5. Ket cấu của luận văn
2.3.3. Nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt độngtín dụng của Agribank-Ch
Chi nhánh tỉnh Điện Biên trong thời gian qua.
2.3.3.1 Nguyên nhân từ bản thân phía ngân hàng
• về công tác huy động vốn
Thứ nhất, các sản phẩm huy động vốn tuy đã có nhiều hơn trước đây, nhưng nếu so sánh với các nước trong khu vực và trên thế giới thì các sản phẩm huy động vốn của NHTM còn ít và đơn điệu, chưa thể hiện được những vai trò của ngân hàng như khả năng thanh toán, chi trả nhanh, tính đa dạng phong phú hấp dẫn người dân, do vậy hoạt động huy động vốn tăng trưởng chưa tương xứng với tốc độ phát triển tín dụng. Hiện nay các sản phẩm vay của Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên chủ yếu theo lối truyền thống với hai loại khách hàng chính là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ việc mở rộng tìm kiếm các khách hàng thuộc các ngành nghề mới còn hạn chế.
Thứ hai, NHTM vẫn còn thụ động trong công tác huy động vốn, chưa chủ động tiế cận đến tổ chức người dân. Dù đã đặt chỉ tiêu cho tất cả cán bộ công nhân viên trong chi nhánh nhưng nhiều cán bộ do tính chất công việc làm việc tại văn phòng và không có kinh nghiệm nhiều nên không hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn. Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng khác trên địa bàn với mức lại suất cạnh tranh hấp dẫn hơn, hình thức phong phú đa dạng hơn khiến cho hoạt động huy động vốn của chi nhánh càng thêm thách thức.
Thứ ba, tuy ngân hàng đã lắp đặt thêm các máy ATM nhưng tâm lý chi tiêu dùng tiền mặt vẫn phổ biến ở đây. Do địa bàn miền núi đặc trưng, hoạt động kinh tế phát triển chậm chưa tương xứng tiềm năng vùng, các địa điểm chấp nhận thanh
75
toán qua thẻ trừ ATM còn rất ít hầu như không có. Chính điều này cũng hạn chế một phần vốn huy động của ngân hàng.
Thứ tư, việc nghiên cứu thị trường, tiếp thị, nghiên cứu tâm lý, nắm bắt nhu caauft thị hiếu thói quen của người tiêu dùng vẫn chưa được chú trọng, quan tâm đúng mức để từ đó ngân hàng có định hướng phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp
• Đối với công tác cho vay
Thứ nhất, quy trình cho vay còn chưa đồng bộ. Nhiều công đoạn trong quá trình cho vay chưa được cán bộ tín dụng làm một cách chặt chẽ, chất lượng thẩm định các dự án đầu tư còn chưa cao, chưa có phương pháp thống nhất trong việc thẩm định dự án, phương án cho vay cũng như tài sản đảm bảo. Quá trình sau khi giải ngân chưa được giám sát chặt chẽ, hầu hết chỉ mang tính hình thức, không thường xuyên, nên có những món vay khách hàng sử dụng không đúng mục đích nhưng ngân hàng không phát hiện kịp thời để thu hồi vốn.
Thứ hai, do nguồn vốn chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn từ người dân nên có tính nhạy cảm cao và tác động lớn đến việc phải duy trì một cơ cấu tài sản với bộ phận tài sản ngắn hạn lớn hơn để tạo tính linh hoạt trong điều kiện thị trường đầy biến động, giảm tính chủ động trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Thứ ba, quá trình thẩm định, kiểm tra tài sản đảm bảo cầm cố thế chấp còn nhiều bất cập. Do hạn chế về thông tin thị trường cũng như trình độ thẩm định giá tài sản của cán bộ tín dụng còn thấp khiến cho nhiều loại tài sản đảm bảo bị đánh giá quá cao so với thực tế thị trường, nhiều tài sản có tính thanh khoản không cao hoặc chưa có đầy đủ chứng từ sở hữu đầy đủ nên trong những năm qua các vụ kiện của hệ thống Agribank đối với tài sản thế chấp của khách hàng đưa ra toàn án đều bị thua kiện. Chính vì thế khi khách hàng không trả được nợ, tài sản đảm bảo không thể phát mại được do thiếu tính pháp lý hay có phát mãi nhưng số tiền thu được không đủ để bù đắp khoản vay gây nguy cơ mất vốn, thiệt hại lớn cho ngân hàng.
Thứ tư, vấn đề chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, nợ chờ xử lý dù đảm bảo ở mức độ an toàn nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Hơn nữa, ngân hàng hiện vẫn chưa có một bộ phận riêng biệt phụ trách việc xử lý nợ. Trách nhiệm thu hồi nợ xấu vẫn thuộc về các cán bộ tín dụng, khiến nhiều khi các cán bộ tín dụng
76
vừa thực hiện công tác thẩm định khách hàng vừa đôn đốc, thu hồi nợ khiến cho chất lượng công việc không được đảm bảo, ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ.
Thứ năm, yếu tố con người. Năng lực, trình độ của cán bộ tín dụng không đồng đều, còn nhiều hạn chế dẫn đến nhiều sai sót xẩy ra trong quá trình thiết lập hồ sơ tín dụng. Ngân hàng không phải lúc nào cũng thường xuyên tập huấn nâng cao trình độ cán bộ khiến cho nhiều cán bộ lạc hậu trong phân tích khách hàng, dự báo thị trường, thiếu thông tin chính sách cập nhật,...ảnh hưởng đến cho vay dự án thiếu khả thi hoặc từ chối dự án tốt.
