khách hàng và những thông tin mà ngân hàng thu thập được từ bên ngoài, từ triển vọng phát triển ngành và từ tình hình nền kinh tế. Thông tin từ khách hàng mang tính chủ quan nên cán bộ tín dụng trước nhu cầu ngày một cao nhằm giảm rủi ro tín dụng tới mức thấp nhất, NHNN đã thành lập trung tâm thông tin tín dụng ( CIC) để cung cấp thông tin về khách hàng vay vốn tại các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng trong toàn quốc. Những thông tin trên bao gồm thông tin về tình hình dư nợ hiện tại tại ngân hàng, lịch sử quan hệ tín dụng, tình trạng nợ, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo và mới đây nhất là dịch vụ đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp. Tuy nhiên những thông tin trên là chưa đủ và chưa hoàn toàn chính xác để có thể đưa ra quyết định trong quá trình duyệt món vay. Thông tin mà CIC đưa ra đôi khi chưa cập nhật đến thời điểm hỏi tin dẫn đến thông tin không chính xác. Mặt khác, đó chủ yếu là những thông tin mang tính chất tĩnh, chưa có sự đánh giá mang tính chất động về mọi hoạt động của doanh nghiệp. Các nguồn thông tin khác như Internet, từ đối thủ cạnh tranh, từ đối tác... cũng chỉ mang tính chất tham khảo và không hoàn toàn tin cậy. Vì vậy cán bộ tín dụng phải có năng lực phân tích thông tin từ nhiều nguồn khác nhau.
Thứ bảy, Yêu cầu về tài sản đảm bảo còn cao, chưa linh hoạt.
Do thông tin của doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại chi nhánh còn thiếu minh bạch, cán bộ tín dụng lại không đủ kinh nghiệm và khả năng thẩm
72
định để đánh giá thực chất tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của DN để phòng ngừa rủi ro, cán bộ tín dụng của ngân hàng thương mại còn quá coi trọng tài sản đảm bảo đặc biệt là khách hàng lần đầu tiên có quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Hơn nữa, các quy định khắt khe về tài sản thế chấp mà doanh nghiệp không đáp ứng được, ít tài sản được sử dụng để thế chấp hợp pháp, hợp lệ, các ngân hàng thường đánh giá giá trị tài sản đảm bảo thấp hơn giá trị thị trường, phương pháp đánh giá của ngân hàng vẫn còn mang tính chủ quan.
Chính vì điều này mà nhiều trường hợp ngân hàng đã bỏ qua khách hàng có tiềm năng thực sự, có khả năng kinh doanh hiệu quả, chỉ vì họ không có đủ tài sản bảo đảm nợ vay.
Xuất phát từ thực tế một số doanh nghiệp trên địa bàn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vì thế quy mô doanh nghiệp nhỏ phát triển từ cá nhân, hộ gia đình, nên các sản phẩm cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này gần như cho vay hộ gia đình.
Thứ tám, nguồn vốn để mở rộng cho vay DN trung và dài hạn còn hạn chế
Xuất phát từ tình hình thực tế nguồn vốn dài hạn huy động được dùng để cho vay dài hạn còn hạn chế. Bởi cân đối nguồn vốn cho vay dài hạn phải tương ứng với nguồn vốn huy động dài hạn.
Rất ít ngân hàng có khả năng tìm kiếm các nguồn vốn, chương trình tài trợ giá rẻ từ các tổ chức tài chính nước ngoài. Hiện nay các chi nhánh khó khăn trong huy động vốn trung dài hạn mà chủ yếu là nguồn tiền gửi các kỳ hạn ngắn vì thế ngân hàng không thể lấy tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn DN được. Mặt khác, chất lượng tín dụng chưa cao, nợ quá hạn là mối lo ngại lớn đối với các khoản cho vay trung và dài hạn. Đó cũng là lý do tại sao dư nợ cho vay trung và dài hạn với các khách hàng nói chung và với
73
các DN nói riêng vẫn còn hạn chế trong khi nhu cầu vốn đầu tư đổi mới ứng dụng khoa học kỹ thuật, quy trình công nghệ hiện đại nhằm tăng sức cạnh tranh của doanh nghiệp là tín dụng trung và dài hạn. Thêm vào đó, khả năng thực hiện các dự án đầu tư của các doanh nghiệp còn sơ sài, thiếu khoa học,