5. Ket cấu của luận văn
3.3.2. Kiến nghị đối với cơ quan Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1. Ti ếp tục xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản pháp quy cho hoạt động tín dụng.
Các văn bản này gồm: Nghị định của Chính phủ, Quyết định và Thông tư của NHNN để hướng dẫn thi hành về hai luật ngân hàng: Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng. Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật với những quy định cụ thể, rõ ràng, giảm thiểu những quy định khác nhau trong hệ thống văn bản pháp luật. Từ
97
đó tạo ra hành lang vững chắc, đảm bảo quyền và nghĩa vụ của các chủ thể tham gia hoạt động trong nền kinh tế. Cùng với việc hoàn chỉnh các văn bản trên thì cần sửa đổi, bổ sung các văn bản hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, cầm cố tài sản để hoạt động thu hồi nợ của ngân hàng diễn ra nhanh gọn hiệu quả hơn.
3.3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng
Thông tin khách hàng là một vấn đề quan trọng khi ra quyết định cho vay. Cần hình thành và phát triển các tổ chức chuyên trách về thu thập, xử lý và cung cấp thông tin thị trường, tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc đánh giá và dự báo rủi ro tín dụng.Một trong những hệ thống thông tin tín dụng đều được các ngân hàng sử dụng là trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Điều này đã giúp bước đầu cung cấp cho NHTM các thông tin về khả năng tài chính, hiệu qua kinh doanh hệ số an toàn vốn, qua hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM và doanh nghiệp khác.
Tuy nhiên, các thông tin mà CIC thu thập thường không kịp thời, độ tin cậy không cao, đa phần chỉ mang tính chất tham khảo. Vì vậy trong thời gian tới, cần nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC thông qua việc sắp xếp, phân loại thông tin để có thể cung cấp cho các ngân hàng một cách đúng nhất, nhanh nhất. Bên cạnh đó các ngân hàng thành viên cũng cần thực hiện tốt vai trò và trách nhiệm của mình khi tham gia cung cấp đầy đủ số liệu về số dư tiền gửi, tiền vay của khách hàng và những biến động chúng cho CIC.
3.3.2.3. Ki ểm tra chặt chẽ hơn hoạt động của các NHTM
Việc thanh tra kiểm tra giám sát của NHNN đối với các ngân hàng nói chung và NHTM nói riêng trong thời gian gần đây đã sâu sát hơn nhưng vẫn chưa phát huy hết được vai trò vốn có của nó. Nhiều trường hợp vi phạm do không được phát hiện và xử lý kịp thời đã gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang mang trong dân chúng, làm giảm uy tín của ngành ngân hàng. Vì vậy NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài chính ngân hàng hiện đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài chính tại Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế. Đồng thời cần phải phối hợp với các cơ quan chức năng như Sở đầu tư, Sở tư pháp, Sở tài chính, Tòa án, công an, viện kiểm soát, thành lập Ban kiểm tra đánh giá toàn bộ các khoản tín dụng của NHTM nhằm giải quyết dứt điểm các khoản nợ tồn đọng.
98
3.3.2.4. Thúc đẩy thị trường tài chính
Xúc tiến mạnh mẽ hơn thị trường mua bán nợ bằng việc cho phép sự tham giá của các tổ chức nước ngoài vào thị trường này. Đối với các khoản nợ có khả năng mất vốn cần có sự tham gia hướng dẫn và hỗ trợ từ các cơ quản quản lý nhà nước.
Nhanh chóng cổ phần hóa các NHTM nhà nước, để hạn chế sự can thiệp của các cơ quan quản lý vào hoạt động của NHTM, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh
Đẩy mạnh sự phát triển của thị trường nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng, tạo môi trường phát triển các nghiệp vụ tài chính phái sinh và thực hiện các hiện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng.
3.3.3. Kiến nghị vói ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
- Sớm ban hành, bổ sung hoàn chỉnh các quy định, quy trình đối với tất cả các nghiệp vụ: tín dụng, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ... theo hướng ngăn chặn, hạn chế rủi ro để giảm thiểu mất vốn, suy yếu năng lực tài chính. Ban hành quy định về cho vay có tài sản đảm bảo, tăng cường đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.
- Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng theo hướng ngày càng chặt chẽ hơn, sát hơn với các tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao tính khách quan và hiệu quả trong công tác thẩm định tín dụng khách hàng.
- Căn cứ các quy định của Nhà nước hoàn thiện cơ chế lương, thưởng, khuyến khích vật chất tinh thần hợp lý khuyến khích những người lao động giỏi, những nghiệp vụ hiện đại đòi hỏi trình độ cao, tránh việc những người có trình độ tốt di chuyển sang các đơn vị khác.
- Thiết lập bộ máy chuyên trách liên kết hoạt động và thông tin giữa các bộ phận chi nhánh, tăng cường tính hiệu quả giám sát hoạt động toàn hệ thống và hỗ trợ kịp thời hoạt động của từng bộ phận chi nhánh.
- Điều hành lãi suất linh hoạt, chủ động bằng cách giao cho giám đốc các chi nhánh thực hiện. Như vậy sẽ tạo cho cơ sở tính năng động và linh hoạt trong điều
99
hành lãi suất, quản lý chỉ tiêu chênh lệch đầu vào ra ở tỷ lệ nhất định theo quy định nhằm tối đa hóa lợi nhuận.
