- chi nhánh huyệnHoài Đức
2.2.1 Thực trạng cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông
2.2.1.1 Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Về cơ sở lý luận, quy trình cấp tín dụng đối với KHCN tại NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Hoài Đức vẫn được xây dựng các bước cơ bản theo chuẩn mực của một quy trình tín dụng như phần lớn các NHTM hiện nay. Về mặt thực tiễn, quy trình cho vay KHCN được thể hiện như sau:
42
- Lập hồ sơ vay vốn
Nhân viên tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn để tìm hiểu các thông tin cơ bản về khách hàng nhu: thân nhân khách hàng, mục đích vay vốn, nhu cầu cần tài trợ, tài sản bảo đảm tiền vay... và huớng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn
+ Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD huớng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tu vấn việc thiết lập hồ sơ vay.
+ Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra sơ bộ các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, huớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
Khách hàng đủ hoặc chua đầy đủ điều kiện hồ sơ vay đều đuợc CBTD báo
cáo lãnh đạo và thông báo lại cho khách hàng (nếu không đủ điều kiện vay). CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lý.
- Phân tích tín dụng
+ Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: CBTD kiểm tra tính xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc các kênh thông tin khác cũng nhu mục đích vay vốn.
+ Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phuơng án vay vốn: CBTD phải đi thực tế tại gia đình hay nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thông tin về gia đình, mục đích vay vốn của khách hàng, những
nguồn thu nhập thuờng xuyên của khách hàng hoặc của những thành viên trong
gia đình, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đánh giá tài sản
đảm bảo nợ vay .
+ Kiểm tra, xác minh thông tin thực hiện qua các nguồn sau: hồ sơ vay vốn
truớc đây của khách hàng, thông qua Trung tâm thông tin tín dụng, các bạn hàng/
đối tác làm ăn (nhà cung cấp, khách hàng tiêu thụ sản phẩm), các cơ quan
quản lý
43
+ Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn: Bao gồm việc tìm hiểu và phân tích về tư cách khách hàng (năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, năng lực điều hành quản lý, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động); phân tích đánh giá khả năng tài chính và tình hình quan hệ với ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ tín dụng và quan hệ tiền gửi.
+ Dự kiến lợi ích cho ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt: Cơ sở tính toán dựa trên đơn xin vay của khách hàng (số tiền giải ngân, thời hạn và lãi suất dự tính). Cũng cần lưu ý là phải xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng (chẳng hạn lợi nhuận khoản vay có thể không cao như mong muốn nhưng bù lại khách hàng duy trì quan hệ tiền gửi ở mức cao...)
+ Các biện pháp bảo đảm tiền vay: kiểm tra tình trạng thực tế và phân tích, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay.
- Phê duyệt
+ Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn, CBTD lập báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình Trưởng phòng tín dụng.
+ Trên cơ sở Tờ trình của CBTD kèm hồ sơ vay vốn, Trưởng phòng tín dụng xem xét kiểm tra, thẩm định lại và ghi ý kiến vào Tờ trình và trình Lãnh đạo.
Nếu khoản vay được phê duyệt: CBTD soạn Thông báo chấp thuận cho vay gửi đến khách hàng. Nội dung phê duyệt phải xác định rõ số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay và các điều kiện khác ( nếu có).
Nếu khoản vay bị từ chối: CBTD soạn Thông báo từ chối cho vay gửi đến
khách hàng. Nội dung Thông báo từ chối cho vay cần phải nêu rõ lý do từ chối.
- Giải ngân
CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ, chứng từ cần bổ sung (nếu có) về mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân và hoàn chỉnh nội dung
44
chứng từ hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ,.... Khi chứng từ giải ngân đủ điều kiện, CBTD trình trưởng phòng tín dụng để ký trình lãnh đạo rồi nhận lại chứng từ đó đã được duyệt cho vay, nạp dữ liệu vào hệ thống máy tính của ngân hàng. Chứng từ gốc chuyển đến phòng kế toán để làm căn cứ hạch toán và theo dõi nợ vay.
- Giám sát và thu nợ
+ Kiểm tra, giám sát khoản vay: CBTD theo dõi khoản vay qua sổ sách và phần mềm điện toán, thường xuyên kiểm tra tài sản đảm bảo trên hồ sơ bảo đảm tiền vay và kiểm tra tài sản tại hiện trường hoặc kiểm tra, theo dõi năng lực tài chính của người bảo lãnh thứ ba nếu đảm bảo là bảo lãnh.
+ Thu nợ lãi và gốc và xử lý phát sinh đối với khoản vay và tài sản đảm bảo tiền vay
- Thanh lý hợp đồng, giải tỏa tài sản đảm bảo + Thanh lý hợp đồng tín dụng
+ Giải tỏa tài sản bảo đảm: kiểm tra tình trạng, giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố; thủ tục xuất kho giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố.
2.2.1.2 Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân
Các sản phẩm tín dụng dành cho KHCN tại NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Hoài Đức hiện nay gồm có:
- Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình: Là sản phẩm dành
cho các khách hàng có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa
tiêu dùng, vật dụng gia đình với mức cho vay tối đa 80% chi phí, thời gian vay vốn tối đa 60 tháng.
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư: Là sản phẩm dành cho các khách hàng có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với
Tiêu chí đánh giá Nhân viên Khách hàng Tốt Khá TB Hạn chế Tốt Khá TB hạn chế 45
quy hoạch, có giấy phép xây dựng với mức cho vay tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà trong thời hạn cho vay không quá 05 năm.
- Cho vay mua phuơng tiện đi lại cá nhân: Là sản phẩm dành cho các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua ô tô, xe máy hay các loại phuơng tiện đi lại khác với mức cho vay không quá 85% tổng chi phí áp dụng cho cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
- Cho vay nguời lao động đi làm việc ở nuớc ngoài
Là sản phẩm dành cho công dân Việt Nam cu trú tại Việt Nam có đủ điều kiện đi lao động ở nuớc ngoài theo quy định, áp dụng cho loại tiền vay VND, USD, EUR với mức cho vay tối đa 80% tổng chi phí hợp pháp trong hợp đồng trong thời gian cho vay tối đa không vuợt thời hạn của hợp đồng đi làm việc tại nuớc ngoài.
- Cho vay vốn sản xuất kinh doanh
+ Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ: Là sản phẩm dành cho các khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn luu động thuờng xuyên để hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (bù đắp thiếu hụt tài chính) trong ngắn hạn với mức cho vay thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.
+ Cho vay đầu tu vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh: Là sản phẩm dành cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn phục vụ chi phí đầu tu tài sản cố định nhu máy móc, thiết bị, nhà xuởng phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ để thực hiện dự án áp dụng cho loại tiền vay VND và ngoại tệ. Mức cho vay thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 15% tổng nhu cầu vốn duới hình thức cho vay trung và dài hạn.
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: Là sản phẩm dành cho các khách hàng là nguời sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố bao gồm sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do NHNo&PTNT Việt Nam phát hành, trái phiếu kho bạc Nhà nuớc... Mức
46
vay được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế của tài sản cầm cố.
- Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản: Là sản phẩm dành cho các khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn với hạn mức khách hàng được sử dụng vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn. Loại hình này áp dụng cho loại tiền vay VND và ngoại tệ trong thời gian cho
vay tối đa 12 tháng, nợ gốc và lãi vốn vay thu tự động trên tài khoản tiền gửi.
2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khối khách hàng cá nhân tại Ngânhàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện