- chi nhánh huyệnHoài Đức
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan
* Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Thứ nhất, trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ tín dụng chua cao và chua đồng đều. Thực tế hiện nay để thực hiện một món vay thì CBTD là nguời thực hiện toàn bộ các công đoạn. CBTD phải thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp các tài liệu khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả năng trả nợ của phuơng án, kiểm tra, phân tích về biện pháp bảo đảm tiền vay, về tính pháp lý, giá trị và khả năng xử lý tài sản bảo đảm này khi cần thiết. Sau khi thẩm định về khách hàng vay vốn và các vấn đề liên quan đến phuơng án dự án vay vốn, CBTD lập tờ trình thẩm định và đề nghị giải quyết cho vay và là
58
người chịu trách nhiệm về kết quả phân tích trong tờ trình, có ý kiến đề xuất về việc cho vay hay không, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ kèm theo tờ trình cho lãnh đạo phòng nghiệp vụ tín dụng. Khi nhận được hồ sơ, CBTD thẩm định lại hồ sơ và đưa ra quyết định, nếu cho vay thì trình giám đốc và giám đốc là người cuối cùng xét duyệt cho vay. Trường hợp được vay, CBTD sẽ thông báo cho khách hàng để soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, theo dõi phát tiền vay, theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xử lý nợ khi cần thiết. Với quy trình thẩm định như trên thì trách nhiệm của CBTD là quá lớn và họ sẽ không thực hiện cho vay mà không tránh được mọi khiếm khuyết. Bởi vì một dự án, một hợp đồng vay vốn liên quan đến rất nhiều lĩnh vực nên CBTD không phải lúc nào cũng am hiểu hết. Từ đây, dễ dẫn tới việc CBTD đánh giá chủ quan, cảm tính và việc rủi ro trong cho vay rất dễ xảy ra, chất lượng tín dụng bị giảm sút.
Tại ngân hàng, CBTD chưa phân công một cách chuyên sâu, một cán bộ được phân công quản lý một số khách hàng. Đây là những khách hàng thuộc nhiều loại hình cũng như nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Do đó, sự phân chia như vậy chưa hợp lý vì không phát huy được hiệu quả của công tác thẩm định. Nếu mỗi CBTD quản lý một loại hình kinh doanh sẽ giúp họ có thời gian tìm hiểu về loại hình này cũng như có điều kiện thuận lợi để so sánh tình hình hoạt động của các đơn vị cùng ngành nghề sản xuất kinh doanh.
Năng lực, trình độ của một bộ phận CBTD còn hạn chế, bất cập cộng với phương pháp làm việc thiếu chuyên nghiệp dẫn đến thời gian giải quyết món vay kéo dài. Nguyên nhân việc xử lý thu hồi nợ xấu kéo dài chưa dứt điểm do CBTD trước khi cho vay chưa thực hiện nghiêm ngặt quy trình nghiệp vụ, sau khi cho vay chưa tập trung xử lý quyết liệt, tích cực bám sát đôn đốc khách hàng trả nợ.
59
kiếm phương án kinh doanh có hiệu quả mà còn thụ động trong quá trình phục vụ khách hàng. Khi các điều kiện vay chưa đáp ứng đủ, các CBTD chưa chủ động cùng khách hàng tìm kiếm cách tháo gỡ mà còn trông chờ kế hoạch khách hàng tự đề xuất. Phong cách thái độ ứng xử mỗi khi tiếp cận còn thiếu ân cần, tận tụy đồng thời không chủ động tìm kiếm khách hàng mới.
Thứ hai, hệ thống văn bản hướng dẫn thực hiện quy trình cho vay của NHNo& PTNT Việt Nam chưa đầy đủ. Cụ thể là, NHNo& PTNT Việt Nam vẫn chưa có một văn bản pháp lý cụ thể về các quy trình của những ngành nghề khác nhau dẫn đến việc CBTD phải thực hiện theo kinh nghiệm của mình. Điều này đôi khi dẫn đến nhiều bước trong quá trình thẩm định bị bỏ qua làm ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng. Bên cạnh đó, NHNo& PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Hoài Đức vẫn chưa có những biện pháp dứt khoát trong công tác xử lý nợ xấu như chỉ đạo tổ thu hồi nợ giao chỉ tiêu khách hàng thu nợ cho từng đơn vị, từng cá nhân có liên quan đến nợ xấu, nợ đã xử lỷ rủi ro, hàng tháng họp giao ban tín dụng, kiểm điểm, đánh giá kết quả thực hiện chỉ tiêu đã giao, áp dụng việc phân phối tiền lương hạn chế đối với các cá nhân không hoàn thành chỉ tiêu thu nợ
Thứ ba, chi nhánh chưa tập trung xác định được tầm quan trọng của marketing đối với các hoạt động của ngân hàng. Điều này làm cho chiến lược khách hàng, hoạt động marketing của chi nhánh kém hiệu quả. Nhiều khách hàng đã từng phát sinh quan hệ tín dụng với ngân hàng đã chuyển sang sử dụng
sản phẩm, dịch vụ của các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn.
* Nguyên nhân từ phía khách hàng cá nhân
- Khu vực dân cư nằm trên địa bàn chi nhánh hoạt động có đặc điểm là quy mô sản xuất, kinh doanh nhỏ; năng lực tài chính không đồng đều dẫn đến khả năng đáp ứng yêu cầu và tiêu chuẩn tín dụng còn thấp. Điều kiện tài chính của KHCN là yếu tố mang tính xã hội, không thể được cải thiện trong
60
ngắn hạn nên đã gây khó khăn cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn tiếp cận vốn vay của chi nhánh.
- Kiến thức về khoa học kỹ thuật, quản lý sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân chua cao. Vì vậy, vốn vay từ NHNo&PTNT Việt Nam- chi nhánh huyện Hoài Đức chua đuợc sử dụng có hiệu quả
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan
* Môi trường pháp lý
Pháp lý là một bộ phận không thể thiếu của nền kinh tế thị truờng có sự điều tiết của nhà nuớc. Không có pháp luật hoặc pháp luật không phù hợp với những yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động của nền kinh tế không thể trôi chảy đuợc. Pháp luật có nhiệm vụ tạo lập môi truờng pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi và đạt hiệu quả kinh tế cao, là cơ sở để giải quyết khiếu nại khi có tranh chấp xảy ra. Môi truờng pháp lý cho hoạt động tín dụng của ngân hàng nói riêng và cho hoạt động của các doanh nghiệp trong nền kinh tế nói chung là một nhân tố rất quan trọng ảnh huởng tới khả năng phát sinh nợ quá hạn. Nền kinh tế càng phát triển thì hệ thống các văn bản này càng phải hoàn chỉnh để bắt kịp sự phát triển đó. Tuy nhiên, hiện nay hệ thống pháp luật quốc gia với các bộ luật và văn bản duới luật chua đuợc đầy đủ, đồng bộ, hợp lý nên không đảm bảo môi truờng cạnh tranh lành mạnh cho các hoạt động kinh tế, là nguyên nhân trực tiếp dẫn đến rủi ro trong sản xuất kinh doanh của các cá nhân, hộ kinh doanh, gây nên các khoản nợ quá hạn cho ngân hàng.
* Môi trường tự nhiên
Môi truờng tự nhiên có một ảnh huởng không nhỏ tới chất luợng tín dụng của ngân hàng bởi vì thiên tai là một yếu tố bất khả kháng, chúng ta không thể dự đoán một cách chắc chắn là khi nào những thiên tai nhu bão lũ
61
lụt, hạn hán, hoả hoạn, dịch bệnh.. .sẽ xảy ra và mức độ ảnh hưởng, thiệt hại của chúng là như thế nào. Việt Nam là đất nước có khí hậu nhiệt đới gió mùa, thiên tai hỏa hoạn, bệnh dịch thường xuyên xảy ra. Điều kiện khí hậu có ảnh hưởng lớn đến một số ngành, đặc biệt là những ngành có liên quan đến nông nghiệp, thủy sản, hàng hải,. Vì thế, việc đầu tư vào những ngành có thể dẫn đến những rủi ro do môi trường tự nhiên gây ra, làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng ngân hàng. Cụ thể là, trong năm 2012, người dân vay vốn Ngân hàng để mở rộng chăn nuôi gia cầm, nhưng do diễn biến bất thường của thời tiết nên đàn gia cầm bị chết. Điều này dẫn tới Nợ quá hạn tăng lên trong năm 2012.
* Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế dù thay đổi theo chiều hướng nào cũng đều tác động tới chất lượng tín dụng của ngân hàng. Về phương diện tổng thể, nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện cho việc nâng cao chất lượng tín dụng. Khi nền kinh tế phát triển ổn định, lạm phát vừa phải, không có khủng hoảng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc sản xuất kinh doanh. Nếu thời kỳ kinh tế hưng thịnh, sản xuất kinh doanh được mở rộng dẫn đến nhu cầu vốn tăng, hiệu quả tín dụng cũng tăng lên. Mặt khác, trong thời kỳ nền kinh tế suy thoái, sản xuất trì trệ, kinh doanh bị thua lỗ, nhu cầu vốn tín dụng giảm và nếu vốn tín dụng được thực hiện thì cũng khó có thể sử dụng hiệu quả. Ta thấy, ở trong nước, những hạn chế yếu kém vốn có của nền kinh tế cùng với mặt trái của chính sách hỗ trợ tăng trưởng đã làm cho lạm phát tăng cao, ảnh hưởng nghiêm trọng đến ổn định kinh tế vĩ mô. Kinh tế tăng trưởng chậm lại, sản xuất kinh doanh và đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn. Tiêu thụ hàng hóa, nhất là các mặt hàng nông sản chủ lực như lúa gạo, thủy sản tiếp tục gặp nhiều khó khăn do giá giảm, sức mua giảm, chính sách bảo hộ thương mại của một số thị trường lớn. Nền kinh tế phát triển chậm dẫn tới nhu cầu vay vốn tín dụng giảm và việc sử dụng đồng vốn khó hiệu quả.
62
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua những phân tích trên, ta có th ể th ấy r ằng việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Hoài Đức trong những năm qua đã khẳng định được vai trò của hoạt động tín dụng cá nhân vào xây dựng và phát triển kinh tế. Tuy còn một số tồn tại và hạn chế nhưng chi nhánh vẫn đảm bảo kinh doanh có lãi, góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Bên cạnh đó, những vấn đề tồn tại và hạn chế cần được xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải quyết hữu hiệu nhằm không ngừng củng cố và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng cá nhân, giúp cho hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam- chi nhánh huyện Hoài Đức ngày càng hiệu quả.
63
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HOÀI ĐỨC 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HOÀI ĐỨC
Dự báo trong năm tới, các NHTM tiếp tục mở thêm các phòng giao dịch mới trên địa bàn. Do vậy, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt hơn. Xu thế phát triển và hội nhập sâu rộng với nền kinh tế thế giới đòi hỏi có sự chuyển đổi mô hình hoạt động theo hướng hiện đại thông qua việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại. Xác định rõ xu thế phát triển chung của Ngành, mục tiêu hoạt động của chi nhánh cần tập chung thực hiện tốt các nhiệm vụ tiếp tục củng cố và nâng cao chất lượng trên tất cả mặt hoạt động từ công tác điều hành quản trị trong ban giám đốc, các phòng nghiệp vụ đến chất lượng hoạt động tác nghiệp của đội ngũ cán bộ, nhân viên. Đặc biệt, chi nhánh cần có những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bên cạnh việc thực hiện các mục tiêu tăng trưởng để bắt kịp với sự phát triển, tăng trưởng của các TCTD khác trên địa bàn.
3.1.1 Về công tác nguồn vốn
- Mọi cá nhân, từ Ban giám đốc, lãnh đạo các phòng đến cán bộ công nhân viên phải chủ động tìm kiếm khai thác các nguồn tiền gửi từ các đối tượng khách hàng là các tổ chức, cá nhân trên địa bàn, từ các khách hàng đã có quan hệ lâu nay và tìm kiếm khai thác các khách hàng mới, kết hợp việc khai thác các khoản tiền nhàn rỗi lớn và các khoản nhỏ lẻ, các khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm gửi góp... để không chỉ tăng trưởng về số dư mà cả về số lượng khách hàng để dần ổn định về tốc độ tăng trưởng nguồn
64
vốn, hạn chế việc suy giảm nhanh do quá lệ thuộc vào một bộ phận khách hàng lớn. Ngân hàng thuờng xuyên phát động có hiệu quả các phong trào thi đua huy động vốn, cuối kỳ sơ kết, đánh giá và biểu duơng, khen thuởng những cá nhân điển hình đạt thành tích cao trong kỳ.
- Triển khai các chuơng trình huy động vốn cá nhân, các sản phẩm có tính gối đầu để duy trì liên tục số du tiền gửi từ dân cư, các sản phẩm đặc trưng trên nền tảng công nghệ cao, áp dụng bán chéo các sản phẩm huy động vốn gắn liền với vốn cho vay. Tiếp tục triển khai các sản phẩm huy động vốn trung, dài hạn để tranh thủ huy động nguồn vốn dài hạn. Nâng cấp mở rộng mạng lưới hoạt động đặc biệt tại khu vực đông dân cư.
- Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, theo dõi và duy trì hiệu quả các khách hàng có số dư tiền gửi lớn, đa dạng hoá đối tượng khách hàng, giảm sự phụ thuộc vào khách hàng tổ chức lớn.
- Tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước về lãi suất, nghiên cứu áp dụng chính sách lãi suất phù hợp với khách hàng để khuyến khích tăng cường huy động vốn. Ngân hàng theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động
của lãi suất cũng như nguồn vốn trên thị trường để từ đó kịp thời đưa ra những kế
hoạch điều chỉnh cụ thể phù hợp
- Bộ phận kế toán tổ chức tốt công tác giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, giải phóng nhanh khách hàng để thu hút có hiệu quả khách hàng đến giao dịch.
- Tăng cường quảng cáo có hiệu quả các hình thức huy động vốn của NHNo&PTNT đã và đang áp dụng tới các khách hàng, phối hợp với phòng kế hoạch kinh doanh triển khai thực hiệt tốt các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng trong năm; sao kê nắm bắt khách hàng có tiền gửi đến hạn theo từng tuần để kịp thời vận động gửi lại.
65
3.1.2 về công tác tín dụng
- Kiểm soát tăng trưởng tín dụng phù hợp với sự tăng trưởng nguồn
vốn, kiểm soát tăng trưởng tín dụng trung, dài hạn. Bám sát các chính sách điều hành của NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam và tình hình thanh khoản của đơn vị để có chính sách tín dụng phù hợp. Chi nhánh phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn và hiệu quả đối với mọi thành phần kinh tế, đặc biệt phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, nâng cao năng lực thẩm định cho vay. Tổ kiểm tra thẩm định phải phối hợp chặt chẽ với CBTD tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn đúng quy trình nghiệp vụ, nhanh chóng kịp thời, rút ngắn thời gian thiết lập thủ tục hồ sơ, phê duyệt cho vay, đăng nhập thông tin vào hệ thống, nhanh chóng giải ngân cho khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh giữa các ngân hàng.
- Tập trung đôn đốc, xử lý thu hồi các khoản nợ đến hạn, nợ quá hạn và nợ xấu, nợ kém hiệu quả để tạo quỹ quay vòng cho vay. Bên cạnh đó, chi nhánh cần chú trọng công tác kiểm tra trước trong và sau khi cho vay cũng như công tác thẩm định - khâu quyết định chất lượng hiệu quả hoạt động đầu tư; qua đó kịp thời phát hiện sai sót và chỉ đạo sửa sai kịp thời tránh rủi ro.
- Cần tích cực tìm kiếm, khai thác khách hàng mới, kiểm tra sau khi cho vay đối với các khoản đã giải ngân, đôn đốc khách hàng thực hiện việc luân chuyển vốn vay theo đúng kế hoạch, dự án và chu kỳ luân chuyển vốn, để quản lý chặt chẽ dư nợ cho vay theo đúng quy chế, quy trình nghiệp vụ. Chi