1.3.2.1 Môi trường pháp lý và chính sách của Chính Phủ
Các Ngân hàng thương mại trong quá trình hoạt động chịu sự kiểm tra giám sát của Ngân hàng nhà nước. NHNN Việt Nam là một cơ quan quản lý nhà nước về
tiền tệ. Đây là cơ quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ và tham mưu các chính sách liên quan đến tiền tệ cho Chính phủ như: phát hành tiền tệ, chính sách tỷ giá, chính sách về lãi suất, quản lý dự trữ ngoại tệ, soạn thảo các dự thảo luật về kinh doanh Ngân hàng và các tổ chức tính dụng, xem xét việc thành lập các Ngân hàng và tổ chức tín dụng, quản lý các Ngân hàng thương mại nhà nước (theo Wikipedia). Ngân hàng thương mại huy động vốn tiền gửi sau đó lại cho vay trên thị trường hoặc để đầu tư thu lợi nhuận. Tuy nhiên, không phải tất cả tiền huy động được đều đem cho vay và tái đầu tư. Theo quy định của NHNN thì Ngân hàng
thương mại phải tuân thủ quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc và trích lập dự phòng rủi ro. Bên cạnh đó NHNN cũng quy định về mức lãi suất cơ bản. Điều này ảnh hưởng đến khả năng cho vay của các Ngân hàng thương mại. Các NHTM được cho vay với lãi suất không quá 150% lãi suất cơ bản nên nếu lãi suất này giảm xuống thì tương đương với trần lãi suất cho vay cũng giảm xuống ảnh hưởng đến lãi suất huy động vốn. Lãi suất huy động vốn giảm kéo theo nguồn vốn huy động được cũng giảm theo và gây ra tâm lý không tốt cho người gửi tiền ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
1.3.2.2 Môi trường Kinh tế - Xã hội
Môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Ngân hàng là cầu nối giữa những người có vốn nhàn rỗi trong xã hội và những người có nhu cầu về vốn. Nếu môi trường kinh tế xã hội không ổn định, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh, đình trệ trong sản xuất thì hoạt động cho vay của Ngân hàng cũng gặp khó khăn, không cho vay được, không thu hồi được nợ, phải gia hạn nợ dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh.
Môi trường kinh tế xã hội bất ổn cũng ảnh hường đến tâm lý người gửi tiền, khi lạm phát cao, đồng tiền mất giá, người gửi tiền không muốn gửi tiết kiệm do lãi suất danh nghĩa nhỏ hơn nhiều so với tỷ lệ lạm phát danh nghĩa dẫn đến lãi suất thực âm. Ngược lại nếu tình hình kinh tế xã hội ổn định, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thuận lợi, thu nhập của người dân ổn định dẫn đến hoạt động của Ngân hàng cũng dễ dàng và ổn định hơn.
1.3.2.3 Tâm lý và thói quen của khách hàng
Tâm lý và thói quen của khách hàng ảnh hưởng đến cơ cấu và tỷ trọng nguồn vốn huy động của Ngân hàng. nếu khách hàng tin tưởng vào độ an toàn của Ngân hàng, họ sẽ muốn gửi tiền của mình vào mặc dù có thể được hưởng mức lãi suất thấp hơn các Ngân hàng khác. Trong trường hợp ngược lại, dù sản phẩm có đa dạng và mức lãi suất cạnh tranh đến đâu nhưng không tạo cho khách hàng sự tin tưởng thì cũng không huy động được. Thói quen của khách hàng quyết định kỳ hạn gửi và loại tiền gửi vào. Nếu khách hàng ưa thích một kỳ hạn mà Ngân hàng không đáp
ứng được thì cũng không thể huy động được vốn. Bên cạnh đó nếu khách hàng có thói quen thực hiện giao dịch qua Ngân hàng thì khả năng Ngân hàng huy động được tiền gửi của khách hàng là rất cao. Đó là lý do tại sao các NHTM hiện nay luôn quan tâm đến nhu cầu và mong muốn của khách hàng để triển khai các sản phẩm phù hợp.
1.3.2.4 Sự cạnh tranh của các đối thủ
Trong quá trình hoạt động, mỗi Ngân hàng thương mại phải chia sẻ thị phần của mình không chỉ với các đối thủ bên ngoài mà còn trong chính hệ thống của Ngân hàng đó. Việc cạnh tranh gây khó khăn cho các Ngân hàng trong quá trình thu hút tiền gửi của khách hàng. Để chiến thắng các đối thủ của mình, các Ngân hàng phải bỏ thêm nhiều chi phí như chi phí marketing để xây dựng hình ảnh Ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại hóa công nghệ, nâng cao trình độ và thái độ nhân viên.. .bên cạnh đó cũng phải tăng lãi suất huy động trong giới hạn cho phép để thu hút thêm khách hàng. Điều này làm tăng chi phí huy động vốn và ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng. Tuy nhiên các Ngân hàng không bao giờ lựa chọn con đường cạnh tranh bằng lãi suất huy động vì điều này không những không có lợi mà đôi khi lại gây hậu quả không mong muốn.