Thứ sáu, vấn đề ứng dụng công nghệ thông tin vào việc giám sát chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro. Hoạt động tín dụng ngân hàng vẫn theo phương thức truyền thống: khách hàng có nhu cầu vay trực tiếp đến gặp cán bộ tín dụng tại ngân hàng, cung cấp các hồ sơ thông tin tín dụng, kiểm tra chất lượng hồ sơ, tiến hành giải ngân. Quá trình vay vốn khiến cho khách hàng phải mất nhiều thời gian công sức trong việc hoàn thiện hồ sơ, chờ đợi phê duyệt, nhiều khi ảnh hưởng đến công việc của khách hàng.
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan
• Nguyên nhân từ phía khách hàng
Đối tượng khách hàng nhận tín dụng chủ yếu của chi nhánh là khách hàng doanh nghiệp, chính vì vậy mà tỷ lệ nợ xấu cũng tập trung nhiều vào đối tượng khách hàng này. Khách hàng doanh nghiệp đa số là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, có quy mô vốn tự có nhỏ, khả năng quản lý điều hành hoạt động kinh doanh còn chưa cao, khả năng tài chính còn yếu kém nên luôn tiềm ẩn rủi ro đối với những khoản tín dụng của ngân hàng. Đối với khách hàng là hộ cá nhân trên địa bàn, Chi nhánh tỉnh Điện Biên với hơn 25.000 hộ khách hàng cá nhân vay vốn, tuy nhiên việc sử dụng vốn vay ở các hộ cũng chưa đạt hiệu quả cao, phương án kinh doanh của khách hàng mang tính chất tự phát là nhiều, chưa có chiều sâu trong kinh doanh nhất là đối với nền kinh tế đang phát triển như hiện nay.
Việc thu thập thông tin về tình hình tài chính của khách hàng còn khó khăn, gây cản trở không ít cho công tác thẩm định tín dụng cũng như giám sát tín dụng trong quá trình tài trợ cho khách hàng. Do nguồn vốn dài hạn có chi phí cao, các hộ
77
gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng ít được tiếp cận các nguồn vốn dài hạn của ngân hàng nên khó tránh khỏi việc đi vay ngắn hạn để phục vụ cho những nhu cầu dài hạn. Khi các khoản vay đến hạn, khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn gây ảnh hưởng lớn đến tình hình thu nợ của ngân hàng.
Do đối tượng khách hàng chủ yếu là nông dân nên gặp nhiều khó khăn do trình độ dân trí còn nhiều hạn chế, vay vốn chủ yếu phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ và tiêu dùng nhiều trường hợp cá nhân vay khoản này để bù đắp vào khoản vay trước hoặc tiến hành xoay vòng nợ gây ra nhiều khó khăn việc quản lý vốn vay.
• Nguyên nhân từ môi trường kinh tế xã hội
Tình hình kinh tế xã hội Việt Nam và thế giới có nhiều biến động trong thời gian qua, sự tăng trưởng trở lại của thị trường tài chính thế giới, xu hướng sáp nhật và cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng càng nhiều đã tác động lớn đến chi nhánh Agribank tỉnh Điện Biên nói riêng và các NHTM khác nói chung. Bên cạnh đó để đảm bảo ổn định hệ thống tài chính, ngân hàng Nhà nước đã duy trì các chính sách giám sát tín dụng chặt chẽ với việc quy định mức lãi suất cơ bản khiến cho ngân hàng không thể chủ động hoàn toàn trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn của mình.
Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng mặc dù đã có nhiều thay đổi nhưng còn chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay. Thủ tục và điều kiện cho vay còn rườm rà, phức tạp khiến cho ngân hàng nhiều khi phải từ chối các khoản vay của khách hàng tiềm năng do không đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật.
Sự chỉ đạo, kết hợp của các ban ngành, các cơ quan chức năng với chi nhánh còn một số bất cập: Diễn biến phức tạp của thị trường tiền tệ về lãi suất, tỷ giá vàng, ngoại tệ tăng; Khả năng dự báo và sự phối hợp giữa trụ sở chính và Chi nhánh trong việc điều chỉnh kế hoạch còn chưa kịp thời, chủ động. Chính quyền địa phương, các ngành chức năng còn chậm trễ trong việc thực hiện nhiệm vụ của mình đặc biệt là việc xây dựng và triển khai thực hiện các kế hoạch chương trình kinh tế xét duyệt
78
dự án...do đó nhiều khách hàng mang hồ sơ đến vay vốn tại nhiều ngân hàng để tăng khả năng được thẩm định.
Tính hiệu quả của thị trường còn chưa cao.Thị trường phân mảng và chưa đồng bộ không những gây khó khăn cho việc thu thập và thẩm định thông tin mà còn hạn chế khả năng mở rộng thị trường phục vụ của ngân hàng,
Sự ra đời của một số NHTM trên địa bàn như ngân hàng Liên Việt, ngân hàng TMCP An Bình và sự mở rộng hoạt động của các hệ thống ngân hàng khác đã tạo nên một môi trường cạnh tranh gay gắt trong hoạt động ngân hàng.
Tóm tắt chương II
Qua chương này ta thấy được cụ thể thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Điện Biên và so sánh với các chi nhánh khác trên cùng đại bàn. Những kết quả đã đạt được về hoạt động tín dụng của chi nhánh trong giai đoạn 2014-2016. Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn những cũng như những hạn chế bất cập còn tồn tại trong hoạt động cho vay của Agribank tỉnh Điện Biên. Từ những yếu kém này tìm ra nguyên nhân dẫn đến hoạt động tín dụng của chi nhánh. Việc đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh là cơ sở ban đầu, vấn đề quan trọng để đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh trong thời gian tới. Vấn đề này sẽ được trình bày trong chương III của luận văn.
79
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK
CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN