- Thêm vào đó, điểm trọng số củachỉ tiêutài chính và phi tài chính trong hai mơ hình chấm điểm cũng khác nhau Trong mơ hình cũ, điểm
DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN CÔNG THƯƠNG HẢI DƯƠNG
3.1. MỤC TIÊU HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍNDỤNG DỤNG
DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦNCÔNG THƯƠNG HẢI DƯƠNG CÔNG THƯƠNG HẢI DƯƠNG
XHTD DN cung cấp những thơng tin có hệ thống về quá khứ và hiện tại của DN, là cơ sở giúp nhà quản trị NH đưa ra quyết định chính xác, kịp thời. Trong nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh giữa các NH diễn ra gay gắt, DN được tạo mọi điều kiện giải quyết thủ tục vay nhanh chóng để NH có cơ hội mở rộng quy mơ tín dụng. Nếu thủ tục chậm chễ, thời gian chờ đợi kéo dài, DN có thể tìm đến NH khác hoặc tìm kiếm các nguồn tài trợ ngồi NH. Do đó, quyết định tín dụng phải đảm bảo nhanh chóng, chính xác đồng thời vẫn dự đốn được khả năng và thiện chí trả nợ của DN. Điều này phụ thuộc vào yếu tố quan trọng là NH phải có hệ thống thơng tin đáng tin cậy để nhận biết các dấu hiệu đó qua một q trình chứ khơng phải chỉ tại một thời điểm, và kết quả XHTD qua một chuỗi thời gian sẽ đáp ứng được nhu cầu đó.
XHTD DN là cơ sở xây dựng chính sách tín dụng và chính sách khách hàng. Trên cơ sở định hạng DN, NH có thể xác định một các hợp lý, chính xác lượng tổn thất tín dụng theo từng sản phẩm hoặc lĩnh vực, ngành kinh tế, phân tích lợi nhuận các dịng sản phẩm, kết hợp với việc áp dụng chính sách khách hàng về lãi suất, hạn mức, thời hạn tín dụng phù hợp, từ đó hình thành nên một chiến lược hoạt động tín dụng cụ thể, có chất lượng. Với những DN có độ tín nhiệm cao, định hạng tín dụng cao NH sẽ áp dụng chính sách ưu đãi, cho vay với lãi suất thấp, số lượng vay nhiều, điều kiện cho vay nới lỏng... Ngược lại, đối với DN có độ tín nhiệm thấp, định hạng thấp đồng nghĩa với những khoản tín dụng
83
ẩn chứa nhiều rủi ro, NH sẽ áp dụng chính sách cho vay và biện pháp chặt chẽ hơn nhằm hạn chế RRTD xảy ra.
XHTD DN góp phần thực hiện nguyên tắc cho vay của NH. Hai nguyên tắc trong hoạt động tín dụng là DN sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận và hoàn trả nợ gốc, lãi đúng hạn theo hợp đồng. Việc XHTD DNVV được tiến hành trong suốt quá trình cho vay, dựa trên cơ sở phân tích khả năng và thiện chí trả nợ NH nhằm mục đích hạn chế RRTD. Đây chính là biện pháp "phịng bệnh" nhằm thực hiện tốt các nguyên tắc cho vay của NH, đặc biệt là nguyên tắc "Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng”
XHTD DN giúp NH xây dựng chính sách phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo phương pháp định tính. Phân loại nợ theo phương pháp định tính khác với việc phân loại nợ trước đây chủ yếu chỉ dựa vào tuổi nợ của khoản vay. Việc phân loại nợ này dựa trên XHTD nội bộ của NH về DNVV, đảm bảo tính chính xác, đầy đủ và tiến gần hơn đến Chuẩn mực quốc tế - Cụ thể là IAS 39. Ngoài ra, hoàn thiện hệ thống XHTD cũng đặt ra mục tiêu phân loại nợ và trích dự phịng rủi ro theo Điều 7 của Quyết định 493/2005/QĐ - NHNN đáp ứng yêu cầu của NHNN.
Mục tiêu đặt ra đối với hệ thống XHTD của NHTMCPCT Hải Dương trước hết là nhằm kiểm soát RRTD hiệu quả hơn khi kết quả XHTD phản ánh chính xác hơn mức độ rủi ro của danh mục tín dụng, từ đó giúp cho việc ra quyết định tín dụng chính xác hơn.
Hồn thiện hệ thống XHTD cũng đặt ra yêu cầu phải phù hợp với thông lệ quốc tế nhưng không xa rời với điều kiện kinh doanh của NHTMCPCT Hải Dương, đảm bảo tính linh hoạt và phù hợp với từng loại khách hàng, với những biến động của điều kiện kinh doanh trong tương lai. Kết quả xếp hạng khách hàng phải tính đến những dự báo về nguy cơ vỡ nợ dẫn đến mất khả năng thực hiện các nghĩa vụ tài chính đối với NH. Các chỉ tiêu chấm điểm XHTD sát với thực tế và khơng gây khó khăn cho CBTD trong việc xác định mức điểm cho khách hàng.
84
3.2. GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍNDỤNG DỤNG