1.2.2.1 Nhóm nhân tố khách quan
- Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân: Thói
quen tiêu dùng tiền mặt của người dân ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển
dịch vụ thẻ của ngân hàng. Thói quen đó cũng gắn với trình độ nhận
thức của
dân chúng, khi trình độ dân trí được nâng cao, người dân sẽ nhận thức được
thẻ là một phương tiện thanh tốn đa tiện ích, và điều đó sẽ thúc đẩy họ tiếp
cận và hình thành thói quen sử dụng thẻ.
Ở các quốc gia phát triển, thói quen tiêu dùng của dân chúng là thanh tốn qua ngân hàng, mỗi cơng dân đều có tài khoản cá nhân trên ngân hàng, vì vậy việc phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng là rất dễ dàng. Trong khi đó, ở các quốc gia kém phát triển hoặc đang phát triển trình độ dân trí cịn nhiều hạn chế, thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt đã ăn sâu, bén rễ vào tiềm thức của
- Thu nhập cá nhân:
Thu nhập là yếu tố quyết định nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Thu nhập cá nhân cao đồng nghĩa với sức mua sắm cũng tăng lên, khi đó nhu cầu của con người không chỉ đơn thuần là tiêu dùng hàng hóa thiết yếu mà phải đạt đến độ thỏa dụng tối đa về vật chất và tinh thần. Nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người gia tăng sẽ là nhân tố tác động thuận lợi cho việc triển khai dịch vụ thẻ của các NHTM. Vì lúc đó thẻ thanh toán sẽ là phương tiện thanh tốn tiện lợi và an tồn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của dân cư. Ngược lại, ở những nền kinh tế kém phát triển, thu nhập bình quân đầu người thấp thì người dân thường khơng muốn sử dụng các dịch vụ ngân hàng vì phải phát sinh thêm các khoản chi phí, trong bối cảnh đó việc triển khai dịch vụ thẻ của các NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn.
- Mơi trường pháp lý:
Việc kinh doanh thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều được tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định. Môi trường pháp lý được thiết lập phù hợp với tình hình thị trường, theo sát và giải quyết kịp thời các vấn đề nảy sinh thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển.
Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng hiện đại, đòi hỏi phải có một mơi trường pháp lý hồn thiện, đồng bộ và ổn định. Một chính sách luật nhất quán và đồng bộ sẽ giúp các NHTM chủ động hơn trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh của mình.
- Mơi trường cạnh tranh:
Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp thị phần của mỗi ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ. Nếu trên thị trường chỉ có một ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thì ngân hàng đó sẽ có lợi thế độc quyền, nhưng phí dịch vụ cao và quyền lợi của chủ thẻ khó được đảm bảo. Khi càng có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường, cạnh tranh diễn ra càng gay gắt thì buộc các ngân hàng phải có sản phẩm đặc trưng để thu hút khách hàng, do
đó sẽ góp phần đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm phí và quyền lợi của chủ thẻ sẽ được đảm bảo hơn.
1.2.2.2 Nhóm nhân tố chủ quan
- Định hướng phát triển của ngân hàng:
Mỗi ngân hàng kinh doanh thẻ đều phải xây dựng cho mình một kế hoạch, chiến lược phù hợp. Chiến lược đó được xây dựng trên nền tảng điều tra khảo sát thị trường: tập khách hàng mục tiêu, nhóm sản phẩm dịch vụ cung cấp, mơi trường cạnh tranh, trình độ cơng nghệ, tiềm lực của ngân hàng. Chiến lược của mỗi ngân hàng đến lượt nó lại tác động trở lại sự phát triển và mức độ cạnh tranh trên thị trường thẻ. Một ngân hàng muốn phát triển hoạt động kinh doanh thẻ mà không xây dựng được một chiến lược dài hạn thì rất khó thành cơng trong kinh doanh.
- Tiềm lực tài chính và trình độ kỹ thuật cơng nghệ của ngân hàng:
Việc triển khai dịch vụ thanh tốn bằng thẻ địi hỏi phải đầu tư những trang
thiết bị kỹ thuật cao và cơng nghệ hiện đại. Có thể nói, trình độ cơng
nghệ là
yếu tố quyết định chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ và thành bại trong cạnh
tranh. Để triển khai dịch vụ thẻ, NHTM không chỉ phải đầu tư phần
mềm đáp
ứng tiêu chuẩn hệ thống quản lý thẻ, mà còn phải đầu tư cả phần cứng
cho hệ
thống xử lý thẻ. Cả phần mềm lẫn phần cứng sử dụng cho nghiệp vụ thẻ đều
mang tính chuyên nghiệp cao và phải nhập khẩu từ nước ngồi, do đó
chi phí
đầu tư ban đầu là rất lớn địi hỏi các NHTM phải có một tiềm lực tài chính mạnh.
của nó mà quan trọng là yếu tố con người. Ngân hàng nào có chính sách đào tạo nhân lực hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có nhiều cơ hội đẩy nhanh việc phát triển kinh doanh thẻ trong tương lai.