3.2. Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng NNo &
3.2.1 Tăng cường năng lực tài chính
3.2.1.1. Lành mạnh hóa tài chính
Trong nền kinh tế thị trường, các NHTM luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ cạnh tranh cũng như với các rủi ro tiềm tàng. Sự thành công hay thất bại của ngân hàng trên thị trường phụ thuộc rất nhiều vào vị thế của ngân hàng và khả năng phịng chống lại các rủi ro có thể xảy ra. Để tăng cường sức cạnh tranh và chống đỡ được các biến động của thị trường thì Agribank Cầu Giấy cần phải giải quyết tốt các mối quan hệ và các vấn đề khác ngay trong nội tại ngân hàng. Một trong những vấn đề đó chính là việc lành mạnh hóa tài chính của ngân hàng mà cụ thể là các vấn đề liên quan đến nợ quá hạn trong kinh doanh. Để nâng cao chất lượng tài sản của ngân hàng vấn đề đầu tiên cần xác định là phải tích cực xử lý các khoản nợ xấu tồn đọng để giải phóng năng lực kinh doanh. Đồng thời, xây dựng chiến lược nhằm ngăn chặn nợ xấu mới phát sinh. Giải quyết tốt nợ xấu sẽ giúp ngân hàng làm sạch bảng tổng kết tài sản, tiến dần đến các chuẩn mực quốc tế. Mặt khác, khi giải quyết tốt vấn đề này thì ngân hàng sẽ giảm được nhiều chi phí trong kinh doanh, làm tăng lợi nhuận của ngân hàng, từ đó sức cạnh tranh của ngân hàng tăng lên đáng kể.
77
Nguyên nhân nợ xấu tại Agribank Cầu Giấy
- Hệ quả của việc Chi nhánh đã có một thời gian dài chạy theo lợi nhuận bằng việc duy trì chính sách tăng trưởng tín dụng cao qua nhiều năm. Để đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng, chi nhánh đã khơng ngần ngại điều chỉnh "khẩu vị rủi ro" để có thể mạnh tay trong việc giải ngân, thiếu đánh giá và dự báo dẫn đến việc cho vay các ngành tiềm ẩn nhiều rủi ro như bất động sản, tiêu dùng tín chấp...
- Năng lực thẩm định, phê duyệt trước khi cấp tín dụng của chi nhánh cịn hạn chế. Điều này dẫn đến việc thẩm định và phê duyệt khơng đúng thực tế, từ đó phát sinh nợ xấu.
- Thơng tin về khách hàng vừa thiếu, vừa không chuẩn xác. Điều này gây khơng ít khó khăn cho chi nhánh trong việc thiết lập quan hệ tín dụng.
Ở Việt Nam, trên 90% là DN nhỏ và vừa, khơng ít DN có báo cáo tài chính khơng chuẩn xác, lại khơng qua kiểm tốn. Ngay cả đối với các DN lớn được kiểm tốn thì sự chậm trễ trong cơng bố báo cáo tài chính cũng như chất lượng kiểm tốn chưa cao cũng gây nhiều khó khăn cho các ngân hàng. Vì thế, việc dựa vào một số thơng tin đầu vào để cấp tín dụng, đã dẫn đến một số khoản vay vừa ra khỏi chi nhánh đã khó có khả năng thu hồi.
- Nợ xấu cịn có ngun nhân sâu xa từ đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ chi nhánh và khách hàng. Kinh doanh ngân hàng dựa trên sự tin cậy và mức độ tín nhiệm thì đạo đức trong nghề ngân hàng khơng chỉ cần thiết mà cịn mang tính bắt buộc. Tuy nhiên, do nhiều nguyên nhân mà một số cán bộ chi nhánh đã cấu kết với khách hàng để che giấu sự thật, gian lận, cố ý làm trái quy định của NHNN, của chi nhánh.
- Pháp luật dân sự hay xử lý tài sản đảm bảo chưa tạo được môi trường pháp lý vững vàng cho các hoạt động liên quan.
Trong thời gian qua, pháp lu ật về xử lý tài sản bảo đảm đã góp phần tạo lập một mơi trường pháp lý an tồn, thuận lợi cho quá trình xử lý tài sản bảo
78
đảm, giúp bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của các bên tham gia giao d ịch. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được, các quy định của pháp luật hiện hành vẫn chưa thực sự đáp ứng đầy đủ nhu cầu điều chỉnh của thực tiễn xử lý tài sản bảo đảm
Tóm lại, những bất cập trong năng lực thẩm định, vấn đề liên quan đến pháp luật, vấn đề đạo đức nghệ nghiệp... đã làm nảy sinh nợ xấu tại chi nhánh và có chiều hướng ngày càng tăng.
Đề xuất giải pháp xử lý nợ xấu hiện nay tại Agribank Cầu Giấy:
* Đối với khối nợ xấu cũ, ngân hàng cần:
- Xử lý từ nguồn trích lập dự phịng rủi ro theo quy định. Tìm mọi biện pháp để thanh lý, phát mại tài sản bảo đảm cho các khoản nợ xấu để thu hồi nợ.
- Chủ động phối hợp với khách hàng thực hiện cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ đối với những khách hàng có khó khăn tài chính tạm thời nhưng có triển vọng kinh doanh khi giải quyết được nợ xấu; Tiếp tục giảm lãi suất xuống để thực hiện các khoản cho vay mới, giúp doanh nghiệp giảm chi phí đầu vào, bán được hàng, có điều kiện trả nợ ngân hàng.
- Bán nợ qua công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của ngân hàng. Khi chuyển nợ xấu cho công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của ngân hàng, cơng ty có thể chủ động, nhanh chóng tìm khách hàng để bán tài sản thu hồi vốn cho ngân hàng. Tuy nhiên, để công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của ngân hàng xử lý nợ xấu hiệu quả, cần xây dựng cơ chế mua bán nợ rõ ràng, minh bạch, để tránh tình trạng nợ xấu trên bảng cân đối của ngân hàng có thể giảm nhưng chất lượng nợ không thay đổi, do không giải quyết tận gốc vấn đề.
- Đối với nợ quá hạn và nợ đã xử lý rủi ro phải: phân loại rõ để có biện pháp xử lý; Phân công lãnh đạo xuống trực tiếp làm việc với khách hàng tùy theo tình hình cụ thể nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro mà thành lập các đoàn thu hồi nợ vay theo đúng chế độ tín dụng hiện hành. Các trường hợp cố tình chây ỳ khơng trả nợ chi nhánh sẽ hồn chỉnh hồ sơ khởi kiện qua các cơ quan pháp luật xử lý theo luật định.
79
- Agribank Cầu Giấy cần chủ động tăng mức trích lập dự phịng các khoản nợ xấu, chấp nhận giảm lợi nhuận.
- Chi nhánh cần có chính sách tiền lương, tiền thưởng hợp lý trong giai đoạn khó khăn này. Cách thức này giúp giảm chi phí một cách hợp lý nhằm hỗ trợ cho việc tăng mức trích lập dự phịng tỷ lệ nợ xấu.
- Agribank Cầu Giấy cần nghiên cứu thực hiện chứng khốn hóa các khoản nợ khó địi theo 2 phương pháp:
Nếu doanh nghiệp có lịch sử quản trị kinh doanh tốt, đang gặp khó khăn về nghĩa vụ trả nợ gốc hoặc do các dự án đầu tư đang triển khai chưa đi vào hoạt động... có thể chuyển một phần nợ gốc thành trái phiếu trung hạn. Điều này nhằm hỗ trợ thanh khoản và giúp doanh nghiệp tồn tại, phát triển.
Phương pháp thứ hai là chuyển nợ quá hạn, nợ xấu thành cổ phần. Đồng thời, chuyển vị thế chi nhánh đang là chủ nợ thành cổ đông lớn nắm đa số cổ phần nếu nhận thấy sau tái cấu trúc doanh nghiệp có khả năng tồn tại và phát triển. Đây là cách thức xử lý khá phổ biến theo thông lệ thế giới . Đối với Việt Nam, từ trước tới nay đã có rất nhiều trường hợp thành công, không những cứu được doanh nghiệp khỏi nguy cơ giải thể phá sản mà cịn bảo tồn được nguồn vốn của các ngân hàng.
* Cùng với với việc xử lý nợ xấu cũ, Agribank Cầu Giấy cần coi trọng đúng mức đến việc hạn chế nợ xấu mới nảy sinh bằng cách:
- Phân tích tài chính của tồn Chi nhánh và từng PGD, triển khai có hiệu quả các giải pháp ngay từ đầu năm để tăng cường thu lãi cho vay.
- Rà soát lại phân loại nợ, tiến tới việc phân loại nợ theo thông lệ quốc tế. Để làm được việc này các ngân hàng cần phải:
+ Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo chuẩn Basel II. Việc xếp hạng tín dụng phải căn cứ trên các số liệu thống kê lịch sử của chính ngân hàng cho các đối tượng khách hàng để tính tốn các thước đo rủi ro xác suất, khả năng xảy ra vỡ nợ (PD); tổn thất có thể xảy ra do vỡ nợ (LGD) và rủi ro vỡ nợ
80
(EAD) cho các đối tượng này; đồng thời áp dụng các điều chỉnh cần thiết trên cơ sở ý kiến của chuyên gia. Có như vậy, việc xếp hạng tín dụng mới thực sự là cơng cụ hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng và là căn cứ để định giá theo rủi ro của ngân hàng.
+ Mặt khác chất lượng của xếp hạng khách hàng phụ thuộc lớn vào mơ hình tổ chức và đội ngũ nhân sự của chính Chi nhánh. Vì thế, việc hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tuân thủ các nguyên tắc về quản trị doanh nghiệp, đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm giữa các bộ phận liên quan trong việc quản lý rủi ro; tránh xung đột lợi ích là vấn đề cốt lõi để giảm thiểu nợ xấu nảy sinh trong hoạt động tín dụng.
+ Giám sát việc triển khai và ứng dụng xếp hạng tín dụng trong hoạt động để giảm thiểu rủi ro nhằm đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng khơng ngừng được hồn thiện và nâng cao chất lượng, địi hỏi nâng cấp hệ thống cơng nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu quả. Định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc tuân thủ các quy định xếp hạng tín dụng, đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa những sai sót do vơ tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan của một, hay nhóm người, làm sai lệch kết quả xếp hạng, dẫn đến các quyết định cho vay không chuẩn lý rủi ro; tránh xung đột lợi ích là vấn đề cốt lõi để giảm thiểu nợ xấu nảy sinh trong hoạt động tín dụng.
- Một điều quan trọng nữa đó là Chi nhánh cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng của công tác thẩm định các khoản cho vay, cấp tín dụng của mình. Cần tập trung cả 2 yếu tố là trình độ thẩm định và đạo đức của đội ngũ cán bộ nhân viên chi nhánh trong cơng tác thẩm định, tránh tình trạng cố ý làm sai quy trình để chuộc lợi của nhân viên. Đồng thời, Chi nhánh cần mạnh tay xử lý những trường hợp làm sai, thiếu trách nhiệm dẫn đến thất thoát tài sản, xảy ra nợ xấu tại chi nhánh cũng như phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng trong việc xử lý hình sự những cán bộ nhân viên vi phạm pháp luật. Chi nhánh cũng
81
cần thường xuyên kiểm tra, tập huấn nghiệp vụ cho các nhân viên của mình nhằm nâng cao năng lực chuyên môn của đội ngũ cán bộ nhân viên nhằm hạn chế việc cho vay, cấp tín dụng khơng đúng mức, đúng đối tượng.
- Tăng cường công tác đào tạo cán bộ tín dụng
Yếu tố con người ln là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trị quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của một NHTM và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của Ngân hàng. Bởi vậy, chi nhánh cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hố cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
+ Đối với công tác đào tạo: Cần khơng ngừng nâng cao trình độ, về đạo đức đối với các cán bộ tín dụng. Với những người đang cơng tác cần thường xuyên đánh giá lại năng lực để bố trí vị trí phù hợp.
+ Chế độ lương thưởng hợp lý, tạo cơ hội thăng tiến cho những cán bộ tín dụng, đi kèm là việc xử lý nghiêm những cán bộ sai phạm. Đây là cơ sở cho việc hạn chế những suy thoái về đạo đức đối với những cán bộ tín dụng, tránh gây tổn thất cho ngân hàng.
Tóm lại, chi nhánh cần điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, các khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết của NHTM. Áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh
82
hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể. Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
3.2.1.2. Nâng cao hệ số an toàn vốn tối thiểu
- Thứ nhất, tăng vốn cấp 1: Tăng vốn điều lệ từ việc xin cấp vốn bổ sung từ Agribank; thu hồi nợ tồn đọng; nợ đã hạch toán ngọai bảng và đã được Nhà nước cấp nguồn xử lý. Tăng quỹ được tính vào vốn cấp 1 như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ.
- Thứ 2, tăng vốn cấp 2: Tiếp tục phát hành trái phiếu với lãi suất cạnh tranh để tăng vốn cấp 2; Tổ chức đánh giá lại tài sản cố định.
- Nâng cao chất lượng tín dụng để giảm tài sản có rủi ro quy đổi.