- Đẩy mạnh tiến độ hoàn thiện chương trình IPCAS để thực hiện giao dịch với khách hàng một cách có hiệu quả nhằm tăng năng suất lao động, giảm thiểu lao động thủ công, tăng vị thế của NHNo&PTNT trong cạnh tranh, rút ngắn thời gian giao dịch của khách hàng, nhanh chóng áp dụng công nghệ tin học vào công tác huy động vốn: Như gửi tiền một nơi, rút tiền nhiều nơi nhằm giảm bớt những bất lợi trong cạnh tranh của NHNo&PTNT Việt Nam hiện nay, vì các NHTM khác hiện nay đã và đang thực hiện rất tốt hình thức này.
- Đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro nói chung và công tác quản trị rủi ro tín dụng nói riêng thông qua triển khai các quy định và biện pháp cụ thể đối với các cấp quản lý cán bộ nhân viên.
3.3.4. Đối với chính quyền địa phương
- Tạo môi trường pháp lý cho các doanh nghiệp, các hộ sản suất kinh doanh hoạt động có hiệu quả, có thu nhập ổn định,nâng cao đời sống, có tích lũy. Từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng huy động được nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế trên.
- Tạo điều kiện cơ sở vật, địa điểm để mở thêm phòng giao dịch, các cây ATM để hướng tới tăng cường sự hoạt động của chi nhánh và mở rộng tầm ảnh hưởng.
- Phối hợp với các cơ quan chức năng, chính quyền địa phương trên địa bàn để tạo điều kiện hỗ trợ, thu hồi nhanh chóng những khoản nợ quá hạn, tạo điều kiện đẩy nhanh thủ tục hành chính, hỗ trợ hoạt động tín dụng được hiệu quả hơn.
Tóm tắt chương III
Chương III cho thấy hoạt động nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên cần được thực hiện một cách nghiêm túc, hiệu quả trong thời gian sớm nhất để đạt được hiệu quả cao. Bên cạnh đó, cần có sự phối hợp của
100
nhiều bên, ngoài bản thân chi nhánh thay đổi trong hoạt động tín dụng và sàng lọc người của mình; thì còn cần sự hỗ trợ của các cơ quan Nhà nước, chính phủ, Ngân hàng nhà nước, chính quyền địa phương,...để hiệu quả hoạt động tín dụng thật sự đạt kết quả tốt.
101
KẾT LUẬN•
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cần thiết và quan trọng bậc nhất trong hoạt động của các ngân hàng thương mại do đây là dịch vụ sinh lời chủ yếu. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng luôn là ưu tiên hàng đầu. Khi có bất kỳ sự cố gì xảy ra ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh, giảm tính thanh khoản, hoặc thậm chí dẫn đến phá sản của ngân hàng, làm sụp đổ toàn bộ hệ thống tài chính và nền kinh tế. Việc nâng cao chất lượng tín dụng luôn được chú trọng từ lâu, đặc biệt là trong thời kỳ hội nhập hiện nay với nhiều thách thức cũng như cơ hội mới, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần coi trọng hơn nữa chất lượng của các khoản tín dụng của mình để tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước.
Do thời gian tìm hiểu hoàn thành bài viết có hạn cũng như khả năng kiến thức còn hạn chế nên không tránh khỏi những sai sót. Tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp quý báu từ các thầy cô, các bạn bè đồng nghiệp và những người quan tâm đến đề tài này, để luận văn được hoàn thiện và thiết thực hơn khi áp dụng vào thực tế.
102
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Bản tin kinh tế - xã hội hàng tháng của Ban thống kê và dự báo kinh tế Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
Báo cáo tổng kết hoạt động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Điện Biên qua các năm của Ngân hàng nhà nước tỉnh Điện Biên.
Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010.
Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2006), Giáo trình Tài chính doanh nghiệp,
NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội, tr.10-35.
Ngân hàng nhà nước Việt Nam, thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/03/2013
Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội, tr.15-30.
Nguyễn Thị Huyền, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quế Võ - tỉnh Bắc Ninh, Luận văn thạc sĩ, Học viện tài chính, Hà Nội.
NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Điện Biên - Định hướng hoạt động của Agribank Điện Biên từ năm 2017.
Phan Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại - Quản trị và nghiệp vụ, Khoa ngân hàng tài chính - ĐH.KTQD. Hà Nội.
10. Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB đại học Kinh tế Quốc dân, tr.55-78.
11. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 v/v: “Ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng”.
12. Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quyết định số 18/2007/QĐ- NHNN ngày 25 tháng 4 năm 2007.
13. Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005
14. Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT- NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013
103
15. Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 14/2014/TT- NHNN ngày 20 tháng 5 năm 2014
16. Ths Đặng Thị Việt Đức - Ths Phan Anh Tuấn (2007) , “Giáo trình tài chính tiền tệ”, tr.03-50.
17. Website:http://sbv.gov.vn; http://agribank.com.vn; http://vnexpress.net; http://vneconomy.vn;...
Tiếng Anh
1. Federic Sminshkin (1994), Tiền tệ Ngân hàng và thị trường tài chính, NXB Khoa học và kỹ thuật, Hà Nội.