1.3.2.5 Sự phát triển đa dạng của các loại hình đầu tư
Sự phát triển của thị trường chứng khoán là một kênh thu hút lượng vốn từ dân chúng. Luật đầu tư trong nước thông thoáng cùng với sự hấp dẫn của các hình thức đầu tư khác như bất động sản, vàng. đã dẫn đến sự sụt giảm của kỳ vọng thu hút tiền gửi của ngân hàng cả về VND và USD từ công chúng và các TCKT.
Trong khi lãi suất ngân hàng thường xuyên có sự biến động, lạm phát ở mức cao, bên cạnh đó chính sách điều hành tỷ giá chưa thực sự hiệu quả, giá vàng, bất động sản, ngoại tệ biến động liên tục khiến cho việc gửi tiết kiệm không còn là kênh đầu tư ưa thích của dân chúng.
1.4 Bài học kinh nghiệm từ các nước khác trên thế giới
1.4.1. Bài học kinh nghiệm từ Nhật Bản
Năm 2008, tại Nhật Bản, Jinbun Bank chính thức đi vào hoạt động, là ngân hàng ảo 100% đầu tiên trên thế giới. Jinbun Bank là ngân hàng liên doanh giữa Bank of Tokyo - Mitsubishi UFJ và công ty viễn thông KDDI, cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng chỉ trên điện thoại di động. Nhật bản là nước đầu tiên trên thế giới phát triển thiết bị di động 3G và 90% thiết bị viễn thông trên nền tảng 3G. Ở Nhật bản, gần 100% khách hàng đã sử dụng dịch vụ Ngân hàng di động. Nguyên nhân của sự phát triển về công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng ở Nhật bản là nhờ vào sự phát triển của hạ tầng viễn thông ở nước này, cho phép ứng dụng công nghệ 3G - chuẩn viễn thông di động tiên tiến, hỗ trợ truyền dữ liệu tốc độ cao kết hợp nhận dạng giọng nói. Hiệu quả đem lại từ việc phát triển sản phẩm ngân hàng di động rất lớn: đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, tiết kiệm thời gian và chi chí cho các bên có liên quan, giúp ngân hàng thu hút được ngày càng nhiều khách hàng, thông qua đó phổ biến hoạt động ngân hàng đến đông đảo khách hàng, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng cũng như gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng. Học tập kinh nghiệm từ Nhật Bản, các ngân hàng Việt Nam cần không ngừng hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin, phát triển các sản phẩm ngân hàng mang tính công nghệ cao, điển hình như các sản phẩm ngân hàng di động. Tuy nhiên để phát triển thành công các loại hình sản phẩm này, cần phải có các điều kiện chủ quan từ phía ngân hàng và các điều kiện khách quan từ nền kinh tế, từ sự hỗ trợ từ hệ thống công nghệ thông tin của quốc gia, các chính sách và điều kiện pháp lý từ phía chính phủ và ngân hàng trung ương.
1.4.1.2 Về việc phát triển các hoạt động tài chính bán lẻ
Để gia tăng tài khoản khách hàng, góp phần hiệu quả vào công tác huy động vốn Tập đoàn Ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) của Nhật Bản đang nỗ lực mở rộng kinh doanh ở Việt Nam thông qua quan hệ với đối tác là Eximbank. Sumitomo Mitsui Financial Group Inc., công ty con của SMBC, đã cử các chuyên gia tài chính bán lẻ sang Việt Nam vào tháng 6/2011 để hỗ trợ Eximbank với hy vọng tăng số lượng tài khoản lên gấp đôi so với cùng kỳ năm trước vào cuối năm nay. Bên cạnh đó, Eximbank sẽ tăng cường hệ thống dịch vụ bằng cách thiết lập các điểm phục vụ và
tăng số lượng các máy rút tiền tự động (ATM) ở các khu công nghiệp tập trung nhiều công ty Nhật Bản. Theo SMBC, các nhân viên của các công ty Nhật Bản ở Việt Nam là những khách hàng tiềm năng trong khi rất nhiều người trong số họ lại không sử dụng tài khoản ngân hàng. SMBC tin rằng các tài khoản tiết kiệm trực tiếp có thể tạo ra chỗ đứng cho việc bán các sản phẩm tài chính. Thông qua kinh nghiệm về giải pháp phát triển hoạt động tài chính bán lẻ của tập đoàn Ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) của Nhật Bản, các ngân hàng thương mại của Việt nam có đúc kết các kinh nghiệm sau: - Không ngừng tìm kiếm và khai thác thị trường tiềm năng. Tùy theo năng lực tài chính của ngân hàng và điều kiên thực tế, ngân hàng cần mở rộng thị phần hoạt động thông qua việc khai thác các thị trường tiềm năng trong và ngoài nước - Phát triển các dịch vụ tài chính ngân hàng bán lẻ vì các dịch vụ này bên cạnh việc góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung còn góp phần gia tăng số lượng khách hàng, gia tăng số lượng tài khoản và từ đó góp phần gia tăng nguồn vốn huy động.
1.4.2. Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Australia (ANZ Bank) Trong giai đoạn những năm 2001-2004 là giai đoạn khó khăn của ngành ngân hàng thế giới : suy giảm kinh tế thế giới, áp lực cạnh tranh gay gắt trên thị trường trong nước và quốc tế, giá cả trên thị trường cũng không ổn định, sự kiện chiến tranh tại Irac,..Tất cả những yếu tố trên đã tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của các hệ thống ngân hàng trên thế giới. ANZ bank cũng không tránh khỏi ảnh hưởng xấu của tình hình trên. Cũng trong giai đoạn này, sự sụt giảm của lãi suất thế giới dưới tác động của Cục dự trữ liên bang Mỹ với trên 11 lần cắt giảm lãi suất nhằm ngăn chặn đà suy thoái của nền kinh tế đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ANZ Bank nói riêng và hệ thống ngân hàng thế giới nói chung. Điều này đã khiến ANZ Bank phải điều chỉnh giảm lãi suất huy động ngoại tệ. Trong bối cảnh tỷ giá đola Mỹ so với đồng đola Australia tương đối ổn định, ANZ đã nhận định rằng giảm lãi suất tất yếu sẽ kéo theo giảm nguồn vốn huy động ngoại tệ. Trong khi đó, cạnh tranh trên thị trường ngân hàng Australia nói riêng và thị trường thế giới nói chung lại hết sức gay gắt, khiến cho chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra bị thu hẹp. Để đối phó với những
khó khăn này, ANZ đã đẩy mạnh việc đa dạng hóa các loại hình huy động vốn cũng như phát triển, bổ sung nhiều tiện ích đi kèm cho khách hàng gửi tiền. Việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi đôla Mỹ của ANZ Bank hoàn toàn phụ thuộc vào diễn biến cung cầu ngoại tệ trên thị trường trên cơ sở đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh cũng như duy trì được lợi nhuận của Ngân hàng. Không chỉ trên hoạt động huy động vốn, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thế giới rất mạnh mẽ trên nhiều lĩnh vực hoạt động khác. Nhận thấy những thế mạnh của các ngân hàng khác về quy mô hoạt động toàn cầu, về vốn, công nghệ thông tin, các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng,..đã và đang chứng tỏ sẽ là đối thủ cạnh tranh của ANZ trong hiện tại và tương lai. Để đối phó với những khó khăn, thách thức trên, ANZ đã đề ra các chiến lược kinh doanh tức thì, điển hình là chiến lược tái cơ cấu ANZ Bank đến năm 2010 và được thực hiện ngay khi chiến lược được thông qua. Ngoài ra, ANZ cũng không ngừng nghiên cứu đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới. Vị thế vững chắc của ANZ như hiện nay là minh chứng cho những nỗ lực trên. Qua đó cho ta thấy, trong thời buổi khó khăn và cạnh tranh mạnh mẽ, ngân hàng nào có chiến lược đúng đắn, biết tận dụng cơ hội và biết cách đối phó với những thách thức sẽ thắng cuộc. Hiện nay, các ngân hàng nước ta cũng đang đứng trước những khó khăn bao gồm những ảnh hưởng từ biến động của nền kinh tế Việt Nam và thế giới cũng như áp lực cạnh tranh trong ngành ngân hàng. Để đứng vững và ngày càng phát triển, gia tăng thị phần huy động vốn đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng động não, nhận ra được những hạn chế cũng như lợi thế cạnh tranh của ngân hàng mình, cơ cấu lại ngân hàng theo hqớng hoàn thiện hơn nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh. Đồng thời, luôn tìm hiểu và tiên đoán trước về các nhu cầu thị trường để phát triển sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng và hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Các ngân hàng cũng cần học cách thích nghi và thay đổi linh hoạt với mọi sự biến động của thị trường.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận văn đã trình bày về khái niệm tổng quan về nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại, các loại hình tiền gửi, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi. Đồng thời, chương 1 của luận văn cũng tìm hiểu về các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tiền gửi. Bên cạnh đó, chương 1 cũng trình bày về kinh nghiệm hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng của các ngân hàng nước ngoài. Từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam và ứng dụng vào tăng cường huy động nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung được phân tích ở chương 2 để đưa ra các giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động nguồn vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung ở chương 3.
Stt Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016
I Các chỉ tiêu quy mô
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