Để xem xét hiệu quả cho vay KHCN của một ngân hàng có tốt khơng, c ó thể căn cứ vào một số chỉ tiêu định tí nh như sau:
• Đảm bả O nguyên tắc ch O vay
Bất kỳ một tổ chức kinh tế nào để được thành lập và đi vào hoạt động cũng phải dựa trên những nguyên tắc nhất định. NHTM là một tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt động của nó c ó ảnh hưởng sâu sắc đến tình hình kinh tế, chí nh trị, x ã hội của đất nước. Do vậy, hoạt động của NHTM chịu sự quản lý giảm sát rất chặt chẽ của Nhà nước và với mỗi hình thức hoạt động sẽ c ó các nguyên tắc khác nhau.
Để đánh giá chất lượng một khoản vay, điều đầu tiên phải xem xét là khoản cho vay đó có đảm bảo nguyên tắc cho vay hay không. Theo Quyết định 1627/QĐ ngày 15/01/2002, tại Điều 6 Nguyên tắc vay vốn ghi rõ: Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo hai nguyên tắc cơ bản để cho vay là:
• Thứ nhất: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.
• Thứ hai: Hồn trả đầy đủ cả gốc lẫn l ãi đúng hạn đã thỏ a thuận trong Hợp đồng tín dụng.
Việc cho vay c ó hiệu quả khi nó tuân theo đúng pháp luật của nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, quy chế cho vay... và tuân theo các luật khác liên quan như luật dân sự,... Khoản cho vay không thể được đánh giá là c ó hiệu
quả nếu nó trái với pháp luật quy định, quy chế cho vay bị vi phạm. Giả sử khi ngân hàng cố tình cho vay để khách hàng kinh doanh những mặt hàng bị cấm, thực hiện hành động đảo nợ thì khoản vay đó là trái pháp luật và khơng đuợc đánh giá là c ó hiệu quả mặc dù nó mang lại lợi nhuận cao.
Truớc khi cho vay ngân hàng và khách hàng phải thỏ a thuận với nhau về việc sử dụng vốn của khách hàng, thời gian trả nợ gốc và l ãi, phuơng án xử lý các tình huống xấu xảy ra. Khoản cho vay đạt hiệu quả khi nó đuợc thực hiện đúng hợp đồng vay.
• Đảm bảo tn thủ quy trình cấp tín dụng của ngân hàng
Mỗi ngân hàng sẽ có các đuờng lối chiến luợc kinh doanh riêng. Đó là điều kiện cần thiết cho hoạt động cho vay của ngân hàng đuợc thống nhất và mang lại lợi ích cao nhất cho ngân hàng. Vì vậy đánh giá khoản vay c ó hiệu quả, truớc hết
nó cần tn thủ đúng các quy trình, quy chế cho vay của ngân hàng. Tuy mỗi ngân hàng có một quy trình cho vay riêng nhung nó phải tn thủ các buớc cơ bản là: Buớc đầu tiên và quan trọng nhất là phân tích thẩm định truớc khi cho vay. Cán bộ QHKH c ó thể phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay vốn, có thể tìm hiểu qua bạn hàng của khách hàng, các cơ quan pháp luật, hàng xó m... Qua các thông tin đáng tin cậy thu thập đuợc c ó thể nắm đuợc năng lực pháp lý, năng lực tài chính, đạo đức... của nguời vay. Buớc thứ hai ngân hàng soạn thảo và ký kết hợp đồng cho vay. Trong buớc này ngân hàng xác định và ghi rõ về mục đích sử dụng vốn vay, số tiền vay, lãi suất, phí , thời hạn cho vay, TSBĐ, điều kiện và thời hạn giải ngân... Hai bên ký kết hợp đồng và thực hiện theo đúng quyền và nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng. Buớc tiếp theo ngân hàng tiến hành giải ngân và kiểm sốt sau cho vay: mục đích sử dụng tiền vay, tài sản bảo đảm... Nếu thấy có sai phạm ngân hàng cần phải có các biện pháp xử lý kịp thời. Buớc cuối cùng ngân hàng tiến hành thu nợ hoặc đua ra phán quyết tín dụng mới. Khi khách hàng cố ý không trả nợ, ngân hàng thực hiện các biện pháp thanh lý nhu
phong tỏa tài khoản, thanh lý TSBĐ... Còn trong trường hợp khách hàng c ó khó khăn về tài chính nhưng c ó quyết tâm và khả quan trả nợ thì ngân hàng tiến hành từng bước: gia hạn nợ, giảm l ãi...giúp khách hàng c ó thời gian thu xếp nguồn trả
nợ, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân hàng. Trong tất cả các bước của quy trình cho vay, ngân hàng nên tuân thủ đầy đủ và linh hoạt đối với từng khoản cho vay và với từng khách hàng khác nhau. Điều đó sẽ giúp cho ngân hàng lựa chọn được các khoản cho vay an tồn và c ó hiệu quả cao, đồng thời giảm bớt được các thiệt hại ngồi ý muốn.
Quy trình cấp tín dụng nó i chung và quy trình cho vay KHCN nó i riêng của ngân hàng ảnh hưởng lớn tới hiệu quả hoạt động cho vay KHCN. Mỗi ngân hàng c ó một quy trình cấp tín dụng riêng. Nếu quy trình này đảm bảo thẩm định chính xác khách hàng đồng thời thủ tục nhanh gọn, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch sẽ đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng, vừa giúp mở rộng hoạt động cho vay vừa nâng cao hiệu quả cho vay.
• Số lượng khách hàng đến vay tại ngân hàng
Hiệu quả cho vay của ngân hàng tốt thì mới c ó nhiều người đến với ngân hàng. Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhanh và đầy đủ.
• Tinh thần thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ quan hệ khách hàng
Khi cho vay, nếu cán bộ QHKH có tinh thần thái độ, đạo đức nghề nghiệp tốt thì trong quá trình tiếp cận phục vụ khách hàng sẽ tạo cho khách hàng niềm tin và
tạo một hình ảnh tốt trong mỗi khách hàng. Năng lực trình độ chun mơn, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng các món vay. Với năng lực trình độ chun mơn và kinh nghiệm cao thì khi thẩm định cho vay sẽ đưa ra được những quyết định đúng đắn, có hiệu quả, khả năng rủi ro thấp. Kỹ năng tư vấn, bán chéo sản phẩm của các cán bộ QHKH cũng đặc biệt quan trọng,
• Uy tín của ngân hàng
Đây là tiêu chí quan trọng, nó c ó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nó i chung và hoạt động cho vay KHCN nó i riêng. Ngân hàng tồn tại được chính là nhờ vào sự tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng.