1.2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan - Môi truờng kinh tế
Để ngân hàng có thể huy động đuợc nhiều vốn, mở rộng hoạt động cho vay
phục vụ cho việc phát triển kinh tế thì phải có một nền kinh tế phát triển ổn định
nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Về phuơng
diện tổng thể, nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện cho việc nâng cao chất luợng
tín dụng.
Nền kinh tế phát triển ổn định, lạm phát vừa phải, không có khủng hoảng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc sản xuất kinh doanh của cá nhân. Do đó, khả năng vay muợn và trả nợ vay không bị biến động lớn. Ngân hàng không phải chịu những thiệt hại do mất giá của đồng tiền, tránh đuợc giảm chất luợng tín dụng.
Chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ đến hoạt động tín dụng. Nếu thời kỳ kinh tế hung thịnh, sản xuất kinh doanh đuợc mở rộng thì nhu cầu vốn
20
tăng, hiệu quả tín dụng cũng tăng lên. Tuy nhiên, những khoản này cũng có thể khó đuợc hoàn trả nếu không có kế hoạch phát triển sản xuất kinh doanh hoặc phát triển sản xuất kinh doanh vuợt quá quy mô cả về vốn cũng nhu khả năng quản lý của khách hàng cá nhân. Mặt khác, trong thời kỳ nền kinh tế suy thoái, sản phẩm sản xuất ra vuợt quá nhu cầu của nền kinh tế dẫn đến hàng tồn kho tăng lên. Các hộ kinh doanh sẽ giảm nhu cầu sử dụng vốn. Trong điều kiện nay, các ngân hàng sẽ nới lỏng các điều kiện cho vay cá nhân để thu hút khách hàng. Đây cũng là nguyên nhân ảnh huởng tới chất luợng tín dụng cá nhân.
- Môi truờng xã hội
Khách hàng và ngân hàng thực hiện quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở tín nhiệm giữa hai bên. Vì vậy, chất luợng tín dụng phụ thuộc vào ba nhân tố: khách hàng, khả năng của ngân hàng và sự tin tuởng lẫn nhau. Tín nhiệm là cầu nối mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, là tiền đề để tạo điều kiện không ngừng cải tiến chất luợng tín dụng.
Khách hàng với tu cách vừa là nguời cung vốn, vừa là nguời cầu về vốn. Khách hàng mong muốn ở ngân hàng một mức lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Ngân hàng vừa là nguời đại diện cho bên huy động vốn, vừa là nguời đại diện cho bên cung cấp tín dụng. Mối quan hệ xã hội thể hiện cụ thể giữa ngân hàng và khách hàng là nhân tố quan trọng quyết định đến quy mô và hoạt động của ngân hàng.
- Môi truờng pháp lý
Pháp luật là bộ phận không thể thiếu của kinh tế thị truờng. Hành lang pháp lý không phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động trong nền kinh tế đó không thể tiến hành trôi chảy đuợc. Một môi truờng pháp lý hoàn chỉnh sẽ tạo điều kiện tốt cho hoạt động sản xuất kinh doanh thuận tiện, hiệu quả và tạo ra cơ sở pháp lý để giải quyết các vấn đề khiếu nại khi có tranh chấp.
21
Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống luật pháp đầy đủ trong đó có các văn bản của Nhà nước ban hành liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nền kinh tế càng phát triển thì hệ thống các văn bản này càng phải hoàn chỉnh để bắt kịp sự phát triển đó. Hệ thống các văn bản pháp luật của hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng có tác động hết sức mạnh mẽ tới việc bảo toàn vốn mà ngân hàng bỏ ra. Trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ đúng các văn bản pháp luật thì quan hệ tín dụng mới đem lại lợi ích cho các bên tham gia.
- Môi trường chính trị
Một nền chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng được diễn ra an toàn và đảm bảo. Môi trường chính trị lành mạnh và ổn định tạo niềm tin cho các khách hàng cá nhân yên tâm mở rộng đầu tư sản xuất, từ đó nguồn tín dụng ngân hàng mới là nguồn tài trợ có hiệu quả. Các ngân hàng cũng yên tâm cung ứng vốn cho nền kinh tế, hạn chế các rủi ro đạo đức có thể xảy ra. Nếu chính trị bất ổn, các chính sách của Nhà nước thiếu sự nhất quán và nhiều xung đột, hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ gặp bất lợi.
- Môi trường tự nhiên
Đây là nhân tố gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng cũng như chất lượng của nền kinh tế. Việt Nam là đất nước có khí hậu nhiệt đới gió mùa với nhiều thiên tai hỏa hoạn, bệnh dịch.... Điều kiện khí hậu cũng có ảnh hưởng lớn đến một số ngành, đặc biệt là những ngành có liên quan đến nông nghiệp, thủy sản, hàng hải. Vì thế, việc đầu tư vào những ngành tiềm ẩn những rủi ro do môi trường tự nhiên gây ra có thể làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng ngân hàng.
- Môi trường quốc tế
22
nước ngoài mạnh mạnh hơn về tiềm lực tài chính, trình độ quản lý và trình độ công nghệ. Muốn đứng vững trong môi trường cạnh tranh đầy gay gắt thì các NHTM Việt Nam phải khẳng định vị thế của mình trên "sân nhà", trong đó việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tạo ra đội ngũ khách hàng đông đảo và trung thành chính là cách nhanh nhất
1.2.3.2 Nhân tố chủ quan - Từ phía ngân hàng
+ Định hướng phát triển của ngân hàng
Khi lập một kế hoạch kinh doanh, đặc biệt là kế hoạch phát triển một hoạt động cụ thể thì việc xác định định hướng chiến lược là khâu vô cùng quan trọng. Xây dựng chiến lược phát triển cho chất lượng tín dụng cá nhân trong ngân hàng cho phép ngân hàng phát triển hoạt động một cách bài bản, có trình tự và bền vững. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải xác định được lợi thế và tiềm lực của mình. Từ đó, ngân hàng sẽ lựa chọn chiến lược phù hợp như chiến lược thâm nhập thị trường, chiến lược phát triển sản phẩm. Với chiến lược thâm nhập, ngân hàng tiếp tục tăng trưởng bằng cách phát triển các sản phẩm có thế mạnh về lãi suất, thủ tục đơn giản... để chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần, duy trì và thu hút thêm khách hàng mới. Với chiến lược phát triển sản phẩm, ngân hàng phải đi trước đón đầu các xu hướng của khách hàng bằng cách xác định ngay nhóm khách hàng mục tiêu mà ngân hàng hướng đến.
+ Năng lực tài chính và quản trị ngân hàng
Năng lực tài chính của ngân hàng xác định qua một số chỉ số tài chính như quy mô vốn chủ sở hữu, ROA, ROE...Ngân hàng có năng lực tài chính mạnh sẽ có khả năng đầu tư phát triển vào danh mục sinh lời của mình nhiều hơn, đây chính là cơ hội cho hoạt động tín dụng cá nhân. Không có nguy cơ thiếu vốn, ngân hàng có thể phân tán rủi ro nhờ đa dạng hóa danh mục sản
23
phẩm tín dụng.
Năng lực quản trị ngân hàng bao gồm quản trị rủi ro, quản trị hoạt động. Quản trị rủi ro thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu trên tổng du nợ. Quản trị hoạt động thể
hiện ở sự trôi chảy của bộ máy. Khi khả năng quản trị tốt, độ an toàn vốn cao, các bộ phận làm việc chặt chẽ, thống nhất, quy chuẩn sẽ tạo ra một hệ thống vận
hành tốt, tác động tích cực đến hiệu quả hoạt động nói chung và chất luợng tín dụng cá nhân nói riêng.
+ Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng thể hiện cuơng lĩnh tài trợ của ngân hàng đó. Các vấn đề liên quan đến việc cấp tín dụng đều đuợc đua ra trong chính sách tín dụng bao gồm quy mô giới hạn tín dụng, lãi suất, thời hạn tín dụng, các khoản bảo đảm...
Chính sách tín dụng đối với cá nhân trở thành huớng dẫn chung cho cán bộ sẽ tạo sự thống nhất, chuyên môn hóa trong hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng. Có thể nói hoạt động tín dụng cá nhân chịu sự chi phối của chính sách tín dụng cá nhân mà ngân hàng đua ra ngay từ ban đầu. Ví dụ: một khách hàng có đủ tu cách, tài chính tốt có khả năng trả nợ, tuy nhiên khi tham chiếu đến chính sách tín dụng của ngân hàng, ngân hàng không triển khai hay phục vụ đối tuợng đó... thì cũng không đuợc cấp tín dụng. Chính vì thế, hoạt động tín dụng cá nhân chỉ có hiệu quả khi ngân hàng xây dựng đuợc một chính sách tín dụng cá nhân phù hợp, đặc trung cho mô hình của mình. Lúc đó, chất luợng hoạt động tín dụng cá nhân sẽ phụ thuộc vào tính tuân thủ chính sách của cán bộ ngân hàng.
+ Quy trình tín dụng
Đây là những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm mục đích bảo toàn vốn.
24
thẩm định cho vay đến khi giải ngân, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay và thu hồi nợ. Trong đó, thẩm định cho vay là khâu quan trọng, quyết định đến chất luợng tín dụng. Việc thẩm định phải đuợc tiến hành một cách kỹ luỡng và phải tuân thủ chặt chẽ những quy định và đua ra quyết định đúng đắn trong cho vay nhằm hạn chế thấp nhất những rủi ro, đảm bảo tính ổn định của khoản vay.
Trong quá trình khách hàng sử dụng vốn vay thì ngân hàng phải thuờng xuyên kiểm tra xem nguồn vốn của mình có đuợc sử dụng đúng mục đích không, rà soát và kịp thời phát hiện những sai phạm, có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi ro, góp phần nâng cao chất luợng tín dụng.
Thu nợ và khâu thanh lý nợ là kết quả cuối cùng của công tác cho vay, do đó cán bộ tín dụng phải tích cực trong công tác thu hồi vốn và lãi tiền vay, hạn chế nợ quá hạn.
Việc ngân hàng làm tốt các buớc của quy trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng bảo toàn vốn, nâng cao đuợc chất luợng tín dụng.
+ Trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là nguời trực tiếp triển khai hoạt động tín dụng cá nhân trong ngân hàng từ khâu giới thiệu tu vấn đến khâu cung ứng sản phẩm tín dụng. Cán bộ tín dụng phải là nhân viên bán hàng chuyên nghiệp, nhân viên thẩm định nhạy bén, nhân viêc tác nghiệp nhanh chóng, chính xác. Với đội ngũ nhân viên tín dụng có trình độ chuyên môn cao, tâm huyết với công việc thì hoạt động tín dụng cá nhân sẽ đuợc nâng lên một cách rõ rệt. Nếu nhân viên tín dụng không có trình độ sẽ không phát hiện đuợc những rủi ro tiềm ẩn để thẩm định tốt khoản tín dụng, thậm chí bỏ qua những khách hàng có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà ít rủi ro. Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần có đạo đức nghề nghiệp, không đuợc cấu kết với khách hàng nhằm chiếm dụng vốn ngân hàng. Mạng luới và cách tổ chức, phân công công việc cho
25
từng cán bộ tín dụng cũng rất quan trọng: đánh giá cán bộ thông qua việc xem xét mức độ hoàn hành chỉ tiêu kế hoạch, mức độ hoàn thành định mức khách hàng và công việc, không nên tạo ra quá nhiều áp lực về du nợ và số lượng khách hàng khiến cán bộ chủ quan chạy theo thành tích, dễ mắc sai lầm, thiếu thận trọng trong thẩm định, quyết định tín dụng.
+ Kiểm soát nội bộ
Kiểm soát nội bộ giúp cho các lãnh đạo có được các thông tin về tình hình
cho vay có phù hợp với chủ trương, đường lối, chính sách mà ngân hàng đưa ra
hay không. Hoạt động này gồm những việc như: kiểm tra các thủ tục về thẩm quyền điều hành, quản lý, giám sát các khoản tiền vay, thủ tục, hồ sơ xin vay vốn... nhằm mục đích phát hiện ra các sai phạm trong quá trình cho vay, từ đó giúp ban lãnh đạo đưa ra các quyết định để hạn chế rủi ro tín dụng. Hệ thống kiểm soát nội bộ hoạt động tốt sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng của mình.
+ Trình độ khoa học công nghệ
Việc nâng cấp hệ thống, trình độ khoa học công nghệ tạo điều kiện cho các sản phẩm tín dụng được triển khai sâu rộng hơn, được khách hàng yêu thích hơn. Các sản phẩm tín dụng hiện đại và các gói sản phẩm tích hợp nhiều chức năng sẽ được xây dựng trên nền tảng khoa học công nghệ ngày càng phát triển. Với công nghệ hiện đại, ngân hàng tăng khả năng bán chéo sản phẩm, ví dụ như khách hàng cá nhân sử dụng thẻ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử... có thể giới thiệu thêm sản phẩm thấu chi, thẻ tín dụng...
Mặt khác, việc áp dụng công nghê tiên tiến giúp ngân hàng quản lý và phân loại khách hàng dễ dàng hơn, tạo điều kiện kiểm tra chất lượng tín dụng cá nhân.
- Từ phía khách hàng
26
ứng được các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng mà ngân hàng cho vay đưa ra. Như
vậy, khả năng đáp ứng yêu cầu của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng.
Khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng mà ngân hàng đưa ra cho khách hàng gồm:
+ Tư cách của người đi vay như đạo đức, trình độ văn hóa, hiểu biết, nghề nghiệp, quan hệ xã hội, các cá nhân liên quan, uy tín của khách hàng... Nếu khách hàng có tư cách tốt thì họ có khả năng ý thức được trách nhiệm hoàn trả nợ của mình, tạo niềm tin với ngân hàng và hạn chế rủi ro
+ Tình hình tài chính của khách hàng như thu nhập từ tiền lương, thu nhập từ cho thuê bất động sản.... Số tiền còn lại sau khi trừ đi số chi tiêu cho tiêu dùng thiết yếu và dự phòng chính là nguồn trả nợ của khách hàng cá nhân. Khi số tiền nêu trên đủ để trả nợ một phần gốc và lãi thường được trả theo tháng hoặc quý thì đây chính là một yếu tố quan trọng đảm bảo tính hoàn trả để ngân hàng quyết định cấp tín dụng
+ Tài sản bảo đảm như bất động sản, động sản. Tài sản bảo đảm phải đủ lớn để ngân hàng làm căn cứ đảm bảo cho khoản tín dụng. Tùy theo sản phẩm tín dụng, tùy theo quy định của mỗi ngân hàng mà tỷ lệ này có thể lên đến 90%.
1.3 NHỮNG KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍNDỤNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƯỚC NGOÀI